推進濟南市農業保險發展的對策

【摘要】農業保險作為保障農業發展的“綠箱政策”，在提高農民收入水平、促進農村經濟體制改革和完善等方面發揮著重要作用。本文立足于山東省農業保險相關政策，對濟南市農業保險的發展進行剖析。濟南市政策性農業保險自實施以來，農業支持保護政策框架日益完善，然而濟南市在農業保險發展過程中仍存在許多問題。針對以上問題，對濟南市農業保險的未來發展相關對策。

【關鍵詞】農業保險? 濟南市? 農業風險? 巨災風險

一、引言

山東省作為農業大省，在保障農業繁重穩定、推動農業創新發展上起著重要的作用。對于省會濟南市來說，農業極大地促進了當地經濟的繁榮和穩定。然而濟南市農業保險的發展仍然存在著專業化人才稀少、農戶逆向選擇和道德風險問題突出、農戶保險意識淡薄、法律法規不健全、巨災風險分散機制尚不完善等問題。因此，針對濟南市農業保險現存的問題提出解決措施就顯得尤為重要。

二、濟南市農業保險發展的對策建議

農業保險的推廣主要涉及了政府，保險機構和農戶三個主體，在發展過程中，既要調動農戶的積極性，又要提高保險機構的專業性，還要保證政府的支持力度，最好能做到政府與市場相結合。

（一）以需求為導向，積極發展濟南市特色農業保險產品

濟南市考慮到設施蔬菜種植農戶的迫切需求，于2018年在全國首創并推出日光溫室蔬菜寡照指數保險。相比其他種類的蔬菜，日光溫室蔬菜更容易受到不良天氣的影響而導致收益降低，所以只要對其投保，當每次連續寡照日數達到7至10天時，農戶便可以要求索賠。中國人壽財險濟南市中心支公司提供的資料表明，日光溫室蔬菜寡照指數保險保費達到每畝400元，農戶承擔20%，市、縣兩級財政補貼80%，這就能夠有效緩解農戶的生產壓力。

指數保險是國際上農業保險的新產品，這種保險的賠償不是基于參保人的實際損失進行補償的，而是對之前預先設定好的外在參數與實際參數進行比較來確定賠付水平。由于指數保險產品對投保人的損失情況不必太多了解，能夠有效降低保險公司查勘定損的費用，比較容易直接進行觀測而且很難進行人為干預，這就能夠有效的解決信息不對稱的問題，且指數保險適用的范圍較廣，成本也較低。基于以上優點，可以說指數保險就比較適合濟南市農業保險發展情況，應在當前階段積極推廣。

（二）提高經營管理水平，完善農業保險制度

1.引進農業保險專業人才

專業人才短缺是濟南市農業保險發展緩慢的一個主要原因。就目前濟南市的農業保險機構來說，從事該工作的人員有很大一部分沒有系統的學習過保險方面的基本理論體系以及相關知識，這一知識儲存不足以支撐相關人員完成與農業保險相關的復雜的任務。因此保險機構需要引進專業人才，同時對機構內現有人才進行系統的培訓，培養出更多具有專業能力的高素質人才，提高農業保險的核心競爭力。

2.加強與濟南市相關部門的合作

發展農業保險需要加強與濟南市政府各部門的合作，例如農業部門的技術支持以及財政部門的資金支持，同時利用濟南市市政府掌握的遙感技術等信息技術加強對農業生產區域進行合理監控，建立災害預警機制，這能及時掌握農戶的受災情況，同時也能有效的防止農戶謊報損失。

（三）建立大災風險基金和巨災風險分散機制

大災風險基金能夠有效減輕農戶和保險公司在面臨重大自然災害時的經濟壓力。所謂農業保險大災風險基金，就是除了再保險以外，在設立一個專門的責任準備金來應對巨災的發生。

從控制風險的角度來說，保險機構不會主動推廣巨災保險，以此降低該機構的風險，以免發生災害性活動導致保費過高難以支付。對此，應當在濟南市乃至全國地區建立巨災風險分散機制，聯合多個保險機構共同承擔，這不僅能降低保險機構承擔損失的可能性，還能提高保險機構的承受力，提高保費收入。除此之外，這還需要國家財政部門的大力支持，由國家和政府對承受巨災風險的保險機構提供一定的財政補貼，達到保險機構安全經營的目的，還有利于建立互惠互利的惠農政策。

（四）健全農業保險法律法規

《農業保險條例》雖極大的推動了我國農業保險的發展，但由于我國國情不同，各地區的自然條件以及經濟發展情況不同，這導致了各省市對于不同產業的財政支持力度有所不同。法律的缺失是農業保險發展過程中一個極為重要的制約因素，這就會產生經營糾紛、經營主體不明確等一系列問題。因此，應加快《農業保險法》等相關法律法規的研究進程，對費率厘定、責任規劃等做出更加詳細的規定。

（五）加大宣傳力度，提高農戶保險意識

采取有效措施使得農戶提供對農業保險的認識，是促進農業保險發展的重要方式。這要從宣傳工作開始做起，真正從思想上扭轉農戶對農業保險的認識，可從以下幾個方面做起：

（1）采取多種農民容易接受的方式和渠道進行宣傳，像是報紙，電影，聯歡會等等。

（2）對農戶進行多種形式的教育宣傳活動和培訓，如函授、夜校等，以此來提高農戶的知識水平，在進行基本的農業保險相關知識培訓時，可以采用實際案例進行教授以加強農戶的理解。

三、研究結論與研究展望

自2006年濟南市開始實施農業保險試點以來，農業保險真正發揮了對農業的保障作用，不僅有效地防范了大量風險，還緩解了農戶的經濟壓力并降低了農業損失，有效地促進了濟南市農業經濟穩定發展。然而，其相比于全國來說起步較晚，又受到傳統小農經濟的制約，濟南市的農業保險體系還存在著諸多問題。伴隨著經濟轉型與高速發展，其對農業保險提出了更高層次的要求和更艱巨的挑戰。如何在完善濟南市農業保險發展的同時，適應農業新發展應對新的挑戰，是我們今后尚且需要思考的問題。除此之外，隨著科技水平的不斷提高，對農業保險發展提出的對策也應不斷細化。因此，未來對于濟南市農業保險的發展還需要各方的共同努力，逐步探索出來一條適合濟南市農業發展的農業保險新模式。

參考文獻：

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作者簡介：王海燕（1997-），女，漢族，山東省濟南市人，學歷：在讀碩士研究生，單位：東北財經大學，研究方向：資產評估。