淺析區塊鏈技術對農村金融的影響

方靜　丁寧

【摘要】近年來，區塊鏈技術逐步走進工業、農業以及金融業，對我國的經濟發展產生了很大影響。區塊鏈技術具有去中心化、信息不可篡改、編程開源、點對點高效傳輸以及隱私保護能力，對于農村金融問題的解決有明顯的技術優勢。本文從農村金融的現狀入手，分析了當前存在的問題，探究了區塊鏈技術在農村金融的應用優勢，并為解決當前問題提出了相關建議。

【關鍵詞】區塊鏈技術 農村金融 征信系統

一、引言

今年2月份，《關于金融服務鄉村振興的指導意見》中提及區塊鏈與農村金融相結合，簡化農業數據的收集和共享，推動新技術在農村金融領域的應用推廣。區塊鏈技術本身具有的免基礎信任機制、去中心化、分布式記賬以及非對稱加密的特點，為解決農村金融信息不完整、不對稱，準確率低等問題提供了新的途徑。文章首先概述當前農村金融存在的問題，隨后列舉區塊鏈技術在這些問題上的解決方案和優勢，最后探究區塊鏈技術在金融行業的應用可能帶來的風險問題。

二、農村金融現狀及存在問題

隨著農村地區的經濟發展、農業結構的調整，農村金融需求發生了新的變化，農民資金需求量持續增大，對科技化金融服務需求逐年增多，和現有的農村金融形成了較大的供需矛盾。貸款定價利率機制僵化，各種金融機構在農村設點大多都只存不貸，農村可貸資金少。目前，農村個人征信體系建設不完善，農村借貸信息不對稱，存在較大的借貸風險。農民借貸以不動產擔保為主，擔保方式單一，農業保險、信貸抵押擔保等發展力度小，發揮作用難。農村金融長期存在的難題用傳統金融方式已經難以解決，區塊鏈技術在金融行業的應用已經取得較大成效，下面將區塊鏈技術與農村金融相結合，探究其應用優勢。

三、區塊鏈技術在農村金融應用的優勢

（一）加強和改進農村金融監管

基于分布式存儲、加密計算、交叉對比驗證等技術特點，區塊鏈技術可以有效構建農村銀行資金監管系統。數據的真實性、完整性及安全性可以高效交叉驗證。在實現有效監管的同時，通過區塊鏈技術提供黑名單共享、數據修改留痕、能有效降低信貸風險和風險交叉傳導。區塊鏈的使用有利于金融機構對涉農信貸風險的識別、監控、預警和處置，更便于鄉村農業申請貸款。貸款是農業發展資金的重要來源之一，解決了貸款，農業的發展將會更加繁榮。同時，利用政策扶持推進農村金融發展，通過區塊鏈監管能有效追溯各銀行在農村資金的借貸情況，促進農村建設資金落實到位，推動農村經濟的發展。

（二）完善農村地區的征信系統

目前，農村個人的征信體系的建設仍是農村構建和諧金融生態環境過程中較為薄弱的環節，各種潛在的矛盾和問題仍很突出：一是信用環境差，較為突出體現在守信價值不充分上，且農村對失信行為制裁的“合力”不足，難以從根本上遏制失信行為，導致信用風險不斷蔓延。二是由于農村常年的農業人口多，農戶經營業務方式多樣，農戶信用信息難以收集、整理、核準評估，查村困難。三是現在農村農民很難突破不動產權力擔保機制，擔保方式單一。

區塊鏈技術的實現，為農村金融征信問題提供了解決的方法。首先，區塊鏈技術去中心化的特點，可以用來收集、整理、共享、驗證個人信息的真實性、唯一性，建立農村金融信息數據庫。每一農村用戶為區塊鏈的一個節點，用戶可將個人信息、信用資產狀況引入區塊鏈數據庫，通過基層金融機構營業網點對用戶輸入的信息進行初步審核。數據庫信息可查詢，若有不良信息記錄會直接被系統納入黑名單。同時，農村經濟主體可通過平臺擴大征信范圍，降低征信成本，有利于解決信用擔保單一化的問題。

（三）確保金融信息的安全

科技進步、5G技術的發展，萬物互聯時代的到來也帶來了更高的隱私風險，用戶的信息安全問題逐漸成了人們關注的焦點。對于金融機構來說，保障客戶隱私信息關乎機構和客戶的利益，也影響到金融機構的形象。近年來，個人信息泄露、個人行蹤記錄被售賣等事件常有發生。區塊鏈技術有著點對點傳輸、透明、可追溯、不可篡改、保證數據安全等特點，對于信息數據安全管理有重要的作用。同時，數據庫內的信息通過公鑰加密、私鑰解密，不可篡改，可以有效保護信息的安全。人民網曾發文指出：“引入區塊鏈技術后，用戶存儲在互聯網上的交易信息是公開的，但賬戶身份信息會被高度加密，因此數據的安全性將會大大提升。”

雖然區塊鏈技術在農村金融的應用有較大的優勢，但是實際推廣仍然面臨著多種障礙。如：區塊鏈在法律方面存在較大的空白，故一些技術的使用缺少法律效力;農村的實際環境阻礙區塊鏈的大范圍推廣;區塊鏈的推廣和使用成本高，在農村難以落地等。現在面臨的障礙會隨著區塊鏈技術在我國的發展逐步克服，推動農村金融的發展。

10月24日，中共中央政治局就區塊鏈技術的發展現狀和趨勢進行了第十八次集體學習。總書記強調，我們要把區塊鏈作為核心技術自主創新的重要突破口，明確主攻方向，加大投入力度，著力攻克一批關鍵核心技術，加快推動區塊鏈技術和產業創新發展。克服目前區塊鏈技術在農村落地的障礙，推動區塊鏈技術與農村金融的融合發展，將是農村金融業的一大進步，有助于農村金融環境的建設，更好滿足鄉村振興多樣化融資需求，推動農村經濟的發展。

參考文獻：

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