分布式身份認證在保險業區塊鏈中的應用

李美華

摘要：區塊鏈技術的發展開啟了保險展業新模式，保險公司、監管機構、投保人、中介機構等主體將成為保險區塊鏈中的重要參與主體。首先介紹了區塊鏈在保險中的應用場景，然后分析了在區塊鏈平臺中傳統身份認證技術的弊端和DID認證技術在保險區塊鏈平臺中的應用前景，應建立保險行業分布式身份認證模式的難點;建立保險行業分布式身份認證模式。

關鍵詞：保險;區塊鏈;信息驗證

中圖分類號：F259.2 ? ?文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2020）03-0108-03

一、區塊鏈技術在保險中的應用場景

區塊鏈是一種以分布式存儲和P2P網絡為基礎，綜合運用密碼學和共識算法等技術實現去中心化的分布式信息存儲系統。區塊鏈技術的優勢在于存儲信息的去中心化、匿名性、不可篡改性和可追溯特征。保險作為經營風險的行業，依賴數據生存，無論在險種設計環節還是核保、理賠環節都需要掌握大量、完整、真實的數據。區塊鏈技術能夠有效疏通保險行業內部及其與相關產業的信息通道，促進產業融合，增強險企獲取信息的能力。隨著區塊鏈技術的成熟和保險區塊鏈應用場景不斷落地，構建區塊鏈+保險生態鏈成為可能。未來，區塊鏈將在健康險、農業保險、再保險等多領域為保險業賦能。

（一）區塊鏈+健康險

健康險以人的健康為保險標的，以疾病確診或發生約定的醫療費用、護理服務費用為給付條件。對于保險公司而言，實時掌握被保險人的健康數據是精確定價、有效承保和快速理賠的關鍵。健康險相關數據呈現出零散化、分散化和多樣化的特征，保險公司難以從浩如星海的數據海洋中篩選整合被保險人的信息。隨著醫療技術的發展和可穿戴設備的普及，監測人體生理特征和健康狀況的方法更加多元化，數據整合難度進一步增大。

區塊鏈技術的出現彌補了健康險的數據短板，其最大的現實意義是開啟健康險定價承保新模式。首先，區塊鏈縮短了健康險定價數據的時間間隔。保險產品的定價遵從大數定律，需要根據足夠多同類標的發生保險事故的概率和損失程度確定保費。引入區塊鏈技術后，保險公司可以直接獲得海量最新數據優化定價模型，提高健康險定價準確性。其次，醫保聯盟鏈賦予保險公司數據獲取主動權。保險公司直接從聯盟鏈獲取被保險人的健康狀況信息，有效規避被保險人的道德風險。麻省理工學院開發的MedRec就是一個去中心化的醫療數據記錄系統。醫院將就診人員的信息加密上鏈，經授權的單位憑借私鑰直接讀取醫療信息。

（二）區塊鏈+農業保險

農業保險的承保難點在于作物種植面積大，家禽流動性強，自然災害和疫情對農業生產的沖擊事發突然，難以預防。保險公司無法對農作物和家禽的生長情況進行實時監控，農民缺乏風險意識卻沒有足夠的抗風險能力。保險公司無法收取充足保費又不得不支付巨額賠款。

保險公司將基因檢測與標識技術和人工智能、區塊鏈技術結合，把作物的生長信息記錄在區塊鏈上，實現對農作物、家畜的生長過程進行全程監控和記錄。對于種植業保險，保險公司通過定位系統以作物的地理位置作為標識，在投保農田安裝環境檢測設備，對作物的成長環境進行連續監控，將連續不斷的環境監測數據傳輸至區塊鏈儲存。對于養殖保險，保險公司可以以家畜的DNA作為唯一標識，為每只家畜建立電子檔案，記錄家畜的每日飲食、運動軌跡和生命特征，將家畜從出生到死亡的信息記錄在案存儲在區塊鏈中，實現對家畜全生命過程的監控。

（三）區塊鏈+再保險

再保險又稱保險的保險，是原保險公司為分散風險將已承保的部分風險和責任向其他保險公司投保的行為。與原保險相比，再保險涉及更多相關保險人，協商過程更為復雜，各方利益難以協調。分保接受人無法直接接觸保險標的信息，信息失真和歷史數據難追溯等問題提高了分保接受人風控難度。

2016年10月，歐洲五大保險公司聯合成立了歐洲區塊鏈再保險研究組織聯盟B3i，通過研究區塊鏈在再保險中的應用提高再保險信息的透明度，簡化再保險處理流程。2018年3月，中再集團聯合眾安科技公司成立了我國首個區塊鏈再保險實驗室，開啟了我國再保險上鏈研究歷程。《再保險區塊鏈（RIC）白皮書》指出，再保險區塊鏈分為核心數據鏈和交易數據鏈，建立再保險聯盟鏈能夠實現再保險交易主體、平臺運營主體和監管主體等參與方全體上鏈，對再保險合同實現全過程監管，提高信息透明度，降低再保險協調成本。

（四）區塊鏈+其他保險

除了建立跨企業、跨行業聯盟鏈外，保險公司還可以建立私鏈優化公司內部業務流程。以保險公司資產管理為例，區塊鏈技術可以協助保險公司實現資產數字化管理，應用智能合約設置投資限制觸發條件，自動管控投資合規化。未來，區塊鏈技術在賦能保險公司保單存儲與管理、人員管理與績效考評方面也將發揮其獨特優勢。

二、分布式身份認證在保險區塊鏈中的應用研究

（一）保險區塊鏈中身份認證技術的必要性

隨著區塊鏈技術走向成熟，會有更多保險區塊鏈應用場景落地，數據自由將由理想變為現實，商業保險公司、政策性保險機構、醫療系統、監管機構、中介機構、被保險人以及其他向保險公司提供數據支持的企業都將成為保險區塊鏈平臺的建設者和使用者。要實現數據在眾多參與者之間安全流動，保護被保險人隱私，確認數據使用獲得恰當授權，就需要對身份認證方式達成共識，保證鏈上身份的真實性。

（二）傳統身份認證技術的弊端

傳統的電子身份認證是一種中心化的信任背書過程，申請者將申請資料上傳至認證中心，認證中心作為公正第三方對申請資料進行審核并向通過審核的申請者簽發數字證書，這種身份認證方式以第三方機構的公信力為存在基礎。

在中心化的身份認證方式中，不同身份認證中心簽發的數字證書互不認可，用戶需要對相同的認證信息向不同的認證中心提出認證申請。各家保險公司在核保時就面臨重復驗證問題。投保人基于不同的保障需求向多家保險公司投保時，需要向各家保險公司的網絡認證中心重復提交驗證資料。重復認證降低了核保效率，不利于優化顧客體驗。此外，傳統身份認證技術對認證中心高度依賴，如果簽證中心遭受攻擊，就會出現申請者信息泄露或被盜用的風險。

（三）分布式身份認證應用于保險區塊鏈的前景

分布式身份認證（Decentralized ID，DID）是基于區塊鏈技術的去中心化的身份認證技術，將申請者的基本信息存放在區塊中，形成一條獨立的專門存儲身份信息的區塊鏈，實現用戶身份信息與交易信息分離。用戶在其他平臺交易時，直接訪問身份鏈（ID Chain）進行驗證。不同的交易對象使用不同的授權私鑰訪問同一條身份鏈，每個驗證者只能接收到被驗證者是否滿足本次交易條件的回復，無法追蹤被驗證者與其他方的交易。

DID驗證技術以區塊鏈為基礎，具有區塊鏈技術特有的去中心、可追溯、不可修改和同步更新的特點，這些特征既符合準保戶簡化身份認證流程的要求，又與保險公司對身份信息的需求高度一致。從優化業務流程和精準授權的角度看，在保險區塊鏈應用場景中引入DID認證技術將從以下三方面提高保險區塊鏈應用平臺的可靠性與實用性。

1.賦予準保戶選擇權。在傳統認證方式下，為了避免重復認證和審核的麻煩，準保戶通常放棄多樣化的保障需求，選定一家保險公司完成身份認證和多險種投保。DID認證技術追求的一次認證，全網同行原則將準保戶從重復認證中解放出來。只要上傳至身份鏈的信息驗證成功，準保戶就不必向多家保險公司重復申請。準保戶可以針對自身保障需求，結合各家保險公司的服務特點和產品差異，在不同公司定制保險產品，由保險公司接入身份鏈自動獲取投保人的基本信息，審核其是否滿足投保條件。對于保單中沒有要求提供的信息，身份鏈不予反饋。

2.提高保險公司跨鏈合作能力。保險公司作為數據使用者，需要身份認證機構為其提供信用背書。在身份認證系統中，保險公司既需要借助身份鏈等第三方中介驗證投保人身份，也要向中介提供基本信息認證自己的身份。DID認證技術將保險公司和數據提供方通過區塊鏈連接起來，數據提供方通過身份鏈信息就可以判斷保險公司具備何種資質，可以獲得哪些數據的讀取權利。

3.改變監管機構的監管方式。監管機構作為維保險市場穩定和保險業務合規的中樞，必然成為保險區塊鏈平臺中的重要參與者，DID技術降低了身份監管的難度。保險公司從身份鏈上獲取的投保人信息因保險合同而異，也就是說，雖然準保戶將自己的信息載入區塊鏈，但身份鏈根據保單條款的條件反饋投保人特征，保險公司不會獲得投保人的所有信息，保險公司在不會再每次交易中提供公司全部信息。DID技術提供了一種新的監管思路：平臺參與者在交易中向交易對象提供包含特定信息的認證私鑰作為特定身份證明，向監管機構提供包含所有信息的私鑰供監管機構監管，監管機構通過相關信息比對判斷交易者身份的真實性。

三、保險業建立分布式身份認證模式的難點及建議

（一）建立保險行業分布式身份認證模式的難點

1.信息需求多樣性。按照保險標的不同，保險合同分為財產保險和人身保險。財產保險中的企財險、車險、家財險以動產或不動產為保險標的，投保條件相對寬松。保險人僅需要驗證投保人的基本信息就可能滿足承保條件。信用保險和保證保險以投保人或被保險人的信用為保險標的，保險公司不僅要了解相關當事人的基本情況，還要了解其信用條件。這個過程就需要保險公司與銀行或征信機構對接，將投保人或被保險人的基本信用狀況數字化，記錄在身份鏈中。人身保險以人的健康或生命為標的，承保條件更為嚴格。保險公司不僅要審核基本信息，還需要了解被保險人的健康狀況和生活習慣。目前DID技術尚無法實現如此精細的身份認證。

2.技術標準難統一。DID認證的理想結果是在全網絡實現認證共識，為每個人建立一張電子身份證，同時基于不同的交易場景反饋差異化的身份證明。要完成全網共識，需要有統一的技術標準。從產品生命周期的角度看，目前區塊鏈應用開發正由初創期向成長期邁進，技術尚未成熟，難以形成統一的技術標準。現有的DID應用主要著眼于企業內部認證和局部地區特定行業內的認證互通，底層技術差異大，技術壁壘難以打破。

3.跨鏈開發難度大，成本高。認證信息包括證明身份的靜態信息和證明滿足交易條件的動態信息。靜態信息用于證明準保戶身份的合法性，無需加密;準保戶的年齡、職業、收入、健康狀況等隱私信息經過組合和加密形成各種驗證私鑰，用于投保條件審核。現有的DID應用主要用于靜態信息驗證，尚未突破數據跨鏈傳遞和跨鏈動態信息驗證的技術難題。目前DID應用開發以少數大型科技公司為主導，相比于中小公司，這些公司在人才儲備和融資條件方面優勢明顯，能夠保證研發投入的持續性和穩定性。

（二）建立保險行業分布式身份認證模式

驗證身份合法性的靜態信息標準化程度高，結構簡單，容易實現數據上鏈和跨鏈驗證;行為驗證信息涉及復雜的邏輯判斷和差異化場景，目前多用于智能合約觸發條件，跨鏈驗證難度高。在DID應用開發的初級階段應該以滿足最大認證需求為原則，將主要交易涉及的靜態認證信息首先上鏈，保證實現基本認證功能。待區塊鏈技術成熟后，逐漸實現復雜數據上鏈。

加快區塊鏈技術標準和DID認證技術標準制定是推進DID突破行業和地域限制，實現全網應用的基礎。我國科技公司應積極把握政策紅利，結合我國各行業特點，推進區塊鏈應用平臺技術標準制定，打造DID應用標準產品，讓更多行業共享科技發展成果，提高認證效率和網絡交易安全，為保險業打通數據傳輸脈絡。

他山之石可以攻玉，合作是破解技術難題，提高DID應用落地速度的有效方法。保險業務有多方參與者，再保險、出口信用保險等還會涉及國際業務和跨國合作。將DID認證技術引入保險，需要保險公司、科技公司和其他公司的通力合作，在技術層面和業務流程層面精準對接。國內公司可以積極開展與國際大型科技公司合作，共同開發適用于國際業務的認證體系，促成DID應用全球標準。

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[責任編輯：龐 林]