論家庭理財(cái)方案的設(shè)計(jì)

曾建洪

摘 要 隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，人們的收入也相應(yīng)得到了提高，在滿足日常生活、休閑等消費(fèi)后，人們有更多的存款和可以支配的收入，但卻少有合適的投資途徑，因此家庭理財(cái)受到了人們的重視和關(guān)注。本文介紹家庭理財(cái)?shù)幕A(chǔ)知識(shí)，主要包括家庭理財(cái)方案設(shè)計(jì)原則及步驟，以方便人們了解家庭理財(cái)?shù)幕A(chǔ)入門知識(shí)。

關(guān)鍵詞 家庭理財(cái)方案 金融投資 風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避

一、家庭理財(cái)?shù)幕靖艣r

（一）家庭理財(cái)?shù)幕靖拍?/p>

家庭理財(cái)從概念上講是指高效、合理地使用自己的資金，使得資金的使用、花銷發(fā)揮最大的作用，最大限度地滿足自己在日常生活中的需要。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，家庭理財(cái)就是利用企業(yè)或者金融機(jī)構(gòu)對(duì)家庭的收入和支出進(jìn)行相應(yīng)的計(jì)劃和管理，以抵抗風(fēng)險(xiǎn)，安排好自己的家庭日常支出，提高家庭資金使用的合理性，以最合理地實(shí)現(xiàn)家庭的財(cái)務(wù)目標(biāo)。這樣的目標(biāo)包括家里物資的購(gòu)置，比如購(gòu)車、購(gòu)房，子女的求學(xué)，還有家庭人員退休及晚年生活等。

（二）家庭理財(cái)?shù)闹饕攸c(diǎn)

家庭理財(cái)主要是以家庭為單位，自行為自己的家庭設(shè)置一個(gè)合理的家庭理財(cái)計(jì)劃，合理應(yīng)用家庭的可支配收入，使家庭財(cái)富的效用達(dá)到最大化，并滿足家庭的各種需求。個(gè)人主體與公司主體相比，存在一定的差異性。公司里面有不同的主體，需要承擔(dān)一定的社會(huì)責(zé)任，其可能有員工、股東甚至債權(quán)人，每一個(gè)決策都會(huì)產(chǎn)生一定的影響，同時(shí)決策也受一定方面的牽制，無(wú)法單純以個(gè)人意志為轉(zhuǎn)移。而家庭或個(gè)人的決策相對(duì)更具自由性，更加理性，有更大的獨(dú)立空間，可以比較迅速地作出某項(xiàng)決策或改變。

（三）家庭理財(cái)?shù)闹饕?/p>

每個(gè)家庭的組建、生活到結(jié)束，通常需要一起經(jīng)歷幾十年的歷程。而在人們的生活中，日常家庭開(kāi)支、子女教育以及日后的養(yǎng)老都需要資金的支持。另外，生活中充滿不確定因素，大到天災(zāi)人禍，如地震、暴風(fēng)雨雪等自然現(xiàn)象，小到生病、感冒、日常生活中的受傷情況等，各種不確定性意外發(fā)生后的處置、處理都在一定程度上需要金錢，因此每個(gè)家庭都需要對(duì)此做好預(yù)防，合理分配家庭財(cái)富，這也突顯了家庭理財(cái)?shù)闹匾浴ｋS著時(shí)間的推移、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，市場(chǎng)上的物價(jià)水平通常呈現(xiàn)上漲的趨勢(shì)，10年前百元人民幣的購(gòu)買力就與當(dāng)下百元人民幣的購(gòu)買力不同，當(dāng)下的貨幣購(gòu)買力通常低于以前的購(gòu)買力。為了應(yīng)對(duì)此類情況，不能單純地把貨幣存在銀行，必須通過(guò)一定的理財(cái)方式，使貨幣產(chǎn)生一定的增值，以應(yīng)對(duì)貨幣貶值的情況，保持貨幣相應(yīng)的購(gòu)買力。

二、家庭理財(cái)方案的設(shè)計(jì)原則

（一）按需制定，因家庭而異

每個(gè)家庭的收支情況、對(duì)未來(lái)生活的預(yù)期以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力都存在一定的差異，因此在設(shè)計(jì)家庭理財(cái)方案的時(shí)候，需要根據(jù)差異性和需求的不同，制定符合家庭的個(gè)性理財(cái)方案，不可直接套用、搬用別人的理財(cái)方案。每一個(gè)家庭的理財(cái)方案都是經(jīng)過(guò)一系列設(shè)計(jì)步驟制定出來(lái)的，可以說(shuō)是一種個(gè)性化定制產(chǎn)品。在為家庭制定理財(cái)方案時(shí)，需要充分了解家庭收支、評(píng)估家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力、知悉家庭理財(cái)目標(biāo)，從而制定符合家庭需求的理財(cái)方案。在形成初步的理財(cái)方案或計(jì)劃之后，通過(guò)和家里成員共同討論，根據(jù)家庭的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)觀念以及未來(lái)生活計(jì)劃安排，進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整或修改，最終確定一個(gè)完善的理財(cái)計(jì)劃。

（二）遵循適度原則，不盲目追求短線投機(jī)

投資理財(cái)產(chǎn)品種類繁多，要在評(píng)測(cè)理財(cái)產(chǎn)品、咨詢專業(yè)理財(cái)人士之后，選擇適合自己家庭的理財(cái)產(chǎn)品，不盲目追求財(cái)富增值，而是應(yīng)該以家庭理財(cái)目標(biāo)為導(dǎo)向選擇產(chǎn)品。通常高收益代表著高風(fēng)險(xiǎn)，必須增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，避免對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足。投資理財(cái)中的做杠桿，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是借錢把本金擴(kuò)大，從而增加收益，但與此同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)成倍放大。如果無(wú)法承受風(fēng)險(xiǎn)放大的后果，一開(kāi)始就不要進(jìn)行杠桿投資。同時(shí)要主動(dòng)了解理財(cái)知識(shí)、多了解市場(chǎng)行情、了解各投資產(chǎn)品間的優(yōu)劣、根據(jù)自身情況合理制定規(guī)劃，必須正確地認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)，了解風(fēng)險(xiǎn)并不可怕，只要不斷增強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，就能夠有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。[1]

（三）思考全面但可調(diào)

家庭理財(cái)方案要多方面思考，其中涉及的必要方面不能省略，必須考慮在內(nèi)，以更好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、保障生活。首先，通常情況下要留有一定的定期存款作為日常生活開(kāi)支、用于突發(fā)事件處理等，通常是收入的3倍。其次，教育儲(chǔ)備也是必不可少的，孩子從出生到大學(xué)畢業(yè)的教育費(fèi)用也是一筆不小的開(kāi)支。這類款項(xiàng)適合以穩(wěn)健的投資為主。再次，風(fēng)險(xiǎn)保障和養(yǎng)老規(guī)劃也是理財(cái)規(guī)劃中一個(gè)必須考慮的方面。通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理和保障，規(guī)避日常生活中的意外風(fēng)險(xiǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失，以保障生活。長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，養(yǎng)老規(guī)劃也是非常有必要的。要思考退休以后的生活安排、收入來(lái)源，主要是靠以前的積蓄以及個(gè)人退休金來(lái)維持。為了確保晚年生活的質(zhì)量，要提前規(guī)劃個(gè)人養(yǎng)老。最后，除了一些固定的方面，同時(shí)還要保持一定的靈活度，使計(jì)劃有一定的彈性，在大方向不變的情況下，根據(jù)需求的變化進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。

三、家庭理財(cái)方案設(shè)計(jì)的步驟

（一）根據(jù)家庭情況，合理設(shè)計(jì)理財(cái)目標(biāo)

每個(gè)家庭所處的人生階段不同，以及各個(gè)家庭情況的差異，通常會(huì)對(duì)應(yīng)有不同的家庭目標(biāo)。在設(shè)計(jì)家庭理財(cái)方案之前，每個(gè)家庭需要合理地評(píng)估家庭的情況，設(shè)置家庭的理財(cái)目標(biāo)，不同的目標(biāo)通常對(duì)應(yīng)不同的資金配置、不同的投資目標(biāo)，以實(shí)現(xiàn)不同的理財(cái)目標(biāo)。根據(jù)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的長(zhǎng)短，可將設(shè)置短期、中期、長(zhǎng)期的目標(biāo)。對(duì)于一般的家庭來(lái)說(shuō)，短期目標(biāo)可能是購(gòu)置一套房產(chǎn)，中期目標(biāo)可能是子女留學(xué)讀書(shū)費(fèi)用，長(zhǎng)期目標(biāo)可能是為退休養(yǎng)老做好準(zhǔn)備。要根據(jù)自身家庭情況，設(shè)置合理、合適的目標(biāo)，目標(biāo)要有達(dá)成的可能性，不應(yīng)設(shè)立過(guò)高、超出自身家庭情況的目標(biāo)，避免影響目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

（二）核算收支出入，理清家庭財(cái)務(wù)狀況

在設(shè)計(jì)家庭理財(cái)方案前，每個(gè)家庭需要先仔細(xì)核算自己家庭的收入和支出，對(duì)自己的家庭財(cái)務(wù)收入狀況有清晰的理解，為制定合理的理財(cái)計(jì)劃打下基礎(chǔ)。通常用資產(chǎn)負(fù)債率作為家庭情況的參考。一般來(lái)說(shuō)，家庭具有流動(dòng)性資產(chǎn)、投資性資產(chǎn)以及實(shí)用性資產(chǎn)，其中流動(dòng)性資產(chǎn)主要為現(xiàn)金、存款等，投資性資產(chǎn)主要為股票債券等，實(shí)用性資產(chǎn)有車、房產(chǎn)等。家庭負(fù)債主要有日常開(kāi)銷、短期負(fù)債、購(gòu)房貸款、購(gòu)車貸款等。資產(chǎn)負(fù)債率等于負(fù)債除以資產(chǎn)，當(dāng)資產(chǎn)負(fù)債率低于50%時(shí)，就不易發(fā)生債務(wù)危機(jī)。

（三）考慮家庭需求，評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)承受能力

每個(gè)人、每個(gè)家庭對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力、厭惡能力是不同的，因此家庭理財(cái)中承受風(fēng)險(xiǎn)能力也是需要考慮的因素之一。每個(gè)家庭要根據(jù)自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力，選擇適當(dāng)?shù)睦碡?cái)產(chǎn)品。在理財(cái)投資之前，還要通過(guò)一定的測(cè)量，判斷自己屬于哪種類型，是風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，還是能承受中低風(fēng)險(xiǎn)，或者能承受高風(fēng)險(xiǎn)。一定程度上高收益代表著更高的風(fēng)險(xiǎn)。如果風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高，可考慮一些高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的投資項(xiàng)目，如股票權(quán)證。如果風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，可考慮一些較為保守的投資項(xiàng)目，如債券、保本基金等。

（四）了解投資風(fēng)險(xiǎn)，選擇適當(dāng)?shù)耐顿Y方式

在了解自身對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力之后，需結(jié)合自己的理財(cái)目標(biāo)，選擇合適的投資時(shí)間與投資項(xiàng)目。選擇合適的投資期限，以便緊急情況下需要資金用于其他用途。常見(jiàn)的投資方式有銀行儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、國(guó)債、基金、信托理財(cái)，以及隨著互聯(lián)網(wǎng)興起的網(wǎng)上理財(cái)、外匯、P2P等。在開(kāi)展家庭理財(cái)之前，最好對(duì)相關(guān)的理財(cái)方式有一定的了解，獲取一定的理財(cái)知識(shí)。其中，銀行存款是獲得國(guó)家信譽(yù)保證的，也是百姓最為認(rèn)可的，并且銀行存款也是家庭金融投資的主要渠道，而保險(xiǎn)、股票、債券、基金等屬于現(xiàn)階段新興的家庭金融投資方式。[2]銀行儲(chǔ)蓄，特別是活期存款，作為一種普遍的理財(cái)方式，流動(dòng)性強(qiáng)，便于支取，但是收益相對(duì)來(lái)說(shuō)較低。股票作為一種高風(fēng)險(xiǎn)高收益的投資理財(cái)產(chǎn)品，比較適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高的家庭，如果欠缺專業(yè)知識(shí)，可以交給專業(yè)人士打理，購(gòu)買股票型基金。保險(xiǎn)作為一種理財(cái)方式，可以為家庭的未來(lái)提供保障，有豐富的種類，包括養(yǎng)老保障、疾病保障、意外保障等，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低的家庭來(lái)說(shuō)是不錯(cuò)的選擇。國(guó)債有國(guó)家信用作為背書(shū)，是一種風(fēng)險(xiǎn)極低的理財(cái)產(chǎn)品。基金有比較豐富的種類，比如債券型基金、股票型基金、貨幣基金等，家庭應(yīng)根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，選擇適合自己家庭的基金。

（五）尋求專業(yè)幫助，實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)

制定合理、全面的理財(cái)方案，需要專業(yè)人士的指導(dǎo)，專業(yè)人士或理財(cái)機(jī)構(gòu)可以根據(jù)個(gè)人的需求，給出建議，推薦一些合適的理財(cái)產(chǎn)品。尋找機(jī)構(gòu)時(shí)，應(yīng)盡量找一些規(guī)模較大、比較正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，比如商業(yè)銀行設(shè)立的理財(cái)部門或機(jī)構(gòu)。專業(yè)機(jī)構(gòu)擁有一套比較完整的理財(cái)程序、步驟，可以根據(jù)家庭的財(cái)務(wù)情況以及理財(cái)目標(biāo)，因家庭情況而異，辨析投資的風(fēng)險(xiǎn)，推薦相應(yīng)的投資方向，同時(shí)可以幫助家庭描述出比較清晰的目標(biāo)實(shí)現(xiàn)路徑以及可達(dá)到的效果，制定相應(yīng)的理財(cái)方案。[3]

四、結(jié)語(yǔ)

在新時(shí)代的背景下，家庭理財(cái)是很有必要的，每個(gè)家庭都應(yīng)樹(shù)立良好的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí)，選擇合理的投資產(chǎn)品，確保自己家庭資金的安全性，制定符合自己家庭需求的理財(cái)方案，為以后的家庭生活提供良好的基礎(chǔ)與保障。

參考文獻(xiàn)

[1] 鄧昌豫.高風(fēng)險(xiǎn)意味著高回報(bào)？——投資風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度對(duì)居民家庭收入的影響[J].湖南師范大學(xué)社會(huì)科學(xué)學(xué)報(bào)，2019（04）：92-100.

[2] 管世源，歐鯤，周弘.城鄉(xiāng)差異視域下我國(guó)家庭金融資產(chǎn)配置異質(zhì)性研究[J].赤峰學(xué)院學(xué)報(bào)（漢文哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版），2019，40（06）：64-68.

[3] 謝懷筑.個(gè)人理財(cái)[M].北京：中國(guó)金融出版社，2004.