互聯網金融時代下創新小微企業融資模式研究

社會在發展，小微企業在我國的政策支持下，其金融服務也在不斷地被完善，部分的融資問題也得到了一定程度的緩解。但是受到新常態形式的影響，我國的小微企業在還是存在一定的問題需要解決。在互聯網金融時代的影響下，我國的小微企業在融資方面也更加的趨于多元化。

1 我國小微企業的概念與資金需求特征

1.1 我國小微企業的概念

目前我國的各個行業對小微企業的劃分標準都是不一樣的，小微行業的從業人員數量比較少，其收入也相對較低，市場規模也相對比較少，我們對這種小微企業做出概念界定的時候，要注意的是，所謂的小微企業不僅僅是在在營業收入，從業人員或者是資產規模等方面進行評定，還應該考慮公司的治理結構，生產應變力市場經營策略或者是生命周期等，這些都與大企業有著明顯的差異，小微企業不管是在財務報表還是財務制度方面都與大企業有著很大的差別。這是目前小微企業融資困難的最主要的原因，企業的資金提供者掌握內部信息的情況直接決定著企業融資是否成功，我們的小微企業一般財務都是不對外披露的，其存在一定的不透明化，這也使得信息利用的成本不斷增加。

1.2 我國小微企業的資金需求特征

我國的小微企業融資需求是比較特別的，就是因為其自身條件的原因，小微企業經營規模不算很大，其固定的資產所占的比例也是比較少的，財務會計信息的披露不充分導致其很容易受到外界因素的影響。這種種的原因也是因為小微型需要的的資金大多是一些臨時性的資金，他們對短期資金的信貸需求是比較高的，其所需要的資金數量也不大，總體來說小微企業融資特征就是資金期限短，融資額度小。

2 互聯網金融的基本概況

近幾年，我國的互聯網金融已經完全地融入了人們的生活，如今國內最常見的一種支付模式就是移動終端與互聯網的結合模式，而互聯網金融在發展到現在，已經成為了我國消費者與電商之間最重要的一種支付工具。目前我國的互聯網金融主要分為以下幾種：

2.1 第三方支付

第三方支付平臺主要是指利用第三方機構開展金融活動，為買賣雙方提供金融轉賬服務的非金融機構。在進行資本轉移的過程中，這些機構基本上只是起到中介的作用，他們對資本是沒有任何的支配權的。而當用戶在網上進行交易的時候，這些平臺則起到支付的作用這樣可以保證用戶資金的安全。

2.2 P2P 網絡借貸

這里說的P2P模式實際上是“ peer to peer ”的縮寫，簡單的意思就是指個人對個人。我們的借貸雙方要在平臺上根據自身的司機需求進行估價，再由平臺收取一定的手續費，并根據雙方簽訂的價格進行交易。再次過程中，互聯網信息技術是主要的介質技術。

2.3 眾籌

一般來說，所謂的眾籌就是通過不同的個體進行集資的一種方式，然后再把資金發放給需要籌資的一方。眾籌一概念最早是在美國起源的，直到五年后才正式地在中國地區進行傳播。

2.4 大數據金融

大數據金融指的是一些電商平臺提前會收集一些關于用戶的信息，并分析其在電商平臺的交易信息與行為，詳細地對其消費習慣進行分析，然后利用先進的大數據技術對客戶的行為與需求進行分析，這樣就可以根據客戶群體的不同對其作出針對性的服務，這也是一種全新的互聯網模式。

2.5 互聯網金融門戶

互聯網金融門戶是利用網絡對金融產品的信息數據進行分析，比較各主要金融機構的產品貸款期限和金額，從而做出符合需要的融資選擇的一種網絡金融模式。

2.6 供應鏈融資模式

供應鏈是指一些金融機構與電商企業之間存在的合作關系而形成的一種融資模式。電商企業主要利用的是自身的大數據優勢，與其他的金融企業形成合作關系，這樣的平臺優勢可以為客戶提供一些借貸交易，因此我們可以稱這種模式為供應鏈融資模式。

2.7 開展點對點融資模式

我們這里說的點對點融資指的就是利用第三方互聯平臺，使一些有資金需求的人在此平臺上發布貸款信息，而資金提供者一旦看到這些信息以后，就可以決定需不需要把借款給這些有需要的借款人。第三方互聯平臺的作用其實就等同于中介機構，主要負責的是借款雙方的經濟效益、經營水平以及經營前景的，其主要的方式就是通過收取賬戶管理費以及服務費，促進借貸雙方的資產達成。

3 互聯網金融下我國小微企業融資的面臨的機遇與風險

3.1 互聯網金融時代下我國小微企業融資的機遇

1）互聯網信息技術使雙方的信息更加透明化

部分的小微企業在對自身內部資金進行管理的時候，常常會因為自身信譽與管理缺乏科學性等原因，使得自身在運行的時候會面臨很多復雜的程序，使得運行過程十分困難。現在是互聯網時代，小微企業要想提升自身的信譽度，就要充分地利用大數據技術，詳細的對客戶的資料進行搜集并且整理，這樣才能有效的降低數據的不真實性，才能使信息更加的透明化，促進企業快速高效的進行融資。

2）互聯網金融創新的融資模式大大降低了小型企業的融資成本

小微企業，故而言之就是“短小貧急快”，傳統的企業開展融資的時候，需要付出大量的人力物力以及財力，融資的成本十分高，且實施的效果遠遠達不到預期的效果，因此很多的銀行逐漸傾向于與大企業進行合作，使得這些小企業出現融資困難的現象。

但是互聯網時代的出現，為這些小微企業創造了無限的機遇與可能，小微企業可以依靠大數據信息，豐富自身的融資模式，比如現在市場上出現的“經營快貸”、“小微快貸”等，這些方式都是不需要紙質的資料，還存在隨借隨用、資金到位快、可以打破時空限制等特點，能夠滿足客戶的很多需求。這種新型的融資模式，可以極大程度地降低企業的容易困難，能夠提升融資的效率。

3）互聯網金融打破了傳統的區域局限性

互聯網的跨地域特征為現代小微企業的融資創造了更加優異的發展機遇，融資雙方可以通過互聯網達成共識，這樣可以有效地擺脫區域的限制，也能拓寬小微企業的融資業務廣度與深度，使得交易的成功性得以提升。此外，互聯網的廣泛性，也為現代的百姓提供了展示自我的平臺，也為小微企業的融資活動帶來了更加豐富的融資資源，使得融資的保障獲得了很大程度的提升。

3.2 互聯網金融時代下我國小微企業融資面臨的風險

1）小微企業內部機制不完善

目前我國大部分的小微企業起步都比較晚，其在發展的過程中也會遇到不同程度的阻礙，使得這部分小微企業不管是在思想上還是融資管理模式上，都嚴重的落后其他企業，導致融資框架不合理，融資模式落后等。因此，由于互聯網模式的特殊性，小微企業在開展融資的時候，往往需要基礎素質很高的員工。

2）網貸公司安全度有待考證

對于小微企業融資過程來說，其不僅需要需要調整內部結構與構建融資框架等，還要面臨網貸公司安全度的威脅。就目前我國大部分的情況來說，我國的網貸公司在發展的時候，還是一味地追求高收益，高收入。這樣的思想與觀念很容易導致網貸公司出現資金匱乏或者是資金流通不通暢等現象，導致資金流出現斷裂。此外，一些融資企業在開展融資的時候，部分投資的款項常常被網貸公司用作他用的，被用于第三方賬戶但是第三方賬戶又沒有明確的管理方，這就使得網貸公司的信譽度與安全度受到了很大的質疑，也使得我們的小微企業在融資的時候面臨著更大的風險。

3）網上融資操作極易發生信用風險

目前我國大部分的小微企業都是處在一個成長的階段，他們會通過很多的網絡平臺進行融資，但是我們都知道互聯網的操作是十分透明的，這也使得這些小微企業在融資的時候，監督受到阻礙，極容易發生信用風險。如何小微企業發生了信用風險，互聯網時代下，信息都是互通的，這對這部分企業未來的融資行為是極其不利，因此小微企業一定要重視自身的信用問題，要用科學、合理的方式開展融資，進行融資行為的引入，為其今后的發展低下良好的基礎。

4 互聯網金融下小微企業創新的融資模式創新的對策研究

時代在發展互聯網金融給小微企業帶來希望的同時，也給其帶來了一定的風險，互聯網金融的貸款途徑是多種多樣的，但是也存在許多的不足有缺陷，網絡金融也給這些小微企業帶來了新的融資模式。

4.1 建立健全的小微企業信用評價體系

目前我國已經有了初步的貸款風險評估淺析，但是卻沒有建立專門針對小微企業的信用評價體系，因此我國可以參考一些先進的國外經驗對這些小微企業的信用等級進行評價，比如我們可以借鑒韓國的信用評價體系，他們主要是通過審核企業或者是企業的信用記錄，然后再借鑒其他的相關信息，通過計算機后臺模型對其信用評價進行自動評分，評分主要依據可以分為以下幾點：資產、收入等一些財務項目，其他還包括企業擁有者的婚姻狀況，住房情況或者是歷史信用紀錄等。

4.2 推進互聯網金融行業的法律法規建設

我國的法律部門要對互聯網融資活動與日常經營行為進行有效的控制，并且要制作相應的法律法規去填補這方面的空白，規范互聯網的融資行為。在剛開始立法的時候，我們可以通過較低層次的法律對網絡金融中出現的問題進行約束。此外，制定融資制度的時候一定要做到與時俱進，對不適合社會發展的法律要進行及時的調整。一方面我們可以根據互聯網金融的特征對其存在的風險進行評估，加強監管，另一方面我國的互聯網機構要去最大可能的保護借款人的權益與投資者的權益，要想獲得自身穩定可持續的發展，就要保證金融體系的穩定。網上銀行的退出行為，則為金融機構以及所有的行業安全搭建了最后的底線。

4.3 加強小微企業信貸金融產品創新

目前，中國銀行業金融機構已根據中國工商銀行“網易通”等小微企業的特點推出了一些信貸產品，它們根據不同的小微網絡業務的特點，提供靈活的擔保方式，并在網上增加網商聯保，以抵押、擔保為基礎的業務聯保；上海浦東發展銀行的“微小寶””，上海浦東銀行的微小寶主要負責的是網上借款服務，此外，互聯網金融平臺還能夠不斷地推出一些創新型的借貸產品，比如我們的阿里巴巴小貸公司就根據電商用戶的行為特點制定了信用貸款以及訂單貸款等特殊化的產品，這也能夠有效地解決電商用戶實時的一些需求，可以有效地控制貸款信用風險發生的可能性。

5 結語

綜上所述，我國在市場經濟的發展中，小微企業有著十分重要的地位，其對促進我國的市場經濟發展有著十分重要的意義。小微企業是市場經濟新形勢背景下衍生的一種衍生物，其在市場發展的過程中面臨著十分嚴峻的挑戰。時代在不斷的發展與進步，我國的小微企業在時代發展的過程中，其融資形式的數量也比傳統的融資模式面對的選擇更多，融資的模式也更加的新穎。因此，我國的小微企業要緊緊跟上時代發展的腳步，要以小微企業的發展與需求為中心，要促進企業的發展，為企業的的發展埋下伏筆，利用金融互聯網時代下衍生出的產物，為壯大自身小微企業發展邁出堅實的步伐。