商業銀行信貸風險的監督管理途徑

崔躍繽

【摘 ?要】深化金融體制改革的背景下，商業銀行在發展上需要更好的業務開展與管理活動開展。商業銀行在持續經營發展中需要面臨多種風險，其中，信貸風險的管理十分重要。商業銀行信貸風險的監督管理雖然得到了很多關注，但信貸風險監督管理狀況并不良好，信貸風險監督管理層面更是存在諸多不足和問題。論文分析了新時期商業銀行信貸風險監督管理的具體狀況、存在的具體問題等，并就如何更好地進行信貸風險監督管理提出合理建議。

【Abstract】Under the background of deepening the reform of financial system， commercial banks need to carry out better business and management activities. Commercial banks need to face many kinds of risks in their sustainable development， among which the management of credit risk is very important. Although the supervision and management of commercial bank credit risk has been paid much attention， but the supervision and management of credit risk is not good. There are many deficiencies and problems existing in credit risk supervision and management. This paper analyzes the specific situation and existing problems of credit risk supervision and management of commercial banks in the new period， and puts forward reasonable suggestions on how to better carry out credit risk supervision and management.

【關鍵詞】商業銀行;信貸風險;監督管理

【Keywords】commercial bank; credit risk; supervision and management

【中圖分類號】F832.4 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文獻標志碼】A ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文章編號】1673-1069（2020）01-0011-02

1 引言

商業銀行信貸風險監督管理水平有了一定程度的提升，但多種因素共同影響和作用下，信貸風險監督管理狀況并不良好，信貸風險兼顧管理層面更是存在很多不足與問題。系列問題客觀存在時，信貸風險監督管理中帶有很大的不確定性，信貸風險監督管理不到位時，信貸風險也處于較高水平。現階段，商業銀行在信貸風險監督管理上較為茫然，信貸風險監督管理狀況也相對較差。鑒于此，探尋出信貸風險監督管理的有效策略十分必要和重要。

2 商業銀行信貸風險監督管理概述

商業銀行信貸風險監督管理的重要性不言而喻，較好地進行信貸風險監督管理的背景下，信貸業務在開展上能夠得到更多支持和保障，但信貸風險爆發后，商業銀行信貸業務開展，以及整體發展狀況都相對較高[1]。很多商業銀行都在信貸風險監督管理上進行了大量投入，但監督管理成效取得與監督管理投入間嚴重失衡。除信貸業務開展會受到很多因素影響外，信貸風險監督管理活動在開展上也會受到很多因素影響。一般來說，信貸風險是一種不可規避的具體風險，信貸風險監督管理自然也要成為常態化工作。絕大多數商業銀行在信貸風險管理中都較為被動，如何有效進行信貸風險監督管理也值得深思。

3 商業銀行信貸風險監督管理中存在的問題

3.1 商業銀行信貸風險監督管理政策不健全

商業銀行信貸風險監督管理政策不健全的問題非常顯著，這也對信貸風險監督管理狀況產生了較為明顯的影響。國家層面會對商業銀行持續經營發展進行有效的監督管理，并基于具體政策進行信貸風險的監督管理。不僅如此，商業銀行自身也會進行信貸風險監督管理政策的制定，并結合相關政策進行信貸風險監督管理。雖然商業銀行十分注重信貸風險監督管理活動的開展，但在相應政策制定上的積極性較低，具體的信貸風險監督管理政策也并不健全，這也導致相應活動實際開展上無法得到有效指導與規范。從這一層面看，相應政策的不健全是商業銀行信貸風險監督管理中常見的問題，這一問題影響下，商業銀行也無法在信貸風險監督管理上取得突破。

3.2 不良貸款管理狀況較差

不良貸款管理一直都是商業銀行信貸風險監督管理中的重要事宜，減少不良貸款規模也是信貸風險監督管理中的基本目標[2]。但很多商業銀行無法在不良貸款管理上取得有效突破，這也表明信貸風險監督管理中存在很多不足。信貸風險無法得到有效監督管理時，風險系數會不斷增加，而不良貸款管理狀況并不理想時，商業銀行的信貸風險監督管理壓力會不斷提升。部分商業銀行對不良貸款進行了針對性管理，但實際狀況往往是不良貸款管理水平不僅沒有得到有效提升，相反，不良貸款管理與信貸風險監督管理間的聯系也十分薄弱。由于無法對不良貸款進行有效管理，不良貸款管理問題也會轉化為信貸風險監督管理壓力，甚至會誘發具體的信貸風險監督管理問題。

3.3 用戶信用狀況分析不到位

用戶失信往往是商業銀行信貸風險的直接誘發因素，信貸風險監督管理中，用戶信用狀況的分析十分重要。商業銀行的貸前審查較為嚴格，用戶信用狀況的分析也較為細致。但貸后管理階段，用戶信貸狀況的分析并不到位，這也在一定程度上提高了信貸風險性。無法對用戶信用狀況進行有效分析，特別是信用貸款中用戶信用狀況分析與跟蹤不到位時，信貸風險監督管理的難度會大為提升。新時期，社會大眾的超前消費觀念不斷提升，經濟新常態下，各類型企業對資金的需求也不斷增加。對于商業銀行而言，一旦其忽略了用戶信用狀況的分析，無法常態化進行用戶信用狀況的跟蹤，信貸風險監督管理往往會與實際狀況相互脫節，這也不利于商業銀行高效地進行信貸風險監督管理。

4 商業銀行更好地進行信貸風險監督管理的建議

4.1 健全商業銀行信貸風險監督管理政策

商業銀行需要對信貸風險管理環境、狀況與實際需求進行有效分析，并制定結合自身實際的信貸風險監督管理政策。例如，自身信貸風險監督管理壓力相對較小時，商業銀行可以提升相關政策的靈活性。但商業銀行自身信貸風險監督管理壓力較高時，信貸風險監督管理政策需要更為嚴苛，嚴苛的監督管理標準也能創設更為良好的信貸風險監督管理環境。因此，商業銀行應當運用更為靈活的眼光進行信貸風險監督管理的審視，確立出基本政策后，結合信貸風險監督管理狀況，不斷在政策層面進行調整與優化，借此增加相應政策的指導與約束性功能。基本政策兼具較高科學性與可行性的背景下，商業銀行也能更為高效地進行信貸風險管理。

4.2 強化不良貸款的管理

強化不良貸款的管理十分重要，對于商業銀行而言，其一方面要將不良貸款管理納入信貸風險監督管理體系下，另一方面則要加強不良貸款的管理力度[3]。例如，長春農商銀行一般會基于信貸風險監督管理的視角進行不良貸款的多角度管理，通過對不良貸款規模變動狀況、形成原因等進行分析，長春農商行能夠更為系統地進行信貸風險監督管理評估，與此同時，不良貸款規模變動狀況也可以成為信貸風險監督管理成效的具體反映。更為重要的是，強化不良貸款的賬務處理，積極進行催收等工作的情形下，商業銀行不良貸款比例會不斷下降，這對于緩解信貸風險監督管理壓力也有很大幫助，信貸風險監督管理有效性也能得到更好提升。

4.3 多角度進行用戶信用狀況分析

用戶信用狀況會對商業銀行信貸風險監督管理事宜產生較為直接的影響，為了更好地進行信貸風險監督管理，除了進行嚴格的貸前審查外，商業銀行也要從更多角度進行用戶信用狀況的分析。例如，在貸前審查階段，商業銀行應當從資產實力、履約狀況等角度進行用戶信用狀況的評價。貸后管理中，商業銀行要對用戶的信用狀況進行跟蹤，在用戶信用狀況出現了明顯變化后，銀行也要調整信貸風險監督管理側重。這種做法可以最大限度地避免商業銀行信貸風險監督管理中存在較多滯后性，商業銀行在信貸風險監督管理上也能掌握更多主動權。商業銀行從多個角度進行用戶信用狀況分析后，其對于相應風險監督管理事宜也能形成更為全面的認識，這也有利于其更好地進行信貸風險的監督管理。

5 結語

商業銀行信貸風險監督管理環境正處于不斷變化的狀態之中，固有的監督管理理念過于陳舊，相關策略的實際有效性也在不斷降低。除了給予信貸風險監督管理足夠重視外，商業銀行也要積極進行信貸風險監督管理。需要注意的是，信貸風險監督管理進程中必然會出現這樣或那樣的問題，這要求商業銀行不斷進行信貸風險監督管理審視，在發現并解決具體問題的同時，積累更多經驗，驅動后續信貸風險監督管理活動的開展。

【參考文獻】

【1】鄒小紅.我國商業銀行信貸風險管理過程存在的問題與對策思考[J].商業經濟，2017（10）：120-121.

【2】陳丹.供給側改革背景下我國商業銀行信貸風險的防控[J].產業與

科技論壇，2018（5）：57-58.

【3】張林.后金融危機時代我國商業銀行信貸風險管理的新對策研究[J].海峽科技與產業，2017（8）：67-68.