消費金融視域下銀行轉型的策略研究

萬宏瑩

摘要：隨著社會金融的發展與變革，全新金融服務模式與消費模式的出現，給傳統的商業銀行發展帶來了一定的沖擊，導致其戰略發展面臨著與時代脫節的挑戰。與此同時，也必須承認在當前的金融環境下挑戰與機遇并存，這就需要商業銀行改變墨守成規的經營模式，不斷更新社會金融服務理念與方式，將自身實際與社會金融實現全面的融合，以滿足社會消費金融服務的需求。本文以當前消費金融發展的視角，對商業銀行金融服務展開探討，以新零售為基點突出闡述消費金融的特征，確立商業銀行在新零售背景下的轉型目標，并結合實際提出相應的轉型策略。

關鍵詞：消費金融 商業銀行 轉型策略

消費金融體制由來已久，無論是海外發達市場還是新興金融市場，在不斷發展的消費金融模式下，均能夠從中獲得獨特的優勢。簡言之，在持續創新的金融消費模式中，可能有效的帶動社會消費市場發展，對社會經濟的整體增加發揮推動作用，而基于消費金融視域下的商業銀行，同樣可能獲取更活躍的服務環境。如今，在新零售模式不斷創新的背景下，消費金融勢必成為商業銀行未來轉型與發展的重要支撐，通過面向普通消費業務的拓展，以加快現代商業銀行模式的構建。

一、新零售背景下的銀行轉型目標

（一）價值創造能力更強

在金融脫媒、同業監管和利率市場化三重大山的壓力下，給傳統模式下的商業銀行帶來巨大挑戰，根據相關數據顯示，截止2017年商業銀行的凈利潤增速已經持續負增長，約為-5.4%，盡利息差持續收緊。“金融去杠桿”舉措的施行，使金融服務市場面臨巨大競爭，目前已經有超過24家消費金融公司獲得經營牌照，而這一市場在新零售的業態中，具有至關重要的地位，因此商業銀行必須要實現經營轉身，將業務向消費金融服務拓展，以為銀行的未來發展創造價值。

（二）業務結構調整更優

新零售模式的不斷發展，將促使商業銀行改變傳統的以住房貸款為主的業務格局，并逐步開始向多種業務進行拓展。本質上看，新零售模式的發展已然成為銀行業務調整的關鍵，通過商業銀行經營業務的調整與拓展，使銀行業重新獲得了新的創新路徑，并憑借其在傳統領域的資金、服務及網絡優勢，實現商業銀行業務結構的最優化。

（三）風險控制水平更高

消費金融服務屬于信貸業務一類，同時也是當前公認的優質信貸之一。金融服務領域的個人消費金融，主要是以信用、抵押、保證或者擔保的方式，通過商品型貨幣的模式向消費者提供服務。一般情況下，消費金融視域下的銀行信貸金額較小，且消費者所提供的信用或者質押物價值，遠高于信貸資金的本身價值，這在無形之中降低了金融服務的風險，相較于實物性的信貸方式，消費信貸更加強化銀行風險控制，是提升銀行風控的重要途徑。

二、消費金融視域下銀行轉型的策略

（一）融合銀行業務，挖掘信貸消費活力

據權威機構統計，我國信貸余額或將創下新高，甚至突破百萬億大關。伴隨著我國消費模式及消費市場的穩健發展，我國消費經濟規模持續增加，并在未來的一段時期內保持20%左右的增速，預計到2020年將逼近45萬億。在如此利好的經濟發展態勢下，商業銀行應當緊貼現代經濟發展趨勢，加強對消費金融服務領域的開發，加強對消費信貸領域的建設與布局，從而促進銀行業消費信貸業務的整體躍升。首先，依托信用卡的用戶綁定功能，突出分期價值貢獻及中收貢獻，讓用戶享受到信用消費的樂趣，并利用消費金融服務契機進行宣傳推廣，將業務向更廣闊領域延伸。同時要借助商業銀行的戰略規劃，有針對性的進行戰略引導與實踐，打造創新的信用卡覆蓋業務，幫助提升信用卡的應用活力，既實現金融服務功能的推廣，又能夠提升分期業務的規模。其次，借助銀行服務網點優勢，在實踐消費金融服務中提供強有力的業務保障，通過各營業網點對消費金融的推廣和服務，以取得消費者對分期信貸業務的依賴，始終做到抓早抓小，從細節層面夯實基層業務基礎，塑造小額消費金融服務便捷高效的形象。

（二）優化渠道布局，融合新型發展趨勢

從市場需求的角度而言，創新升級產品和打造信貸體系，是當前商業銀行必然經歷的過程。在消費金融視域下，商業銀行在金融服務渠道上的優勢，將為消費金融業務的發展提供強大助力，銀行可以通過對客戶的數據分析，對優質客戶做好主動授權服務，根據客戶的消費導向提供科學的消費金融服務選擇，進而使銀行的消費貸款布局得到全面的優化，實現產品的推廣與服務的應用，強化信貸服務戰略發展的目標。首先，打造智能化移動端服務，再造消費金融發展新優勢。在移動互聯網大興其道的背景下，現代銀行業必然需要依賴這一網絡化方式，通過移動網絡的技術服務功能，完善手機銀行業務，建立特色化的移動金融服務品牌，并結合消費人群的消費特征，突出“移動優先”戰略，切實找準移動金融的突破口。其次，利用“商戶+”消費金融生態體系，打造一體化支付場景。基于大數據、云計算及物聯網等技術優勢，可以打造出具有金融特點的消費生態圈，采取線上線下一體化的支付模式，讓消費者能夠隨時隨地的進行消費，享受技術與金融融合所帶來的便捷性，實現金融生態得以成型。

（三）加大宣傳力度，擴大市場影響力度

市場推廣與宣傳是現代經營理念的重要構成，基于消費金融視域下的銀行要實現轉型升級，必然需要加強業務品牌的宣傳與塑造，利用具有前瞻性的消費金融服務理念，吸引更多的消費者加入其中，從而實現全面營銷氛圍的構建，提升信貸業務的規模與利潤。一方面，借助“互聯網+”的理念，增強銀行宣傳活力。現代網絡信息化所實現的滲透，為社會各領域的發展創造了無形的價值，立足于此更應摒棄傳統的宣傳模式，采取以“互聯網+”為核心的網絡宣傳理念，全面占領網絡宣傳平臺陣地，通過對金融服務產品的網絡渠道化推廣，提升宣傳的精準性與科學性，避免推廣資源及渠道的浪費。同時要結合轉型升級契機，積極進行創新的宣傳嘗試，利用大眾化平臺講好銀行故事，傳播銀行好聲音。另一方面，摒棄傳統經營理念，擁抱互聯網。不可否認，互聯網技術的發展，在給銀行帶來沖擊的同時，也創造了更大的市場，各種新經營渠道及業務的誕生，失去著銀行業的持續發展。為此，商業銀行應加強與互聯網技術的聯系，不斷汲取成功的網絡營銷經驗，為未來多元化經營模式的構建提供保證。

（四）增強風險控制，保障金融信貸安全

現代網絡大數據背景下，海量信息已然成為最為重要的資源，對各行業的發展發揮著至關重要的作用。作為消費金融服務下的銀行業，在充分挖掘網絡化數據資源價值的同時，也要不斷加強網絡風險防控，以保障在大數據下的用戶信息安全及金融資金安全。一方面，要加強人才隊伍建設，通過高素質金融服務人才及網絡技術人才的應用，為復雜環境下的金融信貸安全提供保證。另一方面，要持續加強大數據基礎設施建設，推進各項業務與物聯網技術深度融合，打造系統性的運行體系，為大數據的良好運行奠定基礎。

綜上所述，新時代下，傳統的商業銀行經營管理模式已經無法滿足時下發展需要。在商業銀行戰略轉型中，重視產品的升級與轉型，推動服務模式的創新，促進商業銀行進一步發展。因此，商業銀行與時俱進，轉變以往服務經驗管理模式，實現自身產品服務模式的創新、拓展自身服務廣度，加強新技術的運用，進而促進商業銀行進一步發展。

參考文獻：

[1]趙保國，薛驪陽.互聯網消費金融對中國上市商業銀行風險承擔的影響研究[J].中央財經大學學報，2019（04）：37-48.

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作者單位：富滇銀行股份有限公司