大學生消費及信貸消費調查分析研究

徐藝航 周思遠 承昕熠 李薇 高承佑

摘要：消費是促進社會發展的重要因素之一，隨著社會經濟發展的不斷進步，人們的消費水平逐漸提升，大學生消費也成為市場消費中的重要組成部分。因此，我們對南京地區獨立學院大學生消費的現狀和情況進行了調查，把握大學生消費的心理特征和行為習慣。為引導大學生樹立正確的消費觀提出優化對策。

關鍵詞：大學生消費 信貸消費 調查

一、基本情況

本次調查以南京地區獨立學院的大學生展開，采用問卷調查的方法，以線上和線下相結合的形式對來自不同學院的不同專業學生進行調查。

（一）調查情況

1.調查大學生基本情況。此次調查我們一共收回620份的調查問卷，其中男性大學生占45.16%，女性大學生占54.84%。主要集中于大一到大四的學生，大一學生占19.03%，大二學生占30.97%，大三學生占19.03%，大四學生占20.48%。同時也有來自不同專業的同學，經管學占28.55%，藝術學占25.97%，理工學占22.9%，教育學占11.13%其他類占11.45%。

2.大學生生活費及消費情況。此次調查中，學生的每月生活費主要集中在1000元—1500元占37.42%，1500元—2000元占23.39%，2000元占14.68%。有24.52%的學生的生活費低于1000元。有38.07%的人收入超過1500元，但45.97%的人消費超過1500元。

學生每個月消費的去向大致集中在四個方面：伙食費，日用品消費，衣服消費、交際費用。分別占46.13%、60%、57.74%、46.77%。自我投資方面的消費占33.55%。另外投資理財只占14.19%。也就是說明大部分學生的月生活費足夠維持日常支出。目前交際費用也成為現在大學生主要支出之一，僅有少部分人理財投資。

學生在月生活費來源方面已經呈現出多樣化的趨勢。依靠親友幫助的同學占到50.81%。42.9%的同學能夠通過在學校努力學習從而獲得獎學金，有高達51.77%的同學會通過勤工儉學的方式獲得部分生活費，這說明大學生的經濟獨立意識有所提高。

3.信貸消費情況。我們可以看出，在互聯網金融快速發展的背景下，有相當一部分同學已經使用過信貸消費占67.1%。還有32.9%的同學未使用過信貸消費。

對于在能夠使用信貸消費的情況下，有28.91%的同學在缺少資金的情況下就會使用。有34.35%的同學在只要商家支持的情況下就會使用。有21.77%的同學堅決不用。15.16%的同學選擇了其他。

在問及信貸消費使用情況時，調查同學之中我們發現用于日常生活開支部分占36.94%，購買電子產品占53.55%，購買奢侈品占49.19%，以及學業需求部分占45.65%。用于投資理財和創業的比例相對較小，僅僅占到28.55%、17.42%。說明現階段的大學生使用信貸還是以消費為主。

在問及是否辦理過信用卡的問題上，大學生對信用卡態度持平。在簡化辦理程序和較低門檻的前提下有77.9%的人愿意去使用信用卡，另外有22.1%的人生活費充足而不用信用卡，但存在因為信用卡辦理復雜而不選擇信用卡的學生占24.84%。相反地，會選擇其他具有門檻低、審批簡單、提供資料少的網貸的同學有60.48%，39.52%的學生不會考慮其他網貸。

在理想額度方面，超過一半（62.74%）的同學希望獲得的信貸額度在1000—3000之間。其他同學選擇3000—5000額度的占22.42%，5000以上的額度占14.84%。

面對資金緊張的情況下，75%的學生認為合理的還款期限是1個月到6個月之間。25%的學生選擇6個月以上。當提到是否會按期還款時，我們發現37.1%的同學會按時還款。62.9%的同學無法按期還款。在問及不能按時還款的原因時，僅僅只有21.61%的同學反映會故意拖欠。41.94%的同學具有還款意愿但無力償還。

二、結果分析

（一）大學生消費水平提升大學生消費呈現多元化趨勢

調查中我們發現3/4的大學生每月消費水準保持在1000-1500及以上，受到品牌、快娛樂產品的影響，消費涉及的領域范圍較為廣泛，網購是造成大學生負債的最大原因之一。大學生不僅在吃穿方面需求量較大，在交際方面需求量同樣占到較高比重。生活費中最合理的交際費用分配范圍在20%左右。而大學生的交際費用遠遠超過了標準，在經濟發展如此快速的今天，消費型社交早已成為日常生活中大學生擴展朋友圈的最主要方式，出現這一情況也是合乎常理。這些現象都體現出了大學生消費水平上升，消費呈現出多元化的特點。由此可見，現代大學生的消費有不合理的態勢。因為現在的大學生并不具備經濟獨立的能力，尤其是依賴父母給予的大學生，在個人消費過高的情況下，很容易就會造成入不敷出的現象，再又對于一些娛樂品、奢侈品、易耗品的高追求，無形之中就會加重父母的負擔。真正意義上能夠兼職達到獨立程度的學生依舊只是少數。我們發現日常兼職的同學目的在于補貼日常消費、外出旅游、為購買金額較大的商品存錢暫時的選擇兼職。真正擁有獨立意識的同學較少，在每月“發工資”時，依舊會主動聯系父母索要生活費。值得一提的是，當代大學生已具有獨立滿足自身部分資金需求的能力。但存在獨立意識較為薄弱、缺少勤儉節約的意識的問題。

在自我投資方面值得關注的地方是，雖然大學生學習消費的比例不低，但在投資理財方面所占的消費比例較小。這反映出了現代大學生缺少投資理財的能力和意識，有下面三點原因。第一，由于大學生自身高消費、高追求的原因，很難有所積蓄用來投資。第二，對于非經濟學專業的同學，完全缺少投資方面的知識。第三，大學生并沒有優良的投資渠道。

不難看出，對于尚未真正踏入社會的大學生來說，亂花錢、喜歡就買成為了一種普遍現象。在從小衣食無憂的環境下，95后的大學生并沒有感受過來自家庭的經濟壓力。并且隨著生活條件的不斷改善，95后的大學生有著更高的消費追求。

（二）信貸消費在大學生群體中普及度和認可度頗高

信貸消費借助互聯網的發展再次進入校園后，憑借其門檻低、審批快、手續簡便、額度高的特點，受到大部分學生關注和使用，調查中我們發現大部分同學生活中已經會使用到一些信貸方面的消費工具，如螞蟻花唄、京東白條、信用卡等。大部分同學在進行大額消費時首先想到的并不是向父母索取，更容易想到的是借助這些信貸工具，并且他們會最大化的利用分期免息，而很少選擇帶有利息的分期。在訪談中我們還得知一些同學在使用后就會立刻還上并不會拖延到最后期限日進行還款?？梢砸姷么髮W生對信貸并不是特別的敏感，相反的是他們對于利息的敏感程度較高。提前消費對于大學生可以接受，但超出期限后的利息部分卻會引起大學生的高度關注。本就屬于提前消費的性質下，額外的利息費用對于大學生更容易造成無法按期還款的原因。

當問及為何會首選信貸消費時，方便、簡單、快捷這是訪談中同學所提及的一些優點?？梢娦刨J消費已經逐漸融入到大學生的日常生活中并未受到排斥。但無可避免地造成了大學生的超額消費。學生滿足自身欲望的同時，也增加了自己的經濟壓力。如何利用好這把雙刃劍的關鍵在于幫助學生樹立正確的消費觀，因此如何有效地引導和倡導正確消費觀是一個迫切的問題。

三、對策建議

（一）增強獨立意識，加強和培養理財能力

現代大學生需要懂得在激烈的社會競爭學會如何生存，培養自己的獨立意識和理財能力則是重中之重。大學生過分地依賴父母會除了會喪失環境競爭能力，也會加劇家庭的負擔。增強獨立意識，發掘自身的潛能，學會理性的思考，才能把握時機。大學階段是一個挖掘自身潛力的黃金時期，這個階段不但要增強獨立意識更需要培養理財能力，巴菲特說過一句毒性的話：一旦你有了省錢的腦子，便會越來越窮。培養自己的理財能力，不僅能夠學會利用財富，還能夠積聚財富。在以后進入社會之后也能收益終身。一方面大學生可以通過外出尋找兼職來提高自身資金獲取的能力，利用自身特長把興趣愛好變成賺錢手段來賺取人生的第一桶金。另一方面學校也可以增加勤工助學崗位，利用大學生課余時間充分的優勢，讓大學生來完成一些適合于他們的工作。既可以減少學校的人力成本，也可以幫助大學生積累工作經驗。

（二）拒絕過度消費，樹立正確的消費觀

現在的大學校園中，大學生依舊存在鋪張浪費的消費習慣，沖動消費占據了總消費的很大一部分。面對鐘意的物品，學生并無法抑制自己的欲望，會想方設法地滿足精神需求：攀比心理、炫耀心理，這種非理性消費最后也導致債務累累，需要通過信貸來分期完成消費。大學生應自覺控制網購的習慣，增強自身素質，杜絕同學之間跟風攀比的現象，如有出現輔導員等應立即給予批評。同時應對自己有一個準確合理的認知，避免一時興起盲目消費甚至超前消費，也要控制自己面對廣告誘惑時理智消費。養成勤儉節約的好習慣是控制消費的源頭，也是增強自身素質的基礎。同時，樹立一個正確的、理性的、科學的消費觀是當下大學生急切需要完成的一個任務。養成理性消費觀，克服攀比和炫耀心理。理性的消費觀能夠幫助我們克服過度膨脹的欲望，養成勤儉節約的習慣。目前以寄生性消費為主的大學生，當務之急是需要改正自身的消費觀。學校也可以通過一些消費日活動來進行宣傳教育、心理咨詢、課外交流的方式來鼓勵學生樹立正確的

消費觀。大學生也應該以更嚴格地要求來激勵自己，利用手機中的記賬app，記錄每天的消費金額，調整自己的消費能力。設置一些獎懲措施，不斷努力滿足自身的合理需求。

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基金項目：南航金城學院2019年大學生創造項目“信貸消費背景下大學生信貸產品的發展研究”（項目編號2019024YZ）。

作者單位：南航金城學院國際商學院