銀行業金融精準扶貧機制構建的思考
——以商洛市商州區為例

■吳 剛

（浙商銀行股份有限公司西安分行）

1 引 言

2020年是脫貧攻堅的決勝之年，現行標準下貧困人口從2012年年底的9899萬人減少至2019年年底的551萬人，貧困發生率由10.2%降至0.6%，連續7年每年減貧1000萬人以上。到2020年2月底，全國832個貧困縣中有601個實現脫貧摘帽，179個正在進行退出檢查，未摘帽縣還有52個，區域性整體貧困基本得到解決。

商洛市商州區位于陜西省東南部，秦嶺東段南麓，丹江上游，東西長67.5公里，南北寬65公里，橫跨長江、黃河兩大流域，總面積2672平方公里。全區轄4個街道辦事處，14個鎮，總人口56萬，2019年末實現生產總值156.75億元。2017年精準識別后，全區建檔立卡貧困戶3.17萬戶，貧困人口10.35萬人，貧困村124個。經過脫貧攻堅工作，2020年2月商州區實現整區脫貧摘帽，截止2020年4月末剩余未脫貧貧困戶2875戶4646人，均為低保、五保等兜底保障戶。商州區屬于西部省份山區腹地，是典型的城鄉二元結構，農村經濟活躍程度較東部經濟發達地區存在一定差距。

現階段扶貧工作取得一定成績，銀行業金融機構的精準扶貧具有“金融”、“精準”特質，深化貧困地區的金融供給，解決脫貧過程中的資金需求，具有重要的現實意義。銀行業金融機構如何在“精準”幫扶上精準發力，有效發揮人力、財力、物力作用，找準銀行業商業效益與風險控制的平衡點，是實現銀行業金融機構為貧困地區持續供給金融資源的關鍵。

2 商州區銀行業金融扶貧現狀

2019年末，全國金融精準扶貧貸款余額3.96萬億元，較年初增加3403億元。全國性銀行中余額最大的3家為農業發展銀行、國家開發銀行和農業銀行，增量最多的3家銀行為農業發展銀行、國家開發銀行和農業銀行。商州區轄內銀行業金融機構包含工、農、中、建、郵儲五大國有銀行，也有長安銀行、西安銀行等城市商業銀行，還有深入基層鄉鎮的農村信用合作社。2016年6月至2020年4月末，累計發放14474筆精準扶貧貸款，累計發放金額人民幣47394.4萬元，存量貸款8234筆，精準扶貧貸款余額人民幣24531.11萬元，截止2020年4月末，扶貧小額信貸逾期貸款22戶59萬元，逾期率0.7%。為激活金融精準扶貧內生動力，商州區重點做了以下幾個方面工作：

表1 商州區銀行業精準扶貧工作匯總

3 銀行業金融機構精準扶貧面臨的困境

3.1 “三農”視角

秦嶺山區農業產業發展難度大。商州區種植農產品主要包括食用菌、核桃、玉米、小麥、土豆等，養殖以生豬、蛋雞、蜂蜜為主，也有種植中草藥的傳統，但大多以農戶個體為單元進行耕種，農產品選擇余地較小，種養殖隨意性較大。受地區自然條件制約，難以實現機械種養殖，規模化程度低，缺乏抵御自然災害、價格波動等風險的手段。近年來商州區大力推廣食用菌產業，成立國有食用菌生產企業，每年分紅為貧困戶，但該類企業具有一定的“補貼性”，區域內具有現代企業管理運作模式的涉農企業、農產品深加工企業較少。

農村金融環境基礎薄弱。經實地調研，秦嶺山區貧困群眾對金融的認識基本還停留在存款、貸款等傳統銀行業務上，貧困戶擔憂貸款加重家庭負擔，且大多青壯勞動力外出務工，留守為老人及兒童，缺乏發展產業意愿，沒有主動承擔產業發展經濟杠桿的意愿。其次，農村信用體系建設缺乏，農村生活容易自給自足，較城市生活違約成本低，長期的金融信用認知缺乏，導致貧困戶對建立自身良好信用數據未形成統一認識。

貧困戶認識上存在誤區。貧困很大程度上是“智”和“志”的缺失，由于貧困地區金融知識傳播及培訓不足，部分扶貧貸款主體仍存在有政府“兜底買單”的思想，可以不還或者延期歸還，即便最終不能償還，政府會幫忙歸還的錯誤認識；還有部分貧困戶獲得金融扶貧貼息貸款后，沒有用于發展產業，挪作他用，影響銀行業金融機構向貧困戶發放貸款的積極性，長期來看透支了貧困農戶的信譽，也制約著金融資源的流動。

3.2 銀行業金融機構視角

銀行業金融機構由于業務發展側重及風險偏好不同，與農業、農村、農民的金融需求尚未完全有效銜接，而主要面向“三農”的農業銀行、農村信用合作社、郵儲銀行等金融機構雖具備一定規模，輻射了大部分農村地區，但與貧困農村地區的金融需求相比，還有一定的提升空間。

金融精準扶貧對象包括貧困地區的個體農戶、村集體經濟組織、中小微企業，貸款具有金額小、周期性等特點。一方面，農業生產投入大、周期長，生產收益不能立即兌現，而自然災害、價格波動、生產成本等因素極易導致虧損，貧困山區的自然稟賦條件，又制約著貧困地區農戶及中小微經營主體的創收能力，金融扶貧貸款風險高；另一方面，貧困地區經濟基礎薄弱，貧困家庭及經營主體無可用于抵押擔保的不動產或其他權證，銀行業金融機構對于此類情況缺乏專門的認定辦法及評估措施，同時缺乏涉農擔保機構為貸款主體提供增信措施，導致貧困人口及經營主體無法獲得精準扶貧貸款。

發展的根本在于人，除農業銀行等服務“三農”的銀行業機構外，其他銀行業金融機構網點輻射及主要服務客戶集中在省會城市、中心城市，現有金融從業人員對農村金融需求的特點不熟悉，扶貧貸款審批標準、發放流程等與需求未能有效匹配。面對扶貧不良貸款，銀行業金融機構風險預警、管控、處置手段尚顯不足。可持續性精準幫扶的“中小企業（合作社）+農戶”模式尚在探索之中，銀行業涉農、扶貧貸款的發放，依賴人民銀行、銀保監會、政府等監管部門的信貸窗口指導，精準幫扶的主觀能動性不足。

3.3 外部視角

銀行業金融機構是按照現代化企業管理制度成立的企業，其屬性決定其以追求利潤為主要經營目標。經營目標決定銀行會選擇性地運營金融資源，在考量風險后，注重綜合貢獻度較高的目標群體。而金融精準扶貧面向貧困地區農戶及涉農經營主體，經營信貸資產風險高，綜合定價因素后邊際收益小，使銀行業金融機構難以產生服務“三農”的內生動力。涉及銀行業金融機構的各級監管、政府部門存在多重管理，各部門均站在自身角度考慮問題，難以有效形成步調一致的決議行動。扶貧開發涉及多方協調協作，打贏脫貧攻堅戰離不開更高層面的頂層設計，不僅僅是銀行業的積極參與，有統一組織和相應制度支撐，金融扶貧資源方可形成合力。

4 銀行業金融精準扶貧有效開展的建議

基于上述分析，解決好銀行業金融機構金融精準扶貧，離不開“三農”、銀行業及各個監管政府機構的共同努力，有效開展精準幫扶思路為“頂層設計，軟硬結合，有點有面”。

具體包括以下幾個方面：

4.1 加強頂層設計，護航脫貧攻堅

參與精準扶貧是銀行業金融機構應盡的社會責任，對精準扶貧工作進行頂層設計，有助于創新精準扶貧金融服務產品及風險控制措施，充分發揮金融在脫貧攻堅中的重要作用。

圖1 金融精準扶貧路線圖

銀行業金融機構加強與人民銀行、銀保監會機構協調，給予扶貧再貸款、再貼現政策傾斜，實現銀行業的商業可持續性，適當提高對貧困地區精準扶貧貸款的不良容忍度，調整貧困地區涉農涉貧金融業務業績任務考核，落實完善盡職免責和容錯糾錯機制，充分調動銀行業敢貸、愿貸積極性；統籌扶貧開發局、農業農村廳、民政廳、財政廳等政府職能部門的協同支持，深化戰略合作，共同推進金融精準扶貧機制的創新與完善、產品開發、考核評價等工作；發揮擔保、保險等類型機構在風險保障、風險緩釋、經濟補償方面的作用，形成“銀行+擔保+保險+三農”的風控構架，探索通過擔保、保險等分擔扶貧貸款風險，完善扶貧貸款風險保障。

4.2 加強金融“扶志扶智”，做好產業發展

金融“扶志扶智”助建農村信用體系。多渠道宣傳普及涉農金融知識，將金融征信與村規民約結合宣教，提高農民誠信意識，對騙貸、拖欠等不誠信或違法行為多維度防控，形成不誠信行為與農村生活掛鉤機制，提高違約生活成本，養成良好的誠信習慣。建立農村地區貧困戶、農戶、涉農企業、合作社等主體基礎信用和金融精準扶貧信息數據庫，打通人行征信與國辦、省市區脫貧攻堅數據庫的互聯互通，發揮人民銀行、銀保監局、扶貧局、工商、民政、稅務等部門和銀行業間的共享協作，實現對扶貧對象信用信息的動態管理。搭建多渠道、多層級的大數據平臺，做到信息共享，降低精準扶貧的風險防控成本，暢通金融資源配置效率和效益。

借助農村“三變”改革，資源變資產、資金變股金、農民變股東，通過村股份經濟合作社等主體運營發展，有效整合資源，化零為整，將零散的土地、人員等村級資源統一協調，按照現代企業運營管理，提高抵御農業生產周期性、經營性風險的能力。“授人以魚不如授人以漁”，依托“企業（合作社）+農戶”為農業產業經營主體和農戶提供幫扶貸款，發揮帶動作用，實現扶貧產業覆蓋到貧困人口，立足商州區農業、農村特色，帶動食用菌、光伏、中草藥、核桃、生豬、蛋雞、蜂蜜等種養殖產業，形成產業輻射到戶到人的精準扶持機制。

4.3 提升精準幫扶水平，實現可持續發展

充分發揮現有農業銀行、信用合作社、郵儲銀行等銀行業金融機構基礎作用的同時，完善貧困農村地區金融機構體系，鼓勵更多銀行業金融機構積極參與到精準扶貧的隊伍中來。有能力的可以建立輻射區域的分支機構，沒有分支機構的通過網銀、手機銀行、微信小程序等方式，夯實基礎金融服務渠道基礎，更好地服務“三農”開展精準幫扶工作。

金融精準扶貧需從貧困地區實際出發，探索創新適合貧困鄉村特點的金融產品，提供差異化服務。銀行業金融機構可根據貧困戶種養殖、農產品加工等生產經營特點，提供免抵押、免擔保的小額信用貸款，靈活確定貸款金額、利率、期限，采取“授信總余額管控、借款隨借隨還”管理方式，提升貧困地區金融精準幫扶的服務質量；針對貧困戶缺乏抵押、擔保等風險緩釋情況，一方面成立專業涉農擔保公司，幫助銀行業金融機構做好金融服務，另一方面推進農村承包土地等抵押物價值認定，搭建適合農村的不動產抵押登記平臺建設，破解融資抵押難題；支持貧困地區致富能手、農村集體經濟組織，用金融精準幫扶資金為貧困戶認領扶貧開發項目，如光伏發電等未來有穩定現金流支撐的產業，實現產業開發收益帶動貧困戶增收，切實覆蓋殘疾、孤兒、高齡等沒有勞動力的貧困個體，提高“兩不愁、三保障”脫貧實效。

實現銀行業金融機構商業經營的可持續，需嚴格把控、分散扶貧信貸風險。一方面針對扶貧信貸業務特點，重塑貧困地區授信主體信用評估體系，實時把控信貸風險，及時處置預警信號，對銀行業涉農業務人員開展專項培訓，提高金融精準扶貧業務的質量和水平；另一方面在沒有條件建立物理網點，但有業務或擬開展業務的地區，定期選派客戶經理進村入戶對接貧困戶金融需求，深入貧困地區涉農企業及幫扶開發項目，貼近農村金融市場，打通資金流入農村“毛細血管”的最后一公里，同時保證扶貧信貸資金合規有效使用，即實現精準幫扶目標，又兼顧銀行業金融機構的經營可持續性。

最后，金融資源具有一定的公共屬性，在脫貧攻堅的關鍵時間節點，銀行業金融機構呈上“脫貧攻堅”，啟下“鄉村振興”，其重要作用不言而喻。自開展脫貧攻堅工作以來，我國銀行業精準扶貧實踐的時間不長，尚可在廣度與深度上繼續挖潛，通過監管、政府、銀行業金融機構等有關部門的共同探索、群策群力，在實踐過程中不斷摸索完善，一定可以如期打贏脫貧攻堅戰，夯實銀行業金融機構接續服務鄉村振興的基礎。