我國數字普惠金融發展對城鄉收入差距的影響研究

一、前言

數字普惠金融是以數字技術驅動的普惠金融實現形式，能夠讓低收入者等弱勢群體享受到更多的金融服務，從而更大程度上發揮金融的普惠性。隨著當前數字化、信息化技術迅速發展，數字普惠金融充分利用其成本低且覆蓋面廣的優勢，使得傳統金融機構難以觸及的地方可以享受到金融服務，從而促進城鄉經濟協調發展，調節我國的城鄉收入差距。

近年來，我國城鄉收入差距的問題逐漸顯現出來，但我國一直致力于發展普惠金融來解決城鄉之間金融資源分配不均的現狀。為了實現共同富裕的目標，加快脫貧攻堅的步伐，縮小城鄉收入差距，金融扶貧在這一進程當中扮演著重要角色。作為大數據與普惠金融相融合的產物，數字普惠金融的發展備受關注。在目前我國城鄉收入差距較大的狀態下，數字普惠金融的發展是否能夠有效改善城鄉收入差距的問題值得進行深入探究。

二、文獻研究

數字普惠金融發展的時間較短，截至目前相關研究文獻較為有限，現有研究主要側重于：一是對數字普惠金融發展現狀的分析，并結合風險與管理等內容進行論述；二是運用相關計量模型，研究數字普惠金融及其他相關因素對我國城鄉收入差距的影響效應機制；三是從全國、區域、省域層面分析數字普惠金融的發展特征。

針對數字普惠金融的發展現狀，黃余送（2016）總結了我國發展數字普惠金融的機遇與挑戰，認為在金融服務成本等方面極具優勢，但同時需要完善風險管理平臺[1]。唐寧（2016）認為在發展數字普惠金融時，要完善數據信息的共享共通平臺，消除“最后一公里”的發展障礙[2]。

陳嘯、陳鑫（2018）從空間溢出效應角度，分析數字普惠金融在短期內有著明顯的全局溢出效應，不僅能改善所在地的城鄉收入差距，也能對鄰近地區城鄉收入差距產生積極影響[3]。李文斐（2019）利用靜態面板逐次對各區域及全國數據進行回歸，檢驗了數字普惠金融對城鄉收入差距的影響[4]。

梁雙陸、劉培培（2019）從金融直接和間接影響角度，論證了數字普惠金融對城鄉收入差距影響具有明顯的地區差異性[5]。孟浩（2019）根據河南數字普惠金融發展現狀和成就，分析數字普惠金融對提高我國城鄉居民收入水平的影響作用[6]。

在當前數字化時代背景下，數字普惠金融的發展必然會對社會多方面產生影響，如何推動數字普惠金融發展以促進城鄉均衡發展，調節我國城鄉收入差距是一個有意義的研究主題。

三、中國數字普惠金融與城鄉收入差距的現狀分析

（一） 數字普惠金融發展狀況

2010年以來，隨著互聯網技術的升級，“互聯網+”金融的融合，大數據平臺的完善，這為普惠金融的數字化發展提供了無限可能。數字普惠金融雖然在我國起步時間相對較晚，但發展速度較快且勢頭強勁。

目前我國的數字普惠金融主要分為：數字化支付系統，使用各類非現金支付方式進行交易結算；網絡借貸平臺，這是在互聯網基礎上所開創出的一種新型融資模式，主要包括P2P、電商貸款等；小額理財產品，打破了資金限額門檻并且可隨用隨取，如余額寶、零錢通等；數字保險，借助大數據平臺對個人的消費結構、風險承擔能力進行分析，滿足不同群體的需求。

（二）我國城鄉收入差距狀況

二元經濟結構是我國當前經濟發展中的典型特征，近年來國家一直致力于調節這一經濟結構，實施了一系列措施來解決城鄉收入差距問題。近年來我國基尼系數總體上趨于縮小，但是仍然處在國際警戒線0.4以上，城鄉居民收入差距依然較大。

（三）相關性分析

由前文的分析可知，近幾年數字普惠金融發展水平不斷提高，城鄉收入差距總體呈下降趨勢，這兩者之間可能存在著一定的相關性，所以本文將2017年各省的數字普惠金融指數（降序）和泰爾指數（升序）進行了排名，并制作了二者的對比圖。

圖1 2017年各省城鄉收入差距及數字普惠金融發展指數排名

可以看出各省排名走勢大致相同，從左往右，東部各省城鄉收入差距相對較小，數字普惠金融發展水平普遍較高，而中、西部地區城鄉收入差距較大，數字普惠金融的發展水平稍低一些。從總體趨勢來看，我國數字普惠金融的發展對縮小城鄉收入差距有著積極影響。

四、數字普惠金融對城鄉收入差距的影響實證分析

（一）變量選取與數據說明

本文所使用的數據主要來自于國家統計局網站以及北京大學互聯網研究中心發布的數字普惠金融指數[6]，下面是本文所使用的主要變量：

城鄉收入差距（GAP）：被解釋變量，通過泰爾指數計算得到；

數字普惠金融指數（DIFI）：解釋變量，利用北大發布的數字普惠金融指數；

經濟發展水平（RGDP）：各地區GDP/各地區總人口；

對外開放度（OPEN）：進出口總額/GDP；

產業結構（IS）：第二、三產業的增加值占/各地區GDP；

城鎮化水平（UR）：城鎮人口/總人口；

財政支出（FER）：各地區財政支出/各地區GDP；

人力資本（EDU）：（小學人口×6+初中人口×9 +高中人口×12+大專及以上人口×16）/6歲以上總人口。

（二） 面板數據模型

本文所選用的變量均通過了單位根檢驗、平穩性檢驗，結合相關研究成果的分析，構建如下靜態面板模型:

i=1，2，3…31；t=2011，2012…2017,模型中i表示各個省市，t表示年份，βi為各變量回歸系數，β0為截距項。

（三） 實證結果分析

由于我國幅員遼闊，區域之間在資源條件、經濟發展等多方面存在較大差異，因此將分別從全國及區域層面進行實證分析。經過Hausman檢驗，本文選擇固定效應模型，得到如下結果：

實證結果

從全國層面的實證結果來看，數字普惠金融的系數為負，這表明數字普惠金融發展有助于縮小我國城鄉收入差距。其余六個控制變量也較為顯著，說明這幾個因素對城鄉收入差距也有較大影響。除產業結構以外其余系數均為負，這表明經濟發展水平、對外開放度、人力資本等因素的發展將會有利于縮小我國城鄉收入差距。

從區域層面來看，東、中部地區數字普惠金融對城鄉收入差距的系數為負，且顯著性水平較高，表明發展數字普惠金融也能夠明顯縮小東部、中部地區城鄉居民的收入差距。西部地區回歸系數為正值且絕對值較小，一方面反映西部地區的數字普惠金融發展水平較低，另一方面表示數字普惠金融的發展不僅不能縮小城鄉收入差距反而會擴大城鄉居民的收入差距。

五、結論與建議對策

通過以上研究結果表明，數字普惠金融的發展對縮小城鄉收入差距有著一定的作用。為了數字普惠金融能夠更好的發揮其普惠性，縮小城鄉收入差距，建議做到以下幾方面：

（一）完善數字化基礎設施

我國數字普惠金融的發展尚且處于起步階段，相關基礎設施尚未完善。在一些落后地區，互聯網還沒能實現全覆蓋，缺乏數字普惠金融進行交易的平臺，因此網絡運營商應加大網絡設備投入，適當降低網絡資費。

（二）優化數字普惠金融產品結構

目前數字普惠金融產品的結構比較單一，不能滿足群體的差異化需求，因此要加快數字化與傳統金融行業的融合，打造更為多樣化數字金融產品。數字普惠金融的發展要能夠實現“線上線下”相結合，方便了解客戶需求，優化產品結構，提供相應平臺介紹有關信息和答疑解惑。

（三）加強數字普惠金融監管

在數字化交易平臺上，大量交易信息都是通過互聯網獲取，這種方式更為方便快捷，但易造成信息泄露，這就要求有關部門要加強對數字網絡金融交易平臺的監管，構建更為有效的安全防護體系。