構建小微企業融資信息傳遞機制的思考

[摘 要]近年來，國家出臺系列措施，小微企業融資難、融資貴等問題取得突破性進展，但仍有不少小微企業主反映，了解融資政策的渠道相對不足。文章在分析融資信息傳遞現狀、存在的主要問題的基礎上，提出相關建議，以期幫助小微企業提升融資成功概率。

[關鍵詞]小微企業;融資;信息傳遞

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.05.046

2013年11月12日中國共產黨第十八屆中央委員會第三次全體會議通過的《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》中正式提出“發展普惠金融”。自此五年以來，我國在解決小微企業融資難、融資貴的問題上打出了“真招”“實干”，在破解民營經濟面臨的現實問題上取得了突破性進展。筆者所在的中國建設銀行積極執行國家戰略方針， 2018年年末普惠金融同比增長87.72%，服務小微企業及個體工商戶的力度可見一斑。同時，中國建設銀行也榮獲2018中國金融機構金牌榜“年度最佳普惠金融服務銀行”獎項。通過多年服務小微企業貸款業務的積累，也通過與眾多小微企業主的持續溝通，筆者認為有必要傳遞小微企業主真心期盼的聲音：希望更方便、快捷、簡易、全面的了解小微企業貸款支持政策，在沒有專業融資人員的情況下，能夠快速搞懂能不能貸、怎么貸、能貸多少、成本多少等一系列問題。

1 小微企業融資信息傳遞機制的現狀分析

目前了解到的融資信息傳遞機制主要分為以下四種類型。其一，政府有關部門建立融資信息平臺：例如長沙市高新技術開發區管委會建有融資專業平臺，定期及不定期公布高新區融資支持政策、各大銀行主流貸款產品介紹等信息。其二，政府聯合銀企對接會：定期、不定期召開小微企業融資對接會，現場宣講和答疑，部分也包含現場意向性簽約。其三，政府專人幫扶活動：例如長沙市委、政府“千人幫千企 百日大行動”活動，抽調千余名干部，組成200余個小分隊，對1300余家重點企業進行上門幫扶等。其四，銀行自行宣傳：通過營業網點、駐點政府機構、平臺短信群發、企業網站及微信公眾號、員工個人途徑宣傳等。

2 當前小微企業融資信息傳遞機制存在的問題

第一，融資信息平臺實現了信息集成公示，集成度、全面度還可進一步提升。政府各不同職能部門對融資出臺了各類支持政策，若平臺組織力度欠佳則可能公示信息不完全，也可能沒有及時更新。小微企業主普遍反映，因公司沒有專人負責融資，無法到政府各部門實地走訪詢問政策，希望平臺盡可能的完整公布政策，以使小微企業最全面的知曉進而享受到優惠政策。

第二，銀企對接會覆蓋面有限。企業主紛紛對銀企對接會的宣講效果贊不絕口，但能夠參加對接會的企業占比仍然非常有限。一是會議準備費時費力，二是會議容納人數有限，通常用于解決優質企業融資，無法面向全部有資金需求的企業。

第三，部分企業對政府人員對口幫扶沒有正確理解。政府深入市場，對政府加深市場理解、推出更好的政策是非常必要且十分有利的。但部分企業由于過于重視對政府工作人員的接待，存在隱瞞實際困難、展示金玉其外的現象，企業對政府深入了解企業、針對性幫扶的初衷的誤解，在一定程度上會影響幫扶的實際效果。

第四，銀行宣傳不遺余力，但存在無法深入市場，覆蓋面有限的困境。未融資的企業與銀行的交道局限于結算類業務，而隨著網銀的普遍運用，客戶較少至銀行網點開展結算，有的客戶一年也不會到一次網點，而電話營銷的實際效果相對有限。相比稅務等政府機構，銀行接觸此類未融資企業的頻率較低，推廣的實際效果還有待進一步加強。

第五，劣幣驅逐良幣，各類P2P、小額貸款公司等高息貸款推銷電話眾多，導致市場信息混亂。小微企業主的信息被不法機構販賣給各類P2P、小額貸款公司等金融機構，其利用各類電信技術進行轟炸式電話、短信、微信營銷等。由于此類P2P、小額貸款公司數量眾多，其聘請專人全天候電話推銷，利用改號軟件修改來電提示號碼達到“騷擾電話”被洗白的目的。目前小微企業主普遍已對電話推銷模式產生強烈的不信任感，而銀行工作人員為提高覆蓋面，也需大量采取電話推廣方式，各類不同機構的推廣電話魚龍混雜，小微企業主作為信息接收方和信息不對稱的弱勢方，難以具備精準的鑒別能力，該情況造成信息傳遞的效率大幅降低。

3 構建小微企業融資信息傳遞機制的思考

第一，進一步規范融資信息平臺的運維要求，提升信息集成度?？蓪Ω鞑块T建立考核機制，調動其在網站更新制度的積極性。建議建立省內各地融資信息平臺年度評比等活動，使其產生“鯰魚效應”。

第二，政府辦公系統和銀行系統進一步對接，為企業提供更多增信。例如建行現有“政府采購貸”品種，純信用方式放款，但需政府方對小微企業的應收賬款進行確認，目前該確認程序在政府方較難推進。若未來在政府采購系統內開設端口對接銀行系統，進行應收賬款線上確認，既能保證信息準確，又能減少政府工作，為小微企業切實提供增信支持。

第三，銀企對接會試行網絡直播模式，增加企業覆蓋面。2018年建行內部首次實行了業務培訓網絡直播，2019年已通過建行大學平臺廣泛推廣，不僅可觀看直播，還實現了回看的功能。若政府對接會能采取此形式，則覆蓋人群更廣、企業參與度更高，同一企業可參會人數更多，將對信息傳播起到促進作用。

第四，建行已拓寬新思路，以“雙大”服務“雙小”，創新供應鏈網絡銀行服務，需政府方給予支持共同對市場進行引導?！半p大”即大行業、大企業，“雙小”即小行業、小企業。大企業應付賬期長，是小企業資金壓力大的主要原因。因此建行創新供應鏈網絡銀行服務，通過占用大企業的授信額度，通過其提供承諾付款等增信措施，實現“一點打全國、上下游均覆蓋”的融資模式，切實解決上下游小企業的融資難題。但該業務的切入點為大型企業，受益人既包括大企業，更涵蓋全產業鏈的小微企業，對解決融資問題非常有效，一舉兩得。建議政府方對大型國有企業、大型民營企業開展更廣泛、更深入的窗口指導及政策宣傳。

第五，打造“工商+銀行”生態圈，共同服務小微企業主，將正規的普惠金融政策和途徑傳遞到企業“誕生的第一天”，阻斷后續貸款詐騙的生存空間。目前筆者所在的建行湖南省分行已與長沙市內部分區域的工商部門共建金融生態圈，工商部門允許銀行工作人員駐點，為小微企業主解答銀行結算、貸款的各項疑問，提高各企業對銀行正規融資渠道的可獲得性。同時銀行肩負著宣傳反洗錢、防詐騙等職能，在企業誕生之初為小微企業主注射防詐騙的“預防針”。

第六，有關部門、電信公司進一步嚴控騷擾推銷電話，通過相關技術“死磕到底”。各類金融機構相互補充，共同服務小微企業融資是健康的模式，但相關機構通過不法途徑購買企業主信息、虛假宣傳貸款產品、對貸款合同條款有意隱瞞，相關報道貸款騙局已通過315平臺曝光，嚴重擾亂了健康的金融市場，已經對部分小微企業主的經營和家庭造成不良影響。需要相關部門、電信公司共同聯合，以“死磕到底”的方式，順藤摸瓜，將該利益線條上的各方一網打盡，為構建健康良性的金融服務系統保駕護航。

參考文獻：

[1]姜勇.多渠道破解小微企業融資問題的思考[J].西部金融，2012（5）：45-47.

[2]趙晴.淺析解決我國小微企業融資難的新路徑[J].中國證券期貨，2012（3）：199-200.

[作者簡介]陶香軍（1972—），女，湖南安化人，本科，會計師，研究方向：普惠金融。