區塊鏈技術在銀行業應用場景的探究

[摘 要]區塊鏈屬于鏈式形式的數據結構，其能夠基于加密算法創建出無法進行篡改、偽造的電子賬簿，同時能夠把其分享到分布形式的計算機互聯網中，在不需要基于第三方中心的前提下，能夠讓參與節點之間達成共識，其同時具有很多自身優勢，即開放性、安全性、獨立性以及去中心化。

[關鍵詞]區塊鏈技術;銀行業;應用場景;反欺詐;挑戰

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.05.157

區塊鏈技術在本質上講信用創建方式進行了改變，對銀行業的風險管理進行有效強化，將服務模式進行有效創新，提升經營成效的同時減少了實際運營中的成本資金投入。文中對區塊鏈技術在銀行業當中的可行性應用進行了深入探析，并且探究四個在銀行業中的應用場景。

1 反欺詐

當前，不斷增加的欺詐行為以及互聯網攻擊已經變成銀行業中面臨的關鍵性問題，以往銀行賬簿通常都集中在數據庫當中存放，管控權是中心機構進行管理的，客戶端的身份被驗證之后，通信機構就會為其提供數據庫資源的訪問權限。而這樣的模式會導致其被網絡罪犯設定為攻擊目標，其使用不斷發展變化的數字技術，繞過既有的安全管控措施，對中心機構進行攻擊，獲取了數據庫資源的訪問權限，基于此實施欺詐。對比來講，區塊鏈使用的是分布式的賬簿，其不但能夠實施實時交易，更能夠讓信息數據更加透明，能夠防范被篡改等，其能夠有效避免欺詐行為的產生。

其中區塊鏈的實現原理是這樣的，區塊鏈屬于能夠對各種信息數據以及價值交換記錄進行存儲的分布式賬簿或者是數據庫資源，這些信息數據以及記錄能夠對所有參與節點進行公開和透明化，在賬簿或者是數據庫資源中增加所有數據信息，需要獲得所有參與節點的明確確認。所有對數據進行更改的惡意嘗試都能夠被真實地記錄下來，讓攻擊者的違法行為更加清晰地展現出來。所有被記錄到區塊鏈中的交易行為，其不但能夠為銀行業提供證據證明，遵照監管機構的相關要求對業務工作進行處理，此外其還能夠用于對欺詐交易行為的攻擊人員進行識別與發現。區塊鏈分布式的賬簿在反欺詐工作中會比既有的銀行與支付系統更加有優勢。

2 對客戶進行識別

基于反洗錢的相關要求，銀行一定要對客戶的信息數據進行有效了解，倘若銀行未依據識別客戶的流程進行落實，監管機構就會對其進行懲罰，這一點美國的表現比較突出，罰款的數據也非常大，并且呈現上升趨勢。因為當前還沒有國際上公認的標準，銀行就會遵照不同國家、地區中的相關要求，通常會在客戶識別流程中投入巨大的成本資金，其不但會對新客戶的用戶體驗產生不良影響，更會導致不同部門之間、不同銀行之間市場會為同一個客戶進行重復性的工作，致使資源以及人力方面的嚴重浪費。

區塊鏈的解決方式能夠讓現代銀行實現更高成效的客戶識別流程，比如，當一家銀行完成對一個客戶的識別驗證之后，可把這名客戶的識別聲明上傳到區塊鏈中，這樣其他銀行與授權組織就都能夠基于區塊鏈使用與客戶驗證的識別信息，不需要客戶對識別流程進行再次啟動。區塊鏈的解決方案，不但能夠將銀行機構在管控工作中的負擔與成本進行有效降低，更能夠減少客戶方面的操作成本。基于高盛估算，在世界范圍之內，在反洗錢與客戶識別工作中應用區塊鏈技術，其每年都能夠為整個銀行行業節省至少30億美元的成本資金。

當前，客戶識別信息當面的安全性與隱私性中還有很多問題存在，把客戶識別信息基于私有鏈的形式進行存放，數據信息的實際存放就只是包含數字簽名和加密散列的索引點，這會把授權用戶訪問和區塊鏈分開保存的方式存儲數據庫中，保證其是受控制與保密的方式來執行客戶識別的訪問權限。為了保證金融機構自身的臨時需求訪問權限，規定其必須嚴格要求跨國機構間，要建立起共識，明確能夠接受的反洗錢流程的文件形式。

3 權益證明

區塊鏈中的所有參與節點都具有非常完整的一份數據記錄，所以可以基于區塊鏈的可靠性以及集體維護的特征，對權益所有者進行權利確認。具體原理如下：銀行能夠借助區塊鏈交易協議構建起一個全新的交易平臺，在未集中信托、中間人的前提下，區塊鏈技術為資產的交換奠定了新媒介基礎。區塊鏈具有的追溯性與永久性特征，能夠對所有交易進行備份，這樣能夠給資產交易提供更為良好的真實性、可靠性。在收到這份數字證書之后，最終的產品接收者可以一直追溯到數字證書的創建時期。基于這樣的方式，區塊鏈所具有的不變性以及數字獨特性屬性，能夠保證高價值物品的轉讓過程是安全而有效的。針對土地所有權方面的交易以及股權交易等方面都具有永久記錄需求的所有應用場景中，區塊鏈方式都屬于非常理想的一種解決方案。在這其中，股權證明交易是其中嘗試非常多的一個領域，股權所有者能夠基于私鑰，證明自己對這份股權的所有權，股權轉讓的時候，基于區塊鏈系統向下家進行轉讓，在這樣的情況之下，整個交易過程當中的產權都是非常明晰的，并且都有非常明確的記錄，同時這是不需要其他第三方進行參與的。

4 跨境支付以及清算

經濟全球化的不斷發展，世界各國之間的跨境交易也更為密切，那么跨境貿易相關的清算支付工作需要基于銀行來實施，而這樣傳統形式的交易要基于開戶、央行、對手行以及境外銀行等諸多銀行行業機構來實現。在這個過程當中，所有機構中都具有自己本身的賬務系統，彼此之間也需要積極構建其代理的關系，同時要獲取對方的授信額度，所有的交易都需要在本銀行中進行清洗記錄。除此之外，更要同交易對手實施及時有效的交易清算與對賬，這讓跨境支付的清算時間非常長，并且所產生的費用也是非常高昂的，經過的中間環節也很多。同傳統形式的支付體系進行對比，區塊鏈支付方式能夠在交易雙方之間直接進行，并且其并不會涉及中間機構，即便是產生一些互聯網癱瘓的問題，其也并不會對整個系統的實際運行產生不良影響。如果在區塊鏈技術的基礎之上，構建出一套完備而通用的分布式銀行之間的金融方面交易協議內容，給相關客戶提供必要的跨境種類的實施支付、清算服務工作，跨境支付活動就會變得更為簡單而便捷，同時要和能夠對投入的成本資金進行有效降低。基于區塊鏈平臺的實際應用，不僅能夠將中轉銀行真正地繞過去，同時更能夠將中轉過程中產生的費用進行有效降低，同時由于區塊鏈信息數據存在公開、透明的特征，以及防篡改的特征，其強化了跨境回款方面的安全性與可靠性，更能夠對國際貿易的清算、結算速度進行有效強化，切實提升成本資金的利用成效。比如，在跨境匯兌的過程當中，在傳統形式的支付體系當中，一筆匯款的到賬時間實際上大概需要2～3天的時間，可是通過區塊鏈這種結算技術，這筆匯款的到賬時間大概只需要幾秒鐘。

區塊鏈技術的實際應用過程當中，能夠受益的并非只有客戶，其能夠對銀行本身帶去運營成效以及節約成本資金的優勢。麥肯錫曾經這樣說，銀行和銀行之間通過區塊鏈技術當中的點對點支付方式，不僅能夠實現全天候的支付，更能夠實現實時到賬和提現，這個過程更為簡單便捷，并且是不存在隱形成本的額外投入，這對于跨境電商企業面臨的資金方面風險能夠進行有效降低，同時能夠對跨境電商所必要的支付清算服務進行有效滿足，滿足其對清算服務工作方面所提出的及時性和便捷性要求。并且麥肯錫也有過這樣的預想，在世界范圍之內，區塊鏈技術在B2B跨境支付和結算的過程當中，能夠把每一筆貿易交易的成本資金投入從大概26美元降低到大概15美元，切實減少了電商企業跨境交易過程中的成本資金投入。

5 區塊鏈技術在銀行業實際應用中面臨的挑戰

區塊鏈技術當前依然處在發展的初級階段，想要讓公眾產生信任的解決方案進行有效的替代，依然需要很長時間才能夠真正實現。并且在現代大規模應用區塊鏈技術的前提下，其需要面對很多嚴峻的挑戰。

5.1 保密性方面面臨的挑戰

區塊鏈技術在銀行業實際應用過程中，一般都是開放式與分布式形式的賬簿系統，當前在數據信息的保密、保護方面中還存在很多不足，基于強加密的私有或者是許可區塊鏈，能夠切實減少一定的風險，可是在當前，公眾都簡化個人數據信息委托給區塊鏈解決方案相關內容之前，其依然需要對互聯網安全相關的問題進行合理有效的解決。

5.2 交易效率方面存在的挑戰

當前區塊鏈方面的解決方案，其交易效率尚未獲得實質性的突破，只能夠應用在頻次較低且流量較低的交易環境當中，比如比特幣，其交易速度通常是每秒鐘6～7筆，為了能夠實現大規模的商業應用，一定要將區塊鏈互聯網運行成效方面的問題進行有效解決。

5.3 兼容性方面面臨的挑戰

面臨的兼容性方面挑戰，就是區塊鏈解決方案，就是要做到不但能夠同既有的銀行、支付系統進行互相融合，更要讓彼此之間實現集成融合。多個方面的利益相關方之間一定要進行充分合作，對不同系統方面存在的兼容集成等問題進行有效解決，以強化區塊鏈技術在銀行業中的應用兼容性。

5.4 監管不明確方面面臨的挑戰

當前尚未對區塊鏈協議相關中心標準與組織進行有效監測以及規范，所有參與方都要對職權邊界相關的問題進行謹慎考量，并且，想要讓區塊鏈協議相關內容能夠形成國際范圍內的共識，依然是需要很多時間的，對此，依然需要相關工作者進行深入探析，及時強化和明確監管權責方面的相關內容。

6 結論

總而言之，在現代銀行業的所有業務工作場景當中，區塊鏈技術的實際應用都具有非常關鍵的作用，其能夠讓交易活動變得更為安全、公開、透明與快捷，并且其能夠將銀行行業的運營成本進行有效降低，減少客戶信息數據方面的操作成本，以及相關機構進行監管時所產生的成本。在區塊鏈技術的實際推廣過程當中，利益相關方都會遇到不同的問題，也會面臨不同的挑戰，其中包含數據信息的保密，也包含實際運營所產生的成效，體系層面的兼容和合規監管等諸多問題，這些問題的存在會對銀行業應用區塊鏈技術的場景產生嚴重影響，亟待進行合理有效的解決，這要求跨組織的合作形式將自身作用充分發揮出來，對這一問題進行有效解決，確保其能夠適應現代化發展環境，實現有效應用，促進跨國電商企業的健康、持續發展。

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[作者簡介]史樹萌（1989—），男，漢族，河北滄州人，中國人民大學，在職研究生，研究方向：市場營銷。