經濟下行期商業銀行風險管控研究

孫文綺 孫曼青

摘 要：商業銀行作為我國市場經濟運行中的核心，在經濟下行期商業銀行的風險管理工作就顯得尤為重要，直接關系著商業銀行的業務發展和風險管理間的關系，做好經濟下行期商業銀行的風險管控工作，是保證商業銀行持續發展，實現國民經濟發展目標的重要途徑之一。基于此，本文將從經濟下行給商業銀行帶來的風險影響入手，結合當前現狀，提出了幾點適用于加強經濟下行期商業銀行風險管控成效的具體措施。僅供參考。

關鍵詞：經濟下行期 ?商業銀行 ?風險管控 ?研究

中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2020）02（a）--02

近年來，商業銀行風險管控過程中，逐漸出現了多樣化的特點，如客戶跑路、失聯、涉案等風險事件頻發，在表外和信貸等“創新”業務中的風險也在加大，甚至存在較為嚴重的風險交叉問題，即信用風險、操作風險、市場風險和聲譽風險之間存在互為轉化問題，甚至在與集團客戶、央企的合作中也出現了新的風險類型，這些金融風險的出現，給經濟下行期商業銀行的風險管控帶來了新的考驗。同時也成為商業銀行能否在下一輪激烈市場競爭中獲勝的一項重要舉措。基于此，本文將對經濟下行期商業銀行風險管控相關問題展開深入研究。

1 經濟下行給商業銀行帶來的風險影響

2008年，美國出現次貸危機，隨著國際金融危機的全面爆發，給我國經濟也帶來重大影響，加之受我國原有經濟制度問題的影響，造成我國經濟的嚴重下滑。此外，通貨膨脹也是造成我國經濟下行的一個重要因素，盡管我國曾采取過積極措施進行挽救和治理，但依然無法阻止我國經濟下行的趨勢。

受經濟下行影響，我國的原有鋼鐵等大宗商品價格出現大幅度回落，房地產業發展失去原有活力，出現購房者觀望，不敢出手買房的問題，這一現狀直接引發房地產企業的資金緊張，繼而資本市場也呈現出疲軟狀態，資金緊張成為全社會的普遍問題，諸多企業出現員工辭職流失問題，甚至一些企業還面臨破產和倒閉風險。

有資料顯示：早在八年前，我國的一些商業銀行就出現了不同程度的不良貸款余額問題，近年來呈現連年上升趨勢，這種情況至少在我國有八家之多，商業銀行作為四大銀行之首，不良貸款具有雙降趨勢，但從不良貸款余額縮小幅度來看，降比有限。由此表明，商業銀行在運營過程中仍存在較高的管理風險，在風險持續加大的形勢影響下，經濟下行期商業銀行資產質量將面臨一場極其嚴峻的考驗。

2 加強經濟下行期商業銀行風險管控成效的措施

2.1 明確經營理念，堅守經營本質和原則

具體措施包括：第一，明確經營理念。始終秉承“理性、審慎、穩健”的經營理念，這一點可以從商業銀行這么多年來的興衰發展歷程中可以看出，只有經營穩健，才能長遠發展，打造有品質保證的百年品牌。特別是在新時代發展背景下，處于經濟下行期商業銀行更應明確底線意識、責任意識和風險意識，積極轉變經營思路，理性決策、審慎管理，練好內功，厚重銀行文化底蘊。第二，堅守經營本質和原則。作為商業銀行，應抓好“回歸”工作，在經營中回歸銀行業法定的安全性、流動性和效益性，堅持“鐵賬本、鐵算盤、鐵規章”，嚴格“貸前、貸中和貸后”的審查工作流程，并進一步完善三部分的內控運行機制，保證貸前、貸中和貸后三部分內容的齊抓共管。第三，發揮務實精神。在明確經營理念和堅守經營本質原則的基礎上，應將這種堅守傳送落實到各個經營管理階層中去，滲透到商業銀行的所有資產業務負債業務和中間業務，以及后臺流程管理中去。在管理過程中，商業銀行的所有職員都必須發揮務實精神，實事求是地做事，認真負責地做事，嚴要求，重落實，最終圓滿完成各項工作。

2.2 完善政策體系，規范競爭行為

政策措施包括：第一，完善金融安全體系建設。在兼顧國際標準的同時，還應充分結合實體經濟的現實發展需求，通過對商業銀行經營規模和業務范圍等的綜合深入研究，通過完善銀行重要系統的監管規則、金融機構退出制度，建立與我國基本國情相適應的存款保險制度、健全金融危機預警及處置制度等方式，科學規劃、合理實施，以進一步完善金融安全體系建設。第二，加快利率的市場化改革。根據當前我國的基本國情和銀行業的發展現狀，通過對系統性金融風險各影響因素的綜合分析，適度擴大人民幣貸款利率的下浮幅度，在存款產品業務的推進中實行市場定價法，并降低無風險利率比，以降低企業、政府和個人的還款壓力，起到降低系統風險的作用，以此來提升銀行服務實體的經濟能力。第三，調整市場機構，規范競爭。具體可通過吸收民間資本、加大小型金融機構發展力度、建立清晰的層級關系、避免同質化競爭等方式，提升商業銀行的金融服務功能。在商業銀行進行市場結構調整的過程中，還應吸取歐美等國家的發展經驗，結合我國的基本國情和市場實際情況進行政策制定，為合理競爭提供制度保證，徹底消除無序競爭的不規范行為。例如，當出現多家金融機構對一家企業授信時，應根據企業類型和具體的授信形式，對該企業授信金融機構的最大數目進行限制，此舉一方面能有效消除企業的過度融資問題，另一方面也能加強銀行的管理風險，確保金融秩序的正常化。

2.3 重視操作風險管理，加大信用風險管理力度

處于經濟下行期的企業會面臨倒閉的風險，但其恰能加快經濟結構的調整，促進經濟增長方式的升級轉型，與此同時，也會使銀行面臨壞賬風險。作為商業銀行應加強對風險管理體系進行完善，積極采取有效措施提升風險防控，從制度的建立健全、制度的落實規范、業務水平的提高、預警能力和處置成效的提升方面下手，加強對各部門、各環節、各流程和各崗位的監管，在互相監督中制約發展，以保證銀行業務流程的順暢和風險控制的有效。

此外，對商業銀行而言，經濟下行期意味著其所面臨的經濟形勢將更為復雜多樣，企業的經濟資金鏈隨時存在斷裂的風險，在一定程度上增加了信用違約的風險，加之在融資模式越來越豐富的新時代背景下，交易的多元化、不規范化問題突出，極大地增加了商業銀行的經營風險。特別是近年來商業銀行的不良貸款余額增速明顯，從行業來看，其中房地產等行業的風險管理問題尤為突出，這些均給商業銀行的管理帶來新的嚴峻考驗。為將不良貸款風險管理損失降到最低，商業銀行應高度重視行業分析，及時了解國家產業調整發展政策，并以此為依據及時調整信貸政策，嚴格信貸審查程序和流程，加強對信貸資產的實時跟蹤監管，力爭將商業銀行的信貸風險降到最低，提升風險管控成效。

2.4 提升風險管控技術，兼顧基層道德風險管控

在大數據時代，商業銀行要重視在風險管理數據IT基礎建設，利用反欺詐技術、財務分析技術、檢查與后評價技術、智能決策技術、知識管理技術等風險管理相關技術的升級完善，來提升其預警能力和面對突發風險時的反應速度及處置能力，實現智慧管理。此外，還應進一步豐富風險數據的范圍，通過風險預警技術、數據挖掘技術、物聯網和云計算技術等的應用發展，來促進信息共享，以實現降低風險，推動資本朝著高收益業務領域發展的目標，將銀行的價值發揮到最大化。作為商業銀行，更應充分意識到經濟下行期這一發展形勢，做好專項壓力測試，在經營發展中強化各業務環節，制定相關預案，與時俱進的調整經營管理模式，保證商業銀行的持續、穩步發展。

在硬化管理技術的過程中，商業銀行的管理者應充分認識到內控案防工作的重要性，做好長期奮戰的準備，重點進行基層網點內控和操作風險管控管理。確保基層網點擁有正確的績效觀、發展觀，讓業務發展和風險內控齊頭并進，以保證基層機構案防意識、完善管理構架，發揮各項風險管控職能，通過對基層網點集中授權、運行監控、錄像監控、會計檔案管理等內控管理，提升制度管理成效，減少基層網點管理漏洞，規范員工的行為和日常監控，以消除現有問題，提升整改成效，降低基層網點的道德風險。

2.5 加強風險管理文化建設，打造綜合素質過硬的專業團隊

對處于經濟下行期商業銀行來說，風險管理不只是管理部分的工作，而是這個機構和業務分支中每個流程、每個人的事。這也意味著，要做好商業銀行的風險管控工作，要求商業銀行全員參與，共同行動。需要注意的是，風險管理與業務發展兩者之間的關系并非對立的，換言之，每個業務人員都肩負發展業務和進行風險管理的責任。作為一名風險管控人員，必須時刻看得到風險，找得準業務發展方向，通過風險管控促進銀行業務發展。而在風險管控中，對人員的專業性和綜合素養的要求也非常高，以銀行信貸和風險管理崗位來說，要求相關人員必須具有良好的知識儲備，既要懂法律、知財務，還要通金融，熟市場，只有具備了這些方面知識的綜合儲備，才能更快速地將風險管控按照重要性進行專業排序，逐一解決。為實現這一建設目標，商業銀行就必須加大風險管理文化建設，完善職工職業發展通道，打造綜合素質過硬的專業團隊，為加強經濟下行期商業銀行風險管控提供堅實的基礎保證。

3 結語

綜上所述，在對經濟下行期商業銀行進行風險管控的過程中，應將加強風險控制作為首要任務，打好風險管控基礎。在經營管理過程中，理順業務發展和風險管理兩者間的關系，始終堅持以人為本的基本原則，以發展的眼光看問題，在問題中發展，在矛盾中開拓，齊抓共管內部控制和風險管控，統籌安排、協調管理、重視效益、強化風險轉化率，找準發展契機，最終實現穩步發展。

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