長輸管道工程建設商業保險分析與理賠

楊代平

摘 要：長輸管道工程的開展涉及到的工作內容較多，因此，項目開展過程中會面臨諸多風險因素。長輸管道工程建設商業保險主要是為該項目建設過程（施工、安裝、施工人員以及設備運行等）提供保障的一種保險。本文結合實際的工作經驗，全面分析長輸管道建設中商業保險投保的相關問題，并深入探討了如何才能更好地開展理賠。

關鍵詞：長輸管道? 商業保險? 分析與理賠

就當前來看，在長輸管道工程項目商業保險開展過程中，管理人員對于商業保險的研究和重視不夠，導致投保過程中出現了一系列的問題，較為常見的有：免賠額較高、保險費率較高、保險期限較短、保險范圍較小以及保險理賠限制條款較多。本文根據實際經驗，深入地探討并介紹了投保技巧、保險合同簽訂等內容，然后綜合考慮商業長護險的服務特點，對優化和改進理賠模式提出了可行性較高的建議。

一、長輸管道商業保險概況

（一）長輸管道商業保險特點

和其他財產保險相比，長輸管道商業保險具有以下特點：一是承保風險的特殊性。管道工程建設項目大多具備距離長、投資大、區域廣、自然條件復雜等特點。二是風險保障廣泛性。該險種不僅可以承保財產損失風險，還可以承保責任風險。三是被保險人的多方性。被保險人范圍較為廣泛，幾乎涵蓋項目開展過程中的所有工作人員。四是費率的特殊性。工期費率適用于一切險及三責險、團意險，年度費率適用于雇主責任險和工程機械保險。

（二）長輸管道工程建設商業保險險種

一是一切險。保額為建設項目工程概算批復中工程費用部分，雙方就工程最終結算工程費用調整后保額調整進行約定，必須在雙方認可的賠償基礎上才能進行賠償。承保的內容主要有：和長輸管道建筑有關的臨時性或者永久性工程、施工過程中所應用到的施工材料和設備。在整個項目開展建設過程中，可以對因保險責任范圍內的風險所造成的物質損失進行賠償。二是第三者責任險?？梢再r付在開展項目施工的過程中，因為安裝工程導致的和本工程無關的財產損失或者人員傷亡的保險。三是團體意外傷害險。因為意外傷害導致被保險人殘疾或者身故的，符合給付保險金條件的人身保險。四是雇主責任保險?？梢再r付雇主雇員在受雇期間因為意外所導致的疾病或者傷害的一種保險。五是工程機械保險。可以賠付因為工程機械發生事故最終導致安全事故發生的保險。

二、簽訂長輸管道商業保險合同時注意事項

（一）長輸管道商業保險合同特點

1、合同主體繁多

一是合同當事人。長輸管道商業保險合同的當事人主要包含兩個角色：保險人和投保人。其中保險人具體指的就是保險公司，投保人指的是保險受益人。二是合同關系人，具體來說，其實就是指的是被保險人和受益人之間的關系。在長輸管道商業保險合同中，保險人為與長輸管道商業的利益方，較為常見的有業主方、設計方等;受益人具體指的就是享有保障金請求權的人。三是合同輔助人，主要包含保險公估人、保險代理人等。

2、合同客體唯一

不管是保險人，還是被保險人，對保險標的所具有的法律意義上的利益就是保險利益。如，雖然長輸管道工程機械具有不同的所有者和使用者，但是這一現象不會對保險賠償產生影響，只要具備相應資質的操作人在操作機械的過程中，機械發生了損壞，那么保險公司就必須進行相應賠償。

3、合同形式多樣

保險合同具有以下幾種形式：保險合同、投保單、保險單，三者一起組成了整個合同，當事人可以對效力順序進行協商。

4、合同保險價值不固定

雙方在簽訂保險合同的過程中，沒有提前預估和確定保險標的價值，而僅僅是根據保險標的實際價值確定了保險價值，使得保險價值缺乏合理性。

（二）簽訂工程保險合同時的注意事項

各方在簽訂保險合同的過程中，需要格外注意以下內容：一是區分好合同的成立與生效。合同只要成立，就具備相應的法律效力，但是也有些合同對生效的時間進行了約定，對于生效之前的保險事故，保險人是不具備承擔保險責任的。二是盡可能擴大保險責任范圍。根據承包合同價確定一切險及第三者責任險物質損失部分的保險金額。另外還需注意，只有隸屬于工程量清單內部的項目才能獲得相應賠償。如果保險事故屬于保險責任范圍，那么第三者責任險才可索賠。因此，為了避免保險公司以保險事故不在保險范圍內為由拒絕理賠，需要進一步明確保險項目的外延。三是合理設定免賠額。免賠額的大小和出險后的賠償額的多少有著直接的關系。完成合同的簽訂后，可以將免賠額分類列出來。比如，一切險中較為常見的免賠額分類有：地震、海嘯等不可抗力，三責險針對妊娠傷亡和財產。另外，在簽訂合同的過程中還要注意，一般免賠額越高，費率越低。四是確定合理保險期限。在設定保險期限的過程中需要注意以下內容：保證保單期限和建筑工期一致、保證合同內有關于延期和停工內容的約定。五是重視附加條款和特別約定。在簽訂這兩項內容的過程中，需要注意：充分利用特別約定適當地拓展保險的責任，盡量選擇對賠償有利的附加條款。

三、長輸管道工程建設商業保險理賠注意事項

（1）一旦發生保險事故，立即向保險公司報案，為了方便基礎資料的收集工作，必須做好出險現場保護。加強和保險公司之間的溝通和聯系，配合保險公司做好現場勘查和調查。

（2）認真研究所有的合同條款，熟悉保險業務的特點，明確賠償手續，理清所有的財產賠償內容。在理賠過程中，不能因為條款的限制輕易放棄賠償。另外，積極和氣象部門、業主、監理部門以及保險公司進行溝通，充分利用有利的因素爭取更多賠償。

（3）自然災害索賠。對于自然災害所造成的保險事故的索賠，在收集資料的過程中，需要注意統計以下信息：氣象資料、保單、現場視頻或照片、詳細的事故報告、損失物品及設備清單、現場記錄、第三者賠償協議、付款憑證等相關資料。

（4）在對自然災害所導致的保險事故的損失費用進行計算的過程中，需要考慮的內容有：事故發生所帶來的直接經濟損失以及事故發生后，企業為了維持暫時的生產，用于搶救的各類設施、人工以及材料費用，重修或者返工修復的費用。另外，還需要充分考慮間接損失，比如，自然災害導致的工期延誤、施工費用增加等，在計算索賠費用的時候，必須保證計算要全面。

（5）保險理賠時，在向保險公司理賠的過程中，需要向保險公司提出下列資料：一是出險通知書;二是項目施工圖、完善的地質報告、保險事故發生后的損失清單、市場單價分析材料、監理日志、原材料發票、施工日志、事故照片、等其他相關的證明資料;三是保險單;四是事故的性質，發生原因、發生的時間以及地點，還要提供相關的證明材料;五是被保險財產損失程度的檢驗報告或者費用賬單情況等，其理賠流程如圖1。將上述所有的索賠文件提交到保險公司，派專業的保險索賠人員落實索賠工作的落實情況，做好交流和溝通，避免發生意外事故，導致企業的利益受損。

四、結束語

長輸管道工程建設項目施工所涉及到的施工內容較多，施工過程較為繁瑣，導致整個項目開展過程中存在諸多的風險因素。長輸管道商業保險就是專門為長輸管道項目提供保障的一種保險，作為項目開展過程中的一種基礎保障，該保險針對施工環節、安裝環節以及項目開展過程中的施工人員等提供相應的保障。本文結合具體事例，對長輸管道投保過程中的具體問題進行了深入地研究和探討，并且提出了幾點可以提高理賠效果的具體方法。

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