淺談無人銀行的發展對大連市經濟發展的影響

呂鳳飛 吳東方

摘要：隨著金融科技的發展，銀行間的競爭越發激烈，各種先進的服務設施層出不窮，而現在最為先進的便是中國建設銀行在上海開設的無人銀行，它的出現使銀行辦公效率更高、辦事速度更快，并一度引領了銀行線下網點發展的新潮流。本文旨在分析大連市開辦無人銀行的可行性，并分析建設無人銀行對大連地區經濟發展的影響。

Abstract： With the development of financial science and technology， the competition among banks becomes more and more fierce， and various advanced service facilities emerge in endlessly. Now the most advanced is the unmanned bank opened by China Construction Bank in Shanghai， which makes the bank work more efficiently and faster， and once led the new trend of the development of offline banking outlets. The purpose of this paper is to analyze the feasibility of establishing the unmanned bank in Dalian and the influence of the construction of the unmanned bank on the economic development of Dalian.

關鍵詞：大連市;無人銀行;經濟發展

Key words： Dalian city;unmanned bank;economic development

中圖分類號：F724.6;F832? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻標識碼：A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文章編號：1006-4311（2020）09-0189-03

1? 研究背景及意義

1.1 研究背景? 2018年4月初，中國第一家“無人銀行”正式開始在上海市九江路運營，此消息一出，立刻引發了全世界各大專家及媒體的廣泛關注。中國共產黨第十九屆全國代表大會，代表們提出：“深化金融體制改革，大力發展科技金融。”由國務院發布的《新一代人工智能發展規劃》重點提到要“促進人工智能與各行業的融合與創新”。金融業是人工智能融合應用的核心產業，建行“無人銀行”正是在這樣的政策背景和政策指導下應運而生。由此觀之，銀行業的科技創新正在蓬勃發展，科技將成為銀行業發展的主要動力。[1]

1.2 概念界定

銀行的網點是銀行最重要的營銷手段，對于去銀行辦理業務的消費者而言，網點的更新換代對他們具有最直觀的代入感。 不管是之前的人工窗口再到已經深入街頭巷尾的ATM機再到如今的“無人銀行”都是傳統網點向智能化網點的不斷轉變，“無人銀行”就是在傳統銀行網點的根基上通過一系列高科技的技術例如VR、AR、人臉識別等技術為銀行的客戶提供一個全新的平臺，為客戶提供更安全、可靠、高效的智能服務。

1.3 研究意義

①理論意義。

無人銀行這是兩個概念的疊加，主體的是銀行，無人是服務方式的改變。它的誕生給金融服務帶來了新的發展理念，這是任何傳統銀行都不能擁有和給予的。這是銀行業深刻的社會和技術變革。它不僅將深刻改變人們對銀行的看法，而且還將影響或改變銀行業的發展趨勢。

②應用意義。

“無人銀行”的設立說明了科學技術是第一生產力，對銀行而言，可以很大程度減輕工作人員的數量，而對于大連市而言，無人銀行的設立能夠促進大連地區的經濟發展;對客戶而言，無人銀行也代表著更高質量的金融服務質量和更長的時間。

2? 無人銀行發展的基礎

2.1 智能機器的發展為無人銀行確定硬件實施

基礎

“無人銀行”被看做是是自助銀行的發展和延續，2018年最后一個季度，ATM銀行系統的總數為1108000臺，比最后一個季度末減少17000臺。與ATM行業不同，流動支付量的增長速度特別快。數據顯示，到2018年，在線支付額達到21263000億美元，增加了2.0億美元。隨著第三方付款技術的發展，數字化交易將逐漸成為市場標準。無人銀行就是在這種不斷發展，革新的前提下誕生了，“無人銀行”的本質是各種銀行智能機器的集大成者，不僅如此，VR、AR等高科技手段也讓“無人銀行”的服務變得人性化。

2.2 技術手段為無人銀行發展確定系統基礎

①大數據在無人銀行中的應用。

大型數據技術的生產本身就有著強烈的應用需求環境，從一開始就面向應用。這些服務為決策提供了廣泛的商業機會，可供服務管理人員使用，是實施CRM和BI的重要技術工具。其中包括數據庫營銷在數據提取技術、客戶分割、背景分析、營銷等方面的商業應用。日前，諸多的金融領域都有大數據技術成功使用的例子。在許多金融機構中，保險、股票、投資等也很重要，因為它們的儲蓄業務多種多樣。因此，主要信息技術在金融部門的應用有三個方面：第一，數據分析和數據倉庫設計。第二，數據倉庫設計。選擇特征數據變量和相關屬性數據以預測客戶信譽。第三，L'匯總和分類分析以確定客戶和目標市場;數據的可視化和合并過程，以及用于偵查洗錢等金融犯罪的分組分析。

②人工智能在無人銀行中的應用。

當前眾多銀行都推出了人臉識別系統，通過人臉識別、手機驗證、密碼驗證合作，客戶無需銀行卡，輸入信息就可取款匯款。智能服務機器通過人臉識別、聲音、指紋等生物特征識別方法，就能準確識別銀行客戶的身份，從而完成所需要服務，優化客戶的體驗、提升網點運營效率。

人工智能技術利用大數據、預警方法和工具，在顧客風險全面圖像的基礎上，對顧客單一窗口跟蹤，大大提高了風險識別能力。比如目前的“生物探針”技術，相關的生活指標，例如用戶便攜式移動通信設備的角度、移動速度、按鍵的方式和使用、網頁導航偏好、聯系人間隔等等。該系統用于確定該交易是否是由該機構本身進行的，用于自動識別商業欺詐的預防，并用于攔截非法信息以減少操作風險。同時，人工智能技術也會對人們的信息進行收集，而后將客戶可能需要的信息準確地投放到客戶手中，為客戶提供各種服務。技術手段的發展為“無人銀行”的誕生奠定了軟件基礎和技術支持。

3? 近年來大連市的經濟發展狀況

3.1 經濟發展的現狀

2018年全年地方普通公眾的預算收入為704億元，比上一年度增加7.0%，其中稅收收入為53.7億元，增加4.5%。一般公眾的預算支出是1.5億元，比上一年度增加了8.8億元。

3.2 金融業在大連市經濟發展中所占比重

2018年金融機構外匯存款余額139991億元，年初相比143.3億元減少9億元，其中人民幣各存款余額為13485.1億元，減少了77.2億元。2億元，年初增長18億元，其中人民幣各貸款余額為11346億元，增加了127.4億元，年銀行間外匯市場開放243個域，處理外匯交易1043件，成約金額換算為29億美元。這些數據都表明了大連市在2018年經濟穩步上升，其中金融業的發展更是有目共睹，對于“無人銀行”來說大連市無疑是一片優秀的土壤，是開展無人銀行最佳的選擇。

4? 無人銀行的發展對大連市經濟發展影響及建議

4.1 發展無人銀行帶來的影響

①推動商業銀行改革。

隨著科技信息技術的發展，人工智能將繼續向前發展，其發展速度將超過預期 。比如，無人銀行與傳統銀行的網點最大的區別是，在上海的無人銀行中就是由各種機器人擔任了大堂經理的職務，機器人們可以與客戶進行交流，引導客戶完成業務。這樣有智慧的服務，不僅可以了解需求，為客戶定做個性化服務，還可以防范風險發生，而這些能力正是未來銀行發展最核心的競爭力。然而，短時間來看盡管互聯網發展進一步深化，“互聯網+”模式將使銀行發生很大變化，但是短期來看在全國各地推行無人銀行的難度很高。

②拓寬企業與個人的融資，投資渠道。

“無人銀行”同時也將與各種機構合作，比如螞蟻金服，騰訊金融，百度金融，京東金融等這些機構與無人銀行展開各式各樣的合作，同時也會將自己的產品向企業和個人進行推廣，通過大數據了解企業與個人需要什么，使他們的投資方式更多，這對于大連這個金融行業相對發達的城市來說是重要的，也是改革東北地區經濟的重要方式。

③革新居民的生活方式。

“無人銀行”把以客戶為工作中心的服務概念轉變為以客戶體驗為主的金融方式，用不同的模式，滿足不同年齡和不同身份客戶的需要，無人銀行可以因地制宜，在大連市的不同地區采用“旗艦店”的模式，在市中心、居民區、大學城等不同的區域內開展不同的服務模式，并與一些常用的APP聯動，在不同的地區采用不同的機制，從而減少成本。

4.2 無人銀行的發展建議

①建立獨特的服務模式。

無人銀行通過智能網絡，加快業務辦理效率和網絡運行速度。其次，通過人工服務和高質量客戶對接，發掘客戶需求制造營銷，網點還可以提供會客室、茶館等，提高服務質量。

②積極調整銀行人事結構。

隨著行業的不斷技術創新，行里的工作人員的組成結構一定會發生較大的變化，柜面的服務人員將會越來越少，取而代之的將是一個一個的機器人，而后臺的運營員工特別是一些IT技術員工將會不斷增多，直接與客戶接觸的財務員工數量也會增多。因此，銀行在這種情況下必須調整人員結構，培養引進大量IT與金融的人才，為銀行灌輸新鮮血液，順應時代發展。

③科學布局規劃。

在商用宣傳之初，優先選擇一些高校附近和受眾廣，知識水平高的區域，在試點過程中查找不足，逐漸完善。選址以信息與資料的收集整合，數據的分析為準，在建立“無人銀行”之前應進行全方位論證，爭取極大滿足該地的金融需求，彌補當地金融服務的空缺。再與同行業的其他機構進行結合，改造傳統網點，填充地方網點缺失，通過更優質的服務來發掘客戶資源。

④人工引導與“無人”運營相結合。

做為新鮮事物，無人銀行代表了銀行智能化改造方向，然而從最初的概念上看，這一方向并不十分完善。2017年底，中國人口13.9億，其中60歲以上人口17.3%。從傳統網絡運行狀況看，老年人接受新事物能力弱，需要銀行員工來辦理業務，而在業務管理的過程中，體現了信任、信任和情感交融，現有的無人銀行科技手段不能滿足這一需求。所以無人銀行在最初營業的時候不能完全擺脫人工服務，而是采用機器與人工結合的方式，讓各年齡的人都能體會到無人銀行帶來的方便，進而使他們信任無人銀行，人員流動大時，還有工作人員坐堂協助。這些措施拉近了無人銀行與客戶的距離，使人們能夠感受到無人銀行關懷備至的服務，使銀行更有人情味。這對于拓展業務有很大幫助。

5? 結論與展望

總之，網點由人工轉向智能化是發展的必然方向，只有順應潮流才是發展的選擇，大連作為遼寧相對發達的城市，必定要順應發展，主動肩負起重任。雖然現在“無人銀行”的技術還在摸索階段，銀行的硬件軟件還存在著不足。但是上海市無人銀行的率先發展已經給我們做了個非常好的榜樣。伴隨著智能技術的日益成熟，未來的“無人銀行”將會以更好的迎接客戶，以更好的方式服務于社會。

參考文獻：

[1]王佩昕.“無人銀行”發展構想[J].現代商業，2019（02）：89-91.

[2]科沃斯旺寶入駐首家“無人銀行”，引海內外媒體追蹤報道[J].中國金融電腦，2018（06）：85.

[3]姜兆華.“無人銀行”會成為潮流嗎？[J].金融經濟，2018（11）：26-27.

[4]周鳴.讓無人銀行多點人情味[J].中國城市金融，2000（03）：56.

基金項目：遼寧對外經貿學院國際經貿學院創新訓練項目，智慧金融背景下無人銀行服務模式研究——以中國建設銀行大連市分行為例，大創編號：2019XJDCA014。

作者簡介：呂鳳飛（1998-），男，遼寧沈陽人，遼寧對外經貿學院本科在讀;吳東方（1997-），男，黑龍江齊齊哈爾人，遼寧對外經貿學院本科在讀。