基于統計分析視角下的河北省農業保險發展問題研究

柴春艷　劉麗然　史偉華

摘要：河北省作為全國的農業大省，其環境資源不足、自然災害較多，因此農業保險對于河北省農業健康發展變得十分重要。在2007年河北省開始實行新型農業保險發展模式，至2018年河北省的農業保險有種植業、養殖業以及根據本地實際自主選擇的特色農業品種。截至到2017年，河北省的農業保費總金額31.72億元，保險金額達到了700多億元，但政策性農業保險的相關法則還不完備、經營主體效能不高、經營技術落后農民參保的積極性差等問題不斷顯現。面對這些問題與河北省農業經濟的不斷發展的形勢，農業保險的改進發展勢在必行。實現保險公司、農戶和政府三者之間有效的平衡;有利于充分發揮政府職能，調動社會主體參與農業保險的積極性，提高管理效率和水平;有利于增強保險公司在農業保險方面的技術水平;促使企業實現創新發展，提高農業保險市場的穩定性，保障河北省農業的發展乃至于國家的穩定。

關鍵詞：統計分析;農業保險;“三農”經濟;創新發展

中圖分類號：F842.6文獻識別碼：A文章編號：2096-3157（2020）04-0105-02

一、河北省農業保險發展現狀

1.農業保險的保費情況

《中國保險年鑒》資料顯示，河北省農業保險的保費收入不斷上升。在政策開始施行的第一年中就增長了354.5%，之后保費收入持續上升，2016年全年保費收入增加到22.87億元，是最初的22倍多（如圖1所示）。由此可見，河北省的農業保險保費收入持續上漲，在農業生產中，農業保險所發揮的作用也至關重要，不斷為農民提供較高的農業保障。

盡管農業保險保費有所提高，但是與人身險及財產險相比還有很大差距。根據國家統計局的數據，河北省2016年的人身險的保費收入為1049.35億元，同年財產險的保費收入為442.13億元，分別是同年農業保險的46倍和20倍。因此河北省的農業保險在實踐中仍需不斷改進和加強。

2.農業保險的滲透度情況

從2007年開始，截至目前，農業的國內生產總值每年都在增長，農業保險的滲透度也始終呈現出上升的態勢。河北省在2007年的農業保險密度僅為每人2.5元，而到了2016年密度為每人73.23元，增長了約28倍。農業保險深度從2007年的0.06%增長到2016年的0.72%，且呈快速增長趨勢。但2016年我國的東北部地區的密度達到了每人154.75元，深度達到了0.89%，上海的農業保險密度高達每人269.58元，保險深度達到了7.35%。像國外的發達國家，例如美國的農業保險深度達到了7.47%，與其他地方相比還有一定的差距。

二、河北省農業保險發展中存在的問題

1.相關政策法規不健全

健全完善的法律制度保障是我國農業保險平穩發展的首要條件。雖然《中華人民共和國保險法》中規定支持農業保險事業的發展，但是內容太少而且不明確，并且條文中寫到相關法律法規“另行規定”，至今依然沒有與之相關的法律法規清晰地規定農業保險的定性。目前，我國缺乏“農業保險法”等法律法規對農業保險的發展進行監督與管理。在2013年施行的《農業保險條例》對我國農業保險的發展起到了一定的指導作用，但還有著很多不足之處。比如沒有明確地提出補貼費用怎樣衡量，應該是多少;政策補貼范圍多大，補貼哪里;操作層面也未做明確規定;服務農業保險有關人員的福利水平也沒有明確規定;政策落實也沒有法律來監管。條例不等于法律，沒有強制力的特點。雖然出臺了一系列的法規，但對各部門規定仍十分籠統，不能形成行之有效的政策流程，各部門溝通協調不暢，效率較低。所以我國現在缺少“農業保險法”這樣的法律法規來監督管理農業保險的發展。

2.政府扶持力度欠缺

河北省農業保險的補貼是由中央政府、省政府、市政府和農民共同承擔。這種系統設計看似可以增加補貼資金的多樣化形式，調動不同主體參與管理的積極性。然而，在實際實施中這種系統設計已經成為阻礙當地農業保險覆蓋面擴大的原因。此外，一些地方財政資源不足，農業保險補貼就會成為地方財政支出的壓力。

3.農業保險經營主體缺位，經營技術落后

政策性農業保險的經營主體為保險公司。農業保險經營主體為商業化的模式經營，以盈利為目的的保險公司。而農業保險保費收入相對于所承保的風險比較少，增加了公司的經營風險，保險公司考慮到自身的成本收益比，再加上農業保險的賠付率高于其他商業險，就會出現保的越少則賠的情況越少的現象，因此造成了農業保險的經營主體缺位。

4.農業保險險種較少，缺乏創新

《河北省政策性農業保險試點工作實施方案》中提出：種植業主要包括小麥、玉米、水稻、棉花、馬鈴薯、花生、大豆和油菜;養殖業包括能繁母豬、奶牛，以及財政部文件或省政府要求確定的其他品種;各市、縣（市、區）根據本地實際自主選擇的特色農業品種。

5.宣傳不到位，農民參保積極性差

河北省的地理環境較為復雜，信息發布不平衡，大多數農戶尚不清楚本省的農業保險發展情況，農民在投保、簽約以及核損前都會存在許多問題。而這種情況的發生，主要是因為在宣傳過程中，對其方式、力度、險種及其投保要求、產出標準、檢查損失等方面的宣傳過于籠統，甚至是不到位。在農村，大部分農村居民對風險的認識不足，風險意識不強，不相信也不愿意用投保的方式規避農業風險，這也就致使農業保險的購買數量減少。

三、完善河北省農業保險發展問題的主要路徑

1.完善政府配套的財稅政策

（1）完善多元化財政補貼政策。首先，完善農業保險的立法，分別對不同地區財政補貼的力度進行調整。目前河北省是由中央、省、市、縣政府四級政府按照一定的比例來一起承擔對農業保險的財政補貼，只是因為一些貧困縣財政困難，政府應在嚴格執行政策的基礎上針對不同地區的不同情況因地制宜對財政補貼政策進行適當調整，減少地方政府的財政負擔，也對農民的自負部分做些調減，提高其保險的推廣。其次，是鼓勵多種補貼方式并行發展。把農業保險政策和扶貧資金及農作物加工發展基金等掛鉤，做到對各項政策統一管理。大力扶持農業生產發展，尤其是農副業比較發達的區縣，給予有能力、有號召公司一定的優惠政策，加大對商業性農業保險的扶植力度，可以減輕政府財政補貼支出壓力，增加市場活力。

（2）對保險公司給予稅收支持，改革補貼方式。經驗表明，商業保險公司經營私營性質的農業保險，極少數能獲取盈利。這時政府應該給予經營農業保險的保險公司一定的優惠政策，尤其是在稅收方面的扶持，以增強商業保險公司自身的財務能力。根據政府自身的財政情況，再結合分保情況，加大對保險公司的稅收優惠，同時增加減稅的農險險種及其他相關農險的稅收優惠政策。通過稅收優惠來激勵企業進行公益性與技術性的創新。

2.多層次分散巨災風險

可以利用多層次農業保險大災風險的分散，在時間和空間上分散巨災風險。在對農業保險承辦機構業務保障的全面性上做出明確的法律要求。結合河北省的實際情況，可對農業保險承辦機構在業務保障的全面性方面做出適當的要求，財政廳、農業廳及保監局等部門共同溝通協商，逐步建立起高效完善的商業分保的機制，也可以與國內外的再保險公司合作，學習世界上先進的風險管理理念和方法，建立直接保險、再保險或巨災基金等分散機制將風險在不同主體或地區之間有效的分散，提高河北省的巨災風險的管理。

3.提高農業保險經營技術水平和險種創新力度

政府可實施精細化管理，協調科技部門、經營部門和氣象部門等多部門的合作，可以逐步發展遙感技術、GPS衛星定位技術、無人機航拍技術等，提高精細化的經營技術水平。根據河北省地理環境和農作物的種類等因素，合理地建立高度差異化的費率體系。提高理賠技術，保單條款設計要通俗化、簡單化，設計快捷賠付的理賠方式。對于突發事件建立預警、急速預案、急速響應的應急機制，使農民的利益快速恢復，這樣才能使更多的農戶積極投保。

河北省應結合各地農業特點和實際情況，針對不同收入和偏好的農戶需求設置不同的農業保險方案。跟進時代的前進步伐，積極研發新產品，使農業保險產品多樣化創新發展。另外，河北省是以這種小規模分散型農戶為主，為多種農業的開展提供了自然條件，可以大力發展地區特色農業保險，優先開發一些農戶需求大、保費低、責任寬的優秀險種。

4.注重培養農業保險從業人員

從業人員要對農業保險有足夠的認識是河北省農業保險工作中最為基礎也是最重要的條件。從險種的介紹、客戶的承保到對農戶的理賠，都需要有完整的知識儲備以及熟練的技術。為此，保險公司應定期對從業人員進行培訓，使他們不斷接受新的知識，提高他們的業務水平。同時可以走進校園，宣傳農業保險的有關知識，組織參加實踐活動，提高年輕人的興趣，為公司注入年輕的新鮮血液。為合理優化保險人才的培養機制，可以邀請相關專家教授講課，給農業保險的經營管理提供科學的知識平臺，最終達到提高從業隊伍的整體素質的目的。

5.加大農業保險宣傳力度

農民受教育程度較低，要加強農村地區的農業保險宣傳力度，使農民對農業保險有更為深入的了解，讓他們懂得如何使用農業保險來保護自身的生產活動。為了使農戶認可農業保險和使用農業保險，從業人員可以采用電視、網絡等方式進行宣傳;也可以通過手機中的軟件（比如微信小程序）或者公眾號進行相關推送;還可以在農村舉辦農業保險知識問答會，請專業的農業保險專家回答農民提出的各種問題，讓農民設身處地參與其中，使農民自愿并積極地參與投保。

參考文獻：

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[3]劉志.我國農業保險發展中存在的問題及建議[J].全國流通經濟，2017，（03）：60～61.

作者簡介：

1.柴春艷，供職于灤平縣農業農村局。

2.劉麗然，供職于灤平縣中醫院。

3.史偉華，供職于灤平縣農業農村局。