三十而立，該如何規(guī)劃財(cái)務(wù)

文熙

秦女士是一位單親媽媽，三十而立，目前任職一家民營企業(yè)的市場總監(jiān)，年收入40萬元，有五險一金。她有一個5歲的兒子，平時姥姥、姥爺偶爾會幫忙照看。

母子兩人住在兩室一廳的房子里，商業(yè)貸款60萬元，期限20年，月供4000元左右，其他各項(xiàng)支出成本每月還要6000元左右。每年孝敬父母2萬元。家庭現(xiàn)有存款20萬元，股票型基金15萬元。除了基本的社保，秦女士和孩子還沒有購買任何商業(yè)保險。

風(fēng)險保障方案

依據(jù)“保險雙十”原則，秦女士的保額最好是收入的10倍，保費(fèi)支出是收入的10%。也就是說，秦女士的累計(jì)風(fēng)險保額定為400萬元比較合適，但年繳保費(fèi)支出需要控制在4萬元以內(nèi)。而要達(dá)到這樣的目標(biāo)，在保險方案配置上，顯然一家保險公司不能滿足其要求，需要選購多家保險公司產(chǎn)品組合搭配，還需要消費(fèi)型保險來解決高額的保額需求。

重疾方面，可以考慮搭配終身的重疾險+定期重疾險，選擇100萬元保額，一年保費(fèi)2萬多元。其中定期重疾險保至70周歲，也是為了規(guī)避責(zé)任最重的時候，有100萬元的收入補(bǔ)償。終身重疾險保費(fèi)最貴，是因?yàn)檫@筆50萬元的保額是一定會賠付。即使這一生平安，沒有發(fā)生重疾，那這50萬元是留給孩子的。

醫(yī)療方面，百萬醫(yī)療險的保額有200萬元，一年保費(fèi)幾百元，小費(fèi)用撬起大杠桿。在責(zé)任最重最需要醫(yī)治的時候，不用擔(dān)負(fù)高額的醫(yī)療費(fèi)用。百萬醫(yī)療險5年保證續(xù)保，5年一個費(fèi)率檔，隨著年齡的增長，保費(fèi)會上漲。

意外險方面，消費(fèi)型的，一年460元的保費(fèi)，可以擁有100萬元的意外身故和50萬元的猝死責(zé)任，以及5萬元的意外醫(yī)療，解決每個人的風(fēng)險需求。

身故方面，可以選擇60萬元的定期壽險來覆蓋房貸責(zé)任，每年也就幾百元。

孩子今年5歲，作為未成年人，身故賠付保額有20萬元的限制，所以風(fēng)險保障可以考慮20萬元意外險+30萬元重疾+200萬元的醫(yī)療險。

重疾方面，秦女士作為投保人，一定要附加上投保人豁免，這樣即使秦女士出險，沒有再繳費(fèi)能力，也可以豁免后期所有繳費(fèi)，孩子的這份保單效力也不會終止。

綜上風(fēng)險保障方案，秦女士最高獲得460萬元的風(fēng)險保額，孩子獲得250萬元的風(fēng)險保額，合計(jì)風(fēng)險保障保費(fèi)20701元，經(jīng)濟(jì)壓力也不大。

專屬資金方案

鑒于兒子還在學(xué)前階段，為了準(zhǔn)備這100萬元，秦女士可以考慮以兒子為被保險人，年繳5萬元，繳費(fèi)10年，總保費(fèi)50萬元。當(dāng)被保險人31歲時，這個保險賬戶價值就有101萬元，期間既可以通過減保取現(xiàn)來補(bǔ)充教育金，也可以留著賬戶的錢不動，通過錢生錢，讓這個賬戶里的錢像滾雪球一樣越滾越大。這個賬戶的最低保障結(jié)算利率為3%，當(dāng)被保險人40歲，這個保險賬戶價值就有138萬元。

除了教育保險金，秦女士也可以考慮基金定投的方式來儲備這100萬元，鑒于基金利率有浮動，一定要看長期收益水平。

購車方案

秦女士打算購買一輛代步車，預(yù)算12萬元。鑒于分期付款買車?yán)视?jì)算存在貓膩，實(shí)際并不劃算，所以可以考慮全款買車。

全款購買12萬元的汽車，不用在4S店捆綁購買車險，可以節(jié)省一部分車險保費(fèi)，也沒有分期購車的金融服務(wù)費(fèi)、GPRS等費(fèi)用。

另外，如果購買汽車不是剛性需求的話，建議延遲購買或是不買。因?yàn)橘I了一輛車回來后，就相當(dāng)于要再養(yǎng)一個孩子，每個月的汽油費(fèi)、停車費(fèi)等剛性開支，再加上汽車維護(hù)保養(yǎng)、車險保費(fèi)、違章罰款等費(fèi)用，一個月可能新增2000元甚至更多的開支。

財(cái)務(wù)狀況分析

秦女士年收入40萬元，年支出14萬元，每年可結(jié)余26萬元。結(jié)余處于較好水平，負(fù)債不大，財(cái)務(wù)狀況較好。

秦女士正處在事業(yè)的高峰階段，收入尚有一定的上漲空間，隨著孩子的成長，未來幾年家庭的各項(xiàng)支出會隨之增加。每年的結(jié)余數(shù)額將對家庭財(cái)富的積累起著關(guān)鍵的作用。另外，隨著還貸時間的增加，家庭的負(fù)債會越來越少。

家庭健康保障規(guī)劃

由于秦女士只有社會保障，作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，還應(yīng)該考慮意外和重大疾病等風(fēng)險保障。另外，孩子也應(yīng)該配置一些健康險和意外險。根據(jù)“雙十”原則，即保費(fèi)支出占家庭年收入的10%，保額盡量達(dá)到家庭年稅后收入的10倍，特別是房屋貸款，保額必須將未還房貸覆蓋。保額的分配上應(yīng)先考慮大人，再考慮孩子。

存錢規(guī)劃

秦女士的兒子5歲，還有13年可以為孩子準(zhǔn)備100萬的高等教育金。為了降低積累各期的壓力，建議從現(xiàn)在開始，從結(jié)余中提取部分資金做定期定額的積累。采用較保守的投資策略。由于時間較長，所以可考慮年投資回報(bào)率5%，比較穩(wěn)健的債券或者債券型基金，也可配置成理財(cái)型年金保險，每年需拿出5萬元左右，推薦購買指數(shù)型保險理財(cái)年金產(chǎn)品。

另外，秦女士如果想在25年里準(zhǔn)備150萬元的退休養(yǎng)老金，建議采用定期定額投資的方式。目前年度結(jié)余金額較多，所以無需動用其他資金，直接從年度結(jié)余中提取。可適當(dāng)投資風(fēng)險和收益都相對較高的產(chǎn)品，比如股票型基金、指數(shù)型基金或者保險，建議做一個投資組合，盡量拉高平均收益。建議每年從結(jié)余中提取5萬元左右，連續(xù)存10年，購買國壽鑫享金生年金保險，25年后積累50萬元，可以增值到100-150萬元左右。

購車規(guī)劃

秦女士購車及相關(guān)費(fèi)用共需12萬元，這12萬元合理購車計(jì)劃開支，基本不會影響家庭基本財(cái)務(wù)狀況，所以無需考慮貸款買車負(fù)債壓力。