農村地區人民幣整潔度現狀及對策研究
——以湖南省常德市為例

張 斌

(中國人民銀行常德市中心支行 湖南 常德 415001)

一、整潔度工作基本概況

(一)整潔度監測體系逐步建立完善

常德市根據本地區經濟狀況、城鄉人口比例等因素，科學設置整潔度監測站點，涵蓋醫療衛生、餐飲住宿、農貿綜合市場、車站機場等4個行業類別，人民幣紙幣監測體系初步建立。2019年流通中人民幣紙幣整體整潔度為68%。

(二)農村地區現金服務供給水平逐步提升，現金投放和回籠渠道逐步拓寬

積極推進農村現金服務點建設，全市10家銀行業金融機構，共設立農村地區現金服務點421個。2019年，常德市農村地區現金服務點共投放2.41億元，回籠不宜流通人民幣6.21億元。

(三)愛護人民幣的理念向農村傳播力度逐步加大

常德市金融系統組織開展人民幣知識進農村宣傳活動，宣貫不宜流通人民幣標準、殘損幣兌換標準等。如農商行系統開辦“金融夜校”，專題宣講不宜流通人民幣標準、愛護人民幣重要意義；民生銀行在安鄉縣官垱鎮護安村村委會在宣傳不宜流通人民幣標準現場，開展殘損幣集中收兌，現場為群眾兌換殘損幣2萬余元。

二、制約農村地區整潔度提升的主要因素

從現金服務供給端看，一是現金服務網點覆蓋面不足，農村地區現金服務點是完整券投放和不宜流通人民幣回籠的主力軍，但現金服務點數量一直處于低位。總體來看，農村地區現金服務點共421個，僅占行政村總數23.9%，其中安鄉縣、石門縣、臨澧縣、桃源縣占比低于30%。其次，網點布局不均衡，部分鄉鎮服務點少，有效覆蓋面不足。如石門縣白云鄉僅有1個現金服務網點，半數以上行政村距離網點超過5公里，不能有效滿足居民現金服務需求。

二是現金機具供給不足，符合金融行業標準的現金清分機具能準確、高效的識別不宜流通人民幣，是人民幣凈化工程的重要推手，但主要服務于農村地區的農商行和村鎮銀行現金清分機具匱乏，加之部分網點離城區較遠，調運不便等因素，導致部分人民幣付出未經全額清分，對外付出人民幣含不宜流通人民幣數量居高不下。

三是小面額人民幣是備付制度執行不到位，調查發現，部分網點小面額備付不足，硬幣備付不足情況嚴重，居民兌換小票難，致使小面額殘損幣長期在市場上循環流通。2019年常德市人民幣紙幣整潔度監測情況顯示，100元券別整潔度為82%，小面額券別整潔度為49%-60%，小面額券別整潔度遠低于整體平均標準。

四是網點人員管理弱化，責任擔當意識不強。首先是激勵措施不足，由于殘損幣兌換業務較費時力，且對銀行不產生效益，加之銀行轉型改革后現金柜臺減少，導致網點人員對殘損幣兌換服務重視程度不夠。其次是人員業務素質有待提升，網點現金從業人員對《中國人民銀行殘缺污損人民幣兌換辦法》等規章制度掌握不夠，兌換標準把握不牢[1]。部分殘損幣殘缺、老化嚴重，無法依靠點驗鈔機識別，網點人工辨別假幣能力下降，大部分會推諉到人民銀行處理。

從現金服務需求端看，一是農村地區現金服務對象偏老齡化，人民幣知識匱乏。在安鄉縣官垱鎮護安村村委會人民幣知識宣傳現場走訪發現，到場100余名群眾，老年人口占比超80%，部分群眾仍持有已停止流通的第四套人民幣，不清楚殘缺污損人民幣兌換標準，持有現金70%是不宜流通人民幣，且殘缺污損較為嚴重。二是農村居民愛護人民幣觀念不強。農村居民獲取現金后，不注重現金保管，習慣折疊現金，在現金上寫字標記，造成人民幣出現皺折、污損等不宜流通情形增多。農村居民問卷調查顯示，60%受訪對象認為錢只要是真幣、完整幣即可順暢流通，整潔度較低人民幣不影響使用。不宜流通人民幣未到銀行網點進行兌換，而是投入流通領域繼續使用,減緩了不宜流通人民幣的回籠速度。

三、提升農村地區整潔度的建議

(一)加強農村地區現金服務網絡建設

一是推進農商行、村鎮銀行的農村網點建設，讓農商行、村鎮銀行回歸為農民、農業和農村經濟發展服務的本源，有效改善城鄉現金服務不均衡現狀。二是推動部分有條件的農村地區反假貨幣工作站、金融服務工作站綜合化發展，拓展站點管理員業務培訓內容，滿足站點周邊群眾殘損幣的兌換需求。

(二)完善現金處理機具管理

一是督促農商銀行與村鎮銀行加快集中采購事項進程，配齊配好現金清分機具，強化日常機具維護，確保清分機具正常運行。二是推動清分機具聯網監測工作，借鑒德國央行做法，通過央行計算機系統與現金處理機構清分機具聯網，對機具運行進行實時監測，明確機具閾值范圍和標準，實現對流通中貨幣整潔度的控制和假幣的有效挑剔[2]。

(三)強化對商業銀行制度執行的監督

適度增加對農村地區網點執法檢查和暗訪頻率，責令整改、約談商業銀行負責人、行政處罰等手段相結合，嚴厲打擊違反人民幣收付規章制度行為，提升商業銀行現金服務質量。

(四)加大新鈔投放力度

以新換舊能有效提高流通中人民幣整潔度，只有加大人民銀行對商業銀行小面額新幣的投放力度，才能完成流通中的殘損幣替換回來[3]。

(五)拓寬網絡宣傳模式

推廣本地金融服務微信公眾號，為居民提供銀行網點信息，現金服務預約功能，定期推送人民幣收付業務和反假貨幣工作知識，實現農村居民足不出戶也能學習金融服務知識。