大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行的規(guī)模化應用

王炯

當前，數(shù)據(jù)已被廣泛應用于服務、運營、市場營銷等領域，各行各業(yè)重新定義業(yè)務模式及服務體驗，新產(chǎn)品、新業(yè)務、新模式、新業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，深刻改變著個人生活、企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)濟運行、社會管理和公共服務。隨著數(shù)據(jù)場景的不斷培養(yǎng)和數(shù)據(jù)的規(guī)模化應用，新的業(yè)務驅(qū)動模式日漸形成，為商業(yè)銀行帶來了全新的發(fā)展機遇。

實施大數(shù)據(jù)規(guī)模化應用的背景

線上化成為共識。隨著線上消費內(nèi)容和場景不斷豐富，居民線上消費習慣日漸養(yǎng)成，傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展模式也被逐步打破，強化線上渠道黏性則成為銀行業(yè)發(fā)展的普遍共識。銀行推動線上化，既要構(gòu)建在線觸達客戶、識別客戶、推薦產(chǎn)品、完成銷售的全線上營銷體系，還要做好在線運營、風險防控、成本管控等線上運營管理。如何實現(xiàn)這些目標，就需要對客戶的各類數(shù)據(jù)進行分析，并在分析的基礎上實現(xiàn)大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行的規(guī)模化應用。

大數(shù)據(jù)應用的價值日益顯現(xiàn)。大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展中發(fā)揮著越來越重要的作用，規(guī)模化應用亟待形成。一是大數(shù)據(jù)廣泛應用在銀行業(yè)務營銷、風控管理、運營管理、后臺管理等各環(huán)節(jié)，數(shù)據(jù)融入銀行整個運轉(zhuǎn)過程，提升了銀行風險管理的有效性，提高了市場營銷的精準性，降低了運營成本，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為銀行生存的“血液”。二是建立數(shù)據(jù)驅(qū)動模式，即業(yè)務管理中從市場研判到?jīng)Q策部署，再到機制體制建設等各流程，都以數(shù)據(jù)分析作為主要驅(qū)動力，使數(shù)據(jù)成為推動銀行發(fā)展的“能源”。三是促進銀行數(shù)據(jù)分析與應用能力的提高，數(shù)據(jù)分析必須同業(yè)務結(jié)合才能產(chǎn)生價值，并產(chǎn)生新的洞見。銀行在多維度的、實時的數(shù)據(jù)分析過程中，不斷豐富數(shù)據(jù)分析的模型和管理工具，促使數(shù)據(jù)和業(yè)務進一步融合，數(shù)據(jù)成為銀行創(chuàng)新和轉(zhuǎn)變模式的“催化劑”。四是銀行的應用效果不斷提高，使數(shù)據(jù)的應用價值不斷提高，通過數(shù)據(jù)分析能夠大幅度提升銀行的經(jīng)營成果，使數(shù)據(jù)變成銀行經(jīng)營管理的“礦山”。

商業(yè)銀行規(guī)模化應用大數(shù)據(jù)的推動思路

業(yè)務導向是前提。技術(shù)是經(jīng)濟社會發(fā)展的底層元素，更新迭代速度快，而應用總是由前沿行業(yè)逐步演進到傳統(tǒng)行業(yè)，最后變成全社會的發(fā)展基礎。然而，在技術(shù)應用的初期，經(jīng)常會出現(xiàn)技術(shù)和業(yè)務兩張皮的現(xiàn)象。在商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)應用中，也普遍存在模型搭建和業(yè)務場景應用脫節(jié)的情況，不僅未提高效率，還造成了成本浪費。大數(shù)據(jù)在應用過程中，必須以業(yè)務為導向，聚焦業(yè)務需求，充分釋放數(shù)據(jù)潛力，實現(xiàn)數(shù)據(jù)價值與業(yè)務深度融合，才能真正發(fā)揮數(shù)據(jù)效用。

用例驅(qū)動是核心。IT行業(yè)有一個著名的阿姆達爾法則，簡要概括就是對計算機中“影響因子”較大的組件進行改進，可以更好地提升系統(tǒng)整體性能，因此IT行業(yè)在技術(shù)升級之時會遵照該法則，平衡好成本和性能，實現(xiàn)最大程度的改進。在大數(shù)據(jù)應用中，數(shù)據(jù)用例就是“影響因子”較大的組件，它一方面關聯(lián)著數(shù)據(jù)治理、建模能力、用例邏輯、成效反饋以及組織保障和數(shù)據(jù)人才培養(yǎng)等數(shù)據(jù)基礎能力;另一方面鏈接著數(shù)據(jù)人員、業(yè)務人員、一線員工和客戶，可以說是核心要素。立足業(yè)務而高效好用的數(shù)據(jù)用例，能夠有效提高營銷成效，較好地推動業(yè)務發(fā)展。

速贏策略是助力。創(chuàng)新工作的推進總是充滿曲折和艱難，需要快速建立信心以促進發(fā)展。使用速贏策略，找準速贏領域，以較低的成本實施項目，可以讓企業(yè)第一時間看到轉(zhuǎn)型的成果，形成良好的工作氛圍，有效增強組織信心，有助于整體工作的順利推進。銀行在大數(shù)據(jù)規(guī)模化應用的初期，可以選擇大家看得見的業(yè)務點，如圍繞儲蓄到期行為預測、理財?shù)狡谛袨轭A測、用戶防流失管理等高頻需求，創(chuàng)建數(shù)據(jù)用例，以小規(guī)模試點起步，逐步推廣至全行應用，實現(xiàn)良好的開局。

閉環(huán)管理是保障。大數(shù)據(jù)應用是一個不斷精進的持續(xù)過程，需要高度重視閉環(huán)管理，通過應用PDCA循環(huán)（PDCA即計劃Plan、執(zhí)行Do、檢查Check和行動Act），實現(xiàn)“端對端”的流程改進和循環(huán)優(yōu)化。具體到實踐中，就是通過經(jīng)營規(guī)劃、策略發(fā)布、銷售檢視、反饋迭代這四個大數(shù)據(jù)營銷管理重要環(huán)節(jié)的持續(xù)循環(huán)，提高數(shù)據(jù)的完整度和精準度，實現(xiàn)“數(shù)據(jù)支撐”，構(gòu)建并完善數(shù)據(jù)分析建模、可視化銷售等平臺，形成系統(tǒng)性的功能模塊支撐，同時搭建起高效、精準、輕量的溝通機制。

全員參與是長效機制。大數(shù)據(jù)規(guī)模化應用是業(yè)務發(fā)展的趨勢，必須要充分依靠集體的力量和團體的智慧，最大程度地調(diào)動每個人的積極性。因此，從高管到員工，從前臺到中后臺，全行上下都要積極參與其中。全員參與意味著在推進過程中，所有人都是業(yè)務關注者、創(chuàng)新體驗官和成效檢驗員，尤其是一線人員能夠充分發(fā)揮接觸市場和客戶的優(yōu)勢，貢獻基層智慧，進一步促進業(yè)務發(fā)展。當大家從執(zhí)行組織要求慢慢發(fā)展為主動參與時，持續(xù)性、常態(tài)化的工作氛圍就形成了。

大數(shù)據(jù)規(guī)模化應用的具體推動措施

制定藍圖規(guī)劃，業(yè)務試點切入

商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)應用的有序推動離不開藍圖規(guī)劃的總體指導。同時，在戰(zhàn)略規(guī)劃指導下，應進一步明確總體目標、階段性目標以及業(yè)務試點的選擇，從而能夠以終為始、由點到面，分步驟地推動大數(shù)據(jù)規(guī)模化應用的持續(xù)落地。

首先，商業(yè)銀行實施大數(shù)據(jù)規(guī)模化應用的目標是為了推動業(yè)務的發(fā)展，因此，數(shù)據(jù)應用的出發(fā)點都要與業(yè)務緊密相連，并要具備一定的業(yè)務條件：一是要建立線上經(jīng)營機制，實現(xiàn)銀行業(yè)務營銷與運營管理的線上操作。二是要優(yōu)化業(yè)務及工作流程，對傳統(tǒng)流程進行規(guī)范化、標準化、參數(shù)化改造，為后續(xù)推廣數(shù)據(jù)應用提供基礎。

其次，在大數(shù)據(jù)應用試點的選擇上，?要以用例為切入點，選擇更容易見到業(yè)務成效的營銷用例，并通過用例成效的顯現(xiàn)，更好地激發(fā)傳統(tǒng)商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)應用的信心。隨著大數(shù)據(jù)在營銷領域應用的不斷成熟，配套的基礎設施建設的不斷完善、人員能力的不斷提升，大數(shù)據(jù)應用也將逐步推廣至商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)營和管理的各個環(huán)節(jié)，全面提升傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營管理效率，有力助推自身業(yè)務的持續(xù)發(fā)展。