國有銀行支持小微企業可持續發展分析

孫兆艷

小微企業是國民經濟和社會發展的重要基礎，在擴大就業、增加收入、改善民生等方面具有舉足輕重的作用。國有銀行支持小微企業可持續發展有助于活躍市場經濟，增強小微企業生命力，促進我國國民經濟持續健康發展，并且在激烈的市場競爭中占有一席之地。

在經濟迅猛發展的時代，經濟金融深化，互聯網技術發展迅速，小微企業緊跟時代的步伐，不斷尋求自身的突破，以提升自身的市場競爭力。小微企業必須優化財務管理，符合企業融資的具體要求，解決自身存在的問題，發現短板，尋求可持續發展。李克強總理指出“小微企業不僅是吸納就業的主力軍，更是激勵創新、帶動投資、促進消費的重要生力軍”。國家高度重視小微企業的發展，研究并制定了一系列相關政策支持小微企業可持續健康發展。為了更好的支持小微企業的發展，國有銀行要對于小微企業可持續發展模式做出長遠穩定、健康循環的策略研究，降低小微企業的經濟風險，支持小微企業等實體經濟薄弱環節的新生。

一、小微企業的定義

（一）小微企業定義

目前對小微企業的定義是，小微企業是小型企業、微型企業、家庭作坊式企業的統稱。根據《中華人民共和國中小企業促進法》和《國務院關于進一步促進中小企業發展的若干意見》，把國內企業劃分為小、中、大、微型四種等級。我國小微企業已超7300萬戶，是我國經濟發展的重要源泉和新生動力，是促使經濟結構優化升級的重要組成部分。

二、小微企業發展現狀及存在的問題

（一）小微企業融資發展現狀

小微企業融資是為了擴大生產與經營規模，轉變經濟發展結構，實現企業內部優化轉型升級。其獨特的融資需求主要表現為資金需求量小、資金需求時間短、企業需求周期短。由于小微企業的規模較小、固定資產較少、生產規模不大等問題，導致小微企業抗風險能力較弱，企業更迭快，在市場經濟中不占優勢。

（二）小微企業融資存在的問題

一是銀行提供的融資服務與小微企業的真正融資需求不匹配。大部分銀行主要是以營業利潤為首要經營指標的，小微企業的融資需求吸引不了銀行對于利潤的需求，又因為小微企業財務等透明度非常低，難以給銀行提供所需的財務報告和審計報告等融資證明材料，加之小微企業規模小，經濟能力弱，相對繁雜的資料提供無形當中加重了小微企業的人工費用，以至于出現小微企業寧愿民間借貸而不敢融資的現象，因而也就出現了小微企業融資難，融資貴，融資慢等一系列問題。

二是金融投資市場機制還不夠完善，不足以滿足小微企業融資需要。小微企業的社會信用評級不高，而銀行對于融資貸款管理相對嚴格，審核相關信息材料所耗費的時間比較長，小微企業提供數據資料不夠全面且小微企業內部機制不夠完善會使金融機構產生頗多顧慮，因此銀行支持小微企業融資的積極性不高。

三、支持小微企業可持續發展的措施和相關建議

（一）改革并完善貨幣信貸投放機制

目前的信貸投放機制還存在一定問題，導致貨幣政策傳導不暢。銀行間市場的流動性充裕，資金價格也不高，一般企業都能接受，但是在具體的實施中并沒有很好地傳導到實體經濟當中去，尤其是小微企業和民營企業這些在市場競爭和國家經濟發展中的薄弱環節，貨幣投放總量不夠，具體到小微企業的價格也偏高，損害了小微企業、民營企業的利益。改革完善貨幣信貸投放機制需要解決兩個問題：一是把充裕的流動性傳導到實體經濟終端;二是優化投放結構，精準支持小微企業。

（二）加強外部配套服務體系

一是加快推進小微企業信用信息體系建設和發展，開發小微企業的信用評級業務，同時引入商業化的管理模式，發掘適用于小微企業發展的管理模式。二是建立小微企業培訓機制，政府各相關部門整合資源，出臺政策，制定地方法律法規，并提供相應技術支持，為當地小微企業的創業者提供政策支持和技術指導，加速小微企業更好更快發展。三是加強財政稅收優惠政策支持。降低稅收，從而降低小微企業的經營成本。為小微企業的發展提供一些基金支持，緩解小微企業遇到一些臨時突發狀況時的資金需求壓力。

（三）清理規范銀行及中介服務收費

清理規范收費項目，堅決取消不符合國家法規政策及不合理的收費項目;國有銀行要提高認識，促進金融業有效服務實體經濟;全面落實扶持小微企業發展的各項規定，降低企業融資成本。積極建構網上中介服務模式，提供中介服務信息和辦事指南、收集小微企業融資需求信息及金融機構可融資產品信息;清理規范不合理的銀行和非銀行金融機構及中介服務的收費，提高公開透明度，以便有效監督。同時切實推進收費公開透明，服務項目和收費標準必須明碼標價，不能哄抬價格，不能戴有色眼鏡不辦實事或者是對一些小微企業有價格歧視等，并在這些基礎上自覺接受社會各界人士的監督，助力小微企業發展。

（四）建立多形式的金融服務平臺

在全面落實國家、省、市一系列金融支持實體經濟發展政策措施的基礎上，加強政銀擔保對接合作，創建多層次的融資服務平臺。開辟銀企專線，幫助重點企業高效融資，解決小微企業融資困難，給予企業綠色通道、利率優惠等多方位信貸支持，并在機遇中積極建立多形式的金融服務平臺。例如，小微企業金融發展服務平臺、間接融資和直接融資服務平臺、金融生態環境平臺等多種有利于小微企業可持續發展的金融服務平臺;拓寬小微企業的金融融資渠道、健全金融行業服務體系;建立銀行組織體系、非銀行金融機構體系等間接融資服務平臺。并有效利用信息時代高速發展的互聯網技術去結合小微企業實際情況，更好的為小微企業發展服務，助力小微企業轉型升級。

（五）推進小微企業信貸服務創新

針對一些銀行同質化金融服務較多的缺陷，對優質小微企業進行個性分析，定制個性化的信貸服務。并在此基礎上制定一些切實可行的措施，加快推進小微企業信貸服務進程，創新模式，積極營銷，將創新后的信貸服務推廣，提高辦貸和服務效率，進一步提高針對小微企業的信貸服務水平，使得不同領域的、不同層面的小微企業獲得優質的信貸服務。同時引進大數據技術公司，推動當地銀行金融機構與科技企業進行有效合作，創新信貸服務，利用互聯網新技術提升小微企業服務體驗。精準定位信貸服務本質，挖掘內在潛質、更新信貸服務理念、與時俱進創新，全方位、多方面推進小微企業信貸服務創新。

四、結語

小微企業的數量已經占到全國企業總數的90%以上，每年有80%以上的新產品來自小微企業，小微企業是我國國民經濟發展的重要力量，是不可或缺的經濟群體。但是，小微企業的發展受到多方面的困擾，銀行信貸支持匱乏是其發展緩慢的主要因素之一。大企業也是小微企業發展而來，所以國有銀行支持小微企業實現可持續發展對于國有銀行自身以及小微企業的發展是一舉兩得的舉措，是國有銀行履行社會責任和實現可持續發展的必然選擇，同樣也為市場注入了新鮮的血液。創新服務小微企業可持續發展的金融模式是時刻都要面臨的課題。（作者單位：中國建設銀行青島市分行 ）