住房公積金管理中存在的不足及解決措施研究

鄒湖云

本文簡述了住房公積金管理中存在的不足，針對如何解決存在不足，展開幾點措施研究，主要包括強化各類貸款風險管控、規范各項公積金管理制度，旨在為相關專業人士提供理論支持。

一、引言

現階段，隨著人們對居住生活質量標準的提高，購置居民生活住房已經成為居民成家立業中的必要環節，住房公積金制度的推行，促進了人民強制存錢購房思想意識的養成，但在住房公積金管理中，如何解決當下管理中存在的不足，是現階段部分負責部門需要攻克的主要難題。

二、住房公積金管理中存在的不足

（一）貸款風險較大

貸款風險是現階段住房公積金制度當中的重要環節，以我國當前管理來看，在綜合管理當中較為缺乏抵押貸款、調查貸款人員償還貸款能力、貸款內部管理機制、貸款人員信用評估、監管還款機制等方面的制度，這樣一來容易引發嚴重的貸款危機，特別在于抵物貸款、信用貸款、償還能力三個方面：

抵押物品進行貸款是較為常見的一種貸款方式，應用此種貸款方式一旦在貸款人員無法償還應繳貸款時，可以將其抵押物品進行出售、低售、拋售、拍賣，用以償還其所欠貸款，但這樣的方式不能夠保障抵押物品完全符合貸款金額的價值，容易產生資金漏洞，導致貸款資金遭到嚴重損失。

職工信用風險貸款也是住房公積金貸款當中的重要組成部分，企業職工在申請住房公積金貸款期間，需要其所在企業出示職工信用證明，為職工的基礎信用進行擔保，只有職工的信用得到證明，相關貸款批準部門才能夠同意借款職工的申請，但以我國現階段的住房公積金信用擔保制度來看，部分企業為職工承擔信用擔保后，拒還貸款、延期還款等情況依舊時常發生，因此在住房公積金職工信用貸款方面的管理還需要不斷完善。

貸款人員的償還能力調查在住房公積金管理當中占據較為重要的位置，我國各省市人民的生活水平及發展趨勢并不相同，因此各地區人民對貸款金額的償還能力也不盡相同，即使貸款人員在申請貸款之初具備償還能力，但在還款期間依舊可能存在難以還款或還款困難等情況發生。

（二）管理不夠公平

住房公積金制度主要指的是由國有企業、機關單位、私營單位、事業單位及企業職工繳納儲存的長期住房、購房儲備金，該項制度屬于社會保障制度，其根本目的在于強制幫助職工儲存基本資金，允許該項資金用于員工購房、償還房貸等方面，為解決人民群眾基本住房奠定基礎。現階段，我國各行業經濟發展迅速，在這樣的生活環境下，住房公積金管理制度的規范性不僅能夠為人民的生活提供保障，還能夠有效的促進社會進步，在此時期，廣大居民個人居住問題的公平性在其中占據較為重要的地位。

此外，居民居住租賃制度的大力推行，也逐漸鼓勵人民在思想上開始轉變觀念，將傳統的固定資產買房轉變為流動資產租房，這樣一來住房公積金的強制儲存性，難免會對不愿買房的居民帶來不公平性。以當前人民對工作的靈活變更情況來看，購買住房不利于經常更換工作地點的居民，住房的安置對于擁有穩定工作的人民來說是有益的，但工作地點的調整會給居民帶來較大的心理壓力，一方面需要考慮工作地點與單位地點之間的距離，另一方面還要思考強制性儲存住房公積金給生活帶來的難題。而對于我國各省市的發展不均衡情況來看，進步城市人均生活質量較高，但落后城市的部分居民通常以自己的收入難以購買房屋，不會借助住房公積金進行購房，因此，結合多方面原因來看，現階段的住房公積金管理制度在公平方面缺乏較為明確的制度。

三、解決住房公積金管理中存在不足的有效策略研究

（一）強化風險管控

現階段，隨著我國人民生活水平的日益提高，部分人民對于生活質量的需求也越來越大，特別在于住房需求方面，貸款購房已成為人民提升生活質量的重要手段之一，而隨著我國貸款政策的逐漸放寬、貸款數額的逐漸擴大、貸款規模的不斷拓寬，貸款過程中的壞賬數量也在不斷增多，貸款壞賬及回收貸款資金困難等情況的出現，為管理住房公積金整體工作帶來極大的困難。針對抵物貸款、信用貸款、償還能力等相關貸款風險問題，深度剖析貸款風險存在的各項困難，強化貸款風險管控，及時采取相應有效措施，努力完善“信用貸款、貸款嚴謹、貸后必還”等相關管理制度，是現階段解決住房公積金管理不足中的重要任務。

在強化風險管控期間，首先，應該加強對貸款人員抵押物品貸款的重視程度，允許貸款者將自己的物品進行抵押貸款，但在進行抵押前期，要全方位、多角度、多平臺的對抵押物品進行評估，確保所抵物品的當前價值、抵押價值及升值成長價值等，允許貸款部門派發審核人員對抵押物品進行評估，讓貸款人員明確“無法償還、抵物出售”的重要意義;其次，強化職工信用貸款制度，申請貸款職工在申請住房公積金貸款后，貸款單位要及時與貸款人員進行聯系，通過一段時期的調查，了解貸款人員的償還能力情況及基本信用情況，根據綜合了解到的信息，確定最終批準的貸款金額;最后，強化貸款人員償還能力管理，在批復貸款人員相應金額前，貸款單位需要對其實際償還能力進行調查分析，根據其名下不動產數量、價值及其工作收入情況等方面，來確定其是否具備償還能力，從而確定貸款單位的最終審批金額，達到強化風險管控的實際目的。

（二）規范管理制度

在當代社會各行業經濟發展十分迅速的環境下，部分居民會為了提高自身的生活水平，舉家遷徙到先進城市中生活，隨著人員的流動，住房公積金管理制度的適當規范是極為有效的措施。國家在設置住房公積金最初的目的在于保障人民居住問題，只有人民的住房問題得到良好的解決，國家才能夠更好的發展下去，但隨著時代的進步，人民的傳統思想也在逐漸改變。傳統的固定式住房將會逐漸轉變為新型的租賃式住房，人民的資產以將從積少成多累積式購房，轉變為隨賺隨化式租房，這樣一來，部分單位實行的強制性儲存住房公積金，對于具有新型居住思想的居民來說將會丟失原本的重要地位。因此，采用與時俱進的優秀措施，根據各類居民生活需求，規范住房公積金的管理制度是現階段相關部門的重要任務。

在規范住房公積金管理制度期間，成立相關負責管理委員會是開展后續工作的首要前提，各地區的財務部門、審查部門、監督部門都需要參與到委員會當中，以做好委員會本質工作為主，建立相關管理機制，規劃住房公積金委員會監督管理階段藍圖，組建監督追究小組，讓委員會的中心職權更加規范、系統。在法律法規方面，要不斷剖析居民使用住房公積金階段，容易出現的各類問題，嚴禁人民通過法律的漏洞獲取自身實際利益，堅持公平、公正、透明、負責等基本原則。規范各地住房公積金管理制度，需要由國家住房公積金管理中心統一規劃，制定好相關制度后由各地區統一調控，管理中心的權威性至關重要，要明令要求各地區工作人員遵守管理制度，以獎懲有度的管理方式，提高各地區住房公積金管理人員的工作熱情，從而達到規范管理制度，解決住房公積金管理中存在不足的發展目的，為廣大居民更好的充實自身居住生活奠定基礎。

四、結語

總而言之，發現住房公積金管理當中存在的不足，并采取相應解決措施，是現階段相關負責部門的重要任務。制定較為完善的住房公積金管理制度，不僅能夠有效提高我國居民的生活水平，還能夠大力促進國家的綜合發展，同時妥善發揮好住房公積金的優勢，可讓人們的居住生活得到保障。（作者單位：青島市住房公積金管理中心）