農村信用社農戶小額貸款存在的問題及對策

于灥

【摘要】農村信用社農戶小額貸款是在社會經濟發展的產物，最終也服務于社會經濟發展，其目的在于促進農村經濟發展，緩解國家經濟發展壓力。但實際上農村信用社農戶小額貸款因為銀行、農戶及貸款方式等方面的原因，導致各種問題發生，不利于農戶小額貸款領域發展。對此，本文先簡單分析了農村信用社農戶小額貸款存在的問題，然后在該基礎上提出了對應的解決對策。

【關鍵詞】農村信用社;農戶小額貸款;問題;對策

經濟在高速發展的同時，也帶來了地區經濟差異大、貧富差距大等社會問題，所以很多農村地區為促進經濟發展，大力支持農戶小額貸款。農村信用社農戶小額貸款不僅能夠有效緩解國家在農村經濟發展方面的壓力，還能夠推動農業經濟進步，一直都得到了社會各界關注。但實際的農村信用社農戶小額貸款因為沒有完整的風險防范制度，以及農戶經營管理方式不對、還貸意識薄弱等，導致農戶小額貸款諸多問題發生。所以進一步分析農村信用社農戶小額貸款存在的問題及對策是非常必要的。

一、農戶小額貸款界定

農戶小額貸款是國家為了支持農業發展及農村經濟發展，根據《中華人民共和國中國人民銀行法》及《中華人民共和國商業銀行法》等出臺的農村信用合作農戶小額貸款項目，符合國家經濟發展需求及社會實際需要。其主要特點是貸款金額少、貸款期限靈活、可以整貸零還、擔保形式多樣化等。農民小額貸款的實施原則：償還性、信用性、投向性、方便性、自主性、“三公性”（公開、公平、公正）、量力性等。

二、存在的問題

（一）農戶經營管理體系及制度不完善。第一，對于農戶來說，農戶本身就缺乏經營管理經驗，稍一不慎就會造成經濟損失，而這些農戶是沒有能力償還經營所以貸款的本金和利息。第二，其很多農戶的專業能力及知識水平有限，故很難精準把握市場需求，導致產品不符合消費者需求，致使成本過高和純利潤過低的局面發生，導致還款延期。第三，對于部分自然因素導致的經濟損失，很多農戶是沒有急預警能力的，增加了農戶小額貸款損失。

（二）缺乏政策支持。第一，沒有根據農村經濟發展實際建立管理機制，導致貸款沒有政策保障。第二，政府在貨幣、財稅和監管等政策方面也沒有得到完善，很多政策條款內容模棱兩可。第三，沒有針對農戶風險、銀行風險制定保護制度及政策支持，使得銀行怕貸款給農戶。第四，對于農戶因經營不慎、自然災害等導致的經濟損失，國家也沒有給予經濟支持及對銀行的優惠政策，導致農戶小額信用貸款難度增加。

（三）風險防范機制有待完善。第一，農戶小額貸款是近幾年推出的貸款項目，還處于起步階段，所以很多業務辦理都還存在紕漏，增加農戶貸款風險。第二，銀行缺乏農戶小額貸款經驗豐富的管理人員，導致銀行貸款風險防范機制沒有得到完善，增加銀行放款風險。第三，農村合作社作本身就是小型金融機構，其資金實力比較薄弱，對于貸款中存在的很多風險，很難面面俱到地對這些風險進行及時控制，容易導致資金鏈斷裂。

（四）手續復雜繁瑣。盡管國家在抵押問題上對農戶小額貸款適當降低了要求，但很多銀行為了保障本金和利率回收率，會反復調查農戶的信息，所以農戶貸款會經歷很多道審查流程，辦理貸款的手續也繁瑣，讓急需用錢的農戶望而止步，到最后真正貸到款項的農戶并不多。

三、對策分析

（一）改善經營方式，增加營銷產品類型。第一，要在農村組建農業生產技術培訓機構，定期對農戶進行農業專業技術培養，以提高他們農產業種植專業技術的同時，提高他們的經營管理水平。第二，要引導農戶多調查市場和學習及時，以增加營銷產品類型及銷售路徑，從而提高經濟效益。第三，要根據實際需要不斷對農戶經營方式進行改進，以提高凈利潤收入，降低銀行農戶小額度貸款方面的風險。

（二）政府要根據實際制定和完善相關制度及政策。第一，政府不能只將富農責任交托給農村信用社，而是要多鼓勵其他金融機構參與富農發展中來，同時還需要加強對農村信用社的政策支持。第二，對于農戶經營所產生的經濟損失，政府需要與商業保險公司共同幫助農戶解決，通過補償的方式降低農戶經濟損失。第三，要針對商業銀行制定優惠政策，以激勵商業銀行積極參與到富農國家計劃中來。

（三）完善風險防范機制，增加資金供給。第一，根據農戶多、分散等特點開展小額貸款業務，要分散使用貸款資金，以降低資金成本回收風險。第二，農戶要積極購買合適自己的商業保險，以減少因經營不慎及自然災害等造成的經濟損失。

（四）優化金融環境。第一，建立高專業水平的信用評定小組，以實現對農戶信用狀況、債務償還能力及固定資產等的調查，從而評定農戶信用，降低銀行放款風險。第二，利用互聯網辦理貸款業務，減少辦理貸款流程。第三，銀行要根據實際需要不斷創新貸款套餐，以推廣農戶小額貸款業務。

四、結語

總之，農村經濟在我國經濟體系中占據重要地位，其發展直接影響我國社會經濟發展及綜合國力提升，故提高農村經濟水平一直都我國最為重要的發展任務之一，而農村信用社農戶小額貸款則是促進農村經濟發展的重要途徑，理應得到重視。實際的農村信用社農戶小額貸款中不僅存在農戶經營管理體系及制度不完善的問題，還存在缺乏政策支持、風險防范機制有待完善及貸款手續復雜繁瑣等問題。對此，需要不斷改善經營方式，增加營銷產品類型;制定和完善相關制度及政策;完善風險防范機制，增加資金供給，以及優化金融環境，最終促進小康社會發展。

【精準扶貧與小額信貸政策融合研究（課題號：18SHE545）;基于蟻群算法的黑龍江省大宗農產品物流網絡系統研究（課題號：2019BJ07）】

【參考文獻】

[1]石舒，李娜.農村信用社農戶小額貸款存在的問題及對策[J].中外企業家，2016（2）：62.

[2]陳靜.提高農村信用社小額貸款覆蓋面 解決農民資金周轉難題——以吉林省為例[J].吉林農業，2016（22）：64.

[3]李蓮玉.失地農民小額擔保貸款的風險及其控制[J].現代營銷（下旬刊），2016（03）：158.