數字貨幣發行對我國金融業發展的影響及對策

張小樂? 竇澤群

在信息化時代背景下，數字貨幣是互聯網技術下的產物，在其應用和發展的過程中，逐漸改變我國投資、商業等多個領域。在新時期下，通過數字貨幣的發行，有助于促進我國銀行資金使用效率的提高，但同時，也會在發展過程中對銀行傳統經營方式產生沖擊，因此，為進一步促進我國金融業的有效發展，需要探究數字貨幣發行對金融業發展的影響，并且結合存在的影響和問題，來探究新時期下中國數字貨幣發行的有效策略，以期避免金融業風險的發生。

一、引言

在經濟社會發展過程中，數字貨幣的出現，不斷影響我國的金融和經濟發展，對推動我國金融業的有效發展和創新，以及保證數字貨幣發行的合理性，就必須明確數字貨幣發行對我國金融業發展的影響與挑戰，具有針對性的，解決數字貨幣發行對我國金融業發展的影響問題。

二、數字貨幣發行對我國金融業發展的影響分析

在新時代快速發展過程中，數字貨幣的發行，呈現出種類繁多、市場分化嚴重的發展特點和現狀，當前數字貨幣發行，給我國金融業發展帶來很大影響與挑戰。第一，對我國金融業的不良影響與挑戰。在發行數字貨幣的過程中，使中國銀行業傳統業務方式發生改變，在一定程度上對傳統業務方式產生沖擊。由于數字貨幣的發行具有便捷交易特點和“去中心化”的原則，所以在其發行的過程中，可以以互聯網相關算法為依托，來進行自由便捷地交易。如此一來，逐漸弱化傳統商業銀行的職能，不斷降低商業銀行信用創造的功能，在一定程度上對金融業和銀行業的發展產生影響。隨著數字貨幣的不斷發行，使得我國商業銀行的支付作用逐漸被弱化。比如在經濟社會發展過程中，互聯網技術的普及，給人們生活和交易方式帶來很大改變，更多的人選擇通過互聯網進行結算、轉賬、支付等業務，并且在完成相關業務的過程中，都是以數字貨幣的形式完成，在這種情況下，降低商業銀行的支付作用，沖擊著銀行業的盈利方式。第二，對我國金融業的積極影響。在發行數字貨幣的過程中，區塊鏈技術被廣泛應用到數字貨幣發行和流通中，這給我國金融業的發展帶來積極影響，不僅有利于促進金融業監管效率的提高，也可間接地促進金融的普及率提升。在互聯網背景下，相關交易記錄可以采用數字的方式建立信用，通過互聯網，就可以了解相關金融的收集情況和信息，間接地增強金融業發展的透明性和可信度，不斷將每一筆資金和金融的變化，清晰體現出來，最大化地提高金融業金融監管的效率和質量。同時，結合互聯網和移動終端等現代技術，有效拉近金融服務之間與老百姓的距離，使得很多農村和較為貧困地區的群眾結合數字貨幣或互聯網技術，參與到金融行業中，提高較為薄弱地區民眾的金融參與度，實現資金在互聯網中的有效流動，推動我國微、小金融的有效發展。另外，數字貨幣的發行，可以推動資金使用效率的提高，比如，在互聯網金融下，資金的交易，可以不再需要受信任的第三方在金融交易中發揮作用，而是通過相應的平臺，就可以實現數字貨幣交易，相關用戶和交易對象不再需要支付手續費或者中介費用，進而不斷推動金融行業的有效發展，實現資金使用效率的提高。

三、對新時期下中國數字貨幣發行的幾點建議

（一）提升網絡基礎設施建設力度

在新時期背景下，隨著數字貨幣的不斷發行和發展，給金融行業帶來很大影響與挑戰，為進一步促進金融行業與時俱進的發展，以及讓數字貨幣的發行更好與金融業協調發展。需要政府或企業加強網絡基礎設施建設力度，其目的是通過良好的基礎設施建設，不斷為數字貨幣的發行提供良好物質基礎和保障，讓其數字貨幣的發行更好，滿足時代的發展需要，以及推動金融行業的全面創新。同時，在數字貨幣發行的過程中，可以采用區塊鏈模式，提升數字貨幣發行的合理性。及時對網絡節點數據進行更新，加強對數字貨幣發行過程中，網絡攻擊和加密被破解等行為的防范，不斷優化數字貨幣發行的環境和空間，實現對數字加密技術和數字貨幣系統的完善，進而全面促進金融行業抵御未知風險能力的提高。

（二）構建完善的數字貨幣監管體系

在經濟社會發展過程中，為推動數字貨幣與現行經濟、金融業法律政策的接軌，以及讓數字貨幣更好與金融體系接軌，就必須構建完善的數字貨幣監管體系，結合當前數字貨幣發行的問題，創新金融監管方式，具有針對性的對數字貨幣發行工作進行監督。同時，要采用出臺相關政策的方式，盡可能減少數字貨幣發行過程中的金融摩擦，進而通過監管體系，規范數字貨幣發行方式，防范金融風險。另外，在知識新時代背景下，要增強對科技和法律人才的培養，通過人才的培養，來推動我國金融業的創新發展，為數字貨幣在中國金融行業中的發展提供良好人才和科技基礎，全面提升我國金融業發展的有效性。在數字貨幣發行的同時，為實現對權益所有者合法權益的保護，則必須加大對數字貨幣相關犯罪活動的打擊力度，有效營造法律為基礎的互聯網交易和金融發展氛圍。

（三）健全金融消費者權益保護機制

在保護權益所有者合法權益的過程中，為更好將相關權益保護工作落實到位，則需要政府和金融業，積極創建金融消費者權益保護機制，以良好的保護機制，來為受到利益侵犯的消費者進行權益的維護。并且在數字貨幣發行的過程中，要以中央銀行作為數字貨幣發行的主體，對金融詐騙等行為進行有效防范，推動數字貨幣幣值的穩定性發展。在健全金融消費者權益保護機制的過程中，還要加大風險預警和信息披露力度，向廣大消費者宣傳金融風險責任意識和抵制詐騙行為的意識，使消費者在良好的交易環境下，保護自身合法權益和利益。除此之外，國家和政府也可以健全數字貨幣相關糾紛解決機制的方式，讓數字貨幣與現行監管體系更加完善，對金融消費者權益進行保護，不斷提高我國數字貨幣發行的合理性。

（四）加大跨境資金流動監管的力度

在經濟全球化背景下，數字貨幣可以不受地域限制的進行網絡交易，在一定程度上使得數字貨幣的交易風險大大提升，因此，在數字貨幣發行以及創新金融業發展方式的過程中，需要加強跨境資金流動監管，防止由于跨境資金流動監管力度不足，而出現的洗錢和恐怖組織融資等活動，從而保障金融業的有效發展。同時，我國可以采用與國際組織加強交流與合作的方式，通過國際之間的合作和交流，提高跨境資金流動監管的有效性，避免金融業發展和數字貨幣發行過程中，出現金融詐騙和洗錢等違法犯罪活動。

四、結語

總之，數字貨幣是一種商業經濟發展的階段產物，對我國金融業發展產生有利影響與不利影響，只有規范數字貨幣發行方式，才能進一步促進我國金融業的全面發展。（作者單位：中國進出口銀行深圳分行）