安徽農村商業銀行中間業務發展問題研究

李慕凡 郭藝丹

摘 要：由于我國金融的市場開放程度漸漸加深，國內市場受到了外資銀行所帶來的巨大沖擊，農村商業銀行的轉型升級迫在眉睫。文章主要針對安徽農村商業銀行中間業務的發展進行研究，發現安徽農村商業銀行存在業務管理不規范、人才保障體系不完善、業務品種少等問題，主張通過轉變管理模式、建造高素質人才隊伍、開展新興業務等路徑改善其目前的現狀，以更好地應對市場需求的轉型升級。

關鍵詞：安徽;農村商業銀行;中間業務

1993年開始我國就提出了改革銀行存貸款利率的設想，2016和2017年，中國人民銀行分別兩次調整了銀行存貸款利率，推動利率市場化改革進程。安徽農村商業銀行與國內大部分地方銀行一樣，以辦理存貸款作為主營業務，將存款與貸款產生的差額作為銀行的大部分盈利收入來源。然而，隨著市場化利率的改革，銀行的存款利率不斷提高，但貸款利率不斷降低，改變了中間的固定利差。在為公眾提供更多存款收益和貸款優惠的同時，銀行的收入來源就會有所降低。這讓我國多家農村商業銀行意識到了，需要將經營的重點放在中間業務方面。相比較于西方的農村商業銀行而言，我國大部分地區的農商銀行中間業務發展相當不成熟，甚至根本不提供中間業務。農商銀行只有加快開發相關中間業務產品，才能追趕市場需求，完成自己的轉型升級，尋找新的利潤增長點。為了幫助農商銀行開拓中間業務，必須要從以下幾個方面做出釋明和建議：第一，中間業務的內涵與外延，明確中間業務的具體服務產品和服務對象;第二，根據我國現有的中間業務實踐，分析值得借鑒的有益經驗和需要防范的潛在風險;第三，對于目前在中間業務發展中存在的問題，尋找解決辦法，以推動我國商業銀行中間業務的穩步創新和發展。希望通過文章的分析，對安徽農商銀行轉型升級成功，迎合市場化需求提供一些可行性的建議，為國民經濟的發展提供助力。

一、安徽農村商業銀行中間業務現階段的發展現狀

（一）農村商業銀行中間業務收入數值的情況

市場化利率的不斷深入，推動著安徽省銀行體系中間業務的不斷完善，業務數量不斷上漲。2012-2018年各農村商業銀行中，中國銀行的中間業務收入從828.55億元增長至1775.82億元;中國工商銀行中間業務收入從770.72億元迅猛增長至2040.45億元;中國工商銀行從482.66億元增長至909.35億元，中國建設銀行從719.89億元增長至1872.91億元。四大行的中間業務數量均呈現出穩步增長的趨勢，其中中行、工行和建行的增速明顯，農行的增速稍顯緩慢。這反映出不同銀行的市場定位對中間業務收入增長的影響力。

通過對農村商業銀行中間業務占營業收入的比重分析，我們了解到中行、工行、建行7年間的增速均在8%左右，農行起步晚，增速也十分緩慢，僅為1.35%。從總體來看，三大行的中間業務發展速度比較喜人，在2018年均超過了30%，但是與西方國家中間業務比重達到40%-50%的情況相比，我國銀行中間業務還有一定的上升空間。

（二）農村商業銀行中間業務收入品種的情況

通過對四大行各項中間業務的收入和占比情況進行統計分析，可以得出以下結論：（1）四大行的中間業務種類多元化，但各有側重點。工行獨有的投資銀行業務為其創造了161.09億元的業務收入，占比達到6%。農行和建行則主要推出電子銀行業務，占比分別達到22.90%和35.84%。（2）銀行卡業務和結算、清算業務收入比重明顯降低，增幅均呈現負增長趨勢。（3）代理業務方面表現差異明顯。中國銀行和工行的代理業務表現出負增長趨勢，但農行和建行的代理業務則仍表現出26.8%和13.07%的較高增長率。（4）中間業務創新性表現喜人。四大行在中間業務創新方面都有所體現，逐步開始提供顧問咨詢、電子銀行和投資銀行等新興中間業務。

（三）上市商業銀行中間業務收入數值的情況

查閱各行年報數據發現，四大國有銀行的中間業務占比規模超半數，但股份制銀行有趕超之勢。具體而言：

（1）中間業務的規模：四大國有銀行占65.25%

在2018年上半年間，四大國有行中農業銀行總業務收入達4067.35億元。工行的中間業務收入最高，達1233.90億元，但中國銀行和建行有趕超之勢，2018年增速分別達40.52%和41.01%。總體而言，四大行的中間業務發展水平較高、體系更加成熟、產品更加多元化。

（2）中間業務的增幅：股份制銀行有趕超之勢

盡管國有銀行的中間業務目前市場份額最高，但其他股份制銀行的發展速度極快，有趕超之勢。寧波銀行從2017上半年的14.09億的中間收入額迅速提升到2018年上半年的34.27億元，增速達到143.22%，其他中間業務額增長較快的還有南京銀行71.80%，北京銀行50.43%，浦發銀行51.69%，增速都超過了中國銀行和建設銀行的中間業務增長速度。因此，我們可以認為，盡管其他股份制銀行和城市農村商業銀行在中間業務領域起步較晚，但由于已經有先進、成熟、可借鑒的實踐經驗而有可能后來居上。但必須值得注意的是，股份制銀行在資金實力和信息優勢上確實與四大國有銀行存在差異，因此在競爭中必須打造具有自己特色的中間業務產品，注重產品的創新性。

二、安徽農村商業銀行中間業務發展中存在的問題

安徽農村商業銀行的中間業務發展起步較晚，目前的中間業務產品單一、缺乏完善的管理機制，無法適應市場需求。應當提高農商銀行對中間業務的認知，聘請專業型人才進行管理和指導。

（一）中間業務的品種單一

在存貸款利差降低的大環境下，大部分銀行都開始開發自己的中間業務產品，但由于我國中間業務起步較晚，市場需求還需要逐步引導和打開，所以現階段的中間業務產品表現單一，無法支撐銀行持續盈利的經營目標。總結而言，主要有以下三大原因導致中間業務產品無法呈現多元化：（1）市場需求大環境影響。市場需求決定市場供給，我國資本市場的投資者和融資者尚未被完全開發，存在巨大潛力。一些顧問咨詢類的中間服務，雖然有較高附加值，但是市場總體需求度不高，無法推廣成為明星產品。（2）國家宏觀金融政策影響。目前我國的宏觀調控政策處于緊縮的緩慢放松狀態，導致農商銀行在開展中間業務的過程中，積極性和自主性不高。（3）法律體系不完善。在相關政策或法律沒有明文規定的情形下，農商銀行開展新型的多元化的中間業務有較大的外在限制條件，一定程度上影響了中間業務的創新。

（二）中間業務缺乏完善的管理機制

除了中間業務產品單一，規模小，缺乏科學健全的管理機制也是抑制中間業務發展的重要原因。目前安徽農村商業銀行中間業務的發展和營銷是分開進行的。過于明確的分工設計導致部門之間的信息溝通效率降低、信息傳遞成本增加，而且容易造成重復營銷和監管的無益勞動。同時，也沒有充分利用現有的客戶資源進行業務開發的渠道，導致企業難以實現新的業務收入增長。

（三）定價不合理，定價機制缺失

我國目前對于中間業務尚未出臺全國統一的規范標準，導致在實踐中完全以市場化方式定價存在一定的弊端和缺陷。一方面，銀行定價過高可能會導致逆向選擇、反向淘汰、侵害客戶利益等經濟不效率行為。另一方面，完全自主的定價機制可能會引發惡性競爭。混亂的收費標準、不合理的定價規則、惡性的競爭手段都是影響中間業務在我國銀行體系健康發展的抑制因素。必須盡快出臺一個全國統一的合理的中間業務定價標準，從而為中間業務在我國的生根發芽營造良好的營商環境。

（四）專業人才缺乏

中間業務產品的開發需要與市場的融資需求、結算需求、支付需求、理財需求緊密結合進行結構化設計，因此包含較高的技術含量和專業知識，對于相關領域的人才需求明顯提升。而我國現階段的銀行人員多強調基礎服務工作能力，對人才的定位不準確。這些因素在一定程度上會阻礙對中間業務產品的市場化開發、對中間業務的宣傳效果和服務效果。因此，不僅要加快農商銀行的中間業務產品多元化改革，加強管理創新，還要有其他配套措施，尤其是對相關專業人才的引進，對技術型、管理型、營銷型和經驗豐富、海外留學經驗的人才進行重點培養，實現科學化管理。

三、安徽農村商業銀行發展的建議

（一）以發展中間業務為主，以拓展新興業務為輔

安徽農村商業銀行的發展關鍵在于加強中間業務在整個銀行業務結構中的比重。這有兩個層次的含義，一方面，這并不意味著對傳統存貸款業務的放棄，而是尋找新的業務增長點，合理化現有的業務結構布局;另一方面，逐步提高中間業務的所占比率，這要求銀行在人力資源、資金投入等方面向中間業務傾斜，推動其快速發展。合理化目前銀行的業務結構具有以下幾個方面的優勢：（1）滿足客戶多元化需求。越來越多的普通民眾投身于資本市場的投融資領域，越來越重視資產管理計劃。銀行只有不斷優化自己的業務結構，促進中間業務的多元化發展，才能迎合市場需求轉變趨勢，實現自身的轉型升級。（2）與國際標準接軌，提高自身競爭力。傳統的以存貸款為首的銀行業務表現出技術含量低、附加值低的特征，當國際市場不斷向外緣拓展，我國金融市場不斷對外開放，國內銀行產業不僅會受到同行競爭，還會遭遇全球化經濟浪潮的沖擊。如果不能適時地調整業務結構，保持與國際接軌，很可能遭遇較大的內外部壓力而難以存續。

（二）創新業務發展模式

在中間業務研發、設計和推廣層面，結合自身的地理位置優勢、信息優勢、資金優勢等特色發展適合自己的路徑。具體建議從以下兩個方面做出改進：（1）進行市場細分。銀行應當根據已有的客戶資源，按照他們不同的需求提供更加具有針對性的差異化服務，以提高客戶的服務體驗感。（2）對專業性較強的業務采用外包方式。由于銀行主要是涉足金融市場領域，對于一些信息技術、專業知識、行業標準涉獵有限。為拓展自己的業務能力和客戶服務質量，可以對一些專業性較強的業務進行外包。聘請一些技術性較強的人才對銀行的理財系統、資管系統進行維護和運行。

（三）完善相關法律法規，合理定價

我國目前僅有一部2001年出臺的關于規范農村商業銀行中間業務的規定。但是由于該法規出臺時間太早，沒有及時解決現在新出來的一些中間業務的問題，有一定的滯后性。建議從以下三個方面完善中間業務的宏觀制度設計：（1）修訂關于中間業務的法律法規，對實踐中新出現的問題做出釋明性規定。（2）銀行自身應當逐步建立健全中間業務部門，專門用于市場調研、設計開發中間業務產品并進行市場推廣活動。（3）完善中間業務的定價機制。一方面對于市場中低收費和無償服務的惡性競爭行為進行整改。另一方面，出臺全國性的中間業務定價規則，或者根據不同區域經濟發展水平，允許當地做出細化規定。

（四）培養綜合性服務人才

在對安徽農商銀行中間業務的改革中，應當積極進行人力資源方面的調整與完善。文章建議從以下兩點做出改進：（1）節流。從人工成本角度考慮，裁去一些業務水平不足，技術有限的員工，對人力資源的不當支出進行限縮。（2）開源。將有限的資源用來進行人才引進和員工培訓。通過定期對業務能力較好的員工進行培訓，提高他們的中間業務知識和能力，從操作性人才向復合型、管理型、技術型人才轉變。同時，多引進一些具備中間業務實踐經驗的專家，配套一些法律人才和金融監管人才，提高銀行的合法合規操作和內部管理控制系統。

參考文獻

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