區塊鏈數字貨幣的技術特性及其在支付領域的應用

許先文

摘要：區塊鏈數字貨幣技術的興起，引發了貨幣的電子化、支付體系的去中心化和交易信息的透明化的新的支付領域的認知變革。區塊鏈數字貨幣技術能夠帶來什么，國家電子貨幣、新型電子商務、共享經濟與區塊鏈數字貨幣技術的疊加，將對支付領域產生什么樣的影響，值得我們去探索和研究。

關鍵詞：區塊鏈;數字貨幣;支付;央行數字貨幣;去中心化;信息透明

中圖分類號：TP311.13 文獻標識碼：A 文章編號：1007-9416（2020）02-0208-02

1 區塊鏈數字貨幣概述

區塊鏈數字貨幣，正在逐漸的被人們所認知和接受，不但有像萊特幣、Ripple、R3、Libra等數字貨幣產品競相出現，各國政府也在積極的研究和推進區塊鏈數字貨幣的落地實施。2019年8月，中國人民銀行宣布了對數字貨幣的研究和計劃。到目前為止，全球已經有超過十五個國家的央行已發行或正在考慮發行數字貨幣。

2 區塊鏈數字貨幣的技術特性

區塊鏈數字貨幣的支付方式與傳統的銀行卡支付、以及目前主流的互聯網支付，發生了根本性的改變。這種改變主要體現在三個方面，即幣基、去中心化和公開透明。這種改變是根本性的，因此區塊鏈數字貨幣是新一代的支付技術，下面我們來看看這些技術特性。

2.1 區塊鏈數字貨幣的幣基特性

目前廣泛使用的的銀行卡支付和互聯網支付，其本質是帳基支付，其支付技術的核心，是支付操作背后的賬戶體系。帳基支付體系，包含2個核心理念。核心理念一是記賬機制和賬戶管理辦法，這部分與會計學相關的概念保持一致，如記賬過程中的勾稽平衡關系等概念。核心理念二是賬戶持有者確認機制，帳基支付在交易時，最重要的關注點是核實賬戶持有者，實現確認是否冒名、信用記錄是否良好等功能，以及是否有余額或信用額度等驗證。

而區塊鏈數字貨幣，其實現方式接近于現金，是一種數字形式的幣基貨幣。區塊鏈數字貨幣，對賬戶依賴度較低，對賬戶“弱耦合”。區塊鏈數字貨幣也有2個核心理念。核心理念一是貨幣發行的權威性，區塊鏈數字貨幣，通過工作量證明機制、權益證明機制、股份授權證明機制等多種方式，定義數字貨幣的價值，并實現分配和發行數字貨幣。核心理念二是貨幣支付過程中的真偽判斷，在區塊鏈數字貨幣的交易時，最重要的關注點是對數字貨幣本身的核實，即驗證貨幣的真偽，區塊鏈數字貨幣通過加密算法、分布式記賬等機制驗證貨幣真實性。

2.2 區塊鏈數字貨幣的去中心化特性

區塊鏈數字貨幣使用分布式總賬技術，通過權重相同的所有節點共同監督和維護全部的交易數據。與傳統的由政府背書的現金貨幣交易過程，以及商業化的支付寶、微信等金融機構背書的賬戶交易過程不同的是，區塊鏈數字貨幣并不依賴于一個或者一組中心化的信用實體——比如國家或金融機構——來統一記錄交易并為交易的正確性作出信用保證。區塊鏈數字貨幣通過全網的參與節點，即每一個交易實體，共同構成分布式數據庫，來確認并記錄所有的交易行為，這是一種沒有中心的支付網絡結構，即去中心化的支付體系。用戶的交易記錄記錄在每一個節點當中，所有的節點共同完成交易記錄和記錄分發，以及接收到交易后的交易驗證，所有的節點都是交易的監督者和維護者。

2.3 區塊鏈數字貨幣的公開透明特性

區塊鏈數字貨幣的公開透明特性包含二個層次。

從基礎層次上說，區塊鏈數字貨幣以互聯網信息技術（計算機科學）和加密算法作為給交易過程進行信用背書的信用實體，所有的交易記錄和交易驗證（即交易監督）都是基于這一信用實體來完成的。而互聯網信息技術和加密算法本質上是數學計算（算法），數學計算作為人類最為廣泛認同的共識，具有天然的公開透明特性。

從應用層次看，區塊鏈數字貨幣的交易過程的實現，依托于交易程序。交易程序是一套以數學計算形式定義的承諾。交易程序的實現方法是一段或者多段根據業務流程編寫的計算機代碼，即根據交易過程定義的數學計算（算法）組合。交易程序的實現方法對于網絡上的所有交易節點都是公開和透明的，是區塊鏈數字貨幣自身的定義的一部分。同時，交易程序的實現方法的執行是自動化的，當交易發生觸發交易程序后，交易過程是由數學計算（算法）組合根據預先設計的、公開透明的計算機代碼的運行來強制執行。

3 區塊鏈數字貨幣的應用

盡管區塊鏈數字貨幣擁有眾多的優點，并且世界各國紛紛宣布了區塊鏈數字貨幣的研發和推廣計劃，但是我們也發現區塊鏈數字貨幣的發行和使用場景并未出現爆炸式的增長，區塊鏈數字貨幣的應用還處于研究和探索階段，那么區塊鏈數字貨幣技術將帶來支付領域的哪些應用變革呢？下面我們總結了幾個最有潛力的應用方向。

3.1 央行數字貨幣CBDC

央行數字貨幣（CBDC），又稱法定數字貨幣（DFC），是國家在數字貨幣的支付的管理和創新工作的重要內容。央行數字貨幣具體可以分為通用型和批發型二種類型。

通用型央行數字貨幣的目標是實現電子化的現金，在現金交易比例逐漸減少的支付環境下，是穩定本國央行的貨幣發行權、保持支付結算體系穩定發展、讓金融服務普惠生活各類群體的一個重要措施。2019年12月13日，瑞典央行宣布的電子克朗（e-krona）試點項目就是一個典型的通用型央行數字貨幣。

批發型央行數字貨幣的目的是提高大額支付結算系統的支付結算效率，提高批發類金融系統速度，降低央行對相關系統的管理成本，降低流動性風險，增強安全性。批發型央行數字貨幣對金融穩定、金融監管的影響有著更高的確定性，落地基于分布式體系的實時大額支付系統（RTGS）也更具可行性，所以批發型央行數字貨幣是各個國家最為看重的數字貨幣的落地方向。

3.2 電子商務中的數字貨幣

支持使用區塊鏈數字貨幣進行交易的電子商務平臺，買家和賣家可以直接進行P2P的區塊鏈數字貨幣交易，相對于傳統模式下的平臺作為中介來連接買賣雙方，可以有效的降低交易雙方被平臺束縛的程度，同時交易中沒有中介的參與也可以有效的降低交易成本。

P2P的區塊鏈數字貨幣交易，交易信息（交易記錄和交易雙方的個人信息）是隱私保護的，或者說交易信息的公開權利由發生交易的用戶管理，克服了網站集中式交易管理導致大規模泄露交易信息的風險，增強了交易信息的安全性。需要說明的是，交易信息的隱私保護也降低了交易的監管和控制，使得交易存在著非法交易的風險。[1]

3.3 共享經濟下的數字貨幣

共享經濟是以獲得一定報酬為主要目的，基于陌生人且存在物品使用權暫時轉移的一種新的經濟模式。隨著社會經濟和思想認識的發展，共享經濟會逐漸擴大規模并深入到社會經濟生活的各個角落。比如ofo共享單車、aribnb共享租房，以及P2P理財，都是共享經濟的不同形式。

區塊鏈數字貨幣可以幫助共享經濟實現資產的數字化，并在數字化的基礎上，實現更加細致的資產價值分割。比如共享租房市場中，房子的使用價值可以映射為數字貨幣價值，而數字貨幣價值則可以進行進一步的分割和再投資。這種脫離物品自身物理限制的資產數字化和價值分割，可以實現價值的高速流動，并且可以更加方便的進入再投資領域。

4 結語

綜上所述，區塊鏈數字貨幣是一種全新的貨幣形式，它同時具有互聯網支付和實體貨幣支付2種支付方式的優點。在數據安全、交易信息透明等領域，區塊鏈數字貨幣也展現了技術的先進性。因此，政府和金融機構在探索和設計未來的支付方式的過程中，應給予區塊鏈數字貨幣足夠的重視，實施切實有效的研究計劃，促進此技術作用下的支付領域的效率提升和成本下降，以滿足我國金融支付領域發展與時俱進的需求。

參考文獻

[1] 龔鳴.區塊鏈社會[J].第1版，中信出版社，2016.

Blockchain Digital Currency Technical Characteristics and Its Application Research in Payments

XU Xian-wen

（China Union Pay， Shanghai? 201201）

Abstract：The rise of blockchain digital currency technology has led to new cognitive changes in the field of payment， such as the electronization of money， the decentralization of payment system and the transparency of payment information. What can blockchain digital currency technology bring What kind of influence will the superposition of national electronic currency， new e-commerce， sharing economy and blockchain digital currency technology have in the payments It is worth exploring and researching.

Key words：block chain;digital currency;payment;CBDC;decentralization; transparency