信息技術在自助銀行業務優化中的角色分析

王雨晴

借助信息技術進一步推動自助銀行業務優化，有助于推動銀行自助業務的發展進程，提高用戶體驗、實現金融創新，讓部分窗口業務轉化為自助業務，極大的提升了銀行工作效率。基于此，本文首先提出自助銀行業務優化的要求，分析信息技術在自助銀行業務優化中的角色，進而探究自助銀行業務中應用信息技術的措施。

一、引言

ATM機作為我們日常生活中最常見的銀行自助設備。在過去，為了方便客戶存取款業務，初始的ATM機只有存取款功能，在很大程度上滿足了客戶存取款要求。隨著ATM機的普及，在多年發展中ATM機的功能也更加完善，如開戶、發卡、打印等等。隨著信息技術的不斷發展，人們更加傾向于自助化服務，在現代化銀行發展當中，加強信息化建設已經成為了必然趨勢的，這就需要進一步提升自助銀行業務功能，提高客戶服務質量。借助信息化技術，可以將單一的業務功能逐漸拓展到網絡銀行、手機銀行等多種渠道，進一步推動了自助銀行發展進程。

二、信息技術在自助銀行業務優化的要求

在信息技術不斷發展的背景下，自助銀行業務優化必須要符合信息技術的應用要求和標準。需要從以下幾點出發：

（一）確定目標。也就是要明確自助銀行業務功能、ATM機投入數量、部署條件等，設計出自助銀行的建設藍圖。

（二）掌握現狀。對現有的、隱藏的業務流程進行解構。

（三）量化分析。重點要對信息系統中銀行業務進行量化處理，包括每個自助網點的交易量、時間、失敗率、交易方法、失敗原因等。結合自助銀行覆蓋范圍和渠道，收集自助銀行業務相關信息，加強信息分析，最后為最終決策提供信息支持。

（四）重構。對以上眾多信息數據進行分析之后，掌握ATM機、柜臺、網絡銀行的交易占比，并對現有信息以及框架重構，根據不同網點的差異，采取針對性解決方案，從而完成自助銀行的業務優化目標。

（五）創新。在創新方面主要是保證自助銀行業務流程的安全性，由于傳統柜臺業務可以面對面判定辦理業務人是否為本人，想要讓自助ATM機具備客戶識別能力，必須要對現有自助系統進行創新升級。如可以借助大數據和人臉識別技術，這樣不僅可以提高識別精度、效率，同樣也降低了銀行自助業務服務風險，這也是保證自助銀行業務開展安全的重要發展方向。

三、信息技術在自助銀行業務優化中的角色

在信息時代下，一些老舊的ATM機數量逐漸減少，這是由于傳統ATM機主要業務功能是存取款，但一部分客戶依然是以存取款為主，從成本方面考慮，當今依然有部分傳統ATM機。相對來說，新型自助設備占比量逐年提升，融合了最新的信息技術，不僅能夠實現存取款功能，還可以辦理理財、開卡、交易追溯、電子銀行簽約等多元化業務。由此可見，信息技術在自助銀行業務優化中扮演著重要角色，其主要表現在：

（一）推動自助銀行智能化發展

信息技術衍生了智能技術，各個行業、各大企業朝向智能化發展已經成為了必然趨勢。而最新的銀行自助機也采用了智能技術，借助移動通信技術連接大數據，憑借人臉識別功能可以判定持卡人是否為本人，如果判定為非本人，則一些敏感業務不能操作，判定為本人即可呈現所有業務功能，確保自助銀行業務開展的安全性。客戶辦卡時， 可以通過身份證到智能ATM機中辦理辦卡業務，并通過攝像頭判定辦卡人是否與身份證一致，并將人臉信息存儲到數據庫中，為后續辦理各項業務提供識別。

（二）實現現金設備分離

自助銀行的核心業務依然是現金業務，一旦客戶有現金服務需求，可以在信息平臺上結構各類業務、量化分析每個操作環節，根據具體的使用場景，設計出現金設備、智能柜員機分離的“現金附柜”業務功能。實現該業務功能主要是憑借軟硬件分離和解耦，憑借數據庫信息判定哪個自助網點現金業務需求量大，在該網點設置智能ATM機以及現金附柜，這樣智能ATM機提高相關業務時，依然可以提供大量現金業務;反之，如果網點現金業務需求量小，智能ATM機內存的現金額度充足，則可以不配備現金附柜，確保自助銀行體系建設成本。

（三）智能布局網點

信息技術的應用，勢必要構建一個完善的自助銀行業務網體系，需要在局部地區建設新的網點，在空間布置時可以預留一些空間專門設置智能ATM機。這樣一旦發現網點對智能ATM機需求量較高時，可以在預留空間增設智能ATM機，避免對原有布局造成破壞的，實現快速部署，在幾個小時內即可完成ATM機擴充，效率非常高。此外，對于老舊的ATM機，要控制整體數量，通常一個網點設置一臺即可，甚至可以不設置，將更多空間留給智能ATM機，保證自助銀行網點業務功能的全面性。

四、自助銀行業務優化中信息技術的應用措施

（一）建設遠程加密通訊系統

建設信息傳輸流暢、低失真率的通信系統，提高自助銀行一體化、反應速率，并且融入遠程加密技術，保證客戶信息安全、銀行資金安全，這也是實現自助銀行業務的前提要求。考慮到自助銀行處理流程是重要商業機密，需要保證通信系統的加密等級，不易被破解。將信息傳輸端口、接收端口采用數據加密技術，以及傳遞過程的通道加密技術，非銀行管理人員不能進入到自助程序中。隨著網絡不斷發展，黑客組織越來越多，銀行作為資金、資產聚集行業，是黑客重點攻擊對象，因此在加密方面一定要嚴格對待，做到萬無一失。

（二）自助銀行業務處理系統

在保證通信系統有效性、安全性的基礎上，則要進一步完善業務處理系統，實現自助銀行業務功能的。為了能夠提高匯款效率，要將異地匯款解付和聯行頭寸劃撥同步展開。如果用戶所使用的銀行卡是異地，可以借助信息平臺獲取客戶的收支、資信數據，判定客戶操作是否為違規操作，判定無風險操作即可提供相關自助業務服務，整個判定流程從面部識別到正常使用不超過1s，如果是自助融資業務，系統會實時監督客戶資金使用狀況，保證銀行資產安全性。自助銀行處理系統保持7*24h全天候運行，再加上完善的自助銀行網點，可以打破時間、空間的限制，為客戶提供更加完善的自助服務。

（三）數據庫

數據庫作為整個自助銀行業務體系的核心，就好比人類的大腦，可以將所采集的信息分類存儲，如網點信息、客戶信息等，每個網點的智能ATM機在執行完一項業務之后會自動將所生成的信息傳輸給數據庫，保持數據庫的實時更新，提高自助銀行的管理質量和數據庫完整度。銀行管理人員可以借助檢索工具實時查詢相關業務信息，掌握一手的決策數據。市場研究部可以根據數據庫的客戶信息掌握客戶潛在需求、資金動態，更有針對性的設計金融產品，進一步發展客戶群體。業務部門可以根據客戶數據，如收支數據、借貸數據、資信等級等，在短時間內完成客戶信譽評估，加速自助銀行的服務效率。

五、結語

綜上所述，信息技術的到來，為完善自助銀行業務體系提供了巨大技術支撐，進一步發揮了自助銀行智能化、現金設備分離、智能布局網點等優勢，保證自助銀行實際應用的適應性。這就需要全面發揮信息技術的優勢，加強自助銀行信息系統建設工作，通過遠程通信加密、自助業務處理、數據庫等，實現自助銀行服務功能，完善業務優化目標。（作者單位：大連農商銀行）