創(chuàng)新金融服務(wù) 提升競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力

徐雄亮

摘 要：警銀亭是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與當(dāng)?shù)毓膊块T聯(lián)合推出的集公安值勤、銀行ATM機(jī)自助服務(wù)功能為一體的城市多功能綜合服務(wù)設(shè)施。不僅能讓警察入駐值勤，還能方便廣大客戶放心使用自助ATM設(shè)備，為市民提供了安全便捷的警務(wù)與自助金融服務(wù)，是踐行普惠金融、提升社會(huì)形象的便民工程。

關(guān)鍵詞：創(chuàng)新? 金融服務(wù)? 競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力

中圖分類號(hào)：F830.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2020）04（a）--02

警銀亭由警亭（執(zhí)法亭）與銀亭組成，一邊為公安值勤崗?fù)ぃ贿厼殂y行自助崗?fù)ぃ笮∫话銥?3～23平方米，主要布放于全市人流量大、存取款需求旺盛的交通樞紐黃金地段，并設(shè)有全方位監(jiān)控設(shè)備、人性化門禁語音智能設(shè)備，能為客戶提供24小時(shí)全天候服務(wù)，具備存取款、轉(zhuǎn)賬、跨行取款轉(zhuǎn)賬、查詢等自助金融服務(wù)功能。作為一種安全、便捷的新型離行式ATM銀亭，它日益受到各家商業(yè)銀行的重視，但與西方發(fā)達(dá)國家的離行式ATM占總量近70%相比較，顯然我國離行式ATM布放還有很大的發(fā)展空間。2014年，景德鎮(zhèn)農(nóng)商銀行積極創(chuàng)新金融服務(wù)手段，外包給上海春麗實(shí)業(yè)有限公司率先在全省與公安部門合作布放警銀亭，是江西省第一家將警銀亭實(shí)際投入使用的金融機(jī)構(gòu)。為更好地開展信息共享和工作交流，筆者結(jié)合親身經(jīng)歷憶談五年前警銀亭合作布放工作的經(jīng)驗(yàn)與建議。

1 警銀亭總體運(yùn)行概況

2014年6月以來，景德鎮(zhèn)農(nóng)商銀行相繼布放的8座警銀亭實(shí)現(xiàn)安全有效運(yùn)行。同年6月13日，該行江西省第一座實(shí)際投入使用的警銀亭——梨樹園警銀亭順利開業(yè)以來，中華合作時(shí)報(bào)、江西省聯(lián)社、大江網(wǎng)、景德鎮(zhèn)在線等各級(jí)媒體都進(jìn)行了報(bào)道，認(rèn)為是創(chuàng)新金融手段、踐行普惠金融、提升社會(huì)形象的便民措施。位于市區(qū)的警銀亭均有執(zhí)法人員24小時(shí)值勤入駐，安全保障系數(shù)較高，部分客戶甚至專門前往具有防尾隨與語音提示功能的銀亭體驗(yàn)自助辦理業(yè)務(wù)。截至2015年6月30日，開業(yè)一年零半個(gè)月的梨樹園警銀亭累計(jì)交易金額達(dá)3112萬元，日均交易128筆，實(shí)現(xiàn)他行卡ATM手續(xù)費(fèi)收入14.36萬元;已開業(yè)的8座警銀亭，平均每座日均實(shí)現(xiàn)ATM手續(xù)費(fèi)收入135元，平均每座月均實(shí)現(xiàn)收入4050元。同時(shí)，這些布放的警銀亭也有力助推了該行2015年上半年全轄實(shí)現(xiàn)ATM手續(xù)費(fèi)收入達(dá)203萬元，創(chuàng)歷史新高，躍居全省成員行社第一。總體上看，警銀亭較好地實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)與社會(huì)效益的“雙促進(jìn)”，競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力也明顯提升。

2 布放警銀亭的主要目的

從搶占市場(chǎng)先機(jī)、提升競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的角度出發(fā)，布放警銀亭的主要目的體現(xiàn)在：

一是搶占市場(chǎng)。進(jìn)一步充分利用社會(huì)資源，創(chuàng)新金融服務(wù)手段，踐行普惠金融責(zé)任，有效搶占離行式自助銀行市場(chǎng)，策應(yīng)全省農(nóng)信社網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)化布局、轉(zhuǎn)型工作的順利開展。

二是提升實(shí)力。進(jìn)一步給廣大客戶提供安全便利的金融自助服務(wù)，有效彌補(bǔ)我省農(nóng)信社城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)不足，防止金融同業(yè)搶占優(yōu)質(zhì)地段布設(shè)網(wǎng)點(diǎn)或布放警銀亭。同時(shí)，成員行社可通過布放警銀亭迅速提升品牌形象與競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

三是業(yè)務(wù)分流。進(jìn)一步更好地分流客戶，控制簡(jiǎn)單重復(fù)業(yè)務(wù)資源占用量，緩解柜臺(tái)業(yè)務(wù)壓力，節(jié)省前臺(tái)服務(wù)時(shí)間，使銀行可以有更多的時(shí)間和精力用于重點(diǎn)和高效業(yè)務(wù)，更好地為中高端客戶提供差別化服務(wù)，更周到地提供全方位的業(yè)務(wù)咨詢和理財(cái)服務(wù)。

3 布放警銀亭的成本分析

警銀亭是自助銀亭系列產(chǎn)品中較好的一種，而自助銀亭本身不依附于任何建筑物，主要獨(dú)立安裝在持卡人群比較集中的繁華十字路口、文化（商業(yè)）廣場(chǎng)、高校、醫(yī)院和中高檔社區(qū)等區(qū)域。

警銀亭可以在保護(hù)ATM設(shè)備不受外界環(huán)境破壞的同時(shí)，充分保障交易人的個(gè)人隱私，而且節(jié)省了銀行人員投入的成本，提高了銀行服務(wù)形象及帶來巨大的廣告效益。例如：位于景德鎮(zhèn)市中心的離行式自助銀行每年二三十平方米的門面租金至少要10多萬元，且每年租金一般要按市場(chǎng)規(guī)律增長(zhǎng)5%～10%，裝修要10萬～30萬元，可能還要幾萬元的轉(zhuǎn)讓費(fèi)，若是購置店面光成本也要上百萬元。同等地段的廣告宣傳費(fèi)每年市中心至少要10多萬元，縣中心至少要5萬元，特別是涉及政府相關(guān)部門的協(xié)調(diào)一般都難度較大，還要繳納一定的管理稅費(fèi)。

相比較而言，警銀亭不僅不需裝修、不用轉(zhuǎn)讓費(fèi)，而且外觀美觀大方，安全級(jí)別達(dá)到公安部門認(rèn)證，內(nèi)含空調(diào)、LED屏、桌椅等基本設(shè)施。以景德鎮(zhèn)農(nóng)商銀行警銀亭為例，雙機(jī)警銀亭由銀行一次性投入建設(shè)費(fèi)用50萬元左右（含前四年的租金，但不包括銀行自身購置的自助設(shè)備、監(jiān)控設(shè)備與電源設(shè)備），后六年的租金是：市中心地段10萬元/年，縣中心地段5萬元/年，每年暫無租金增長(zhǎng)。涉及政府相關(guān)部門的協(xié)調(diào)、一切管理稅費(fèi)及日常警銀亭維護(hù)均由項(xiàng)目公司承擔(dān)解決，讓銀行省心、省事、省力、省錢，而公安部門對(duì)警銀亭不需投入任何建設(shè)費(fèi)，實(shí)質(zhì)為銀行贊助，即公安部門提供場(chǎng)地，銀行投資警銀亭，項(xiàng)目公司則協(xié)調(diào)管理維護(hù)賺取租金。

綜上所述，建設(shè)警銀亭的成本與廣告宣傳效益均優(yōu)于離行式自助銀行，值得推廣。

4 布放警銀亭的幾點(diǎn)建議

（1）注重經(jīng)濟(jì)效益，兼顧社會(huì)效益

銀行可以利用社會(huì)公眾對(duì)政府的信任與對(duì)警銀亭的安全依賴，樹立銀行信用、精品、安全的正面形象，積極踐行普惠金融責(zé)任。警銀亭投放初期，由于客戶的使用習(xí)慣等因素會(huì)造成短期內(nèi)不能體現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益，需要一段漸進(jìn)熟悉的時(shí)期。隨著時(shí)間推移、客戶培育，長(zhǎng)期綜合經(jīng)濟(jì)效益可以保障，同時(shí)經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)責(zé)任是一個(gè)相輔相成的有機(jī)整體，銀行必須在發(fā)展過程中，充分利用現(xiàn)有社會(huì)資源，體現(xiàn)社會(huì)責(zé)任。

（2）搶占高端場(chǎng)所，融合移動(dòng)金融

作為一種安全、便捷的新型離行式ATM銀亭——警銀亭，可以加掛移動(dòng)金融服務(wù)成為一個(gè)準(zhǔn)離行式金融網(wǎng)點(diǎn)，客戶可以依托農(nóng)信社提供的認(rèn)證WiFi，快捷地實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)握手，免費(fèi)暢游互聯(lián)網(wǎng)，樂享百福手機(jī)銀行的各項(xiàng)服務(wù)。所以位置選擇應(yīng)比照新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，在交通樞紐（火車站、汽車站）、商業(yè)中心、大型社區(qū)、文化體育中心等公共場(chǎng)地進(jìn)行合作布放。同時(shí)，還需密切關(guān)注同業(yè)網(wǎng)點(diǎn)情況，積極搶占同業(yè)附近、本行社網(wǎng)點(diǎn)空白區(qū)域或自助設(shè)備的區(qū)域位置。2014～2015年，南昌、吉安、九江、上饒、撫州、贛州、宜春等成員行社都陸續(xù)開通了當(dāng)?shù)厥鬃y亭（優(yōu)先布放于高鐵站廣場(chǎng)入口旁），成了當(dāng)?shù)匾坏懒聋惖男麄黠L(fēng)景線，也共同形成了江西省農(nóng)信社一道特色的宣傳風(fēng)景線。當(dāng)時(shí)，南昌銀行、建設(shè)銀行江西省分行等銀行與項(xiàng)目公司正式簽約并開通了警銀亭。可見，警銀亭日益受到各家金融機(jī)構(gòu)的重視。

（3）積極對(duì)接公安，尋求合作支持

警銀亭建設(shè)深化了公安部門與銀行的合作，既能保障金融安全，為銀行解決后顧之憂，又可以服務(wù)廣大市民，無償改善民警執(zhí)勤執(zhí)法的條件，提高了路面見警率，密切警民、警銀關(guān)系，還能為營銷公安部門的存款及代理公安部門的交通違章罰款等業(yè)務(wù)打下基礎(chǔ)，是合作共贏的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目。由于布放警銀亭地理位置由公安部門統(tǒng)籌安排，所以各成員行社若有意向則應(yīng)積極與當(dāng)?shù)毓膊块T、實(shí)際項(xiàng)目建設(shè)單位聯(lián)系，加強(qiáng)溝通，尋求合作布設(shè)支持，協(xié)商意向布設(shè)位置，避免行社網(wǎng)點(diǎn)周邊列入布設(shè)計(jì)劃，爭(zhēng)取項(xiàng)目租賃費(fèi)用更優(yōu)惠、后續(xù)維護(hù)費(fèi)用減免及相關(guān)業(yè)務(wù)合作等。

5 布放警銀亭的幾點(diǎn)提示

警銀亭作為公安部門主導(dǎo)的多功能服務(wù)綜合性自助銀亭，其本身有一套布放安裝標(biāo)準(zhǔn)。而警銀亭的銀亭一側(cè)，成員行社應(yīng)事先注意以下幾點(diǎn)事項(xiàng)：

（1）入駐光纖網(wǎng)絡(luò)，確保安全運(yùn)行

為保障內(nèi)外網(wǎng)備份、內(nèi)網(wǎng)熱備專線和移動(dòng)WiFi網(wǎng)絡(luò)接入需要，必須在銀亭落地的同時(shí)入駐光纖網(wǎng)絡(luò)，如：電信、移動(dòng)與聯(lián)通三家運(yùn)營商中至少選擇兩家的專線網(wǎng)絡(luò)同時(shí)入駐，以確保銀亭在網(wǎng)絡(luò)上安全穩(wěn)定運(yùn)行。

（2）選裝自助設(shè)備，滿足客戶需求

目前，從設(shè)備大小、節(jié)約空間及安裝效果來看，選擇廣電運(yùn)通的ATM/CRS更適合警銀亭。除必裝的ATM（CRS）、客服（96268）專用電話外，還可根據(jù)空間大小選裝壁掛式轉(zhuǎn)賬終端、網(wǎng)絡(luò)終端等多種自助設(shè)備，讓銀亭自助金融業(yè)務(wù)盡量多樣化，盡量滿足客戶合理需求。

（3）統(tǒng)一視覺標(biāo)識(shí)，提升銀亭形象

銀亭一側(cè)的裝飾，必須結(jié)合本地文化特色，在全省統(tǒng)一VI設(shè)計(jì)范疇內(nèi)進(jìn)行設(shè)計(jì)，體現(xiàn)企業(yè)文化和百福E家品牌，在顯著位置張貼認(rèn)證WiFi（網(wǎng)絡(luò)握手）圖標(biāo)，在廣告宣傳窗內(nèi)適時(shí)更換宣傳內(nèi)容。

（4）加強(qiáng)內(nèi)部工作協(xié)調(diào)，提高銀亭最佳效益

警銀亭可參照《離行式自助銀行管理辦法》制定適合本行社的銀亭ATM自助柜員機(jī)業(yè)務(wù)管理實(shí)施細(xì)則。在實(shí)際運(yùn)營過程中，電子銀行部作為牽頭部門，應(yīng)與安全保衛(wèi)部、運(yùn)營管理部或就近掛靠網(wǎng)點(diǎn)加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，落實(shí)警銀亭布放、管理、加鈔、巡查等一系列工作，共同管理維護(hù)好警銀亭，保持銀亭ATM機(jī)98%以上的高開機(jī)率，讓客戶滿意，盡最大可能讓銀亭產(chǎn)生最佳效益。

（5）加強(qiáng)外部業(yè)務(wù)合作，達(dá)到合作共贏局面

警銀亭是一個(gè)很好的新項(xiàng)目，在實(shí)際實(shí)施過程中，要加強(qiáng)與項(xiàng)目公司、公安部門及ATM廠商的溝通聯(lián)系，提前做好準(zhǔn)備，做好銀亭內(nèi)自助設(shè)備、線路等的合理布局、布放。同時(shí)，以此為契機(jī)，建立安全聯(lián)防機(jī)制，爭(zhēng)取與公安部門更多的業(yè)務(wù)合作。比如：警亭一側(cè)建議對(duì)接開辦交通違章罰款處理窗口，讓駕駛員客戶在銀亭外就能通過網(wǎng)絡(luò)握手登錄手機(jī)銀行或在銀亭內(nèi)通過ATM自助繳納罰款、免費(fèi)蹭網(wǎng)等，為客戶提供更便捷的交管與金融服務(wù)，達(dá)到政、銀、企、民多贏的效果。

（6）加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，謀求多元化發(fā)展

近幾年，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，現(xiàn)金業(yè)務(wù)的不斷萎縮，逼得銀行不得不做出改變與創(chuàng)新。因此，在銀亭內(nèi)應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)考慮非現(xiàn)金業(yè)務(wù)，比如：銀亭內(nèi)的設(shè)備可以適時(shí)改造換成自助售貨機(jī)、共享充電寶與即將流行的VR等高科技自助設(shè)備，客戶通過掃銀行的二維碼、按指紋或刷臉等無感支付方式來消費(fèi)、體驗(yàn)，這也是銀行探索“無人銀行”“無科技不金融”的一種創(chuàng)新發(fā)展方式，不僅讓銀行在激烈的智能時(shí)代競(jìng)爭(zhēng)中多了一線多元化經(jīng)營發(fā)展的生機(jī)，也能滿足客戶在智慧、共享、普惠、便捷等方面的多重科技體驗(yàn)與生活。

參考文獻(xiàn)

肖四如.農(nóng)村信用社電子銀行建設(shè)[J].創(chuàng)新與科技，2006（6）.

作者簡(jiǎn)介：徐雄亮（1975-），男，漢族，浙江金華人，本科，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，單位：江西景德鎮(zhèn)農(nóng)商銀行，研究方向：互聯(lián)網(wǎng)金融及電子銀行。