研究金融產(chǎn)品創(chuàng)新對(duì)銀行信貸運(yùn)行的影響

宮暢璘

【摘要】隨著國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，我國(guó)的各行各業(yè)都有了較為全面的發(fā)展，金融產(chǎn)品在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中開(kāi)始了一系列嘗試以及創(chuàng)新，其對(duì)我國(guó)的金融行業(yè)有著十分重大的影響，甚至能夠?qū)ξ疫^(guò)的整體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生一定的影響。本文就金融產(chǎn)品創(chuàng)新對(duì)銀行信貸產(chǎn)生的各種影響做出了具體的分析，并提出了幾條解決相關(guān)問(wèn)題的具體措施。

【關(guān)鍵詞】金融產(chǎn)品創(chuàng)新;銀行信貸運(yùn)行;影響

我國(guó)改革開(kāi)放隨著時(shí)間的發(fā)展而不斷深入，國(guó)內(nèi)的金融機(jī)制在不斷的創(chuàng)新、更迭，其經(jīng)營(yíng)范圍也隨之而不斷增大。由于金融產(chǎn)品創(chuàng)新本身存在的利益空間巨大，我國(guó)的各大商業(yè)銀行在面臨巨大挑戰(zhàn)的前提下不斷嘗試金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，意圖以金融產(chǎn)品的創(chuàng)新為基點(diǎn)展開(kāi)相關(guān)業(yè)務(wù)的拓展。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新結(jié)構(gòu)大致有：①資產(chǎn)產(chǎn)品;②負(fù)債產(chǎn)品;③中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品三種。在這不同的三種結(jié)構(gòu)中，創(chuàng)新的層次、地位各有不同。社會(huì)的發(fā)展促使著金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與更迭，其合理的創(chuàng)新與改革對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著深遠(yuǎn)的影響。

一、金融產(chǎn)品創(chuàng)新為銀行信貸運(yùn)行帶來(lái)的正面影響

金融產(chǎn)品創(chuàng)新為銀行信貸帶來(lái)的正面影響能夠有效促進(jìn)我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展以及擴(kuò)大，有利于各個(gè)行業(yè)、不同階層人們的不同需求。

（一）以客戶(hù)需求為中心，促進(jìn)市場(chǎng)細(xì)分

隨著我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，住房、汽車(chē)等已經(jīng)成為我國(guó)國(guó)民的生產(chǎn)生活剛需，同時(shí)助學(xué)貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等業(yè)務(wù)也隨之不斷發(fā)展。為了滿(mǎn)足我國(guó)弱勢(shì)群體的相關(guān)業(yè)務(wù)需求，各大商業(yè)銀行都推出了以客戶(hù)需求為中心的貸款業(yè)務(wù)，如：①助學(xué)貸款;②青年創(chuàng)業(yè)貸款;③建設(shè)住房配套貸款等。以上銀行信貸的創(chuàng)新產(chǎn)品能夠滿(mǎn)足不同人群的不同需求，與此同時(shí)，信貸產(chǎn)品的市場(chǎng)被細(xì)分。

（二）對(duì)擔(dān)保抵押難的信貸產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，有效清除融資障礙

目前來(lái)說(shuō)，我國(guó)的大多數(shù)農(nóng)民都存在著貸款難的問(wèn)題，主要原因就是很少有符合農(nóng)民借貸情況的信貸產(chǎn)品。因此，為了解決這一問(wèn)題，鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域的黨政組織力量就顯得格外重要。另外，對(duì)中小企業(yè)惜貸產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，以聯(lián)保小組為核心，在企業(yè)繳納風(fēng)險(xiǎn)金的之后，銀行可以向其發(fā)放風(fēng)險(xiǎn)金倍數(shù)的貸款。

（三）以科技為媒介，簡(jiǎn)化用戶(hù)貸款過(guò)程

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展促進(jìn)了我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展，中小企業(yè)的發(fā)展情況決定了它們對(duì)貸款有著特別的需要：①頻率高;②用款急;③間隔短。為了滿(mǎn)足中小企業(yè)的對(duì)信貸的需求，各大商業(yè)銀行構(gòu)建了不同類(lèi)型、不同特點(diǎn)的網(wǎng)上自助融資產(chǎn)品，以科技為媒介，構(gòu)建了一個(gè)線(xiàn)上線(xiàn)下同時(shí)開(kāi)展的新型業(yè)務(wù)模式，為中小企業(yè)提供了相對(duì)便捷的信貸服務(wù)，有利于中小企業(yè)的融資發(fā)展。

（四）信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新能夠有效降低其風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)

如何有效降低信貸風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為目前大多數(shù)相關(guān)從業(yè)的研究重點(diǎn)方向之一，而對(duì)信貸產(chǎn)品進(jìn)行合理的創(chuàng)新是降低其風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)的方法之一。目前來(lái)說(shuō)，浮動(dòng)利率債券、票據(jù)能夠有效減少相關(guān)機(jī)構(gòu)的利率風(fēng)險(xiǎn);短中期可轉(zhuǎn)讓債券等能夠保證金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)流動(dòng)性等。

（五）增強(qiáng)金融市場(chǎng)之間的聯(lián)系，分散風(fēng)險(xiǎn)

隨著科技的發(fā)展，相關(guān)行業(yè)內(nèi)部環(huán)境的逐漸放松進(jìn)一步促進(jìn)了金融產(chǎn)品的發(fā)展，為不同層次、不同行業(yè)的客戶(hù)提供了多元化的信貸等金融服務(wù)，而跨銀行、保險(xiǎn)、證券市場(chǎng)的金融產(chǎn)品也在這時(shí)不斷發(fā)展。也就是說(shuō)，金融市場(chǎng)之間的聯(lián)系隨著金融產(chǎn)品創(chuàng)新而逐漸緊密，各方的合作也更加深入。

二、金融產(chǎn)品創(chuàng)新為銀行信貸運(yùn)行帶來(lái)的消極作用

（一）顯著影響我國(guó)的貨幣供求機(jī)制

目前來(lái)說(shuō)，我國(guó)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新趨勢(shì)為：以科技為媒介，減少現(xiàn)金量。也就是說(shuō)，目前的金融產(chǎn)品創(chuàng)新能夠?qū)ξ覈?guó)的貨幣供求機(jī)制產(chǎn)生顯著的影響。貨幣的電子化程度不斷加深，其明顯的降低了先進(jìn)以及交易性存款的比例，間接地降低了群眾對(duì)貨幣的名義需求。

（二）降低貨幣政策傳導(dǎo)的有效性

以中央銀行的角度來(lái)說(shuō)，以貨幣總量、利率調(diào)節(jié)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展都有一定的困難以及障礙，其主要原因就是貨幣、其他金融資產(chǎn)之間的替代性隨著金融產(chǎn)品的創(chuàng)新而不斷增強(qiáng)。另外，商業(yè)銀行一直以來(lái)的發(fā)展模式是以資金由銀行轉(zhuǎn)向非銀行的金融機(jī)構(gòu)，并且其能夠以政府。中央銀行發(fā)行的債券作為抵押，進(jìn)而向央行借準(zhǔn)備金，這就明顯降低了了央行以貨幣政策進(jìn)行宏觀調(diào)控的能力。

（三）商業(yè)銀行信貸管理在此時(shí)面臨著巨大的挑戰(zhàn)

其一，雖然在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大環(huán)境之下，大部分商業(yè)銀行都對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行了一定的創(chuàng)新，但是其主要原因并不是為了真正的做好金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，而是單純的為了搶占市場(chǎng)份額、獲取大量經(jīng)濟(jì)效益。也就是說(shuō)，商業(yè)銀行并沒(méi)有意識(shí)到金融產(chǎn)品創(chuàng)新對(duì)自身發(fā)展帶來(lái)的巨大正面影響。另外，我國(guó)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制并沒(méi)有得到完善，其機(jī)制仍然存在著影響較大的問(wèn)題，責(zé)任權(quán)等方面也沒(méi)有得到有機(jī)的重組、統(tǒng)一。

其二，相關(guān)從業(yè)人員對(duì)進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)，所考慮的深度、廣度不夠。由于金融行業(yè)各種產(chǎn)品的替代性較高，商業(yè)銀行在進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)很難跳出同行做過(guò)的創(chuàng)新框架，產(chǎn)品大多是以模仿為主。商業(yè)銀行沒(méi)有對(duì)自身的客戶(hù)進(jìn)行準(zhǔn)確的定位，也沒(méi)有細(xì)分不同客戶(hù)的不同需求，這就造成了多數(shù)金融產(chǎn)品區(qū)別過(guò)小的情況。

其三，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新有著一定的風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)大多數(shù)從業(yè)人員仍然沒(méi)有較高的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)控制能力。一般來(lái)說(shuō)，在大部分創(chuàng)新工作進(jìn)行的初期，各項(xiàng)規(guī)章、制度都不夠全面。為保證金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，相關(guān)從業(yè)人員要根據(jù)產(chǎn)品創(chuàng)新的特性不斷完善相關(guān)監(jiān)管制度，不斷加大市場(chǎng)調(diào)查的力度，真正意義上的合理規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)。

三、結(jié)語(yǔ)

我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展以及科學(xué)技術(shù)水平的提高決定了信貸金融產(chǎn)品創(chuàng)新的大趨勢(shì)，我們必須正確認(rèn)識(shí)其重要意義，在發(fā)揮信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的積極作用時(shí)也不能忽視其帶來(lái)的負(fù)面作用，保證我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的穩(wěn)定。我國(guó)各行各業(yè)對(duì)金融產(chǎn)品的需求已經(jīng)呈現(xiàn)出多元、安全等趨勢(shì)，因此商業(yè)銀行必須做好對(duì)信貸產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新的準(zhǔn)備，真正意義上的推動(dòng)我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展。

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