人工智能的發展對商業銀行的影響及對策分析

李潔

【摘要】在國內金融市場中，商業銀行發揮著十分重要的作用，商業銀行的發展方向直接影響到我國金融市場。與此同時，科學技術的不斷進步，使得人工智能時代隨之來臨，如今席卷了整個銀行業，人工智能對商業銀行帶來的影響成為銀行業和學術界關注的重點。因此，本論文深入分析人工智能的發展對商業銀行的影響及對策，在研究人工智能發展對商業銀行帶來影響的基礎上為商業銀行今后的發展提出相應地建議，期望本論文的研究成果能夠進一步推動國內商業銀行在學術領域的發展。

【關鍵詞】人工智能;商業銀行;金融市場;建議

人工智能，英文全稱為Artificial Intelligence，也被稱為AI智能，其重點在于研究人工應用的科技與手段，通過一系列自動器械和計算機對人類的行為進行效仿或者擴展人類的能力，在此基礎上實現器械思維或者活動自動化。人工智能的迅速進步在很大程度上影響到了我國經濟水平的提高，大多數研究人員開始對人工智能的影響進行深入分析。而且，由于人工智能技術的不斷進步對商業銀行也帶來了很大的影響，所以本論文重點對人工智能對商業銀行帶來的影響展開分析，和在人工智能迅速發展的宏觀背景下，傳統商業銀行該如何決策兩方面。我國金融研究院院長朱民曾提出，人工智能的出現和發展將會促進傳統銀行業的迅速轉型。

一、人工智能對商業銀行帶來的影響

（一）減少銀行運營成本，推動銀行運營制度優化

隨著人工智能的快速進步，我國商業銀行越來越重視運營效率的提高。運營制度的優化成為銀行業發展的重點和必經之路，而智慧運營不僅可以讓商業銀行的運營成本進一步減少，還能夠使商業銀行的利潤空間得到擴張。國內金融市場的持續健全，導致顧客不再將儲蓄作為理財的主要方式，顧客開始傾向于通過理財產品實現資產升值。而且，居民理財觀念的持續上漲，上述影響因素的共同作用使得商業銀行需要更多的人工提供相對應的金融服務。

與此同時，職工數量的上漲也會帶來銀行薪資成本的上升，從而提高了商業銀行的運營成本。這對于傳統商業銀行來說，營業網點作為業務開展的基礎，同時是考慮經營成本的重心，因此，商業銀行在降低經營成本的過程中務必要重視營業網點。如今，大部分商業銀行都在進行營業網點運營制度的優化，以此實現運營智能化，減少職工數量，最終降低運營成本。例如工商銀行在2018年之前就實現了90%營業網點的優化。商業銀行將人工智能和營業網點相結合，使得營業網點能夠具備一系列智能化服務，降低商業銀行對柜臺職員的需要。從而推動商業銀行逐步轉變成資本密集型企業，使商業銀行經營花費大幅度下降。商業銀行運營成本下降的同時，還使得銀行服務效率上漲，運營制度實現優化，從而推動商業銀行的迅速發展。

（二）提升商業銀行的風險管控水平

中國共產黨在公示的十九大報告中明確要求：完善金融監管制度，確保不出現系統性金融風險。過去的商業銀行格外注重業績水平，有關的規章制度缺乏貫徹落實和監管力度不足等問題都體現出商業銀行對風險管控缺乏足夠的重視。浦發銀行在2018年出現的違規授信事件就直接體現出商業銀行風險管控水平不足的問題。商業銀行只有具備足夠的風險管控能力，才能確保自身的可持續發展。而人工智能和商業銀行相結合，可以很大程度上提升商業銀行的風險管控水平。

就如今國內征信體系而言，有著難以實時更新征信數據等問題。但人工智能具備辨別顧客真實信息的能力，再加上人工智能與大數據的高效融合，可以在短時間內更新顧客的真實數據，從而了解顧客的信用水平。商業銀行還能夠充分利用人工智能來提高安全水平，例如通過指紋、聲音識別的技術確保交易的真實性，防止出現惡意交易或者錯誤交易的現象，科學研究顧客的還款水平，從而增強商業銀行的風險管控能力。商業銀行還能夠按照分析模型來確定顧客的信用水平，降低不良貸款出現的頻率，人工智能的應用可以使商業銀行在市場競爭中占據優勢地位。

（三）提高顧客滿意度

由于顧客對金融需要的日益個性化，要求銀行職員的專業水平也隨之提高。商業銀行在營業網點放置機器人等人工智能設備可以讓顧客在短時間內了解需要的金融資料，并通過語音識別等技術實現機器和顧客之間的互動，解答顧客的問題。比如中國民生銀行在營業網點安置的智能金融自助通機器，能夠滿足顧客開卡、金融服務咨詢等各項服務需要，很大程度上提高顧客滿意度。智能機器人可以利用人臉識別辨認銀行的重要顧客，還能夠監控銀行中活動怪異者，在短時間內通知保安。而且，商業銀行能夠在人工智能的基礎上對顧客信息進行分析，得出顧客的信用水平和投資風險偏好，以此為顧客設計出相對應的理財方案。人工智能還可以確保服務質量，防止出現因為職工缺乏專業知識等因素而對商業銀行形象帶來不利影響。如今，交通銀行、民生銀行和農業銀行都在自身的機器人中加入了人臉識別科技。而且，招商銀行、興業銀行等銀行都通過人工智能來開展相應地理財業務，人工智能在提供金融服務的過程中，可以減少顧客的時間成本，大幅度提高顧客滿意度。

二、商業銀行未來發展的建議和意見

人工智能科技的迅速進步，使得國內銀行業在發展過程中需要充分發揮人工智能的作用，將自身金融服務和人工智能相結合，對人工智能的應用給予足夠的重視，以此來推動銀行的發展。人工智能對商業銀行帶來了很大的價值，可以加速銀行運營制度的優化，進而推動我國銀行業的發展。所以，商業銀行在今后發展過程中，需要注重下述四點。

（一）對數據資料進行深入挖掘

商業銀行要想實現可持續發展的目標就需要十分重視大數據的價值和影響。由于傳統商業銀行在經營環節和產品服務方面的特點，難以高效搜集數據并展開科學研究，所以數據資源無法充分發揮作用。而人工智能包括大數據技術能夠在很大程度上幫助商業銀行構建自身的數據庫，并在此基礎上提高商業銀行分析數據的水平，使商業銀行能夠充分發揮數據的作用。商業銀行只有對客戶數據進行深入挖掘，才能夠全方位掌握客戶在金融服務的實際需要，進而推出相應地金融產品，以此來滿足消費者的實際需要。而且通過挖掘數據，可以科學合理的掌握顧客真實的資金狀況和信用水平，防止出現信息不平等的現象，降低商業銀行的運營風險。人工智能能夠推動銀行業逐步走向數字化發展道路。

（二）積極進行人才培育

商業銀行進入數字化銀行的發展階段將不再需要一般勞動力，商業銀行也將進入資源密集型行業。而商業銀行對科學技術水平的要求越來越高，也使得商業銀行需要更為優秀的人才，商業銀行在今后的發展過程中將十分需要編程、神經網絡等相關領域的專業人才。所以，商業銀行在借助人工智能作用的過程中需要積極進行人才培育工作，確保擁有足夠的人才儲備，使得商業銀行業務能夠高效開展，進而提高商業銀行的核心競爭力。商業銀行在進行人才培育的過程中可以從兩方面入手，一方面和高校合作，使高校培育商業銀行需要的專業人才，實現人才對接，解決商業銀行的人才需要。另一方面，商業銀行可以建立人才引進機制，關注相關領域的人才，對其挖掘和引進，并通過良好的激勵體系和優厚政策，防止人才流失，確保商業銀行在人工智能方面的人才數量，加快人工智能的應用步伐。

（三）推動營業網點的轉型

在人工智能的影響下，商業銀行的傳統網點也出現了相應地沖擊。然而營業網點是顧客和銀行開展金融服務的關鍵方式之一，使得營業網點商業銀行中有著十分突出的價值。因為營業網點不能被網上營業廳所取代，所以，營業網點務必要走上轉型之路，在人工智能的宏觀環境下，營業網點應該朝著智能化的方向轉型。未來商業銀行需要增加營業網點的智能設施，重點從下述三方面進行：一是提高智能設施更新的速度，確保營業網點擁有先進的科技水平來滿足顧客的服務需要;二是和領先的科技企業建立合作關系，從而大幅度提高智能設施的技術水平，通過自身的科技水平讓商業銀行在市場競爭中獲得優勢;三是銀行職員需要深入掌握智能設施的操作流程，進而最大程度發揮智能設施的作用，提高顧客滿意度。比如交通銀行在營業網點放置自動發卡機，不僅提高了銀行發卡的效率還能夠減少商業銀行的用人成本。商業銀行推動營業網點和人工智能的結合，可以推動智能銀行的實現。

（四）開展智能定投業務

國內經濟水平的不斷提高，使得人們的投資欲望隨之上漲，國內商業銀行需要借助此機遇，開展智能定投業務。智能定投業務指的是通過人工智能對顧客數據進行研究，全方位了解顧客信息，分析顧客的風險承受水平和投資偏好，為顧客設計科學合理的投資方案，幫助顧客建立理財目標和理財流程。商業銀行通過開展智能定投業務，不僅能夠提高銀行的整體科技水平和確保投資方案的科學性，還能夠讓銀行顧客感受到商業銀行的實力，提高銀行顧客的滿意度，進而實現顧客忠誠，幫助商業銀行在市場競爭中獲得競爭優勢。

三、結束語

綜上所述，本論文深入研究人工智能的發展對商業銀行的影響及對策，認為人工智能發展對商業銀行帶來的影響主要表現在減少銀行運營成本，推動銀行運營制度優化、提升商業銀行的風險管控水平和提高顧客滿意度三個方面。筆者為商業銀行在人工智能時代下的發展提出了對數據資料進行深入挖掘、積極進行人才培育、推動營業網點的轉型以及開展智能定投業務四個建議，以此來促進人工智能在商業銀行更好的應用，推動傳統商業銀行逐漸轉型為智能銀行。

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