基于損失補(bǔ)償原則重復(fù)保險(xiǎn)通知義務(wù)再研究

龐朝曦 趙凱麗

【摘要】損失補(bǔ)償原則作為重復(fù)保險(xiǎn)賴以存續(xù)的法理基礎(chǔ)，在研究過(guò)程中沒(méi)有得到應(yīng)有的重視。本文在前人研究的基礎(chǔ)上，結(jié)合國(guó)外相關(guān)法律規(guī)定，緊扣損失補(bǔ)償原則，對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)通知義務(wù)進(jìn)行研究。從重復(fù)保險(xiǎn)通知義務(wù)的主體、內(nèi)容和時(shí)間三個(gè)角度，嘗試為重復(fù)通知義務(wù)條款的完善提出意見(jiàn)。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)法;重復(fù)保險(xiǎn);通知義務(wù);損失補(bǔ)償原則

一、重復(fù)保險(xiǎn)及其通知義務(wù)

（一）重復(fù)保險(xiǎn)起源

重復(fù)保險(xiǎn)也稱為復(fù)保險(xiǎn)，是相對(duì)于單保險(xiǎn)提出的概念。該概念最早出現(xiàn)于1758年的英國(guó)。英國(guó)在1906年頒布的《海上保險(xiǎn)法》規(guī)定：“當(dāng)被保險(xiǎn)人或其代表，就同一冒險(xiǎn)和利益或其中任何一部分訂立了兩份以上的保險(xiǎn)單，且保險(xiǎn)金超過(guò)本法所允許的賠償金額時(shí)，被保險(xiǎn)人即被視為因重復(fù)保險(xiǎn)而超額保險(xiǎn)”。

（二）我國(guó)重復(fù)保險(xiǎn)概念

我國(guó)2009年修訂的保險(xiǎn)法明確提出：重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。可見(jiàn)，保險(xiǎn)法對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)的定義為狹義。從國(guó)際上來(lái)看，日本、德國(guó)和法國(guó)對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)的定義均屬狹義重復(fù)保險(xiǎn)。

我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定：“重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人”。本文從該條款入手，對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)的通知義務(wù)展開(kāi)研究。

二、重復(fù)保險(xiǎn)法理基礎(chǔ)

重復(fù)保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)法中的一項(xiàng)重要制度，依賴法理基礎(chǔ)得以產(chǎn)生和存續(xù)。

（一）損失補(bǔ)償原則

損失補(bǔ)償原則主要包括兩層含義：一是無(wú)損害無(wú)賠償。只有當(dāng)約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生并且造成損失的時(shí)候，才能得到賠償。二是禁止不當(dāng)?shù)美１ｋU(xiǎn)人以因保險(xiǎn)事故造成的經(jīng)濟(jì)損失為限進(jìn)行賠償，被保險(xiǎn)人不得獲取超過(guò)經(jīng)濟(jì)損失的賠償。重復(fù)保險(xiǎn)是損失補(bǔ)償原則的體現(xiàn)，目的在于禁止被保險(xiǎn)人因多重受償而不當(dāng)?shù)美瑴p少道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（二）最大誠(chéng)信原則最大誠(chéng)信原則是指保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人，在合同訂立以及合同的有效期內(nèi)，應(yīng)當(dāng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣?duì)方作出訂約與履約決定的所有實(shí)質(zhì)性的重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的約定與承諾。最大誠(chéng)信原則的適用時(shí)間不僅在保險(xiǎn)合同訂立之時(shí)，也包括保險(xiǎn)合同成立后的履約階段。

三、重復(fù)保險(xiǎn)通知義務(wù)現(xiàn)狀

我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定：“重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人”。保險(xiǎn)法規(guī)定的通知義務(wù)主要包括：出險(xiǎn)通知義務(wù)、危險(xiǎn)增加通知義務(wù)、保險(xiǎn)合同變更通知義務(wù)和重復(fù)保險(xiǎn)通知義務(wù)等。重復(fù)保險(xiǎn)通知義務(wù)雖然不是保險(xiǎn)合同的主要義務(wù)，但其履行與否最終會(huì)影響投保人、被保險(xiǎn)人自身利益。

四、損失補(bǔ)償原則下通知義務(wù)再研究

（一）通知義務(wù)之主體

重復(fù)保險(xiǎn)條款規(guī)定投保人為通知義務(wù)主體。重復(fù)保險(xiǎn)條款列于保險(xiǎn)法“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同”的項(xiàng)下，“人身保險(xiǎn)合同”并未提及。有學(xué)者認(rèn)為重復(fù)保險(xiǎn)僅適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。本文認(rèn)同重復(fù)保險(xiǎn)適用范圍也包括部分人身保險(xiǎn)中損失補(bǔ)償類險(xiǎn)種，適用范圍應(yīng)該為損失補(bǔ)償性質(zhì)的所有險(xiǎn)種。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保人一般為被保險(xiǎn)人，但也存在投保人與被保險(xiǎn)人不為一人的情況，例如：公司作為投保人為其職工購(gòu)買家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)中，投保人與被保險(xiǎn)人也可能不為同一人。筆者認(rèn)為，通知義務(wù)主體應(yīng)當(dāng)從“投保人”擴(kuò)展到“投保人或被保險(xiǎn)人”。

（二）通知義務(wù)之內(nèi)容

保險(xiǎn)法中規(guī)定需要通知的內(nèi)容是“重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況”。有學(xué)者提出該“有關(guān)情況”應(yīng)當(dāng)涵蓋保險(xiǎn)人的名稱和住所、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期間、保險(xiǎn)金的給付等十項(xiàng)內(nèi)容。重復(fù)保險(xiǎn)通知義務(wù)和如實(shí)告知義務(wù)同為保險(xiǎn)合同的法定義務(wù)，同為最大誠(chéng)信原則的體現(xiàn)：如實(shí)告知義務(wù)基于危險(xiǎn)測(cè)定說(shuō)設(shè)立的，目的在于明確標(biāo)的危險(xiǎn)程度;而重復(fù)保險(xiǎn)通知義務(wù)基于損失補(bǔ)償原則建立，為了避免道德風(fēng)險(xiǎn)。由此可知，通知義務(wù)比告知義務(wù)的范圍小。韓國(guó)《商法》規(guī)定，投保人需要告知各保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同的內(nèi)容;德國(guó)《保險(xiǎn)契約法》要求告知保險(xiǎn)人名稱和保險(xiǎn)金額。德國(guó)的規(guī)定可實(shí)現(xiàn)重復(fù)保險(xiǎn)目的。

綜上所述，我國(guó)保險(xiǎn)法不能苛求投保人作詳盡的通知，但通知內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括其他保險(xiǎn)人的名稱和保險(xiǎn)金額。

（三）通知義務(wù)的時(shí)間

重復(fù)保險(xiǎn)條款將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況告知的要求，沒(méi)有規(guī)定時(shí)間。學(xué)者對(duì)通知義務(wù)履行的時(shí)間有三種觀點(diǎn)：①合同訂立時(shí)履行;②保險(xiǎn)事故發(fā)生或索賠時(shí)履行;③索賠之前履行。筆者認(rèn)同“在索賠之前履行通知義務(wù)即可”的觀點(diǎn)。理由如下：

1.其他國(guó)家對(duì)于通知義務(wù)履行時(shí)間的規(guī)定

世界各國(guó)對(duì)通知義務(wù)履行時(shí)間的規(guī)定大體有兩類。一是保險(xiǎn)合同訂立時(shí)履行。例如德國(guó)規(guī)定，保險(xiǎn)者為同一保險(xiǎn)利益訂立合同，在合同成立時(shí)應(yīng)通知各位保險(xiǎn)人;二是事故發(fā)生時(shí)履行。意大利要求被保險(xiǎn)人在事故發(fā)生時(shí)通知所有保險(xiǎn)人。

2.分析不定值保險(xiǎn)出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的不確定性關(guān)系

由于重復(fù)保險(xiǎn)目的是禁止不當(dāng)?shù)美粢蟛欢ㄖ当ｋU(xiǎn)投保人在成立合同時(shí)就履行通知義務(wù)，可能加重投保人義務(wù)負(fù)擔(dān)。反之，投保人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)根據(jù)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的具體關(guān)系，做出通知與否的決定較為合理。

綜上，本文認(rèn)為通知的目的在于防止投保人不當(dāng)獲利，投保人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)履行通知義務(wù)較為合理。

五、總結(jié)

損失補(bǔ)償原則和最大誠(chéng)信原則是法理基礎(chǔ)，是本文的研究原則。本文吸收前人和國(guó)外相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，分別就通知義務(wù)之主體、內(nèi)容和時(shí)間提出個(gè)人意見(jiàn)。關(guān)于通知義務(wù)的主體，本文認(rèn)為應(yīng)擴(kuò)展至“投保人或被保險(xiǎn)人”;關(guān)于通知義務(wù)之內(nèi)容，提出通知“其他保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金額和名稱”內(nèi)容的細(xì)化意見(jiàn);關(guān)于通知義務(wù)的時(shí)間，提出“索賠前履行通知義務(wù)”的建議。希望本文能為完善重復(fù)保險(xiǎn)通知義務(wù)盡綿薄之力。

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