互聯網金融對我國商業銀行市場結構及績效的影響分析

[摘 要]目前，人類的社會生產和生活已經和互聯網分不開了，互聯網對于便利人們的生活，改變人們的生活方式具有重要作用。在互聯網快速發展的影響下，金融行業的格局也發生了巨大的變化，目前，商業銀行也在積極調整自身的市場結構，旨在不斷提升績效，以應對互聯網金融背景下的機遇和挑戰。對此，分析互聯網金融對于我國商業銀行市場結構和績效的影響尤為重要，這對于我國商業銀行做好市場結構調整、強化績效管理措施具有重要的指導意義。文章介紹了我國商業銀行市場結構和績效現狀，分析互聯網金融對于商業銀行市場結構和績效產生的具體影響，并探究了互聯網金融下我國商業銀行市場結構和績效目標實現的有效對策。

[關鍵詞]互聯網金融;商業銀行;市場結構;績效影響

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.14.050

當前，互聯網金融已經發展成為一種趨勢，互聯網金融借助互聯網平臺實現金融的虛擬化，提升了交易便捷度和效率，極大地簡化了程序、縮減了成本。隨著電子商務的進一步發展，人們對于互聯網金融模式的認可度和使用率不斷提升，互聯網金融必然對于傳統銀行市場產生較大的影響，相關商業銀行在這一背景下，更需要做好結構調整和績效管理，制定有效的營銷發展戰略，才能抓住互聯網金融的發展機遇，實現整體績效的不斷提升[1]。

1 我國商業銀行市場結構現狀

當前互聯網使用群體在不斷增長，電子商務也有了突飛猛進的發展，貨幣數字化及第三方支付技術的采用和發展也使得互聯網交易更易為人們接受和操作。在互聯網發展進程中，衍生出大數據金融、第三方支付、P2P網貸、眾籌、信息化金融機構、互聯網金融門戶等新時期互聯網金融的發展模式。而目前我國經濟制度不斷發展完善，商業銀行的市場結構也逐漸從以往的壟斷逐步走向競爭，適應現階段的金融市場發展趨勢，必須要積極探索內部改革，在經營管理上要勇于突破，將市場結構逐漸從寡頭向高集中寡占型轉變，提升壟斷競爭以及適當集中型的商業銀行結構比重[2]。

2 互聯網金融對于商業銀行市場結構以及績效的影響

2.1 對于市場結構的影響

就互聯網金融而言，其具體內涵包括：金融互聯網化，即依托信息技術為支撐的一種技術性工具替代傳統金融業業務處理，例如現階段風靡的網上銀行、第三方支付等互聯網金融模式，這些模式的發展在一定程度上對傳統商業銀行的市場結構正在產生影響。

互聯網金融中的很多新業務已經和傳統商業銀行之間出現了競爭。互聯網金融的進一步發展，為金融業務的辦理提供了便利性和多樣功能性的選擇，人們有時不需要去指定銀行柜臺辦理相關業務，如存款、貸款、中間業務等都可以在網上操作進行，省去排隊等待時間，這些都會帶來對于商業銀行市場結構的沖擊。商業銀行自身的運營模式更接近于一般零售業，互聯網金融對于商業銀行在三大業務結構上會帶來一定的影響，可能會導致金融脫媒，對于商業銀行的整體經營績效和發展模式產生較大影響，且這種影響多是不利的[3]。以阿里巴巴、騰訊為代表的電商憑借集聚的海量用戶發展跨界業務，互聯網金融異軍突起，分流銀行的長尾客戶，將活期存款轉化為市場價格資金后回到銀行體系，推升了資金價格，在逐步改變原有的競爭格局。

2.2 對于績效產生的影響

針對互聯網金融帶來的商業銀行績效產生影響，相關學者在研究中發現，互聯網金融的發展不僅會對商業銀行盈利產生直接沖擊，還會導致商業銀行的發展面臨困境。整體來說，互聯網金融的出現和發展，讓商業銀行被迫加快產業調整和資源配置，增加投入產出率，不斷提升運營管理水平，提升了核心競爭力。因此，從這個角度講互聯網金融對于商業銀行的規模化發展在一定程度上具有促進作用，而對于一些小型商業銀行的發展則會產生較大的沖擊。以互聯網類金融產品來看，統計數據顯示，自2013年以來，47家基金加入互聯網“寶”類產品，目前總規模已超萬億元，其中阿里、騰訊、百度為三大巨頭，總規模7300億元。余額寶占據互聯網“寶”類產品半壁江山。可見這對于商業銀行來說，是瓜分了商業銀行的市場，對于商業銀行的業績影響也不可忽視。

3 商業銀行應對互聯網金融挑戰的具體對策

3.1 堅持以客戶為中心，進行產品和服務變革

面對互聯網金融帶來的影響，相關商業銀行要積極探索銀行業務創新發展業態，積極開發新的網絡銀行服務模式，提升網點形象。要進一步完善網點硬件設施，推進網點改造，打造網點靚麗工程建設，在提升服務上加大力。如：配備柜員窗口互動式服務電子顯示屏，互動顯示員工信息、服務承諾、溫馨提示和產品介紹，更好地滿足窗口客戶的個性化服務需求;公示市區內各網點分布圖，使客戶更方便選擇網點辦理業務;配備電子填單機，充分節省客戶錄入信息的時間，提升服務效率;設置自動發卡機、手機銀行演示機，加強手機銀行的推廣和指導;推出客戶流程式自助辦卡業務，提高客戶的辦卡效率;配備現代化的內部互聯呼叫系統，實現柜員、大堂經理、理財經理及相關管理人員的無縫對接，確保為客戶提供無縫對接服務。通過全方位提升銀行服務效能，促進商業銀行服務滿意度提升，讓更多的客戶愿意接受線下的實體服務，提升核心競爭力。

3.2 強化人才培養，提升服務質量

商業銀行要轉變運營管理模式，必須要加快建設專業的人才隊伍。要結合目前商業銀行的具體行業競爭狀況，結合互聯網金融的發展形勢，積極強化新時期專業銀行業務精英培養，提升員工業務能力。首先，加大員工綜合崗位上崗考試及參加理財、證券資格考試等工作力度;其次，針對網點人員業務短板開展培訓與輔導，打破條線界限，重點放在員工渠道系統操作以及復雜業務處理能力方面;最后，開展崗位練兵活動，指導員工通過崗位實際操作培養專長、通過輪崗實踐培養多能、通過團隊協作培養合力，有效提升員工綜合素質。針對不同崗位的員工，多方面引導其掌握各種業務知識和技能，以適應新形勢發展的需要，勝任全新的崗位，從而建立起一支具有知識化、專業化、素質高等優勢的人才隊伍，提高綜合競爭力。

互聯網金融時期，商業銀行還需要發展新業務，更好地推進科技和電子銀行業務創新，加強產品推廣，促進服務提升，做好新聚合支付、云閃付和隨e盾手機銀行、e繳費等業務推廣工作，銀行還要開展有針對性的技能培訓工作，對設備配置、新聚合支付、云閃付和隨e盾手機銀行、e繳費等知識和常見問題進行詳細講解。組織人員對互聯網金融相關的銀行手機App進行現場體驗試用，并對操作過程中遇到的常見問題進行交流。通過培訓，讓員工更深入地了解新聚合支付、云閃付和隨e盾手機銀行、e繳費業務，提高業務操作能力，為提升網絡金融服務水平打下堅實的基礎。

3.3 積極轉變業務發展模式，保持與時俱進

針對目前互聯網金融的發展現狀，商業銀行要與時俱進，并將相關業務向互聯網金融轉變。結合互聯網金融的發展趨勢，商業銀行要積極保持自身業務發展模式的先進性，發展電子銀行、網上銀行、手機銀行等業務，讓銀行的服務范圍進一步擴大，相關的業務辦理效率更加高效便捷，真正符合現代金融服務需求，滿足更多客戶的需要。

4 總結

商業銀行要適應新時期的互聯網金融發展業態，必須保持積極學習的態度，認識互聯網金融對于傳統商業銀行市場結構以及績效的沖擊，不斷創新管理和創新運營，切實提升自身金融業務競爭力，適應新時期金融發展的需要。

參考文獻：

[1]張旺，李桂蘭.互聯網金融背景下的商業銀行操作風險管理研究——以湖南省農行為例[J].時代金融，2018（27）：94，99.

[2]苗宇，徐碧瑩.互聯網金融對商業銀行業務的影響及對策研究——基于測度指標分析傳統銀行轉型之路[J].時代金融，2018（23）：93-95.

[3]蔡志強，嚴曉楠.互聯網金融發展對商業銀行市場結構及績效影響研究綜述[J].天津商業大學學報，2018，38（1）：33-38.

[作者簡介]孫剛（1974—），漢族，男，山東棗莊人，講師，研究方向：金融學。