新時期金融科技對商業銀行的影響及其優化

夏靜

[摘 要]在現代化社會的快速發展中，我國科技革命和產業革命在不斷深入，金融科技逐漸成為推動社會經濟發展的關鍵，在商業銀行創新和發展中發揮著重要作用[1]。目前，大數據技術、云計算技術、人工智能技術和區塊鏈技術水平得到了很大提升，使得金融科技發展十分迅速，金融和科技的有效融合直接影響著商業銀行的發展，提升了銀行的綜合競爭實力，文章主要研究了新時期金融科技對商業銀行的影響及其優化。

[關鍵詞]新時期;金融科技;商業銀行;影響;優化

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.14.063

1 引言

在信息技術的快速發展中，互聯網和金融行業之間的聯系日益密切，在金融技術的支持下，出現了一系列金融產品，在很大程度上推動著商業銀行發展模式的創新。現階段，金融科技的概念還不夠完善，各個國家對金融科技的含義都存在很大差異，對于中國來說，金融科技主要是指第三方支付、P2P網貸企業為代表的互聯網金融技術。基于此，文章分析了新時期金融科技對商業銀行的影響，總結了新時期金融科技對商業銀行的優化措施。

2 新時期金融科技對商業銀行的影響

2.1 對存貸業務的影響

中國商業銀行的盈利來源主要是存貸利差。商業銀行屬于金融中介機構，其自身具有一定的信息和成本優勢，能夠匹配相應的資金供應方和需求方。在互聯網時代，大數據技術和云計算技術已在金融行業中得到了有效應用，在很大程度上降低了貸款中信息收集、事后監督等成本，避免了融資雙方信息不對稱等問題，相關部門實行直接融資模式，資金需求方得以減免額外融資的成本，資金供給方得以實現財富保值增值，這樣商業銀行存款會不斷流失，用戶轉移現象越來越多。除此之外，我國利率往往由中央銀行決定，在社會的長期發展中利率不斷降低，商業銀行能夠利用利率差獲取更多收益。但是，在互聯網金融模式下，存在嚴重的信息不對稱問題，導致存貸利率接近市場利率，這樣商業銀行會不斷減小利率差，進而降低商業銀行的收益。

2.2 對中間業務的影響

POS機支付結算方式是商業銀行和中國銀聯共同參與的一種方式，主要根據各個行業之間的差異收取利率，這就為POS信用卡提供了更多套利機會。目前，很多商業銀行早就建立了網上銀行和掌上銀行，但很多客戶需要下載插件、使用U盾才能夠進行支付，這種操作方式相對比較復雜，且交易金額具有一定的局限性，只注重結算支付方式，其他業務功能無法得到完善，其本質是基本經濟業務的互聯網化。互聯網金融的主要支付方式是第三方支付，這就為交易雙方的支付結算提供了很多便利，減少了跨行跨區域轉賬和支付的手續費，但固定費率形式使得套利空間有所減少，且第三方支付方式還分流了商業銀行的手續費收入，其主要原因是商業銀行通過線下網點開展業務，而互聯網金融不受地區的限制，這就使得互聯網金融影響著商業銀行的客戶群。

2.3 對零售貸款業務的影響

在互聯網時代，融資模式，如P2P借貸模式具有交易成本低、審批流程簡化、貸款速度快、信息全面、種類豐富等優勢，適用于小微企業的經營中，互聯網融資模式對商業銀行的零售貸款業務帶來了很大沖擊，如個人消費貸款和小微企業貸款等[2]。同時，互聯網金融融資平臺的利率比較高，吸引了很多承受大風險的客戶，在很大程度上影響著商業銀行的定期存款和理財資金業務，但銀行存款的風險很小，而互聯網融資產品缺乏一定的規范性，相關部門對其管理不夠嚴格，屬于高風險產品，兩者的客戶群體存在很大差距，這就對零售貸款業務帶來了很大影響。

3 新時期金融經濟對商業銀行的優化措施

3.1 合理地調整戰略方向

在現代化社會的發展中，金融科技發展十分迅速，在很大程度上改變了商業銀行各個領域的運行模式，在金融科技的完善和發展中會全面覆蓋傳統金融服務制度基礎和商業流程，使得商業銀行的戰略發展方向不斷調整和優化。現階段，互聯網技術、虛擬現實技術在各個行業中得到了廣泛應用，創新了用戶服務層面，改變了銀行客戶的服務模式，尤其是云平臺、物聯網技術和人工智能技術的應用改變了業務處理和基礎設施部署方式，區塊鏈能夠將銀行體系中的基礎制度和交易規則進行固定，使其在底層協議中。同時，金融科技具有很強的創新能力和技術優勢，在很大程度上影響著傳統銀行在經濟體系中的絕對優勢地位，有效地調整了傳統銀行的發展方向，提升了銀行的綜合競爭實力。在未來社會的發展中，區塊鏈技術和市場會越來越成熟，逐漸成為金融機構標配的IT基礎結構，不斷實現金融生態，有效地調整商業銀行的戰略方向，在改造傳統業務的基礎上探索新型的金融服務模式，以價格為標準提供實時發現、資源精準、產品按需提供、服務隨時響應、風險智慧經營一體化的金融服務，由依賴息差和交易費用的信用中介轉變成社會化信用價值創造者，進而形成新型的商業結構，提高銀行的綜合競爭實力，在未來社會的發展中掌握市場競爭主動權。

3.2 改變銀行商業格局

首先，在互聯網技術、云計算技術、大數據技術的快速發展中，用戶服務層面在不斷創新和應用，物聯網技術和金融的有效融合，實現了資金流、信息流和實體流的一體化，改善了銀行傳統的服務模式，拓展并創新了銀行發展空間。其次，云平臺、物聯網和人工智能使得業務處理和基礎設施部署，減少了銀行業務經營成本和IT成本的投入，尤其是人工智能技術的應用將互聯網、金融和大數據進行了融合，獲取更多智能、精確的計算結果，實現商業銀行轉型的智能化。并且，生物識別技術和虛擬現實技術越來越成熟，為用戶提供了更多優質的金融服務體驗，實現了價值互聯的新時代。再次，云計算技術和大數據分析技術在風險控制中得到了有效應用，其主要是根據主觀判斷和經驗進行決策的半人工管理模式，改善了傳統機器學習為主、數據為決策的智慧經營模式，有效地滿足了商業銀行數據的協調性、標準化和透明性等要求，創新并優化了精準營銷、風險經營和商業模式。最后，區塊鏈技術能夠建立去中心化信任，改善了傳統金融信用中心式服務模式，優化了銀行的傳統基礎架構，其將現有的銀行體系基礎制度和交易規則固化在底層協議中，使得服務流程更加完善，減少了各項風險管理因素，降低了銀行的業務經營成本，使得各個企業運營效率得到了很大提升。因此，金融科技是具備金融功能的信息產業，為改善銀行商業格局提供了基礎支持。

3.3 利用金融科技搭建智能平臺

在利用金融科技搭建智能平臺過程中，商業銀行需要減少對金融實體場所的依賴，引進更多的客戶群體，在確保投資理財、支付結算、信貸融資等業務優勢的基礎上，涉及并開發出更多具備現代化特點、滿足市場需求、提高市場競爭力的金融產品，為商業銀行樹立新的形象[3]。除此之外，商業銀行還需要明確戰略方針，根據商業銀行自身的實際情況控制金融科技的投入力度，避免因過分追求金融創新出現投入和產出不匹配問題。

4 結論

綜上所述，在互聯網時代，信息技術和傳統商業銀行之間的溝通越來越頻繁，開發并創造了很多新模式，如電子銀行和商業銀行，且金融科技在商業銀行中的應用，提高了我國金融業的整體效率，降低了運營成本，在很大程度上推動著金融市場的發展。

參考文獻：

[1]劉伯鑫.淺談金融科技對商業銀行創新發展的影響[J].現代營銷（經營版），2019（10）：142-143.

[2]蔡國良，龔鈺涵.金融科技創新對商業銀行中間業務收入的影響研究[J].黑龍江社會科學，2019（4）：74-79.

[3]金剛.淺探新形勢下金融科技對商業銀行的影響及對策[J].現代經濟信息，2019（12）：352.