金融科技重塑銀行業

王亮

近兩年，國內的銀行業不斷加大金融科技投入力度。以ABCDMI等（人工智能、區塊鏈、云計算、大數據、移動互聯、物聯網等）為核心的金融科技飛速發展。從支付結算起步，到消費信貸、信用卡到財富管理，再到對公業務，金融科技正重塑銀行業務流程，變革銀行商業模式。

2019年8月央行印發《金融科技（FinTech）發展規劃（2019-2021年）》，我國金融科技領域第一份科學、全面的規劃正式出爐，商業銀行對于金融科技的布局也在逐漸加速。2019年，北京銀行、工商銀行、中國銀行等多家銀行相繼成立了金融科技子公司。據《英才》記者統計，截至目前，已有10家銀行或其母公司成立了金融科技子公司。

金融科技是金融機構轉型升級的關鍵力量，如何利用好金融科技在激烈的市場競爭中差異發展，如何實現商業的可持續發展，考驗著各家銀行以及銀行系金融科技子公司的智慧和能力。

為此，《英才》記者分別對工銀科技有限公司董事長呂仲濤、建設銀行信息總監金磐石、中信銀行信息技術管理部總經理寇冠、光大集團科技部總經理李璠、華夏銀行信息科技部總經理吳永飛、鄭州銀行首席信息官兼科技開發部總經理姜濤進行了獨家專訪，了解金融科技在賦能業務轉型，突破變革和融合發展的過程中，這些銀行的破局之道。

呂仲濤

工銀科技“內外雙修”激發新動能

工銀科技，這家中國工商銀行旗下的科技公司在去年5月成立之時曾在業內引起了巨大的轟動，作為國有大行全資金融科技子公司，引領了銀行業的數字化轉型潮流。

近一年以來，工銀科技依照自身“對內賦能集團智慧銀行戰略，對外賦能集團客戶業務創新”的定位， 內外雙修，在創新研發、產品輸出、新技術研究運用等方面都取得了亮眼的成績。

工行信息科技業務總監呂仲濤在接受《英才》記者采訪時表示，在移動互聯網、工業互聯網的大背景下，各個行業的信息化建設都面臨著升級換代的需求。無論是政府、企業、同業還是個人客戶，市場容量都足夠大。工銀科技完全按照市場化、商業化原則開展經營，參與市場的競爭與合作，實現了穩步較快的發展。

創新研發始終是工商銀行金融科技領先的關鍵保證，也很好地傳承到工銀科技的血脈中。工銀科技以智慧政務為切入點，推進“互聯網+ 政務+金融”的一體化創新服務體系建設。在總分行及相關單位大力支持下，圓滿完成“我的寧夏”APP項目第一階段研發任務，產品于2019年11月18日正式上線。該款APP實現了560項可辦事項，3200項可查詢事項，接入了工銀e 繳費、工銀e 支付、工銀e 錢包等金融服務，拓展了工商銀行金融服務場景和獲客引流渠道;目前注冊用戶已突破400萬，覆蓋了自治區60%以上常住人口。

在工銀科技的“大本營”雄安新區，工銀科技積極投身千年大計建設，努力幫助新區打造具有引領示范效應的未來城市、智能城市。例如，工銀科技牽頭研發的雄安征地群眾權益保障平臺、雄安新區勞動力就業平臺、基于區塊鏈平臺的工程建設資金支付、境外務工人員“易匯家”（跨境匯款）等項目，既具有金融價值，又有普惠民生的良好社會效益。呂仲濤表示，下一步，工銀科技將在智慧政務、智慧產業、智慧民生等領域重點布局，不斷為雄安新區的建設發展貢獻“金融+ 科技”的力量。

產品輸出方面，工銀科技成功向郵儲銀行、烏魯木齊銀行等同業輸出反洗錢產品;基于工商銀行的“銀行類”反洗錢產品，工銀科技成功研發出了“非銀類”反洗錢產品，并向基金、理財以及證券等行業推廣;還與北京農商銀行簽訂了IT 信息安全戰略合作協議，完成了第一期咨詢服務。同時，工銀科技還依托“工行云”承接并為各方研發產品提供適云分析、安全準入測試等服務。為總、分行短平快引入第三方云產品服務，與集團相關單位共同探索“工行云”合作建設模式創新突破，積極引入并推廣人力云、建筑云、租賃云、供應鏈云、金融監管服務云等產品。例如，今年新冠疫情爆發后，工銀科技迅速響應，在短時間內基于云平臺推出了應急物資管理系統、人員健康信息登記管理系統，免費推廣給社區、企業使用，全力支持防疫抗疫和復工復產。

在新技術研究應用方面，工銀科技積極探索區塊鏈與人工智能、大數據、5G、物聯網等技術深度融合，打造了同業領先的企業級區塊鏈技術平臺。2020年4月，工商銀行金融科技研究院與多家機構聯合編制的《區塊鏈金融應用發展白皮書》正式發布，成為銀行業發布的首個區塊鏈白皮書，工銀科技公司也深入參與到該領域的研究分析中。

呂仲濤對《英才》記者表示，金融服務的升級必須依托于科技手段，特別是將大數據、云計算、AI、區塊鏈等新技術作為底層驅動力，圍繞著母行的金融業務，用科技的手段豐富金融生態。

下一步，呂仲濤表示，工銀科技將繼續不斷摸索，將自身的優勢與政務、行業需求、企業需求更好的結合，共同創建產業與金融科技一體的新生態，實現共享共贏的可持續發展。

金磐石

建設銀行金融科技的本質是金融

“金融科技不是‘金融與‘科技的簡單疊加，金融影響科技創新發展，科技應用改變金融生態。”建設銀行信息總監金磐石在接受《英才》記者采訪時表示，建設銀行從戰略高度認知金融科技，2018年發布“金融科技”戰略，與“住房租賃”、“普惠金融”并稱為全行三大戰略，同時還設立“勞動者港灣”，組建“建行大學”，開啟新時代“第二發展曲線”的數字化轉型步伐。這一系列大動作都建立在金融科技支撐基礎上，具有很強的科技屬性。

金磐石認為，金融科技的本質是“金融”，運用科技的目的是為了更好地實現金融功能，讓原來做不到的事情成為可能。通過大數據分析手段和平臺化經營模式擴大普惠金融服務范圍;依靠區塊鏈技術解決供應鏈融資、貿易金融等領域信任問題……其根本落腳點都是實現人民對美好生活的向往和對新金融服務的需求。

在住房租賃領域，建設銀行推出住房租賃綜合服務平臺，包含五大系統，為房企、監管機構、用戶等提供服務。截至2019年底已經在全國324個地級及以上行政區上線，幫助更多百姓實現安居夢。

普惠金融在高平臺上全面推進。普惠貸款余額接近萬億，客戶數超過130萬戶，繼續領跑市場。推進“惠懂你”、“惠助你”、“惠點通”和普惠金融運營管理平臺“三惠合一”，“小微快貸”系列產品不斷豐富。

在互聯網+政府服務領域，建設銀行與多地政府聯合推出智慧政務綜合服務平臺，構建G、B、C端伙伴式新生態，以開放共享理念對外賦能。

這些都是“金融科技”賦能經營管理創新發展的典型案例。

金磐石告訴《英才》記者，2018年4月18日，建設銀行注資16 億在上海成立“建信金融科技公司”，其研發力量來自建設銀行持續6年半的“新一代核心系統建設工程”培養出的科技隊伍，他們對經營管理理解深刻，某種程度上可以說比業務人員更懂業務。這只隊伍建制完整、經驗豐富、攻堅能力強，是一只能打硬仗的隊伍。這次探索也是國有大行科技力量整體市場化運作的首次試水，極具創新性。

“要將主要精力放在科技應用上。”金磐石表示，“建設銀行不會拘泥于ABCDMIX這些技術本身，而是要將更多精力投入到應用研發創新上。”目前，建設銀行正在聯合全球知名企業、高校、科研院所成立建設銀行集團聯合創新中心，將最好的技術應用到金融領域，為業務發展賦能。

金磐石表示，這次新冠疫情對建設銀行金融科技戰略做了一次全方位的壓力測試。正是依托金融科技系統和手段的支撐，可以支持員工居家遠程受理業務、授信審批，保障日常運營;可以線上提供各種金融產品和服務，為客戶釋疑解惑、精準支持;可以為政府機構和社會賦能，助力進行智能社區管理、物資派送和居家購物服務等。這也更加堅定了我們進一步深化金融科技戰略、加速推進數字化經營的信心和決心。

未來，建設銀行將持續推進金融科技戰略，在金融科技各細分領域深耕細作，以創新的產品賦能業務發展，以開放的平臺重塑同業生態，以普惠的服務造福社會大眾。

寇冠

中信銀行持續加大科技投入

中信銀行最新公布的2019年業績報告顯示，中信銀行集團實現歸屬于本行股東凈利潤480.15億元，較上年增長7.87% ;實現營業凈收入1875.84億元，較上年增長13.79%。

中信銀行信息技術管理部總經理寇冠在接受《英才》記者采訪時表示，作為較早規劃和布局金融科技的股份制商業銀行之一，近年來，中信銀行高度重視金融科技創新應用，持續加大信息科技基礎投入，加速科技人才引進與培養，以科技引領創新發展，在互聯網金融、數字化、智能化轉型方面積極探索、不斷創新。

年報顯示，2019年中信銀行科技總投入近49億元，同比增長36.8%，連續五年增速達30%以上;科技人員達到3182人，同比增長56.2%。全行信息科技基礎架構整體云化率接近94%。

今明兩年，中信銀行還將繼續加大科技投入，2020年投入預算為66億元，科技投入在營收占比將突破3.5%，且不設上限。中信銀行2020年還將繼續增加科技人員，基本形成與金融科技發展和數字化轉型相適應的人才梯隊和結構。

寇冠告訴《英才》記者，為了打破傳統體制的局限，中信銀行科技部創新式實行領域負責制，重新劃定33個研發領域，每個領域都有CTO， 每個領域權力下放，使其承擔更大的責任，從而形成分布式、平臺化的治理方式。

目前，中信銀行已經將科技創新運用到各個具體業務領域，包括公司、零售、金融市場及風險管理等方面，加速提升金融科技對業務賦能能力。

值得一提的是，2019年10月26日，其自主研發設計的信用卡StarCard新核心系統正式投產上線，成為國內首個具有自主知識產權的新一代云架構信用卡核心業務系統，實現了“新服務、新技術、新管理”三維一體的綜合能力提升，有效增加和完善了金融產品供給服務。

中信銀行憑借此系統及在金融科技領域的卓越表現，榮獲“2019年度中國金融科技最具影響力獎”、“2019年度科技金融之星”等獎項。

此外，依托“AI+數據”體系，2019年中信銀行不斷增強客戶行為分析能力，支撐觸點精準投放，累計實現推薦觸客1 億余次，理財類產品銷售約1600億元，線上營銷客群的AUM 年增長達400余億元。

下一步，寇冠表示，中信銀行持續創新自研的技術優勢，完善綜合金融服務能力，聚焦自主研發云平臺及生態培育與構建，打造具有中信銀行特色的金融科技產品。

李璠

光大科技賦能一流金控集團

面對全球信息技術發展的新形勢、國家發展戰略的新要求，傳統金融機構致力于利用科技手段創新業務、防控風險，而以互聯網公司為代表的科技企業則通過業務合作、技術支持等方式切入金融行業并迅速崛起。金融業發展正在從單一的“資本驅動”向“資本與科技”雙輪驅動轉變。

2018年光大集團提出了“中國光大讓生活更美好”新戰略愿景，明確了打造“具有全球競爭力的世界一流金融控股集團”的戰略目標，開展了敏捷、科技、生態三大戰略轉型，并設計了大健康、大旅游、大環保、新科技“三大一新”產業發展新規劃，有效落實戰略離不開數字光大建設與科技創新。

光大集團科技部總經理李璠在接受《英才》記者采訪時表示，光大集團高度重視科技賦能，基于整體戰略優化，制定了集團五年IT戰略規劃，建立了集團數字化、平臺化、智能化的IT戰略愿景。制定了提升集團現代化管理能力、“集團+ 互聯網”以及“互聯網+ 創新”的三大任務，提出了“統一規劃、統一標準、統一協調、統一立項、統一資源”等全集團科技統籌管理“五統一”要求，并對IT戰略的落地實施規劃了清晰的路線。

在集團層面，光大集團設立了負責統籌管理與決策集團信息科技及創新事務的科技與創新委員會，并成立了集團信息科技部門——科技創新事業部，負責具體規劃、統籌全集團信息科技建設與管理。科技創新事業部也是集團新產業板塊“三大一新”中新科技板塊的管理部門。

同時，光大科技作為由銀行發起設立的金融科技公司，最初定位為銀行科技力量的有力補充。經集團戰略整體考慮，2018年從股權與管理上拉直為集團直屬企業，成為集團新科技板塊下的核心金融科技企業，作為集團科技創新的基礎平臺，承擔科技賦能集團總部及下屬企業信息化建設的職責，實現內部科技賦能。

近幾年，光大集團和光大銀行在金融科技上不斷加大投入，基于多年來的IT積累，通過金融科技賦能，不斷助力業務服務轉型升級，在云計算、大數據、移動互聯、人工智能、區塊鏈等方面已初步形成應用規模。

李璠表示，光大將依托集團全牌照優勢，以安全運營為基礎，加強IT架構頂層設計，加大科技創新引領，從核心能力、生態賦能以及科技治理三方面，統籌推進數字化轉型步伐，奮力打造數字光大。

吳永飛

華夏科技加快數字化轉型

金融與科技緊密融合已經成為金融業發展的必然趨勢，銀行是金融體系中重要的組成部分。銀行與科技，是新時代發展背景下改革、轉型、創新、融合的新型共同體。

華夏銀行信息科技部總經理吳永飛在接受《英才》記者采訪時表示，當前金融科技被視為金融業數字化轉型的“利器”，不僅改變著金融業的管理模式、業務形態，也在進一步引領金融業的變革。

華夏銀行科技公司為龍盈智達公司，致力于為金融行業提供金融軟件應用開發、平臺運營、新技術研究與咨詢等金融科技服務，不斷深化人工智能、大數據、區塊鏈、物聯網等前沿技術在金融場景的應用。

華夏科技集聚了AI、大數據科學家等大量專業人士，具有顯著的人才競爭優勢。同時，搭建了金融科技創新服務的龍平臺，面向外部場景提供金融科技云服務，構建開放、合作、共贏的“平臺+生態”金融服務生態體系。

科技公司通過母行與IT領先企業深入合作，攜手華為共同打造聯合創新實驗室，聯合螞蟻金服開創銀行移動數字化轉型新趨勢，設立北京科技大學實習基地開展智能技術研究方面科研合作，建立能力互補、資源共享、跨行業融合的戰略聯盟生態，為客戶提供極致的金融服務體驗。

吳永飛認為，當前新冠疫情發生后，中國金融機構集體按下了數字化轉型的“快進鍵”，加速提高金融科技的應用能力，不斷優化服務渠道，全方位開啟了“線上化、無接觸”金融服務，做到銀行服務不打烊。華夏銀行將推行“數字化銀行”理念，加快融合線上、線下兩個服務渠道，將數據和智能技術嵌入到產品和服務中，形成金融科技與公司金融、普惠與零售金融、金融市場三大板塊的協同效應。

2020年，金融行業將會迎來業務線上化大發展的時機，傳統金融行業會逐漸從互聯網金融業務、電子渠道等簡單層面拓展到包括戰略、組織架構、業務、渠道、營銷以及IT 等各領域的系統化工作，并通過人工智能、區塊鏈、大數據、5G等新興技術，加強對工業、農業、中小微企業等實體經濟的金融支持。

吳永飛告訴《英才》記者，華夏銀行將金融科技作為六大戰略重點之首，強力推動以大數據、云平臺、移動、互聯、智能為基礎的金融科技發展戰略，圍繞3大領域15項重點工程，按照“三年大變樣、五年爭上游”的總體目標，逐步實現“智慧金融、數字華夏”愿景，推動華夏銀行向現代金融集團轉型發展。

姜濤

鄭州銀行發展金融科技重在務實

與物流企業合作“ 物流卡”， 率先發布直銷銀行APP“鼎融易”，創新的大數據智能營銷系統……作為首家“A+H”上市的城商行，鄭州銀行穩居國內城商行的第一梯隊，在金融科技創新領域的布局走在了國內商業銀行的前列。

“鄭州銀行對于金融科技的布局是比較早的，但我們的探索相對保守，不做革命性的改變，小步快跑，逐步改良，重在務實，服務自身定位發展。” 鄭州銀行科技部總經理姜濤在接受《英才》記者采訪時表示。

姜濤認為，就目前金融科技的發展階段和程度而言，還做不到科技引領業務，因此要從金融科技服務自身業務起步，逐漸展開。

鄭州銀行一直避免同質化競爭，努力打造自身特色，確立了“商貿物流銀行”、“中小企業融資專家”、“精品市民銀行”三大特色發展定位。金融科技方面的布局也重點圍繞這些定位，服務這些特色業務。

以商貿物流業務為例，鄭州銀行依托核心企業為上下游客戶提供現金管理和供應鏈金融的存貸款服務。而金融科技幫助打通了銀行、結算、企業、供應鏈等環節，將其糅合進來并使客戶能在線上完成及時和便捷的操作。

與業務的強大融合能力也是鄭州銀行發展金融科技的突出特點和優勢。

姜濤告訴《英才》記者，經過多年的探索，鄭州銀行在科技與業務的結合方面摸索出了一套自己的方法論。鄭州銀行針對不同業務條線成立了專門的技術中心，再由配套的專職團隊進行融合，在提高業務部門的支撐能力上做出了大量的工作。

專注于服務自身特色并不意味著發展金融科技的力度有所減弱，鄭州銀行一直高度重視金融科技，給予其很高的資源傾斜。在鄭州銀行行長王天宇看來，金融科技是助力銀行特色化和差異化發展的兩個重要手段之一。在由中國《銀行家》雜志組織的“中國金融創新獎”評選中，鄭州銀行從2017-2019連續三年榮獲“最佳金融創新獎”。

姜濤告訴《英才》記者，目前鄭州銀行每年在科技研發上的預算占總營收的3%，這一數字高于目前行業的平均水平，且目前并沒有對科技部分提出盈利要求。同時在吸納人才方面，科技人員編制無上限，科技部可以按照需求隨時招人。

下一步，鄭州銀行還將繼續在科技金融方面持續發力。姜濤告訴《英才》記者，金融科技的發展是大勢所趨，未來將是金融和科技全面融合的局面，金融科技也將繼續助力鄭州銀行的特色化、差異化之路。