“三駕馬車”驅動下金融扶貧的機理、成效、問題及發展對策

李飛 楊洲

2018年，精準扶貧成為全國兩會上的焦點話題之一，在當前扶貧工作中扮演的角色越來越重要。本文闡述了銀行業、證券業、保險業這“三駕馬車”在金融扶貧中逐步實現貧困地區“活血”到“換血”再到穩定可持續“造血”的作用機理，并以國家重點扶貧地區——湖北省十堰市鄖陽區為例，總結當地在“三駕馬車”驅動下金融扶貧的實踐成效，剖析金融扶貧過程中存在的問題，提出完善貧困地區金融扶貧發展的相應對策建議，以期該模式可結合實際情況運用于全國貧困地區，助力脫貧攻堅決勝。

金融扶貧是在政府政策引導下，通過合理設計的金融工具和金融機制來幫助貧困群體發展生產、增加收入、獲得服務，實現更快、更好、可持續的脫貧。因此，金融扶貧是扶貧脫貧的關鍵。

一、“三駕馬車”驅動下金融扶貧的作用機理

現代經濟中金融行業處于核心地位，對穩定和促進經濟發展起著至關重要的作用，而通過金融的手段使得扶貧工程由原本的“救濟式”轉為“開發式”打贏脫貧攻堅戰，既是社會發展的需要，也是時代發展的必然。

（一）銀行業在金融扶貧中的推動作用

銀行利用扶貧信貸有針對性地向貧困地區注入原始發展資金，起到“活血”作用。一方面通過發放扶貧小額信貸，對建檔立卡貧困戶實現精準定貸;另一方面通過發放扶貧再貸款，對推動扶貧事業順利開展的重要作用。

在銀行業的推動下，這種以扶貧小額信貸為基礎，村級扶貧互助合作社為載體，上聯優質企業，下聯建檔立卡貧困戶，撬動扶貧再貸款的合作方式，解決了企業帶動貧困戶脫貧載體少、貧困戶無發展項目增收渠道少、貧困村無產業集體經濟收入少的問題，起到金融扶貧“活血”功能。

（二）證券業在金融扶貧中的加速作用

證券業作為金融行業的重要角色，相比銀行可以通過各種金融工具和資本運作手段更靈活、廣泛、有效地安排使用各方資金。因此，貧困地區的經濟發展必須借助證券業，利用資本市場來協助建設當地金融市場環境、拓寬扶貧資金進入渠道、開發貧困戶的各項權益資本、規范扶貧企業的公司治理和幫助扶貧企業做大做強，實現深化金融扶貧事業的進行，加速貧困地區脫貧致富。證券業在金融扶貧中實現了貧困地區經濟發展所需的“換血”功能，貧困地區的經濟得以持續快速地發展，從而加速了扶貧脫貧事業順利推進的步伐。

（三）保險業在金融扶貧中的穩定作用

貧困地區所具有的金融脆弱性使得當地經濟生產活動面臨巨大風險。因此，只有在保險業參與到整個金融扶貧過程中，特別是將保險產品服務運用到扶貧資金運作的各個環節之后，利用保險的經濟補償與給付以及保險資金運用功能來分散特定風險和防范系統風險從而實現當地“造血”功能的穩定性和可持續性。

（四）銀行業、證券業、保險業在金融扶貧中的協同作用

在金融扶貧過程中，銀行業推動了扶貧工程的推進;證券業利用其資本市場的優勢為貧困地區的脫貧致富起到了加速作用。保險業利用保險的先天職能來實現當地“造血”功能的穩定性和可持續性。

銀行業、證券業和保險業這“三駕馬車”在貧困地區的金融扶貧工作中圍繞貧困戶和企業產供銷鏈條，相互融合、協同創新，幫助企業、政府、個人通過多種途徑帶動貧困戶增收，最終形成“銀行+證券+保險+貧困戶+村級扶貧合作社（村級電商公司）+優質企業”的完整的良性合作模式，實現貧困地區“活血”到“換血”再到“造血”的功能。這一基于“三駕馬車”驅動下的金融扶貧機理為脫貧攻堅克難提供了巨大的發揮空間。

二、“三駕馬車”驅動下金融扶貧在鄖陽區的實踐及成效

（一）銀行業在鄖陽區金融扶貧進程中舉措及成效

在鄖陽區的具體扶貧工作中，銀行通過駐點村級金融扶貧工作站的銀行業務員，對貧困人口真實信息進行搜集，以打破信息不對稱，并對貧困戶進行客觀公正的信用評級工作，完成貧困地區建檔立卡貧困戶的全覆蓋;通過貧困地區的三級金融扶貧體系，集中開展各項扶貧信貸服務，優化貸款流程，簡化貸款手續。

在扶貧小額信貸方面，該項貸款由2016年發放的36戶273萬元擴張到2017年的2.1萬戶2.2億元，覆蓋率由不足0.01%提高至48.7%，貧困貸款意愿由不足10%提高到60%;同樣，在扶貧再貸款方面，2017年當地非涉農銀行發放和使用扶貧再貸款額度分別為2.6億元和1.35億元，實現了“零”的突破。

（二）證券業在鄖陽區金融扶貧進程中舉措及成效

在鄖陽區，證券業參與金融扶貧的具體做法：一是幫助貧困地區建立縣級資本市場服務脫貧攻堅金融工作站。二是幫助優質扶貧企業掛牌上市。實施湖北省“金種子”計劃，充分運用貧困地區企業IPO“綠色通道”，重點支持完成上市輔導備案登記的企業。三是通過并購重組幫助困難企業走出困境。依托證券、基金、期貨、債券等資本市場中介服務機構，制訂優惠政策，推動上市公司對貧困縣的企業開展并購重組。四是幫助企業直接融資。設立扶貧產業發展基金，通過創新的扶貧公益股以股權投資的方式發展特色優勢扶貧產業和扶貧項目，支持運營規范、產銷兩旺、擬掛牌上市的企業帶動貧困群體創收就業。

在中國證監會《關于發揮資本市場作用服務國家脫貧攻堅戰略的意見》出臺前，鄖陽區落地項目3個，協議投資2.5億元;意見出臺后，落地項目15個，協議投資83億元，企業建設周期由17個月縮短至5個月，分類掛牌企業由意見出臺前的1家增至60家，在四板掛牌、三板掛牌和IPO報輔企業依次由意見出臺前的1家、0家、0家增加至55家、5家和3家。2016年9月以來，成功重組企業1家，2017年30家企業已完成到武漢股權托管交易中心掛牌前期準備工作。

（三）保險業在鄖陽區金融扶貧進程中舉措及成效

十堰市鄖陽區的保險行業介入之后，首先通過信用保險、保證保險等特色產品為貧困戶申請特惠貸款提供信用擔保分散和轉移銀行信貸的風險，從而擴大銀行的信貸規模;其次，積極創新產業保險，針對當地生產活動開發相應的農業保險，為當地發展特色產業實現脫貧致富提供風險保障;再次，針對“因病致貧、因病返貧”等現象，通過商業保險補充社會保險不足來完善健康、民生保險服務等，為貧困戶提供更全面更有效的人身風險保障，減少因病返貧和因災返貧情況的發生。最后，當地探索以保險促信用、以信用促融資、以融資促致富的“三促”保險扶貧新模式，推出一張2億元的扶貧小額信貸綜合性大保單，做到“多險同?！薄叭珔^一單”，實現一張保單保全程、織網絡、防風險，促進了全區扶貧小額信貸擴大提速，降低了貧困群眾脫貧致富路上風險阻礙。

到2017年8月底，已為全區2.1萬戶貧困戶投保了綜合性保險，累計擔保放貸2.2億元，取得了突出的扶貧工作成績。“大保單”的成功推出，既是在政府主導下充分發揮保險保障功能、服務金融扶貧攻堅戰的重要體現，又是保險行業在金融扶貧工作中充分進行產品創新、服務創新的優秀成果。鄖陽區2016年的貧困戶繳納保費由350余萬元，增加到2017年的4800余萬元，保險品種也由過去的3種增加至5種，綜合保障能力由10%提高至90%。

三、“三駕馬車”驅動下金融扶貧存在的問題

鄖陽區在“三駕馬車”驅動下金融扶貧工作成效顯著，在發展該地區宏觀經濟和活躍當地貧困微觀主體方面作用明顯，但同時也面臨著一些現實困境，暴露出諸多亟待解決的問題，需要進一步完善以實現金融扶貧的可持續發展。

（一）“三駕馬車”金融扶貧模式可持續性難以保證

在進行扶貧之后，如何保證今后的扶貧成果、避免貧困戶返貧現象的發生是目前扶貧工作之后亟需考慮與解決最重要的問題之一。目前“三駕馬車”的金融扶貧扶貧模式中由于銀證保三方的參與力度有限，只能提供短期的支持幫助，從長遠發展來看，經濟發展的后續持續動力不足。

（二）金融扶貧各參與方的協同配合有待提高

鄖陽區的金融扶貧工作開展到現在，當地的工作也開始慢慢的步入正軌，但是從全區上下聯動和部門協同來看，還有很多不盡人意的地方。一些縣鄉村三級之間、擔保公司和銀行之間、各部門之間還沒有實現無縫對接。這些現象產生的根本原因還是各方參與主體的配合不夠緊密，協同工作的完成度有所欠缺，無論是負責扶貧工作的政府相關部門還是參與合作的金融機構，一旦涉及到各方利益，就有采取消極態度來應對處理的傾向，從而導致各方無法有效協同工作，不利于金融扶貧工作的開展和推進。

（三）金融扶貧生態環境建設相對落后

十堰市鄖陽區的經濟發展處于比較落后的狀態，基礎設施建設相對不足，嚴重制約了貧困地區金融扶貧工作的開展和實施。同時，社會誠信呈現原始性，社會基礎的誠信還不夠堅實。農村誠信意識淡薄，一些個人仍存在“扶貧貸款是國家白給的”錯誤觀念，通過各種手段逃廢銀行債務，借貸之后不想歸還的現象仍然存在。信用體系建設滯后導致社會信用環境不佳。由于缺乏有效的個人信用征信體系，對個人貸款所蘊涵的風險不能進行適時監測，缺乏企業和個人信用信息的正常獲取和檢索渠道，信息不對稱使貸前調查、效益分析、貸款風險預測等無法正常進行。

四、推進“三駕馬車”驅動下金融扶貧發展的對策

（一）加深銀證保在金融扶貧進程的參與程度

金融扶貧取得實質性的進展的關鍵在于各金融機構特別是銀行業、證券業和保險業這“三駕馬車”的參與程度。因此，銀證保三方應進一步主動加大金融扶貧的參與深度，開拓新的市場發掘更多的客戶，實現自身的商業價值和社會價值。

通過銀行業推動貧困戶的內在發展意愿，證券業從外部融入資金加速貧困地區企業發展，保險業為金融扶貧過程保駕護航、穩定發展，三者共同協作保證金融扶貧的可持續性，實現良性經濟循環。

（二）加強各參與主體的能動性和聯動性

作為金融扶貧的重要參與主體，政府各相關部門必須提高自主意識。第一，全區各級政府的中層干部及村干部要學好金融扶貧貸款、保險、貼息等相關政策，熟知相關流程;第二，要做好宣傳工作，利用貸款擔保宣傳單與農業保險宣傳單向周圍的百姓宣傳金融扶貧的相關政策，鼓勵他們按照政府出臺的富民產業片區規劃等發展現代種養業;第三，各部門要密切配合各金融機構，做到扶貧貸款流程順暢，切實服務于貸款貧困戶，出現特殊問題各部門及時溝通、解決，避免推諉、扯皮情況發生。

（三）優化貧困地區金融生態環境

金融扶貧工作的順利推進需要依賴良好的金融生態環境。金融生態環境包括經濟、社會、文化、法律等諸多相互作用、相互制約的因素，涉及行政、司法、金融機構、企業等眾多部門，充分發揮互補優勢，加強金融生態環境建設需要全社會的共同努力。建立和諧金融生態環境的長效機制，營造一個既支持貧困地區經濟健康發展，又防范金融風險的區域融資環境是當地必須重視的重大課題。結合當前我國農村經濟金融發展的現狀和特點，通過對貧困地區農村金融服務基礎設施的完善、社會信用環境的創建、金融法治環境的優化，解決資金到位、利用、回收問題，建立和發展良好的金融生態環境。（作者單位：北京工商大學經濟學院）

本文受首都流通業基地項目（JD-YB-2018-00X）、北京市哲學社科基金重點項目（17YJA003）和北京市社會科學基金項目（SZ20171001106）資助。