淺析小額貸款公司信貸風險管理

周曉君 莊光賓

隨著社會經濟的發展，我國的金融改革日漸深入，各類小額貸款公司日漸增多，滿足了中小企業發展所需的資金。但是對于小額貸款公司而言，如何科學、有效地進行風險管理是企業未來發展控制的重點，只有控制好風險，將風險損失的概率降低到最低，才能推動小額貸款公司健康可持續發展。因此，研究分析小額貸款公司的信貸風險控制策略具有重要的現實意義。

一、小額貸款公司存在的問題

（一）外部監管體系不健全

1、法律監管不完善。小額貸款行業的發展雖然十分迅猛，但是也存在一定的問題，例如市場比較混亂，內部監管的力度不夠，外部的監管不嚴格。首先從法律角度來看，目前對于小額信貸公司的相關規定不完善，沒有一部關于約束小額信貸的法律法規。現有的商業銀行法和公司法無法有效地運用在小額信貸公司上，另外一些相關的國家性質和地方性質的小額信貸指導意見書雖然能夠應對小額信貸存在的風險和問題，但是不具有權威性，對于一些小額信貸公司來講不具有約束性，在這樣的發展環境中，小額信貸公司沒有確切的法律法規進行監管，就會頻發違規違法事件，無法有效的根治。

2、外部監管存在漏洞。從外部監管機構來看，政府有關部門對小額貸款公司業務進行的現場及非現場檢查要在銀監局的協助與指導下進行。小額信貸公司的外部監管機構，可以被銀監會監管、被政府監管、被工商局監管等，形成多部門監管的局面，沒有統一的監管形勢，在執行監管職責的時候出現推諉現象，形成監管漏洞。

（二）資金來源渠道少

1、資金來源受限。小額信貸公司在發展過程中，資金的來源受到了嚴格的限制，首先要求小額信貸公司的資金必須為自有資金，也就是說公司的資金來源主要是依靠股東繳納;其次，還對其可融入資金的銀行機構數量進行了限制，這樣就嚴重地制約了小額信貸的資金來源渠道。小額信貸公司由于資金來源受到嚴重的限制，導致其很難形成規模化經營，承擔風險的能力弱，公司資金鏈很容易斷裂，導致公司破產倒閉，尤其是在經濟環境不景氣的情況下，一旦放款就難以收回，更容易觸發大規模小額信貸公司倒閉。

2、營業收入來源單一。小額信貸公司營業收入來源比較單一，主要依靠利息收益，在資金渠道受到限制的過程中，小額信貸公司的資金既要保持正常運營所需要的資金，還需要留存一定數量的準備金，面對小額信貸市場旺盛的信貸需求，很多公司都只能控制借貸數量，等待回收本金和利息，嚴重地挫傷了小額信貸市場的積極性。由于小額信貸市場中，有大量的違規違法公司以高額的利息率牟取暴利，負面消息很多，所以一些大型的券商、保險公司和企業都很少與之進行合作。

（三）風險控制體系不完善

1、人員風險。風險控制體系不完善是小額信貸金融公司存在的最大問題。像小額貸款公司在人員的招聘中入職門檻很低，對于員工沒有很多的要求，一些員工為了完成業績獲得更多的業績提成放寬對客戶的審核標準，還有甚者與客戶合伙，包裝客戶征信信息，使得小額信貸公司的風險從內部就已經開始。還有的業務員由于自身金融知識儲備不足，只能盲目地按照公司的規定辦事，在一些觸及金融風險的問題上無法分辨。

2、放款流程簡單化。像很多小額信貸公司的貸款流程是調查、審核、發放，這樣簡單的放貸流程對于一些銀行貸款業務比較適用，因為銀行的貸款利率低，如果客戶征信很好一定會首選銀行貸款，之所以選擇小額信貸公司是因為自身沒有過多的抵押物或是自身征信比較差，小額信貸公司面對這樣一類客戶群體，還采用簡單的放款流程，增加了貸款風險。簡單的放款流程還會被一些不法分子看中，在簡單的流程中尋找缺口，通過這些遺漏的缺口騙取小額信貸公司資金。

3、風險防范意識差。小額信貸公司的風險防范意識比較差，小額信貸公司的資金主要來源于股東自有資金，缺少金融機構的參與，缺乏一定的金融機構經營經驗，風險控制經驗不足，風險防范意識淡薄，沒有制定具體的風險控制規章制度，也沒有形成完善的風險控制體系，增加了公司的經營風險，容易導致公司破產倒閉。

二、小額貸款公司存在的信貸風險

（一）外部風險

1、市場風險：對于小額貸款公司而言，很容易受到外部市場的變動，而遭受損失。如股票價格的變動風險、商品價格的變動風險等等。尤其是隨著信息化技術的發展，各類網絡貸款平臺不斷涌現，它們以更加方便、快捷的操作方式，給小額貸款公司造成了巨大的沖擊。

2、不可抗力風險：所謂不可抗力風險，如地震、臺風等無法預見、避免以及克服的客觀風險。這類風險具有三個特點，即在貸款合同簽訂過程中無法預見，且無法避免也不能克服。尤其是對于農村地區，很容易受到天氣變化以及其他自然災害的影響，而這類風險轉嫁到小額貸款公司身上，勢必給小額貸款公司的發展帶來巨大的影響。

（二）內部風險

1、資金風險：資金風險主要是指小額貸款公司存在的

資金不足等風險。根據國家有關規定，小額信貸公司的資金來源主要來源于銀行貸款和注冊資本金。對于只貸不存的小額貸款公司而言，一旦資金回流不足，勢必出現較大的資金風險。

2、操作風險：對于小額貸款公司而言，其操作風險大

多體現在公司成立的初期，此時公司的相關規章制度尚不完善，員工本身的業務能力水平較低，導致出現操作風險的可能性較高。此外，在小額貸款公司推出新業務過程中，也可能因為業務操作不熟練，容易發生操作失誤，存在較大的操作風險。

三、小額貸款公司信貸風險的控制策略

對于小額貸款公司而言，必須重視企業內部的各種制度完善，通過加強風險防范意識，優化貸款業務流程，堅持合規操作，來確保每一個環節都真實有效，將風險控制策略落到實處。

（一）加強制度管理，堅持合規操作

1、貸款前調查：在客戶貸款之前，必須對客戶的詳細情況進行全面的了解，做實做細。同時明確相關負責人的職責，客戶經歷作為貸款第一負責人，必須對客戶資料的調查真實性全面負責，并承擔相對應的責任。

2、貸款審批制度：所有的貸款必須經過公司內部審批

通過之后，方能發放。嚴禁任何違規違紀、中飽私囊等行為的發生，并要求相關審批責任人承擔連帶責任。

3、堅持小額分散原則：所謂小額分散原則，就是嚴格按照有關要求，降低單戶貸款的最高上限，對于農戶的貸款額度不高于 20 萬元，中小企業的貸款額度不高于 50 萬元。

（二）規范資金管理

1、轉變經營思路，找準市場定位，抓住“三農”“中小企業”市場，充分發揮小額貸款公司的經營靈活性特點，做好基本客戶群體的服務工作。

2、擴大融資來源，除了充分利用當前的銀行融資政策之外，還需要逐漸步入資本市場，通過“新三板”實現資本市場融資，拓寬企業的資金來源。

四、結束語

綜上所述，對于小額貸款公司而言，在企業的發展道路上面臨著諸多風險，嚴重限制了企業的可持續發展。為了降低這些風險對企業發展的反應，小額貸款公司必須重視風險管理，加強相關制度的建設，規范內部操作，拓寬融資渠道，積極引入信息化技術，全面掌握和了解客戶的實際情況，有效控制風險，實現企業的健康良性發展。