淺析保險理財規(guī)劃與人生的階段需求分析

王曉 莊光賓

美聯(lián)儲前主席格林斯潘曾說“我們手里的財富是保持自由和幸福的一種工具，我們生活在一個財富迅速膨脹的時代，每個人都在以自己的方式創(chuàng)造并享受著財富，個人生活的改善、自我價值的體現(xiàn)、社會效益的達(dá)成和人格魅力的展示，都在以一種創(chuàng)造財富的方式得以實(shí)現(xiàn).可以肯定地說，這個時代最偉大的工作就是創(chuàng)造財富?！?/p>

理財是一個全方位的綜合服務(wù)，它不僅限于提供某種單一的金融產(chǎn)品，而是針對客戶不同階段的多種理財目標(biāo)進(jìn)行全方位多層次個性化的理財服務(wù)。它貫穿人的一生是一項(xiàng)長期的規(guī)劃，而不是只針對某一階段進(jìn)行的規(guī)劃。首先來說，保險理財規(guī)劃作為個人理財?shù)膬?nèi)容之一，又存在好多種。如意外的人身傷害、疾病、火災(zāi)等。我們根據(jù)這些損害對象的不同，我們將這些分為人身風(fēng)險、財產(chǎn)風(fēng)險和責(zé)任風(fēng)險。因此，為了避免管理這些風(fēng)險，人們可以通過購買保險來轉(zhuǎn)移風(fēng)險，滿足自身的安全需要。保險理財?shù)哪康木驮谟谕ㄟ^客戶經(jīng)濟(jì)狀況和保險需求的深入分析，幫助客戶選擇合適的保險產(chǎn)品并確定合理的期限和金額來規(guī)劃回避風(fēng)險，不僅如此，保險還有避稅的功能。通過所學(xué)知識，我還了解到保險在風(fēng)險、收益、流動性、準(zhǔn)入門檻等方面是非常低的。其次來講，在對于我們?nèi)松A段需求來說，作為社會上的消費(fèi)者，唯一的目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)效用最大化。人在不同的生命階段有不同的財務(wù)狀況，不同的資金需求，這決定著人們各階段的理財不同。因此，我的啟示是：人的一生都要進(jìn)行理財規(guī)劃，人生的每個階段的理財目標(biāo)不同，理財還要趁早。

第一：保險理財規(guī)劃是指經(jīng)濟(jì)單位通過對風(fēng)險的識別、衡量和評價，并在此基礎(chǔ)上選擇與優(yōu)化組合各種風(fēng)險管理技術(shù)，對風(fēng)險實(shí)施有效的控制和妥善處理風(fēng)險所導(dǎo)致的后果，以盡量小的成本爭取最大的安全保障和經(jīng)濟(jì)利益的行為。它是針對人生中的風(fēng)險，定量分析保險需求額度并做出最適當(dāng)?shù)呢攧?wù)安排的一種方式。我們通過老師得到了許多關(guān)心保險理財規(guī)劃編制的各種原則，簡要說依據(jù)五方面原則：保險利益，最大誠信，近因，損失補(bǔ)償，代位追償，重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t;所以我們應(yīng)該根據(jù)以上原則對于保險理財綜合分析各種情況，做好相應(yīng)的風(fēng)險評估，明確保險需求。

第二：事實(shí)上，提供理財規(guī)劃服務(wù)并不一定要求面對所有客戶時都提供如此全面的規(guī)劃，按照客戶需求，可以就某一個財務(wù)問題提供單一的解決方案，也可以主要提供投資、保險和稅務(wù)方面的多方位財務(wù)規(guī)劃。理論上任何風(fēng)險都可以投保。但對于太過瑣碎的東西通常都不會理會。通常為大家關(guān)注的保險，在理財方面占重要性的東西包括物業(yè)火災(zāi)保險，汽車保險，意外傷害保險，人壽保險，意外導(dǎo)致喪失工作能力保險，財物遭盜竊或搶劫保險等。

第三：舉個例子來說如果一個家庭無固定資產(chǎn)，只靠一個人的收入去應(yīng)付所有支出。這個賺錢養(yǎng)家的人對這個家庭太重要，因此他發(fā)生意外所帶來家庭財務(wù)上困境的風(fēng)險就非常大。那么投保人壽保險、意外保險、甚至住院保險，都應(yīng)是理財上第一項(xiàng)要做的大事。比如說，一家三口人，只有一人有工作。并不要因?yàn)橐粋€家庭無固定資產(chǎn)，就連這筆支出也去節(jié)省下來。其實(shí)一天少抽一包煙，或者少去做無謂應(yīng)酬消費(fèi)，也夠繳納保險費(fèi)?？偠灾?，相對價值越高的東西（包括個人與資產(chǎn)），就越要去投保。相反，對于瑣碎的東西，風(fēng)險就可以自行承擔(dān)，就不會列入投保之列。其實(shí)也可以按照個人的能力和需要而選擇購買。保險計(jì)劃雖然不能使人發(fā)達(dá)，但因?yàn)檫@是回報率最差勁的投資方式，而且沒有任何其他投資工具，所以可以只付小額金錢，遇事時卻可以取回大筆金錢。所以這樣來看，這就是一個非常典型而又簡單獲利的事例。

第四：不同人生階段有不同的人生需求。如①在單身期時經(jīng)濟(jì)收入比較低且花銷大，是資金積累期。投資的目的不在于積累資金及投資經(jīng)驗(yàn)。②家庭與事業(yè)形成期作為家庭的主要消費(fèi)期，經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)具備一定的財力和基本生活用品。同時為提高生活質(zhì)量，此階段需要較大的家庭建設(shè)之處。③家庭與事業(yè)成長期，在這階段，家庭成員不在增加，家庭成員得到年齡都在增長，家庭用以建設(shè)支出和日常開支為主。同時，隨著子女自理能力的增強(qiáng)，父母精力充沛又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng)。④退休前期，由于在這一時期里自身的工作能力，經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)也逐漸減輕，所以最適合累積財富。考慮退休年齡逐漸接近，這一時期不宜過多選擇風(fēng)險投資的方式，而應(yīng)側(cè)重于投資較穩(wěn)健、安全的投資工具，如購買養(yǎng)老、健康、重大疾病險，并制定合理的計(jì)劃。⑤退休期：主要內(nèi)容是安度晚年為目的投資和花費(fèi)通常都比較保守。理財原則就是身體，精神第一，財富第二。保值在這個時期比什么都重要，最好不要進(jìn)行新的投資，尤其不能在進(jìn)行風(fēng)險投資。對于資產(chǎn)較多的老年投資者，應(yīng)該檢視自己已經(jīng)擁有的人壽保險，進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。因此，我們應(yīng)該熟悉市場常見的保險產(chǎn)品，熟悉其保險責(zé)任范圍及保險利益等。

保險向來就是理財?shù)闹匾ぞ?。因?yàn)樗旧砭途哂斜Ｕ系墓δ?，而且它投資起來非常方便，也不需要花大多的時間去打理。但是也要時刻謹(jǐn)記，倘若我們選擇了高收益的某類風(fēng)險，那么相應(yīng)的我們就要承擔(dān)一定的高風(fēng)險！根據(jù)我查閱資料最近幾年，隨著金融行業(yè)的發(fā)展，中國保險市場上推出了結(jié)合投資和保障雙重功能的險種。比如說，中國平安推出的平安萬能險，除了能保障重大疾病外，還有上不封頂，最低1.75%的保底收益，與銀行單記利息的投資收益相比，此險種的還有每月收益計(jì)息的優(yōu)點(diǎn)。因此，作為大學(xué)生的我們也沒有多少精力和時間，我們應(yīng)適當(dāng)?shù)耐顿Y這樣的保險，不僅能保障自己的人生安全，還能獲得比定期存款更高的投資收益。，所以這也是投資的一種好途徑。

保險作為金融體系的重要組成部分，它的發(fā)展水平與整體社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平是相互聯(lián)系、相互促進(jìn)的。保險在社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用，突出體現(xiàn)在保險在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時，維護(hù)社會穩(wěn)定和人民生活的安定，從而促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展進(jìn)而加快了全面建成小康社會，加快了現(xiàn)代化建設(shè)的速度?？偟膩碚f，理財風(fēng)險無處不在我們應(yīng)該通過風(fēng)險管理與保險規(guī)劃做到相應(yīng)的適當(dāng)?shù)呢攧?wù)安排，也可以根據(jù)這些理財工具的特色，再根據(jù)自己的資金規(guī)模、知識儲備、風(fēng)險承受能力，加上對資金回報率和回報周期的預(yù)期，將意外事件帶來的損失降低到最低程度，最終設(shè)計(jì)出適合自己的理財方案，才能更好的回避規(guī)避風(fēng)險，達(dá)到需求供應(yīng)，保障生活！