淺析鄉村振興背景下的農戶融資難問題

陳雨麗

[摘 要] 根據CHFS2017數據分析發現農戶融資需求旺盛，正規融資難，大多通過非正規渠道融資，融資規模較小。這是由于農村金融機構少、設施落后、農戶缺乏抵押物，以及農戶金融素養低、對正規融資渠道缺乏了解等原因。為解決農戶融資難問題，提出加強農村金融設施建設、深化農村土地改革、明確農地產權歸屬、依托互聯網大數據增信等建議。

[關鍵詞] 農戶融資;正規融資;金融服務供給

[中圖分類號] F832.43[文獻標識碼] A[文章編號] 1009-6043（2020）05-0121-02

解決三農問題，實施鄉村振興戰略，關乎國計民生。而農戶是鄉村振興的主力軍，鼓勵農戶創業致富，建設美麗富饒的鄉村離不開資金投入。農業生產初期投入大，農產品產量受環境因素影響，價格波動也較大，具有脆弱型經濟的特點，收入不穩定導致農戶自身資本不充足。從傳統農業向現代化農業邁進是鄉村振興、農民致富的必由之路，不僅需要科技支撐，也需要資本支持。政府的財政支持畢竟有限，廣大農戶積極投入資金，進行生產經營活動對促進農村經濟發展起著決定性作用。此外，農戶住房、醫療、教育等非生產經營性的資金需求也不容忽視。但由于金融排斥性，正規金融機構的貸款門檻較高，農戶融資難一直是學界討論的熱點。

一、農戶融資現狀分析

（一）農戶融資需求旺盛，非生產經營融資需求較大

數據來自2017年第四輪中國家庭金融調查，其調查范圍涉及全國各地的40000多戶家庭，本文篩選出農村家庭，共12732戶。利用問卷中有關生產經營借貸和住房、車輛、醫療、教育借貸的問題整理出表1至表5的農戶融資相關數據。表1顯示，在12732戶農村家庭中，有融資需求的家庭為6303戶，占總體的49.5%。其中3916戶具有生產經營融資需求，占比22.9%，有3387戶具有非生產經營融資需求，占比26.6%。可見，農戶的融資需求旺盛，非生產經營融資需求大于生產經營融資需求。將有融資需求農戶的融資用途進行分類統計得到表2。在生產經營分類下，有農業融資需求的為2363戶，占比37.5%，大于工商業融資需求。在非生產經營分類下，住房融資需求最大，占比14.1%，醫療、教育的融資需求也較大，分別為14.0%和11.2%。可見，很多農戶不僅缺乏生產經營性資金，也缺乏生活保障性資金。

（二）農戶正規融資難，主要依托非正規融資

將有融資需求農戶的獲得融資情況進行統計得到表3。在6303戶有融資需求的農戶中，未獲得融資的有1135戶，占比18.0%，獲得融資的為5168戶，占比82.0%。將農戶的獲得融資額與實際需求額進行比較，如果獲得融資額未達到需求額，本文稱之為融資不足，融資不足農戶有1809戶，占比28.7%。如果將融資不足和未獲得融資定義為融資困難，則融資困難農戶占比達46.7%，比重接近一半。將獲得融資農戶的融資渠道分類統計得到表4。CHFS2017調查中的正規融資渠道指銀行/信用社貸款，非正規融資渠道指通過親朋好友、民間金融組織、網絡借貸平臺等融資。獲得融資農戶中通過正規融資渠道借貸的比重僅占39.5%，大部分農戶通過親朋好友等非正規融資渠道借貸資金，說明農戶通過正規融資渠道融資難度大，正規金融體系對于農戶融資確實存在排斥現象。

（三）農戶融資規模較小

將獲得融資農戶的融資規模分類統計得到表5。農戶融資額在1萬元至5萬元的比重最大，占比34.54%，融資1萬元以下的農戶也較多，占比29.14%。融資20萬元及以下的農戶占比超過90%，融資額超過20萬元的農戶占比很小。可見，大部分農戶融資規模較小，不及企業和城市居民的融資規模，可能使得正規金融機構不夠重視農戶貸款業務，忽視此市場的業務承接。

二、農戶融資難的原因

（一）農村金融機構少，設施落后，交易成本高

實施鄉村振興戰略要求加快推進農村金融體系建設，大力發展農村普惠金融，實現可持續的金融惠農。但是農村金融基礎薄弱是長久以來形成的，最突出的問題是農村的金融機構數量少，基礎的金融設施缺乏，且短期內無法解決。目前，農村地區較常見的金融機構為農村信用社、農商銀行、郵儲銀行、村鎮銀行等，網點較少且多分布在較大的鄉鎮中心區域，一些家住偏遠的農戶難以享受存貸款、結算等基礎金融服務。此外，正規金融機構對于農戶貸款審批程序復雜，手續繁多，審核時間長都導致了農戶貸款的交易成本較高。

（二）農戶缺乏合格抵押擔保物，正規融資受阻

農戶一般無固定收入和充足資產，且農地產權制度不明晰，使得農地難以作為抵押物獲得抵押貸款，而且農村地區的合作擔保體系建設滯后，農戶獲得擔保貸款也較難[1]。因此，解決農戶的貸款抵押擔保問題，就需要完善農地產權制度。2013年兩會就已計劃深入推進土地改革，提出開展農村土地確權工作。但是由于歷史原因，農村土地權屬比較混亂，不少農戶間存在土地權屬糾紛，且很多農戶對此土地確權政策并不了解，未主動申請確權領證，因此還需要進一步加大土地確權工作的開展力度。

（三）農戶金融素養低，對正規融資渠道缺乏了解

由于農村地區缺乏優質教育資源，農戶受教育程度普遍較低，且很少接受過金融教育，因此金融素養較低。進入金融市場需要基本的金融知識和技能，金融素養匱乏易使農戶對金融市場存在排斥心理，阻礙農戶參與金融市場。對于融資更是如此，由于不了解銀行等正規金融機構的信貸流程，農戶不得不借助非正規金融渠道來融資。有研究顯示，金融素養的提升能夠增強農戶融資意愿并促使其選擇正規融資[2]。

三、對策建議

（一）加強農村金融設施建設，擴大金融服務供給

相較其他金融機構，農村信用社對農戶信貸投放最廣泛深入，但是其缺乏嚴格的信貸風險管控機制，內部管理結構混亂，導致不良貸款率過高。此外，農信社經營范圍狹窄，主要為傳統的存貸匯項目，難以滿足農戶日益增長的金融服務需求。應該鼓勵更多金融機構在鄉鎮設立網點及ATM機等基礎性服務設施。還要深入調研，根據農戶融資特點，設計適合農戶的小額信貸產品。此外，積極引導民間貸款公司規范化運營，加強對民間借貸的監管力度，促進農村金融體系的多元化轉型。

（二）深化農村土地改革，明細農地產權歸屬

農村土地改革需要進一步深化，繼續推進農村土地確權和宅基地確權工作。相關政府部門應設立農地確權綠色通道，簡化機構設置和審批流程，提高審核及頒證效率，為農戶提供最大程度的便利。各村委會應當向農戶做好政策解讀和宣傳工作，著力解決農戶間遺留的土地糾紛問題，鼓勵農戶做好自家土地和宅基地的確權申請。只有明確了農地產權歸屬，金融機構才能依法處理抵押農地，有利于農戶獲得正規融資。

（三）依托互聯網大數據，發展農戶網絡貸款

互聯網大數據技術正在迅猛發展，可以將大數據技術與農戶信貸相結合，發揮科技金融的優勢。一方面，金融機構可利用信息技術開發線上金融服務系統，例如手機銀行等應用，大大降低交易成本;另一方面，各銀行可以開展網絡貸款業務，如農業銀行推出的“惠農e貸”、郵儲銀行推出的“掌柜貸”等。大數據技術可以挖掘借貸人信用數據來作為農戶信貸增信的手段，有效降低金融機構開展農戶信貸業務時的信息不對稱和道德風險。“惠農e貸”增信模式是利用核心企業提供的產業鏈上下游的種植、養殖、購銷農戶的交易數據，建立農戶的信用檔案，發放農戶網絡貸款;而“掌柜貸”則根據電商平臺的農戶經營規模、交易支付數據為貸款農戶增信[3]。

（四）提升農戶金融素養，加強金融知識宣傳

我國居民金融素養偏低，尤其是農村居民，一些農戶未掌握基本的存貸款利率計算技能，不了解投資品種的風險判斷等基礎金融知識，不利于農戶融資和進行投資理財。基礎教育和金融教育是提升農戶金融素養的重點，將教育資源向鄉鎮農村傾斜，縮小城鄉教育差距，提高農村教師薪資待遇，留住教育人才，有助于提升農戶的受教育水平。將金融教育融入中小學課程中，從小培養農村居民的金融素養，對于教育體統以外的金融知識普及工作可以借助電視、互聯網、報刊等進行。

[參考文獻]

[1]劉曉東，陳江.鄉村振興視閾下農村金融供給改革與制度創新[J/OL].西南金融1-8[2020-02-17].http：//kns.cnki.net/kcms/detail/51.1587.F.20200109.0909.016.html.

[2]曹瓅，羅劍朝.社會資本、金融素養與農戶創業融資決策[J].中南財經政法大學學報，2019（3）：3-13.

[3]黃邁，馬九杰.農戶網絡貸款服務模式及其創新發展[J].改革，2019（3）：97-105.

[責任編輯：王鳳娟]