金融輔導員來了

許秀靜

2020年3月10日，山東省金融穩定發展領導小組辦公室印發《關于在全省推行企業金融輔導員制度的工作方案》，提出推行企業金融輔導員制度，進一步深化“政金企”合作，優化企業融資環境，切實提高企業融資可得性。

中小企業融資難是個世界性難題。宏觀經濟形勢下，“六穩六保”成為重中之重。“六穩”中，穩就業，小微企業是關鍵;穩金融，小微企業融資是重點;“六保”中，保市場主體，小微企業首當其沖;保產業鏈和供應鏈穩定，小微企業是重要一環。疫情當下，很多企業更是面臨生死存亡的抉擇。融資難、融資貴、融資慢、抵押擔保難等老問題如何破解？金融如何給經濟有效輸血？政府、金融、企業需要密切合作、良性互動。

有關人士介紹：2019年10月，國務院發布《優化營商環境條例》，提出“鼓勵和支持金融機構加大對民營企業、中小企業的支持力度，降低民營企業、中小企業綜合融資成本”。為認真貫徹黨中央、國務院關于加強對民營小微企業金融服務的決策部署，在金融領域大力推進“放管服”改革，2020年初，省委省政府作出了開展企業金融輔導工作的決策部署。2020年3月6日，全省金融輔導員進駐企業視頻會議在濟南召開，對全省推行企業金融輔導員制度進行動員部署，在全省啟動了金融輔導工作。

棗莊農村商業銀行工作人員（右一、右三）向工人了解轉產擴能后的生產情況。

《方案》的指導思想：以深化金融供給側結構性改革為主線，以創新創優金融服務為突破口，以建立“政金企”合作新機制為支撐，以金融專業輔導為主要形式，為企業提供常態化、精準化、全方位的金融服務，著力推動企業提高經營管理水平，切實提高企業融資可得性，著力緩解企業融資難、融資貴問題，推進金融與實體經濟良性互動、深度融合。

2020年3月18日，伴隨一條短信提醒，一筆600萬元的融資款項到達山東磐誠建筑工程有限公司的賬戶，給正在苦于購買建材原料的企業解了燃眉之急，為復工復產提供了強有力支持。

2020年春節前，磐誠建筑公司正在進行一項教學樓的建造工程施工，受到疫情影響，原定工期延遲了一個月，企業為趕工期，亟需購進一批建材，加快施工進度，但資金短缺成為最大的難題。

萊商銀行日照分行金融輔導隊了解到該情況后，多次到企業走訪調研，針對企業無合適抵押物且不能提供有效擔保的現狀，為其制定了動產融資的金融服務方案：以工程的未來應收賬款作為還款來源，客戶經理上門服務，幫助準備動產融資所必需的資料，同時開通綠色通道，為企業審批授信。獲批后及時在動產融資公示系統進行登記，從審批到放款僅用一天的時間。

山東六牛網絡科技有限公司是臨沂一家主營移動互聯網技術開發和產品運營的科技公司。公司自成立以來，產品在全國范圍內得到了廣泛應用。但軟件開發服務行業普遍存在產品開發周期長、款項回收慢、人員投入力度大等現象。隨著該公司業務規模的增長，周轉資金漸漸出現緊張的情況。

企業負責人考慮通過銀行融資解決問題，但印象中銀行貸款材料繁瑣、周期冗長，以及擔心公司及個人無適用的擔保方式，無法成功辦理。

建行臨沂分行響應地方金融輔導工作要求，主動了解客戶需求后，結合該公司在本行開立賬戶多年，一直保持良好的交易行為，企業負責人也主要通過本行賬戶進行結算，在本行日均存款較高這些情況，認為該公司可辦理線上產品“小微快貸”，當即通過手機銀行APP為客戶辦理了貸款申報，十分鐘便為客戶成功辦理了200萬元的流動資金貸款并發放到公司賬戶。

企業負責人十分震驚，“沒想到貸款辦理得如此便捷”。

…………

無論是傳統企業，還是創新型企業，在它們成長的各個階段，均離不開金融的支持。關注企業需求，打通中小企業融資通道，正是山東省正在推行的“金融輔導員”工作的重點內容。

新事、大事、實事

山東省地方金融監督管理局副局長王繼東介紹：推出金融輔導員制度，搭建金融機構與企業結對互助的“共同體”，既是一件“新事”，這是深化金融供給側結構性改革的探索創新，在全國范圍內還沒有成型的經驗可循;也是一件“大事”，這是緩解小微企業融資難題的重大行動;更是一件“實事”，是政銀企互幫共贏、合作發展的務實舉措。對政府來說，提高金融支持實體經濟發展能力，助力經濟穩定運行，是發展大計;對金融機構來說，在復雜的市場中提升自身經營能力，是促進金融創新、深化供給側改革的有益探索;對企業來說，更是保障金融血脈暢通、提升經營實力的好事。

“信貸人員是與企業打交道的一線人員，企業實際經營狀況怎樣？基層信貸人員的作用很重要。”金融輔導員制度就是為基層賦能，提高金融人員的使命感和責任感，根據企業需求量體裁衣，提供一對一幫扶，打通金融惠企政策落實最后一公里。

理思路、建體系：省地方金融監督管理局聯合銀保監、證監、人行、銀行、證券、擔保等部門，搭建以金融輔導隊為核心、輔導信息系統為支撐、其他金融機構服務為補充的省市縣三級聯動金融輔導體系。從出臺政策到落實執行，短短幾個月時間，首批共篩選5760名輔導員、2200多名服務專員，組建1806支金融輔導隊，結對輔導26530家企業。

輔導企業篩選尊重企業輔導意愿，綜合考慮企業規模實力、創新能力、發展潛力等因素，主要聚焦金融服務需求最為迫切的民營企業和小微企業。其中，民營企業24766家，占比93.35%;小微企業20512家，占比77.32%。入選企業基本囊括了具有輔導意愿的擬上市企業、瞪羚企業、獨角獸企業、外資外貿企業、中小高新技術企業、中小涉農企業、重大項目承擔企業等。這些企業覆蓋面廣、代表性強、成長性高，面向上述企業開展全面的輔導，對于培育強化我省經濟社會發展的支撐力量和未來潛力意義重大。

金融輔導主要目標：力爭無貸企業獲得首貸、存量貸款實現接續、增量融資需求得到滿足、多元化金融服務持續改善。

金融輔導員職責：金融惠企政策的“宣傳隊”、企業規范運營的“助推器”、融資策劃對接的“聯絡人”、金融資源協同的“組織員”。

在山東省地方金融監督管理局，記者還看到了一份詳細的輔導員流程：

首次到企業：亮明金融輔導員身份→講清輔導員職責→與企業座談了解企業基本情況、融資情況以及存在的問題→有針對性地宣傳金融惠企政策→對企業反映問題作出回應。

萊商銀行日照分行金融輔導隊走訪磐誠建筑工程有限公司。

威海商業銀行臨沂分行金融輔導隊到山東龍騰集團調研。

齊商銀行召開銀企“面對面”懇談會。

蹲點調研：了解近期企業運營及融資情況→摸清企業最近一個季度融資到期情況→逐筆研究提出融資解決方案→講解最新金融惠企政策并促成落地。

常態化聯系：跟蹤每筆貸款到期情況，提前20天提出融資解決方案。①由輔導隊予以協調解決。解決不了的，通過本單位輔導系統上報解決。②涉及其他金融機構的，由輔導隊協調本級相關輔導隊、上市服務隊、顧問團和服務專員共同解決。③再解決不了的，由輔導隊提報本級協調小組辦公室予以協調，協調不成的逐級上報解決。

因勢利導，成效立竿見影。截至4月23日，全省輔導企業中，有融資需求企業12508家，涉及金額2779.5億元，其中已解決融資需求企業6942家，涉及金額1244.3億元;正在辦理企業3402家，涉及金額1108.8億元。

金融輔導員能干啥

位于臨清市松林鎮張莊村的臨清市輝華木業有限公司是一家小型民營木材加工企業，公司注冊資金200萬元，2019年實現銷售收入1012萬元，凈利潤78萬元。現有員工24人，主要為本村村民。

自成立以來，該公司依托松林鎮木材市場的優勢，利用松林木材市場的木材集散地功能，不斷提升產品的加工能力和質量，在北京、上海拓展了一批下游客戶，初步創立了自己的品牌，規模逐漸擴大，效益逐漸提高。

隨著規模的不斷擴大，企業負責人感到內部管理上力不從心，原來家庭作坊式的粗放管理已不適應企業目前的經營規模。2020年春節以后，受疫情影響，下游客戶付款周期延長，周轉資金需求加大。靠自身的積累無法滿足現有及新增的訂單需求，企業正常延續和規模擴張受到嚴重制約。

臨清市金融辦的曹在廷、張俊鵬同志在調研中了解到該企業的情況后，判斷該企業經營基礎較好，但受限于管理手段落后、資金不足，阻礙了企業的提升空間，遂將該客戶作為金融輔導隊的重點輔導對象，由金融辦有關同志、建行金融輔導隊進行對接。

輔導隊3月初進駐該公司進行蹲點調研，到該公司車間、倉庫實地查看，查閱該公司賬目，和企業負責人進行深入溝通交流，徹底了解掌握了企業生產經營情況，找出了公司發展存在的主要問題：一是管理規范問題;二是流動資金緊張。

輔導隊向企業負責人詳細講解了當前政府及銀行出臺的一系列惠企政策，包括省地方金融監管局魯金監發〔2020〕4號的五條措施、聊城市地方金融監督管理局聊金監字〔2020〕3號的八條措施、臨清轄內銀行的金融扶持政策等，涵蓋了拓寬企業融資渠道、降低信貸融資成本、提高金融服務的效率、降低企業擔保費率等。

企業負責人表示：自己原來也接觸到一些信息，但不全面、不深入，金融輔導隊來得太及時了。

輔導隊根據企業實際情況，依據政府的各項優惠政策，為輝華制定方案：一是派專人對企業進行經營輔導，從制訂生產計劃、銷售計劃、庫存管理、成本管理、應收賬款管理、固定資產管理、財務管理、員工激勵約束等方面進行全面梳理規范，力爭在半年時間內使企業管理走上規范化。二是由建行針對企業資金需求提供優惠融資方案，最快辦理。

在駐企輔導員的指導下，公司引進建行免費提供的ERP系統，從原料采購、存儲、領用、產品銷售、應收賬款管理、資金進出、人員考勤、工資發放、行政管理等環節基本實現了電子化。

3月中旬，建行授予該公司100萬元授信。該授信無擔保無抵押，純信用;貸款利率優惠至4.1‰。從方案制訂到資金到賬，僅用了3天時間;企業僅提供了營業執照、法人身份證、納稅申報表;此外，貸款發放、支用全部通過企業網銀、企業負責人手機銀行辦理，無須跑銀行，隨支隨用，用一天拿一天的利息，不用不收息。

資金到賬后，該企業終于有能力接了一筆200萬元的大額訂單，同時通過ERP系統的使用，老板對企業經營、資金一目了然，提高了管理效率，可以騰出更多的精力用于生產經營。

定制服務 一企一策

旅游業是受疫情影響首當其沖的行業。

山東龍騰竹泉旅游發展有限公司是集旅游景區開發、旅游產品開發銷售、餐飲、住宿等服務于一體的綜合性旅游企業，旗下運營項目有省內著名的竹泉村旅游度假區和紅石寨旅游度假區。

截至2019年末，山東龍騰集團納稅800余萬元，沂南縣稅收排名前30名，沂南縣行業內排名第1名，為沂南縣旅游發展做出了巨大貢獻。但2020年受疫情影響，山東龍騰集團將名下所有景區主動閉園，閉園期間仍然需要支出景區管理費和人員工資等，資金支出的壓力對企業的現金流造成了較大影響。

疫情出現以來，威海市商業銀行臨沂分行第一時間走訪山東龍騰集團存量授信客戶，切實執行分行制定的金融服務方案，維持原授信額度“不抽貸、不壓貸”，并為山東龍騰集團融資2500萬元。

“經濟是金融的基礎”。臨清金融輔導隊認為：金融輔導員的核心工作就是當好政府和企業之間的聯絡員、宣講員、輔導員，讓惠企政策完完全全地傳導到位，使用到位。如何把政策和企業實際相結合，為企業量體裁衣，讓惠企政策實施到位是金融輔導工作的根本目的。

省地方金融監管局介紹：金融輔導員將對企業進行精準推送、解讀金融政策，幫助其更好地學政策、懂政策、用政策。根據企業的財務、經營及融資等狀況，對企業改進經營管理、完善財務制度、強化信用建設等提出意見建議。按照“一企一策、一問題一方案”的要求，指導企業量身定制個性化融資方案，選擇最適宜的融資方式和金融機構;根據企業融資等合理輔導需求，協調金融顧問團專家、服務專員等幫助解決實際問題。

企業金融輔導員制度，就是聚焦企業融資難、融資貴問題，切實打通金融政策落地的“最后一公里”，提高企業融資的可得性;能夠促進銀企信息對稱、匹配金融供給需求，通過點對點精準對接，實實在在幫助企業解決融資難題，幫助無貸企業獲得首貸、現有存量融資得到接續、合理增量融資得以滿足，進而改善企業金融服務。特別是，受新冠肺炎疫情影響，部分企業停工停產，產品滯銷滯運，導致現金流不足，貸款難以如期償還接續，資金鏈繃得很緊。通過金融輔導員制度，可以面對面引導企業用足用好省里出臺的一系列金融支持疫情防控和企業復工復產、項目開工建設的政策措施，幫助企業渡過難關、及早復工、全面達產。

從金融輸血到金融造血

當前我省正處在新舊動能加快轉換的關鍵時期，需要金融資本的支撐和保障。受疫情影響，企業生產經營困難增加，融資難融資貴問題仍較突出，特別是部分民營、小微企業資金緊張問題加劇，融資需求顯得更加迫切。

實體經濟是金融賴以生存的基礎，離開了實體經濟，金融就是無源之水、無本之木。金融輔導員制度既是推動企業發展的“加速器”，也是促進金融業自身發展的“發動機”。銀企雙方通過建立常態化聯系機制，實現互利共贏、共同發展。一方面，金融機構通過金融輔導員制度，充分發揮專業優勢，深耕企業、延伸觸角、開拓業務、拓展市場，通過做大市場規模、創新金融產品、完善服務功能、暢通資金渠道，不斷提高自身綜合實力和市場競爭力。另一方面，通過金融輔導員制度，金融機構望聞問切、把脈開方，可以為企業疏通堵點、消除痛點，企業通過金融機構專業化、保姆式的金融服務，可以及時了解政策、獲取專業指導、改進財務管理、規范經營運作，實現強身健體、持續發展。

采訪中，一些銀行機構為破解小微企業融資難題，積極謀劃，積極創新，從產品到服務體系努力做出探索、改變：如萊蕪農商行與擔保公司合作，面向三農、社區、中小企業，推出家庭親情貸、人才貸、高端人才創業貸;民生銀行為緩解能源公司資金緊張，結合企業實際，設計針對企業應收賬款的信托融資產品;工行普惠金融部將審查、審批、放款、貸后管理“四集中”大大縮減貸款流程;建設銀行、齊魯銀行、興業及各地方商業銀行也推出信用貸、云稅貸、薪金貸、“防疫專項”“復工貸”等利率低、手續簡便的創新產品。

道雖邇，不行不至;事雖小，不為不成。助力中小微，政金企勠力同心，未來才可期。