互聯(lián)網金融和傳統(tǒng)銀行業(yè)的當代博弈

張 梅

(廈門海洋學院 工商管理系，福建 廈門361000)

2013年以來，隨著云計算技術、大數(shù)據(jù)技術和移動互聯(lián)網的發(fā)展，互聯(lián)網金融的概念在國內市場迅速增長。特別是在黨的十八屆三中全會以來，國家大力宣揚“普惠金融”，這在一定程度上推動了互聯(lián)網金融前行的步伐?；ヂ?lián)網金融的發(fā)展，使得人們在家“點點鼠標”就可以完成一些傳統(tǒng)銀行的業(yè)務，這拉近了金融消費者與金融從業(yè)者的距離，更重要的是它改變了人們的生活。2017年，李克強總理在國務院政府工作報告中正面定調互聯(lián)網金融的言論以及互聯(lián)網金融的未來，“它在金融結構上引領潮流，并帶來了嚴重的經濟社會影響”[1]。互聯(lián)網金融在市場營銷中占據(jù)優(yōu)勢地位，這是傳統(tǒng)金融業(yè)無法比擬的，因其具有門檻低、方便、高效和創(chuàng)新等特點。在此金融背景下，考察了互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)銀行經營的影響程度，并從傳統(tǒng)銀行的角度提出了應對互聯(lián)網金融沖擊的意見和建議。

1 互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)銀行的影響

1.1 互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)銀行的正面影響

1.1.1 促進傳統(tǒng)銀行改革創(chuàng)新

面對互聯(lián)網金融的沖擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行并沒有“坐以待斃”。越來越多的金融機構能夠加強對互聯(lián)網時代新技術的理解和轉化能力，識別市場和客戶的需求，整合資源，使新的互聯(lián)網融資成為系統(tǒng)的有益補充。僅2013年商業(yè)銀行就推出了大量的創(chuàng)新性的產品，其經營模式和經營理念也發(fā)生了重大變化。在調整過程中，傳統(tǒng)銀行的競爭力不斷增強[2]。

1.1.2 加快傳統(tǒng)銀行業(yè)務結構調整

目前，許多互聯(lián)網金融資金被用于中小企業(yè)和私人借貸，而傳統(tǒng)銀行希望在這場競爭中獲勝，就要加快業(yè)務結構調整。因為成本較高、風險較大，之前的傳統(tǒng)銀行明顯缺乏小微企業(yè)和民間借貸服務。然而，現(xiàn)代信息技術的發(fā)展大大減少了信息獲取的時間和成本，互聯(lián)網金融的快速發(fā)展可以使商業(yè)銀行利用互聯(lián)網技術和一些傳統(tǒng)的銀行業(yè)務實現(xiàn)為中小型企業(yè)和居民個人服務的目的。因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應在充分利用“互聯(lián)網+”的基礎上，加快業(yè)務結構調整[3]。

1.2 互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)銀行的負面影響

1.2.1 對商業(yè)銀行傳統(tǒng)領域的沖擊

互聯(lián)網金融公司強調“以客戶為中心”的服務理念，并倡導體驗消費，開發(fā)了“私人定制”的金融服務和金融產品。例如：被譽為新時代四大發(fā)明之一的“支付寶”，近年來一直將為客戶提供靈活的、多種多樣的金融產品作為公司發(fā)展的主線，該公司的用戶體驗部門專門為目標群體設計了服務產品，重點強調用戶體驗，而且在移動支付方面，采用了重力加速度感應和虹膜等新技術來確保支付的方便和安全；微信也推出了各種各樣的互聯(lián)網金融產品，如發(fā)放紅包、收付款項、零錢通以及信用卡還款、理財通、生活繳費等功能。支付寶與微信的這些服務功能在社會上大受歡迎，使用頻率非常高，這給商業(yè)銀行傳統(tǒng)服務帶來了沖擊和影響[4]。

1.2.2 削弱傳統(tǒng)銀行的服務角色

在互聯(lián)網金融時代，客戶只需借助網絡終端和一些APP軟件足不出戶就能自主操作一些金融業(yè)務，而互聯(lián)網金融最大的優(yōu)勢即為尊重客戶體驗，并在各種開放的平臺上為客戶提供專業(yè)化、多樣化和個性化的服務。商業(yè)銀行開展各項業(yè)務的基礎和源頭來自于客戶，但隨著互聯(lián)網金融的植入和發(fā)展，如今，大批客戶開始選擇利用互聯(lián)網辦理金融業(yè)務。據(jù)統(tǒng)計，截至2018年，我國使用互聯(lián)網的人數(shù)已達到7.65億，其中有2.93億人參與網購，導致傳統(tǒng)銀行的客戶群發(fā)生了很大的變化。越來越多的客戶將選擇互聯(lián)網來開展金融業(yè)務，這在一定程度上削弱了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務角色。值得一提的是，這些客戶中很多是個人客戶和中小型企業(yè)客戶，互聯(lián)網金融能夠為這些客戶提供效率較高的服務。因此，互聯(lián)網金融從傳統(tǒng)銀行“竊取”了大量的客戶。在互聯(lián)網金融模式下，傳統(tǒng)銀行業(yè)務方式已經不再適用，商業(yè)銀行的客服模式也應隨之改變。

1.2.3 減少傳統(tǒng)銀行的收入來源

隨著互聯(lián)網金融業(yè)務領域的拓展，傳統(tǒng)銀行的信用業(yè)務和中介業(yè)務面臨著巨大的挑戰(zhàn)，銀行收入來源也受到一定的沖擊。

第一，來自于互聯(lián)網上的以支付寶、微信等為代表的第三方支付企業(yè)在取得相應的營業(yè)執(zhí)照后，可以為各類客戶提供類似于銀行的一些業(yè)務，包括信用業(yè)務、中介業(yè)務等，具體表現(xiàn)為手機支付、銀行卡收單、預付卡的發(fā)放和接收以及貨幣兌換服務等，這必然會挑戰(zhàn)銀行的中介地位和中介收入，造成許多業(yè)務支付環(huán)節(jié)對銀行中介業(yè)務收入的影響較大。目前，雖然P2P屢屢遭雷，而其他的一些網上借貸業(yè)務主要針對中小型企業(yè)客戶和電子商務平臺上的個人客戶，但它們并沒有真正威脅到銀行的利息收入。但是，未來隨著互聯(lián)網技術的不斷進步以及金融業(yè)的不斷發(fā)展壯大，互聯(lián)網金融機構會越來越多，開展的可替代商業(yè)銀行的業(yè)務也將會越來越多樣化。例如，這些機構會開展對大中型企業(yè)和政府機構等高質量客戶的在線貸款服務，這會導致出現(xiàn)爭奪商業(yè)銀行利息收入的現(xiàn)象，必將嚴重影響銀行的主要收入來源。

第二，近幾年發(fā)展起來的一些互聯(lián)網小額信貸企業(yè)給中小銀行帶來了巨大的挑戰(zhàn)。例如，阿里金融吸引了大量的市場份額，這無疑加劇了與商業(yè)銀行之間的業(yè)務競爭。

第三，在互聯(lián)網技術不斷發(fā)展和不斷更新的大趨勢下，互聯(lián)網金融對較大規(guī)模企業(yè)客戶的影響也將進一步加大。未來將會有越來越多的大公司選擇在線金融服務，而不是傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務，這將進一步影響銀行利差收入。

2 互聯(lián)網金融對我國銀行業(yè)競爭程度的影響

2.1 變量選取

(1)被解釋變量：市場競爭度；H統(tǒng)計量。

(2)解釋變量：資產份額(INTNO)，即互聯(lián)網金融全年的資產總額較前一年的增量與我國商業(yè)銀行該指標之比；數(shù)量份額(INT)，即互聯(lián)網金融機構數(shù)量的增量與我國商業(yè)銀行新增數(shù)量之比；商業(yè)銀行的不良貸款率(BR)；商業(yè)銀行同時期的存貸比(CDB)；行業(yè)集中度(HHI)；同時期的壽險保費與GDP的比值(IPGDP)，因為保險市場是金融市場的一個重要組成部分，在目前銀保合并的大趨勢下，保險市場的運行情況與業(yè)務發(fā)展在一定程度上會影響商業(yè)銀行的業(yè)務體量，所以也需要將IPGDP納入建立模型的范疇；同時期的股票市價總值與GDP的比值，因為證券市場也是金融市場的一個重要組成部分，證券市場的運行態(tài)勢與商業(yè)銀行的運營發(fā)展會相互影響，所以也需要將STOGDP納入建立模型的范疇。

2.2 構建平穩(wěn)性檢驗模型

為了進一步驗證與分析互聯(lián)網金融對我國傳統(tǒng)銀行業(yè)競爭程度的影響，建立了平穩(wěn)性檢驗模型。為保證模型擬合的嚴謹性，采用最小二乘法，利用Eviews6.0對所有的數(shù)據(jù)進行平穩(wěn)性檢驗(見表1)。

表1 相關數(shù)據(jù)平穩(wěn)性檢驗結果

續(xù) 表

表1顯示，INT、INTNO、IPGDP、STOGDP、HHI、CDB、BR等7個變量在ADF檢驗中，INT、INTNO以及HHI這3個變量在5%的顯著性水平下為平穩(wěn)序列。通過實證檢驗我們看到，雖然IPGDP、STOGDP、CDB以及BR這4個變量在5%的顯著性水平下并沒有通過平穩(wěn)性檢驗，但是在經過一階差分ADF檢驗之后，在10%的顯著性水平下均通過檢驗。因此，總體來看，所有的數(shù)據(jù)經過處理以后均通過平穩(wěn)性檢驗。

2.3 實證結果及分析

該模型實證結果說明，在互聯(lián)網金融業(yè)發(fā)展初期，其所持有的資產份額較少，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行競爭力的影響較小，但隨著互聯(lián)網金融規(guī)模的不斷擴大，資產份額數(shù)量也會越來越多，勢必影響傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務，沖擊傳統(tǒng)商業(yè)銀行的利潤。與互聯(lián)網金融相比，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的資產規(guī)模相對來說有一定的競爭優(yōu)勢。從表1論證結果可以看出，在第二個非線性關系中，互聯(lián)網金融所持有的資產規(guī)模是很大的，說明其可貸及可用資金比較多，這不僅提高了互聯(lián)網金融的盈利能力，也增加了互聯(lián)網金融的競爭優(yōu)勢，同時也說明了互聯(lián)網金融分流走了大批傳統(tǒng)商業(yè)銀行的儲戶，減少了銀行的資金總額，使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經營發(fā)展受到了威脅，商業(yè)銀行生存的競爭環(huán)境變得更加不利。

3 互聯(lián)網金融下我國傳統(tǒng)銀行的應對策略與建議

3.1 提高對互聯(lián)網融資的認識

我國傳統(tǒng)的商業(yè)銀行因為其注冊資金少、財務人才短缺、信息不透明、很難滿足各類客戶貸款需求等，再加上銀行的經營風險高且銀行的貸款程序麻煩及手續(xù)費用高，導致銀行資金不足和融資渠道不暢通，從而影響到銀行的發(fā)展。銀行融資的重要途徑之一就是貸款，所以銀行要與客戶建立良好的關系，增加與客戶之間的感情溝通，為客戶提供多元化服務，方便客戶在銀行辦理各項業(yè)務。

從當前的形勢發(fā)展看，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行若想要對抗來自互聯(lián)網金融的沖擊，就必須要知己知彼，掌握互聯(lián)網業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展理念，提高對互聯(lián)網融資的認識。傳統(tǒng)銀行若想要提高經營管理效率，就必須提高管理者的水平，因為管理者的財務管理水平和管理能力對銀行營運資本起到至關重要的作用，優(yōu)秀的管理者具有長遠的目光和全方位的思考，能為銀行制定良好的方案，能夠使資源得到有效的利用。

3.2 增加對科學和技術的投資

在當下激烈競爭的環(huán)境下，銀行存在很多問題，需要增加對科學和技術的投資，以改進信息技術的應用。傳統(tǒng)銀行通常為了緩解壓力和減少應收賬款的壞賬準備，當購買方購買數(shù)量和價格達到一定的程度時，會采取優(yōu)惠的信用政策，但由于銀行應收賬款的管理制度不嚴格以及應收賬款回收情況的監(jiān)督和管理力度薄弱，導致不能嚴格執(zhí)行現(xiàn)金折扣政策、信用標準和收款政策，造成應收賬款大量地被沉沒下來。傳統(tǒng)銀行現(xiàn)金管理不到位，導致現(xiàn)金周轉不靈，不能滿足銀行日常活動的現(xiàn)金支付需要和銀行非日?；顒影l(fā)生的現(xiàn)金需求以及現(xiàn)金用于投資不尋常的購買機會?，F(xiàn)金儲存不足，會使銀行的收益大大降低，而且很多銀行不編制月度、季度、年度的現(xiàn)金收支計劃表，因為一些銀行對現(xiàn)金的使用沒有一個固定的標準，一旦市場經濟發(fā)生變化，現(xiàn)金就會很難周轉。銀行在對日常現(xiàn)金進行控制時，很少采用加速收款方式，銀行通常都會選擇推遲應付賬款的支付期。

傳統(tǒng)銀行的高級管理層一定要認清互聯(lián)網金融的發(fā)展情況，分析互聯(lián)網金融與商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務模式存在的較大差距?；ヂ?lián)網金融是我國金融體系的有益補充，是金融資本市場的一個組成部分，也是一個重要的產品。然而，傳統(tǒng)的金融業(yè)仍然會占據(jù)中國金融業(yè)主渠道的地位，互聯(lián)網金融業(yè)在目前及今后的一段時間內還無法全面顛覆傳統(tǒng)金融業(yè)的地位。雖然有一些發(fā)展得比較快的互聯(lián)網金融業(yè)，如與人們生活切身利益相關的余額寶吸收了大量存款，貌似造成銀行存款的“搬家”，但實際上，銀行的存貸款余額是余額寶吸收存款金額的幾十萬倍。因此，互聯(lián)網金融可能只是在金融市場“曇花一現(xiàn)”，它沖擊了傳統(tǒng)銀行業(yè)，這是不爭的事實，但不可能顛覆、替代傳統(tǒng)銀行業(yè)。

3.3 改變業(yè)務理念以滿足個別客戶的需要

與互聯(lián)網金融相比，客戶對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的期望更高，相應的要求也更嚴格，更難以容忍錯誤。為此，商業(yè)銀行需要提高對客戶的重視程度，加強與客戶之間的有效溝通，提高服務水平與服務意識，更好地滿足客戶的需求。在維持與客戶的關系方面，不僅要通過各種渠道增加新客戶的延伸，做好蓄客服務，還要注意維護原有客戶。一方面，建立新的業(yè)務流程，根據(jù)客戶支出與業(yè)務特殊點的差異，為各級客戶提供多元性的金融產品和服務；另一方面，加強與其他商業(yè)銀行及各類商戶的密切合作，整合各類信息與服務端，為客戶打造一個全方位服務的金融平臺。通過這樣的“一條龍式”綜合服務，更好地滿足客戶的全面需求，提高服務水平與服務質量，最終以互聯(lián)網技術為支撐的市場導向將改善銀行金融服務。

3.4 優(yōu)化業(yè)務流程并建立有效的業(yè)務模式

傳統(tǒng)銀行應關注以下幾個方面，以應對互聯(lián)網金融所帶來的沖擊與影響。

(1)傳統(tǒng)銀行應注重對互聯(lián)網在線業(yè)務的投資，充分利用互聯(lián)網信托及興趣科技，推出大型網上銀行業(yè)務展覽。根據(jù)金融市場的新發(fā)展而不斷拓展自己的線上業(yè)務范圍，以此來滿足不同受眾客戶的個性化金融需求，使客戶群體更加穩(wěn)固。例如，銀行的客戶可使用終身存款申請基金購買，可以在網上申請和贖回有關金融產品。

(2)想要快速優(yōu)化業(yè)務流程還需要有優(yōu)質的銀行財務人員，所以傳統(tǒng)銀行應當建立財務人員的后期培養(yǎng)機制。一個良好的后期培養(yǎng)機制既可以為銀行培養(yǎng)和儲備優(yōu)秀的財務人員，也可以提高員工的工作效率和熱情。銀行應對財務人員建立定期的財務管理培訓制度，對成績優(yōu)秀者給予相應的獎勵，刺激財務人員不斷提高自己的財務水平。不定期選派優(yōu)秀的財務人員帶薪出去學習，雖然前期會給銀行增加不少成本，但會大大地激發(fā)財務人員對工作的積極性，后期也會給銀行帶來更大的回報。

(3)銀行應儲備一些資金用來聘請財務管理方面的專家和教授對本地區(qū)進行實地調研，對銀行的財務管理狀況進行診斷，及時發(fā)現(xiàn)銀行的財務管理問題，并提出解決方案。定期對銀行的財務管理問題進行研究，找出根源所在，并對癥下藥。

4 結論

很多傳統(tǒng)商業(yè)銀行的從業(yè)人員認為，互聯(lián)網金融是傳統(tǒng)銀行的“吸血鬼”，是傳統(tǒng)銀行的競爭對手。然而，情況并非如此。互聯(lián)網金融與傳統(tǒng)銀行應直接成為互利共生的競爭關系。網絡金融應在傳統(tǒng)銀行的現(xiàn)代創(chuàng)新和升級過程中發(fā)揮“鯰魚效應”。

不能單純對待傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網金融之間的競爭，不能簡單地看作是兩者之間的競爭。應該突破這種競爭關系，將其看成是互利共贏的關系，互相推動，相互促進，找尋一種新的共生關系，構建和諧的環(huán)境，給彼此更大的發(fā)展機會，創(chuàng)造更大的利益。

建立健全金融內部審計并使之有效運行是金融行業(yè)高級管理層的責任，也是預防舞弊的主要途徑，金融行業(yè)管理層應對舞弊行為的發(fā)生承擔責任。這就是說,金融行業(yè)高級管理層既要對金融內部審計制度的建立、健全并使之有效運行負責，又要對因金融內部審計制度未建立、不健全或運行無效等原因而導致的舞弊負責。