保險科技在農業保險領域的發展現狀與應用前景分析

張志鵬 陳盛偉

[摘 要]保險科技是為了提高保險行業經營效率，推動保險行業轉型升級而應用的創新技術，現階段保險科技的核心技術包括人工智能、區塊鏈、大數據和物聯網等。保險科技推動了農業保險實現電子化、互聯網化、智能化，它也將促進農業保險實現產品創新、科學定價、精準承保以及精準勘損理賠，最終表現為促進農業保險公司降低經營成本，提升經營效率。

[關鍵詞]農業保險;保險科技;信息不對稱;市場失靈

[中圖分類號] F062.9? ? ? ? ? ? ?[文獻標識碼] A? ? ? ? ? ? ?[文章編號] 2095-3283（2020）05-0107-04

Abstract： Insurtech is an innovative technology applied to improve the operation efficiency of the insurance industry and promote the transformation and upgrading of the insurance industry. At present， the core technologies of insurtech include artificial intelligence， block chain， big data and Internet of things. Insurtech has promoted the realization of electronic， internet-based and intelligent agricultural insurance. It will also promote the realization of product innovation， scientific pricing， accurate underwriting， accurate damage assessment and compensation， and ultimately promote the reduction of operating costs and the improvement of operating efficiency of agricultural insurance companies.

Key Words： Agricultural Insurance; Insurtech; Information Asymmetry; Market Failure

一、引言

保險科技（insurtech）起源于美國，從金融科技（fintech）演化而來。初期的保險科技只是金融科技框架中的一小部分，是作為金融科技中與保險行業相關的一個分支而存在的。在2008年國際金融危機之后，由于金融投資受挫，風投機構和國際資本對于保險科技投資規模大幅上升，保險科技在保險行業萌芽并迅速發展。

保險科技來源于金融科技，因此保險科技的定義也引申自金融科技，最初金融科技被定義為“應用于金融行業的信息技術（information technology）”（Arner D，Barberis J，Buckley R，2015），所以保險科技就被寬泛地定義為“應用于保險行業的信息技術”（Chuang L M，Liu C.-C.，Kao H K，2016）。對于保險科技現行比較公認的解釋是：保險科技是應用在現有的保險模式基礎上，為了提高承保能力、合理分散風險、提升管理效率和節約成本的技術（Cortis D，Debattista J，Debono J，et al，2016）。許閑（2017）則給出了更具有指向性的定義，即保險科技是指綜合運用人工智能、區塊鏈、大數據、物聯網等創新科技，通過產品創新、保險營銷、保險企業管理、信息咨詢等渠道改良保險生態，克服行業痛點，借助信息驗證、風險測評、核保核賠、醫療健康等應用場景提升保險行業相關生態主體價值的技術。

保險科技可以簡單地理解為“保險+科技”，即為保險行業的發展提供支持的科技手段。但是，這樣的解釋既沒有指出保險科技應用于保險行業的目的，也沒有體現出保險科技對保險行業的重要貢獻。因此，直接套用金融科技的定義來解釋保險科技是不準確的。但是，如果將保險科技更加具體地定義為“應用于保險行業的‘人工智能、區塊鏈、大數據、物聯網等技術”，則忽視了保險科技的歷史沿革性。當前保險科技應當包括人工智能、區塊鏈、大數據、物聯網等創新科技，但是并不能僅僅依照當前的科技發展形勢就將保險科技的范圍僅限于此。因此，保險科技的定義應當包括兩方面的信息：一是要體現科技賦能保險，促進保險行業的升級轉型;二是要體現保險科技的發展歷程，不將保險科技僅限于現階段的技術水平。所以本文將保險科技定義為：保險科技是為了提高保險行業經營效率，推動保險行業轉型升級而應用的創新技術，現階段保險科技的核心技術包括人工智能、區塊鏈、大數據、物聯網等。

二、保險科技在保險行業與農業保險領域的發展與應用

保險科技不是憑空出現的，創新科技也不是第一次應用于保險行業，保險科技的發展與應用歷程是有跡可循的。保險科技在保險行業的發展基本可以概括為電子化、互聯網化、智能化三個階段。農業保險領域作為財產保險行業的重要領域，自然也將經歷電子化、互聯網化、智能化三個階段。

（一）保險科技推動保險行業電子化

保險科技應用的第一階段促進了保險行業的電子化。這一時期的保險科技主要指的是計算機技術，保險公司利用計算機技術實現了保險業務數字化、保單電子化，利用電子保單淘汰手寫保單。2003年3月中國民航電腦出單系統投入使用，航空意外保險率先利用電子保單替代手寫保單。這一時期保險科技的應用實現了保險業務流程的自動化和規范化，為保險行業的快速發展奠定了基礎。

保險科技促進農業保險實現了業務電子化，但是電子保單的發展仍然處于初級階段。由于農業保險業務尤其種植業保險業務開展的獨特組織形式，農業保險公司很少直接與農戶簽訂保險合同，農戶也大都是以村集體為單位進行集體投保，所以電子保單至今仍然沒有實現普及。2018年以來僅有安信農險、平安產險少數幾家公司的農險業務進行了有限的嘗試。此外，電子保單在農業保險領域的應用是否具有實際意義也值得思考，尤其在種植業農業保險業務開展過程中，在承保標的發生災害時，農業保險公司往往不是根據保單中約定的條款進行理賠，而是依據災害發生的實際情況與村集體或者基層政府進行談判約定賠償標準，或者通過抽樣的方法確定平均損失，按照平均損失水平進行賠付。對于養殖業保險來說，電子保單則可以有效避免保險撕單、埋單、涂改等違法違規行為。

（二）保險科技推動保險行業互聯網化

保險科技應用的第二階段促進了互聯網保險的發展。這一時期主要實現了傳統保險的互聯網化和互聯網生態下創新型保險產品的開發。得益于互聯網技術的發展與互聯網生態的構建，傳統的保險公司依托自建互聯網平臺、第三方電商平臺等，積極將線下產品向線上發展，實現了傳統保險產品互聯網化。從2011年到2018年，中國開展互聯網保險業務的保險公司由28家增長到132家 ①，2011年互聯網保險保費規模為31.54億元，到2018年互聯網保險保費規模已經達到1889億元，增長近60倍② 。另一方面，基于互聯網生態下的創新型保險產品的開發極大地豐富了保險產品類型：退貨運費險、外賣延誤險、手機碎屏險等場景化、碎片化、定制化的創新性保險產品，滿足了網上購物等特定場景下的新興需求。這一時期保險科技的應用主要實現了營銷模式的升級，開拓了新的銷售渠道，實現了互聯網保險銷售的新業態。

相較于壽險和其他產險，農業保險互聯網化發展水平低，這主要體現在互聯網農業保險產品的發展仍然處于較低的水平。在2018年農業保險保費收入前10的保險公司注冊備案的1500余種互聯網保險產品中，僅有2種互聯網農業保險產品 ③，分別是陽光農業相互保險公司的農用機械設備保險和安華農業保險公司的生豬價格指數保險。農業保險的互聯網化程度低主要是由于農業保險的經營模式決定的：農業保險公司業務的開展主要通過政府招投標進行，相對于壽險和其他財險，農業保險對于營銷渠道的依賴程度較低，所以往往就忽視了互聯網產品的開發與營銷。政策性農業保險不依賴于互聯網營銷模式，但是較低的互聯網化水平必然會限制特色商業性農業保險的經營。長久來看，農業保險的互聯網化水平仍然需要進一步提高。

（三）保險科技推動保險行業智能化

保險科技應用的第三階段促進了保險行業的智能化。當前保險科技的核心技術包括人工智能、區塊鏈、大數據、物聯網等，這些技術在保險產品設計、營銷、理賠等環節的應用，使保險公司的業務流程不斷優化，提升了保險行業的經營效率。這一階段保險行業的智能化主要體現在保險科技的應用實現了保險產品個性定制、精準承保、快速理賠和智能客戶服務。

相對于農業保險電子化和互聯網化階段的滯后發展，人工智能、區塊鏈、大數據、空間信息技術等保險科技在農業保險領域的應用方興未艾。保險科技的應用貫穿農業保險業務全流程：在農業保險產品設計環節，多維大數據輔助保險精算更準確地度量風險，實現農業保險產品創新和科學定價;在農業保險承保環節，區塊鏈、智能識別技術等為快速精準核保提供了技術支撐，可以有效解決不足額投保等問題，實現從粗放承保向精確驗標承保和承保信息數字化的轉變;在勘損理賠環節，“3S”等空間信息技術極大地簡化了勘損程序，提升了勘損精度，提高了勘損效率，實現從粗放理賠向快速精準理賠的轉變。保險科技通過智能化技術的應用提升農業保險經營效率，促進農業保險行業由傳統的粗放型管理向科學定價、精準承保、精準理賠轉變。

三、保險科技在農業保險領域的應用前景分析

保險科技的應用推動農業保險行業轉型升級，有利于塑造現代化農業保險市場體系，是保險行業未來發展的重要趨勢。從宏觀來看，保險科技的應用將解決農業保險市場信息不對稱問題，改善商業性農業保險市場“供需雙冷”的市場失靈現狀。從微觀來看，農業保險公司積極運用大數據、空間信息技術、人工智能和區塊鏈等技術，在農業保險業務的產品設計環節、承保環節、勘損理賠等環節開展嘗試，不斷優化業務流程，提升保險公司的經營效率。

（一）保險科技在產品設計環節的應用前景分析

遙感技術、大數據分析等保險科技的應用將促進農業保險產品創新和科學定價。相對于傳統的農業保險，區域產量保險、氣象指數保險、價格指數保險等一系列創新的指數類農業保險產品是以選取的產量指標、某種氣象指標或者價格指標為依據進行理賠，不以農業生產實際損失為理賠依據，因此可以有效降低道德風險和逆向選擇的發生，同時具有定損簡單、理賠快速的優點。以氣象指數保險為例，在產品設計環節需要建立氣象指數等各相關因子與農作物實際產量的對應關系，來分析氣象指數對農作物實際產量的影響指數。在技術層面上，就需要農作物氣象災害風險識別技術來量化氣象因素對農作物產量造成的影響，而農作物氣象災害風險識別技術需要通過氣象雷達、衛星獲取的準確氣象數據，通過衛星遙感估產技術獲取的作物產量數據。

在農業保險產品定價環節，為了降低基差風險，提高費率厘定的準確性，就需要精確的農業作物風險區劃來為費率厘定提供依據。針對不同等級的風險區劃實行差異化的農業保險費率是實現科學合理定價的基礎，也是解決農業保險投保過程中逆向選擇問題的有效途徑。在風險區劃劃分過程中，就要針對不同農作物的主要風險災害進行差異化評估，通常需要選取不同地區農作物的氣候特征、地形地貌、生產水平、受災狀況等客觀風險因素，通過聚類分析、因子分析等方法對涉及的眾多影響因子進行分析，這個過程可能需要對數以萬計的龐雜數據進行處理，如此海量的樣本獲取、數據處理、統計分析需要保險科技的技術支持。因此，遙感技術、大數據分析等保險科技未來在農業保險產品設計環節應用的主要方向是為農業保險創新產品合理設計、科學定價提供重要的技術支撐。

（二）保險科技在承保環節的應用前景分析

在農業保險承保環節，解決信息不對稱問題，實現精準承保仍然是農業保險領域的難點、痛點。在養殖業保險承保環節，保險公司與農戶之間在風險資產確定上的信息不對稱問題主要表現為標的物難以直接觀察辨認，有可能出現農戶謊報瞞報的情況，即“不足額投保”問題。養殖業保險的不足額投保往往為災害發生后的一系列道德風險事件埋下了隱患：有些養殖戶在風險發生時，將未投保的受災牲畜冒充或者偽造成投保標的，向保險公司騙保。現有的防范措施例如豬、牛的耳標等都無法有效制止這種欺詐行為。

未來保險科技在承保環節的應用將主要解決以上提到的“不足額投保”問題以及后續的道德風險問題。中國人壽財險等公司推出的“牛臉識別”技術，通過牛的面部采集快速為承保標的創建3D特征數據庫，建立標的物身份識別管理系統。通過應用智能識別技術，既可以確保承保標的的真實性、唯一性，同時又可以快速清點標的數量，防止虛增、虛減標的數量等問題發生。

區塊鏈技術在農業保險領域的應用也為實現精準承保提供了新思路。2018年9月全國商業性區塊鏈肉鴨養殖保險第一單在山東濟寧簽訂，區塊鏈技術創新性地應用到了農業保險領域。保險公司通過將養殖場的進雛、用藥、防疫、飼料、出欄數據分布式記賬，對比養殖戶提交的病死標的物數量等數據，形成數據閉環，來實現對養殖場內標的物的精準承保，精準理賠。

智能識別技術、區塊鏈等保險科技在承保環節應用的主要方向是解決“不足額投保”問題，改善信息不對稱問題，實現精準承保，同時杜絕“不足額投保”帶來的后續的重復索賠、非承保標的冒充承保標索賠等道德風險事件的發生。我們所討論的不足額投保問題、道德風險問題以及逆向選擇等問題都是信息不對稱的表現形式，解決了信息不對稱有助于實現農業保險精準承保，但是解決信息不對稱問題的意義遠不止在于實現精準承保。信息不對稱是引起商業性農業保險市場失靈的重要原因，保險科技解決信息不對稱問題就為破解農業保險市場失靈難題提供了可能，。

（三）保險科技在勘損理賠環節的應用前景分析

農業保險勘損理賠環節面臨著無法精準勘損的問題。以種植業保險為例，由于投保地塊分散、數量巨大，一般無法實現全面的精準勘損，所以當災害發生時，保險公司一般通過以下幾種方法核定損失：一是農業保險公司與基層政府、村委會直接談判，協商確定統一的賠償標準;二是通過抽樣定損，根據抽樣損失率確定平均損失率來核定損失;三是通過基層政府或者村委會逐戶核定損失。這三種現行的定損方式存在著固有的缺陷：一方面，通過談判協商或者抽樣定損的方式確定的平均賠付標準無法避免基差風險;另一方面，無論是談判協商、抽樣定損還是基層核損，都無法避免慌報災情、虛報損失、串換標的等道德風險事件的發生。因此，精準勘損是解決基差風險、避免騙保騙賠等道德風險的理想途徑。但是在現實操作中，傳統的農業保險要想實現精準勘損就意味著要付出巨大的成本：農業保險投保標的數量巨大且分散、勘損工作量大且時限緊張、投保標的與未投保標的不易區分辨認等問題導致實地精準勘損需要耗費巨大的人力、物力、財力。

GPS（全球定位系統）、RS（遙感）、GIS（地理信息系統）、無人機技術等保險科技的應用將會解決農業保險勘損理賠環節中的難題，為實現精準勘損提供可行的途徑。通過遙感技術獲取地塊分布、作物種植分布及面積、農業災害預測及評估、作物產量估算等信息，通過GIS、GPS技術對詳細的地理分布數據進行存儲、管理、運算、分析、顯示，最終集合而成“農業保險一張圖”，將詳細的農業保險投保信息，如投保地塊、投保作物種類、投保面積、投保人信息等標注在圖上，以達到精準定位、精準核保、管理便捷的目的。農業保險一張圖為農險的精準勘損理賠提供了重要依據。當大范圍的農業災害發生后，先通過衛星遙感獲取大范圍、低精度的災害發生情況，初步進行受災程度分析，實現大尺度的災害勘查;再通過無人機遙感技術對受災區域進行針對性的災情評估，進行作物識別、地塊邊界提取、受災范圍勾畫、受災程度分析等工作，獲取高精度的災害發生情況。將衛星和無人機獲取的受災信息與農業保險一張圖中標注的投保信息進行比對，從而實現對大范圍受災投保標的的精準勘損，進而為實現精準理賠提供依據。依靠3S技術、無人機技術構建的精準勘損體系，將極大地簡化勘損程序，提高勘損效率，提升勘損精度，基本可以解決因為無法精準勘損而導致的基差風險問題和騙保騙賠等部分事后道德風險，實現了農業保險從粗放理賠向快速精準理賠的轉變。

四、結論與展望

保險科技的應用為推動保險公司轉型升級、提高經營效率、重塑保險行業生態提供了重要契機，保險科技的應用使保險行業包括農業保險領域經歷了電子化、互聯網化和智能化三個發展階段。在農業保險領域，保險科技的應用滲透在農業保險全流程：在產品設計與定價環節，遙感技術、大數據等保險科技為農作物氣象災害風險識別技術提供技術支持，實現產品創新和科學定價;在承保環節，智能識別技術、區塊鏈等保險科技有效解決了信息不對稱問題，使精準承保成為可能;在勘損理賠環節，依靠GPS、RS、GIS等空間信息技術的多尺度勘查定損技術，可以解決基差風險和部分事后道德風險，促進農業保險快速精準勘損理賠。

保險科技對農業保險的積極作用可以總結為兩個方面：一是降低經營成本，提升經營效率;二是改善信息不對稱現狀，解決農業保險市場失靈問題。從理論上講，保險科技的應用有助于保險公司降低經營成本，尤其是在勘損理賠環節，保險科技的應用將大大地節省人力成本，優化業務流程，提升經營效率。從目前農業保險公司經營現狀來看，農業保險的經營費用占保費的比重一般在15%左右，應用保險科技之后的農業保險經營費用是否有所下降，或者農業保險的經營效率是否有所提升，仍然需要對已經應用保險科技的農業保險公司進行實證分析才能得出結論。

農業保險市場存在的系統風險和嚴重的信息不對稱問題是造成商業性農業保險市場失靈的主要原因，現有的研究都把解決信息不對稱問題作為破解市場失靈現狀的突破口。保險科技的應用可以改善信息不對稱問題，那就意味著保險科技的應用可以破解商業性農業保險市場失靈問題，即保險科技的應用可以促進農業保險公司形成有效供給，促進投保人形成對商業性農業保險的有效需求，改善商業性農業保險市場無法形成有效供給和有效需求的“供需雙冷”的市場失靈現狀。保險科技的應用為商業性農業保險實現新的供需平衡，破解市場失靈難題，促進商業性農業保險健康發展。商業性農業保險提供的高保障、廣覆蓋、特色化的創新型農業保險，是對政策性農業保險的有效補充，商業性農業保險的健康發展對我國形成政策性和商業性雙軌并行的現代化農業保險市場體系具有重要意義。

[注釋]

①數據來源：《中國保險科技發展白皮書（2019）》

②數據來源：《中國互聯網保險行業研究報告》

③數據來源：各保險公司官網公開數據

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（責任編輯：郭麗春 董博雯）