老齡化浪潮下老齡金融發展存在的問題及創新發展對策研究

何超

【摘要】中國老齡化程度不斷加深，而解決老齡問題的根本之策就是發展老齡金融產業。本分首先分析了發展老齡金融的必要性。其次分析了我國目前老齡金融市場存在的不足之處。最后在分析我國老齡金融市場存在的問題的基礎上，提出了促進我國老齡金融市場理論與實踐創新發展的對策。包括：加快老齡金融發展，提供有針對性、豐富的老齡金融產品;培養老齡金融人才，提高金融服務總體素質等等。

【關鍵詞】人口老齡化;老齡金融;金融創新

一、人口老齡化發展趨勢-發展老齡金融的必要性

老齡問題在本質上是金融問題。西方發達國家因其發達的老齡金融，很簡單的就解決了老齡化帶來的養老問題。老齡金融既是金融體系的重要組成部分，也是老齡產業的重中之重，是解決老齡化問題的根本之策，也是未來整個金融產業的發展方向。

養老難不是難在缺乏足夠的人力，而是難在沒有足夠的財力、物力，難在財力、物力從何而來？誰又會無償提供財力、物力？這就需要老齡人早年的財富跨時空分配。讓老齡人通過自己在年輕時收入大于支出時，合理安排財富的分配，累積每年的收益，進而在老年，無生活來源的時候每年獲得足夠自己正常消費、生活的資金。這樣養老就不再依靠家庭子女，不再依靠政府。依靠自己合理的金融安排，不僅解決了老年生活的資金來源問題，也促進了金融產業的發展。

二、我國老齡金融市場存在的問題

（一）老齡金融產品服務單一、缺乏針對性、缺乏創新

目前，中國市場上的老齡產品品種單一，主要集中在銀行儲蓄類產品，銀行儲蓄由于其較低的回報率，在一定能夠程度上難以確保老年的穩定生活。保險類產品和證券類產品數量非常稀少。房地產、基金信托在北京、上海、這些一線城市剛有一定的開發，在其他城市還處于空白階段。對于金融公司的產品，目標客戶較寬泛，特別是老齡金融方面，相關金融機構并沒有對老齡人群進行詳細的劃分，沒有量身定做，沒有著眼于老齡人低風險、高收益的要求，因而沒有提供有針對性，差異性的服務。同時，金融機構創新力度不夠，沒有與時俱進，加大產品開發力度，開發滿足老齡人需求的創新性產品。

（二）社會公眾老齡金融意識淡薄，理財觀念過于保守

目前，老齡金融最大的潛在客戶群是20世紀70到80年代出生的一代人，他們正處于向老齡人轉變的階段，也是收入較穩定，收入大于支出的人群。但是由于他們與下一代相比，教育水平偏低，并且根據調查顯示，一方面，他們普遍缺乏老齡金融意識，缺乏風險意識和保障意識，這些主要是因為缺乏金融知識。另一方面，由于受傳統的養老觀念的影響，他們主要的養老方式還是依靠下一代，沒有形成正確的養老觀念。因此，他們中的絕大多數并不是抵制老齡金融，而是沒有進行老齡金融理財的意識。

（三）養老金融理財騙局頻發，老齡人群積極性受到嚴重打擊

我國金融產業快速發展帶來的消極后果之一就是金融領域的詐騙犯罪頻發。據中國養老金融發展報告（2018）顯示，進行養老理財、投資的老齡人群有30%以上的人有過受騙經歷，而且受騙金額普遍過高。2018年老齡人群因受騙而損失的金額高達250億，這將造成多少老齡人失去金融理財的積極性，將造成多少老齡人失去養老保障。如果不對老齡金融詐騙進行嚴厲管制，這將把想要進行老齡金融理財的老齡人扼殺在搖籃里。

三、促進老齡金融理論創新與實踐發展的對策研究

（一）加快老齡金融發展，提供有針對性、豐富的老齡金融產品

首先金融機構要對目標客戶群有一個精準的劃分，了解不同群體對風險的態度，對收益的期望，量身定做符合他們需求的產品。國內興業銀行的安愉人生專屬綜合金融產品是非常成功的一款產品，它在提供各種金融產品的同時，構建了健康管理、老齡學院等在內的增值服務體系。其次，政府也要加強對老齡金融產品創新的支持力度，通過加大財政投入，稅收減免等各項政策為老齡金融產品的創新提供一個良好的政策環境。

（二）加強對金融機構服務人員的教育，培養老齡金融人才，提高金融服務人員總體素質

對于金融機構而言，有兩方面至關重要。其一就是產品，金融機構要不斷開發出滿足人們需求的各種金融產品，這樣才能在市場立足。其二就是服務，主要是金融機構服務人員的素質。老齡金融涉及知識面非常廣，一位合格的老齡金融服務人員必須接受相應的教育、考核，掌握經濟學、法律學、投資學等各方面的知識，這樣才真正具備老齡金融服務人員所必備的素質。國家與金融機構要開展老齡服務人員資格證考試，定期對其進行測試，并將薪酬與顧客滿意度掛鉤。

（三）以老齡金融的理論創新推動實踐的創新與發展

有了理論的指導，實踐不再漫無目的，因此應大力加強老齡金融的理論創新。一方面金融機構內部要加強金融理論的創新，通過調查、研究形成新的理論，進而以此指導開發新的產品。另一方面，是高校，政府應加強對高校科研的支持力度，科研成果大多出自高校，以高校為出發點加強理論創新，進而推動老齡金融實踐發展。

四、結論

老齡金融是解決我國老齡化浪潮的根本之策。中國老齡產業發展報告指出，中國未來將成為全球最大的老齡金融市場，涉老資本也將是空前的，甚至會超過GDP總量。因此加快老齡金融產業的快速發展，勢在必行。我國老齡金融產業的發展還存在很多不足，這些不足制約著老齡金融產業的發展，相信通過加快老齡金融發展，提供有針對性、豐富的老齡金融產品;在全社會范圍內開展老齡金融教育，培養老齡金融人才;提高金融服務總體素質等各項措施，中國老齡金融產業必將實現突越式發展。讓我們拭目以待！

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