關于互聯網金融對商業銀行的業務影響研究

(遵義職業技術學院 貴州 遵義 563000)

引言

當今互聯網+時代背景之下，各類支付平臺在先進的大數據技術支持下可謂是百家爭鳴，這也讓互聯網全面滲透至金融各個行業與領域之中[1]。如今人們在日常生活中已經完全適應并且習慣通過互聯網完成日常消費中賬單支付以及資金轉賬等各項金融活動。這種快捷簡單的方式無疑給整個金融行業帶來了巨大的影響，針對我國各商業銀行而言，其各項業務在開展過程中已經明顯受到互聯網金融所帶來的強勢沖擊，并且經受著巨大的挑戰。

一、解讀互聯網金融基本概念以及內容

從概念上來講，互聯網金融堪稱為一種互聯網行業和金融行業緊密融合之后所形成的全新業態，這種融合在早期曾被認為是一種對傳統金融的補充與輔助。然而當今互聯網+時代，互聯網金融的迅猛發展給整個傳統金融行業所帶來顯而易見的強烈沖擊令人深思[2]。現如今，互聯網金融行業已經全面推出了與傳統金融相對應、相比拼的一系列金融產品，如網絡銀行、P2P、在線理財以及互聯網保險等等，不但范圍涉獵較廣而且實用性極強，開始逐漸搶占整個金融市場份額。針對所有用戶而言，互聯網金融平臺具有較低的交易成本優勢，無論是資料提交或是信用評估都可以通過網絡來完成，在極短時間里全面快速化完成各種金融操作，獲得極佳的服務體驗。

二、分析互聯網金融在我國發展所經歷的三個階段

針對我國來講，互聯網金融的發展模式和方向基本都是借鑒海外互聯網金融的主體發展模式，其按照時間線能夠初步劃分為三大階段(見表一)：第1階段為2005年之前，當時較為成熟的計算機技術開始逐步滲透于金融領域，當時還無法算的上是純正的互聯網金融，電子銀行處理業務逐步被人們都認識并使用，其業務由線下逐漸發展到線上。第2階段應當劃分在2005年至2011年這一時間段，數量較大的一批電子商務企業擁許多平臺優勢以及數據優勢，開始涉足于金融領域。這個時候，網絡借貸機構與第三方支付企業不斷涌現。2011年起，中央銀行正式頒發了第三方支付許可證，讓第三方支付正式的駛入了標準化發展軌道之上。第3階段，也就是從2012年至今。毫無疑問，這一時間段我國的互聯網金融達到了一個鼎盛發展期，金融機構與電子商務企業都在爭相搶占互聯網金融這塊“大蛋糕”。

表一 互聯網金融經歷三個階段

三、當前階段互聯網金融對商業銀行傳統業務的三大影響

(一)互聯網金融對存款業務產生的具體影響

實事求是的講，存款業務堪稱是當前商業銀行最重要的資金獲取手段，也就是資金鏈。然而從2013年余額寶開始正式推出，整個商業銀行的存款業務面臨巨大挑戰與沖擊。支付寶和天弘基金強強合作推出了余額寶。這項全新的互聯網金融產品深受廣大用戶喜愛，不但可以即時轉賬，還能夠提供高息投資回報。受其影響，商業銀行存款業務逐漸減少，并且活期存款數量也呈現出下滑趨勢。在2013年之后，個人存款業務增長出現了停滯，甚至于大幅度下降的情況。余額寶等互聯網金融產品的影響可見一斑，而實際上主要從兩個方面對個人存款業務造成了影響。首先，互聯網金融產品的出現，吸引了很大一部分銀行用戶，有很多的個體用戶拋棄了傳統銀行，銀行辦理的活期存款業務量降低；其次，余額寶等互聯網金融產品將銀行中的資金分流，并且再重新投資回銀行，這種形式導致銀行負債增多，成本也隨之增加，經營發展受到了一定的限制。對于商業銀行而言，想要做出應對措施，盡管開設了各類電子銀行讓儲戶存取款更方便，但實際上仍是大量用戶被余額寶的高利息設置所帶動和吸引，選擇這種全新支付理財方式。結果導致銀行存款業務的有效開展受到巨大影響，凈利潤下降趨勢較為明顯[3]。

(二)互聯網金融對信貸業務所產生的具體影響

平心而論，信貸業務的重要性與商業銀行存款業務可以相提并論。這項業務能否有效開展直接影響到銀行每年的直接受益。然而從2013年開始，國內各種網絡信貸平臺發展迅速并且成交量日益攀升，以數據為例，2013年網貸總額1058億元，2018年，這一數字已經暴漲為12759億元，幾乎在最初幾年每一年都擁有超過百分之百的驚人增長率。2016年開始，網貸業務雖然放慢了增長速度，但成交量依舊驚人。這種態勢下，商業銀行的貸款數量以及增長率必然會大幅度下降。但自從2016年開始，我國許多P2P公司由于資不抵債而相繼倒閉，政府對這一行業存在的許多亂象也正式開始監管與整治，人們逐漸意識到互聯網金融中的網貸行業的確存在相當大的風險與隱患。商業銀行在這一時段逐漸開始參與各類P2P業務，比如招商銀行全面開展的小企業e家等貸款業務，這類業務開展效果良好，逐漸擁有了一定數量的投資者，在這種轉型觀念趨勢下，許多商業銀行的貸款業務也逐漸恢復了生機，取得了較為穩定的發展。

(三)互聯網金融對中間業務所產生的具體影響

我國的商業銀行此前在傳統金融模式運營下，能夠開展多項中間業務獲取較大數量的資金。然而實事求是的講，在第三方支付平臺發展壯大之后，商業銀行的各類中間業務收入大幅度降低。近年來，互聯網金融發展大趨勢下，微信支付與支付寶支付讓整個中國居民的消費習慣徹底改變。許多年輕人甚至是中老年人都已經完全習慣在日常消費過程中采取移動支付方式，不但方便快捷，而且安全性較強。商業銀行中間業務在第三方支付風起云涌占據主導地位時必然會受到巨大的影響和削弱。這種情況在2017年開始逐漸有所改變，國家正式全面加強了對第三方支付機構管理與監督，據數據顯示，2018年全年的第三方支付服務交易額達到4.16萬億元，但同比增長率僅達63%。商業銀行在過去幾年時間的中間業務被逐步搶占和侵蝕也導致了資金不斷流失現象嚴重。此期間，中農工建四大銀行的業務手續費以及傭金均呈現下降態勢，甚至一些國內較為出名的商業銀行出現了負增長的情況。客觀而言，《商業銀行服務政府指導價政府定價目錄》的正式出臺雖然帶來一定轉機，商業銀行繼續下調人民幣結算產品收費標準之后，其中間業務收入無疑也會繼續降低，但鑒于在個人支付過程中仍舊需要綁定相關銀行卡以及信用卡等實體卡片。鑒于此，銀行卡以及信用卡等金融產品仍舊無法被互聯網金融業務所完全替代。

結束語

綜上所述，當前階段互聯網金融迅猛發展勢頭之下，商業銀行的各項業務的確受到巨大的挑戰。想要扭轉頹勢迎接挑戰，商業銀行需要進行一定的轉型和創新。通過與互聯網金融的緊密合作“強強聯手”，不斷提升整體業務范圍以及業務水平，繼而讓商業銀行的健康可持續性發展水平邁上一個新的臺階。