我國發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融的實踐與對策

摘 要 近幾年，隨著數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用日益廣泛，我國農(nóng)村數(shù)字普惠金融實踐愈加豐富。2018—2019年，數(shù)字普惠金融對服務(wù)“三農(nóng)”推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、打贏打好精準(zhǔn)脫貧攻堅戰(zhàn)、優(yōu)化小微企業(yè)融資環(huán)境等具有重要意義?；诖?，在分析發(fā)展數(shù)字普惠金融的現(xiàn)實意義和我國商業(yè)銀行、非銀行金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)巨頭、金融科技技術(shù)公司對農(nóng)村數(shù)字普惠金融的實踐基礎(chǔ)上，針對數(shù)字普惠金融發(fā)展過程中存在的問題提出進一步應(yīng)用數(shù)字技術(shù)發(fā)展農(nóng)村普惠金融的對策。

關(guān)鍵詞 數(shù)字技術(shù);農(nóng)村普惠金融;現(xiàn)實意義;對策

中圖分類號：F832.7 文獻標(biāo)志碼：B DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2020.09.047

我國開展普惠金融對支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、促進農(nóng)村人口就業(yè)、消除貧困、實現(xiàn)社會公平具有重要意義，但是農(nóng)村普惠金融存在成本高、效率低、“最后一公里”難以打通、商業(yè)可持續(xù)性低等一系列問題。隨著數(shù)字時代的到來，普惠金融與數(shù)字技術(shù)加速融合創(chuàng)新，解決了傳統(tǒng)金融機構(gòu)發(fā)展農(nóng)村普惠金融的一系列難題。以商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融機構(gòu)率先在數(shù)字金融領(lǐng)域進行探索，隨后以非銀行支付機構(gòu)等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融在國內(nèi)迅速發(fā)展。中國金融業(yè)利用大數(shù)據(jù)、云計算、機器學(xué)習(xí)等技術(shù)，通過發(fā)現(xiàn)、識別客戶，使那些傳統(tǒng)上被排斥在金融服務(wù)之外或缺乏金融服務(wù)的偏遠農(nóng)村居民能夠享受到金融服務(wù)，有力地推動了中國農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，豐富了世界數(shù)字普惠金融的經(jīng)驗寶庫。我國金融機構(gòu)應(yīng)繼續(xù)加強布局并推動數(shù)字技術(shù)的研究和運用，鞏固和培育競爭優(yōu)勢，促進農(nóng)村普惠金融高質(zhì)量、高水平發(fā)展。

1 數(shù)字技術(shù)助力農(nóng)村普惠金融發(fā)展的優(yōu)勢

1.1 發(fā)展數(shù)字普惠金融的現(xiàn)實意義

金融在現(xiàn)代經(jīng)濟中處于核心地位，是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的命脈，與農(nóng)民的日常生活、企業(yè)的經(jīng)濟活動都密不可分。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的穩(wěn)步推進，農(nóng)村地區(qū)對金融的需求也發(fā)生了深刻的變化，呈現(xiàn)出日益旺盛的發(fā)展態(tài)勢。當(dāng)前，我國已初步形成了多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融服務(wù)體系，但相比城市，農(nóng)村獲得的金融服務(wù)仍是明顯短板。

金融存在供需不均衡的特征，由于農(nóng)村低收入者和小微、民營企業(yè)缺乏可供抵押的資產(chǎn)，我國出現(xiàn)中小企業(yè)融資難、低收入人群受到金融歧視等現(xiàn)象[1]。而普惠金融以“普”為服務(wù)對象，實現(xiàn)客戶下沉，將低收入群體、小微企業(yè)和廣大農(nóng)民當(dāng)作主要服務(wù)對象;以“惠”為服務(wù)方式，即以便捷、低成本、高效率的方式優(yōu)化金融服務(wù)[2]。發(fā)展普惠金融可以降低小微企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險，完善市場經(jīng)濟競爭機制;緩解金融供需不均衡的問題，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，解決“三農(nóng)”問題。

因為農(nóng)村普惠金融具有廣泛包容性，增加了商業(yè)銀行提供普惠金融服務(wù)的風(fēng)險，提高了金融服務(wù)成本，使得金融機構(gòu)的收益縮水，大大降低了商業(yè)銀行提供農(nóng)村普惠金融服務(wù)的積極性，使得農(nóng)村普惠金融市場發(fā)展受限。數(shù)字普惠金融以“數(shù)字”為服務(wù)手段，運用大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、移動通信等數(shù)字技術(shù)，降低了金融服務(wù)門檻，打破傳統(tǒng)金融服務(wù)的時空限制，使金融服務(wù)大眾化，便民利民。

1.2 運用數(shù)字技術(shù)發(fā)展普惠金融的優(yōu)點

1.2.1 服務(wù)覆蓋廣泛化

傳統(tǒng)金融機構(gòu)在提供農(nóng)村普惠金融服務(wù)時難以克服高成本、低效率等困難，使得農(nóng)村普惠金融在服務(wù)廣度、便利性和可得性上仍存在不足之處。1）傳統(tǒng)金融機構(gòu)主要通過建立實體網(wǎng)點提高業(yè)務(wù)服務(wù)范圍，成本高、效率低，難以將金融服務(wù)滲透到農(nóng)村和偏遠地區(qū)。2）傳統(tǒng)金融服務(wù)體系由于技術(shù)不健全，與客戶之間存在嚴(yán)重的信息不對稱。數(shù)字技術(shù)和普惠金融的結(jié)合，有效解決了這一問題，經(jīng)濟落后的農(nóng)村地區(qū)即使沒有設(shè)立ATM機、實體網(wǎng)點，客戶也能運用移動通訊工具獲得金融資源，享受金融服務(wù)。

1.2.2 客戶群體大眾化

傳統(tǒng)金融體系往往將80%的資源提供給20%的客戶，服務(wù)對象主要是城市高收入者和大型企業(yè)，長尾客戶無法獲取有效的金融資源。數(shù)字技術(shù)的普遍應(yīng)用，降低了金融機構(gòu)發(fā)展長尾市場的邊際成本。1）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)滲透到農(nóng)村居民生活的各個方面，通過分析消費數(shù)據(jù)、生活數(shù)據(jù)等，金融機構(gòu)可以準(zhǔn)確了解客戶的資信狀況。2）大數(shù)據(jù)分析技術(shù)能優(yōu)化市場的資源配置，細(xì)分金融服務(wù)市場，實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷，滿足客戶的個性化金融服務(wù)需求，提高銀行的獲客能力和客戶黏性。

1.2.3 風(fēng)險管理數(shù)據(jù)化

金融機構(gòu)與農(nóng)戶和小微企業(yè)之間存在嚴(yán)重的信息不對稱，增加了普惠金融服務(wù)的風(fēng)險。長尾客戶缺乏符合銀行要求的抵押擔(dān)保條件，商業(yè)銀行難以確定成功收回貸款的概率，導(dǎo)致金融業(yè)務(wù)的高風(fēng)險性。而運用數(shù)字技術(shù)，從用戶信用歷史、行為偏好、人際關(guān)系、身份性質(zhì)等多角度，對客戶的日常交易數(shù)據(jù)流、信息流等廣泛的數(shù)據(jù)來源進行分析，信用評價的成本低、質(zhì)量高，銀行能正確判斷客戶的還款能力，提高了銀行的風(fēng)險識別能力，有效控制了銀行發(fā)展農(nóng)村普惠金融的風(fēng)險。

1.2.4 交易成本低廉化

傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式主要是線下業(yè)務(wù)，需要建設(shè)實體網(wǎng)點，購買設(shè)備，雇傭員工，經(jīng)營成本高。與之相比，金融機構(gòu)運用數(shù)字技術(shù)，為資金需求者和資金供給者提供通過互聯(lián)網(wǎng)完成的信息搜尋以及金融產(chǎn)品定價和借貸交易等線上業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺，減少了金融機構(gòu)的服務(wù)成本，讓農(nóng)戶能夠以更低的價格、更便捷的途徑獲取金融服務(wù)。

1.2.5 地區(qū)發(fā)展均衡化

我國城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展長期存在很大差異，主要是因為我國城鄉(xiāng)之間金融發(fā)展存在巨大差距，具體表現(xiàn)在城鄉(xiāng)存貸款、金融資產(chǎn)規(guī)模、金融市場發(fā)展等多個方面。近幾年，我國數(shù)字普惠金融發(fā)展速度非?？?，有研究表明，不同地區(qū)之間發(fā)展數(shù)字普惠金融的差距在持續(xù)減少，并出現(xiàn)后進城市發(fā)展速度超過先進城市的現(xiàn)象。通過發(fā)展數(shù)字金融可以有效解決我國長期存在的城鄉(xiāng)發(fā)展“二元結(jié)構(gòu)”問題，推動偏遠農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)貧富差距，實現(xiàn)地區(qū)金融發(fā)展的平衡性和充分性。

2 我國發(fā)展數(shù)字普惠金融的實踐

近年來，我國數(shù)字普惠金融服務(wù)主體愈加多元化，發(fā)展實踐愈加豐富，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)日趨完善，創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)的種類日趨增多。數(shù)字普惠金融在精準(zhǔn)扶貧、服務(wù)“三農(nóng)”、解決小微企業(yè)融資難問題等場景發(fā)揮了重要作用。

2.1 銀行類金融機構(gòu)

推行農(nóng)村場景化的數(shù)字普惠金融發(fā)展模式。銀行類金融機構(gòu)運用資金、成本、金融科技等優(yōu)勢，整合內(nèi)外部資源，推行場景化的數(shù)字普惠金融發(fā)展模式，構(gòu)建數(shù)字普惠金融生態(tài)圈。如儲蓄銀行建設(shè)開放協(xié)作共享的線上平臺，通過產(chǎn)品創(chuàng)新、數(shù)據(jù)分析等，降低普惠金融服務(wù)門檻，緩解金融供需不均衡問題。郵儲銀行開發(fā)小微貸款、代理理財類等服務(wù)，形成了互聯(lián)網(wǎng)金融與跨境電商、農(nóng)村電商和速遞物流等分別結(jié)合的個性化網(wǎng)絡(luò)信貸模式。郵儲銀行還與郵樂網(wǎng)合作，在農(nóng)村電商領(lǐng)域創(chuàng)新了互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品“掌柜貸”，將自身的渠道優(yōu)勢和零售信貸審批經(jīng)驗與郵樂網(wǎng)掌握的經(jīng)營數(shù)據(jù)相結(jié)合，實現(xiàn)貸款線上操作，大大縮短了貸款申請到最終放款的時間。

2.2 非銀行金融機構(gòu)

深入農(nóng)村普惠，擴展數(shù)字普惠金融服務(wù)覆蓋面。非銀行金融機構(gòu)能夠滿足農(nóng)村長尾客戶對貸款流程簡單、不需要抵押物等的需求，小微企業(yè)、民營企業(yè)等更傾向于通過網(wǎng)絡(luò)平臺或民間融資渠道解決資金困難問題。如中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司與深圳前海大道金融服務(wù)有限公司憑借對普惠金融領(lǐng)域的經(jīng)驗和認(rèn)識，運用房屋抵押履約保證保險和金融科技的力量，開發(fā)金融產(chǎn)品“提放?！?。小微企業(yè)在申請貸款時可以辦理“提放?！保摌I(yè)務(wù)由太平洋財產(chǎn)保險在抵押權(quán)落實前提供保險保障，幫助客戶獲得銀行抵押貸款，由深圳前海大道金融服務(wù)有限公司提供業(yè)務(wù)流程中所需的辦理抵押、注銷抵押、結(jié)清原貸款等操作服務(wù)，極大地提升了小微企業(yè)的融資效率。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)巨頭

基于海量數(shù)據(jù)，完善數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)閉環(huán)。用戶在互聯(lián)網(wǎng)上的留痕具有大量信息，互聯(lián)網(wǎng)巨頭運用海量數(shù)據(jù)信息提供數(shù)字普惠金融服務(wù)。如社交媒體微信和購物平臺淘寶，與上億的移動終端相聯(lián)系，由此降低了獲客成本，并借助這些平臺使用大數(shù)據(jù)分析進行信用評估，降低了風(fēng)控成本。螞蟻金服運用淘寶內(nèi)部商戶的運營數(shù)據(jù)，為其提供貸款，提高商戶的經(jīng)營水平、營利能力和服務(wù)水平，提升淘寶商戶的成交量、銷售額和商品多樣性，緩解財務(wù)和經(jīng)營沖擊，形成公司內(nèi)部資金運用的良性循環(huán)。

2.4 金融科技企業(yè)

以智能風(fēng)控為需求，提升數(shù)字普惠金融服務(wù)的安全性。金融科技公司通過將科技與傳統(tǒng)金融融合，基于數(shù)字技術(shù)增強數(shù)據(jù)獲取和整合分析能力，提升數(shù)字普惠金融服務(wù)的安全性。大數(shù)據(jù)在征信體系上的應(yīng)用解決了長期制約普惠金融發(fā)展的征信數(shù)據(jù)缺失問題，降低金融機構(gòu)面臨的風(fēng)險。如數(shù)字科技企業(yè)玖富數(shù)科集團，以AI技術(shù)為驅(qū)動，業(yè)務(wù)包括數(shù)字普惠、數(shù)字科技等。它運用旗下各子平臺累計的6 600多萬用戶沉淀的大量數(shù)據(jù)和企業(yè)內(nèi)部的科技人才，基于大數(shù)據(jù)、機器學(xué)習(xí)以及人工智能獨立開發(fā)了“火眼”風(fēng)險控制系統(tǒng)。

3 推動數(shù)字普惠金融發(fā)展的建議

3.1 加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用

根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）發(fā)表的數(shù)據(jù)，截止到2019年6月，農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模達2.25億，不足城鎮(zhèn)地區(qū)網(wǎng)民規(guī)模的1/3。農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率相對較低的主要原因是：1）農(nóng)村地區(qū)通信基礎(chǔ)設(shè)施投資不足，阻礙了普惠金融的發(fā)展;2）農(nóng)村居民缺乏對互聯(lián)網(wǎng)的認(rèn)識，且存在對網(wǎng)絡(luò)不感興趣或者不需要的思想。為了加快網(wǎng)絡(luò)覆蓋進程，加大網(wǎng)絡(luò)提速降費力度，加快智能終端普及，政府部門應(yīng)該增加財政補貼或稅收優(yōu)惠，進一步擴大對農(nóng)村、偏遠地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)的投資規(guī)模，降低農(nóng)村居民使用互聯(lián)網(wǎng)的成本，提高農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率。

3.2 建立數(shù)據(jù)共享機制，健全農(nóng)村征信體系

數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，結(jié)束了僅僅依靠抵押擔(dān)保獲得銀行貸款的信息不對稱時代。大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)為憑借分析全面的信息來降低金融機構(gòu)運營成本、緩解農(nóng)村普惠金融高風(fēng)險問題提供可能。征信機構(gòu)只有掌握用戶在互聯(lián)網(wǎng)平臺沉淀的海量非結(jié)構(gòu)化、碎片化的數(shù)據(jù)信息，才能準(zhǔn)確掌握客戶的真實信用情況，作出正確的信息評價[3]。但是目前建設(shè)的征信體系，數(shù)據(jù)來源主要以商業(yè)銀行等金融機構(gòu)為主，不能滿足發(fā)展農(nóng)村普惠金融所需的數(shù)據(jù)覆蓋面廣度。建議政府部門建立信息共享平臺，實現(xiàn)“村村有平臺”，形成數(shù)據(jù)共享機制，進行規(guī)范化數(shù)據(jù)融合，整合散落在各個金融機構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)上的信用數(shù)據(jù)，健全農(nóng)村征信體系。

3.3 擴大金融知識宣傳，優(yōu)化普惠金融生態(tài)體系

構(gòu)建普惠金融生態(tài)體系，要堅持“扶貧先扶智”思想，提高農(nóng)村村民等低收入者的金融知識儲備，樹立講信用、守承諾觀念，提高金融風(fēng)險防范意識，形成良好的金融生態(tài)系統(tǒng)[2]。為完善落實數(shù)字普惠金融的發(fā)展，必須要擴大金融知識宣傳，加強金融實踐的教育和普及。因此，涉農(nóng)金融機構(gòu)應(yīng)加強對農(nóng)村居民的培訓(xùn)，促使農(nóng)村居民了解金融的本質(zhì)、金融理財產(chǎn)品的特征、金融工具的使用等，學(xué)會辨別金融產(chǎn)品的真?zhèn)?，樹立金融風(fēng)險防控意識，共同優(yōu)化普惠金融生態(tài)體系。

3.4 完善監(jiān)管體系，維護普惠金融客戶權(quán)益

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，模糊了金融與非金融的邊界，加大了監(jiān)管難度。當(dāng)前的普惠金融監(jiān)督體系不健全，一些互聯(lián)網(wǎng)金融公司又不具備與業(yè)務(wù)模式相適應(yīng)的風(fēng)險評估和風(fēng)險定價能力，給客戶帶來了巨大的風(fēng)險。甚至有些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)打著發(fā)展普惠金融的旗號，卻將金融業(yè)務(wù)發(fā)展為一場龐氏騙局，平臺業(yè)務(wù)不合規(guī)運營，非法集資、惡意跑路、涉嫌詐騙等事故頻發(fā)，風(fēng)險與監(jiān)管之間的矛盾不斷加劇，破壞了普惠金融的安全穩(wěn)定運行。建議政府建立支持金融創(chuàng)新、保護客戶權(quán)益以及保證金融體系安全運行的監(jiān)管體系。政府要厘清金融的本質(zhì)，明確金融與非金融的邊界，完善和優(yōu)化相關(guān)法律法規(guī)，加強監(jiān)督管理，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融合規(guī)經(jīng)營，取締非法經(jīng)營，維護普惠金融安全穩(wěn)定發(fā)展。

3.5 宏觀方面創(chuàng)造良好的政策環(huán)境

制定宏觀政策正向刺激金融機構(gòu)發(fā)展普惠金融。在貨幣政策方面，通過結(jié)構(gòu)性貨幣政策、專項再貸款、定向降準(zhǔn)、宏觀審慎評估政策等，為商業(yè)銀行等金融機構(gòu)發(fā)展普惠金融保駕護航。在財政政策方面，對農(nóng)戶和小微企業(yè)減稅降費，繼續(xù)實行農(nóng)戶企業(yè)所得稅優(yōu)惠和小額貸款增值稅政策，加大政府風(fēng)險補償支出，充分發(fā)揮財政資金的正向引導(dǎo)作用，讓政策更加聚焦于“三農(nóng)”主體和小微企業(yè)。

3.6 農(nóng)村金融機構(gòu)堅持線上線下相結(jié)合的發(fā)展模式

1）發(fā)展線上金融科技，有利于傳統(tǒng)金融機構(gòu)降低經(jīng)營成本，提高運營效率，降低服務(wù)門檻，增強風(fēng)險控制能力。2）農(nóng)村居民沉淀的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)有限，且金融需求分散、貸款需求小額化、金融服務(wù)需求多樣性，使得普惠金融要兼顧線上線下“兩條腿”走路[4]。線上線下橫向結(jié)合，可對有線上數(shù)據(jù)的客戶提供基于數(shù)據(jù)、科技的金融服務(wù)，對于缺乏線上數(shù)據(jù)的客戶，提供傳統(tǒng)的網(wǎng)點服務(wù);線上線下縱向結(jié)合，可將線上金融科技與線下風(fēng)險管理相結(jié)合，有效控制風(fēng)險，擴大普惠金融覆蓋面。

4 結(jié)語

我國發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融解決了農(nóng)村普惠金融現(xiàn)實難題，降低了金融服務(wù)成本，擴大了金融服務(wù)規(guī)模，深化了金融服務(wù)質(zhì)量。但相較傳統(tǒng)普惠金融，數(shù)字普惠金融發(fā)展面對缺乏與數(shù)字普惠金融配套的監(jiān)督管理體制，存在潛在的智能投顧風(fēng)險，如客戶數(shù)字信息安全缺乏保障，隱私保護存在隱患，征信體系不完善，交易隱蔽，技術(shù)、代理關(guān)系復(fù)雜，風(fēng)險傳遞速度快等，但數(shù)字技術(shù)在普惠金融領(lǐng)域的應(yīng)用前景值得期待。我國涉農(nóng)金融機構(gòu)應(yīng)該積極推動數(shù)字技術(shù)與金融業(yè)務(wù)融合，深刻理解數(shù)字技術(shù)發(fā)展普惠金融的歷史使命，大力培育金融科技及相關(guān)領(lǐng)域的復(fù)合型人才，為新時代中國特色社會主義建設(shè)貢獻力量。

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（責(zé)任編輯：趙中正）

收稿日期：2020-02-21

作者簡介：胡可（1999—），女，山東青島人，本科在讀，研究方向為金融市場。E-mail： 17861503832@163.com。