站在十字路口的信用卡

洪偌罄 伊蕾

2016年至今，在金融科技發(fā)展、零售金融復(fù)興的當(dāng)下，信用卡成為了商業(yè)銀行最重要的獲客和營收來源之一。可以說，得信用卡者得零售，得零售者得未來。信用卡的“大爆發(fā)”帶來了發(fā)卡量和活躍度的激增，但風(fēng)險也很快顯現(xiàn)出來，市場格局再一次出現(xiàn)新的分化。信用卡進(jìn)入“存量時代”，競爭的關(guān)鍵不在于發(fā)卡規(guī)模，更在發(fā)展方式和用戶運營上。

二次爆發(fā)

消費金融的發(fā)展以及金融科技的應(yīng)用深化催生了互聯(lián)網(wǎng)信貸市場的繁榮。一時間，各種類信用卡產(chǎn)品層出不窮。例如，分期類的花唄、白條，現(xiàn)金類的微粒貸、借唄都在很短的時間內(nèi)打出了市場。尤其在年輕群體中更是占得用戶心智和使用習(xí)慣上的優(yōu)勢。以微粒貸為例，到2017年8月，這一款產(chǎn)品的余額便超過了1000億，而彼時距離這款產(chǎn)品上線不過兩年時間。這是什么概念呢？當(dāng)時，上海銀行、寧波銀行等頭部城商行的個人貸款規(guī)模也不過在1000億元左右（包括個人房貸在內(nèi)）。這也意味著，微眾——這家新型互聯(lián)網(wǎng)銀行，僅憑一款產(chǎn)品就超越了一些頭部城商行歷時20年所積累的零售規(guī)模。

同時期，螞蟻金服旗下的花唄、借唄同樣增勢迅猛。此外，還有一些圍繞信用卡生態(tài)的“代償”產(chǎn)品同樣風(fēng)生水起。而這些“鯰魚”的出現(xiàn)，給當(dāng)時包括信用卡在內(nèi)的零售金融市場帶去了極大的震撼。

市場環(huán)境和用戶習(xí)慣的改變也讓商業(yè)銀行開始重新審視零售業(yè)務(wù)。2016年以來，越來越多的銀行轉(zhuǎn)而發(fā)力零售金融，而作為“大零售”的重要組成部分，信用卡也借勢迎來一次爆發(fā)式增長，開啟了第二次行業(yè)躍遷。……