優勢富集效應對農村金融機構履行社會責任的影響

徐敏 周海洋

摘要：農村金融機構履行社會責任對于自身成長有反哺作用。農村金融機構通過多年發展積累的普惠金融優勢可通過履行社會責任進行有效釋放，履行社會責任又能夠進一步加強農村金融機構普惠金融的優勢富集，從而持續強化增強農村金融機構的品牌影響力，提高農村金融機構的社會認知度。所以，農村金融機構應充分借助自身優勢，發揮優勢富集效應積極履行相應地社會責任。

Abstract： The performance of social responsibility by rural financial institutions has a feedback effect on their own growth. Through years of development， the advantages of Inclusive Finance accumulated by rural financial institutions can be effectively released through the performance of social responsibility. The performance of social responsibility can further strengthen the enrichment of the advantages of Inclusive Finance in rural financial institutions， so as to continuously strengthen the brand influence of rural financial institutions and improve the social awareness of rural financial institutions. Therefore， the rural financial institutions should make full use of their own advantages， play the advantage enrichment effect and actively perform the corresponding social responsibility.

關鍵詞：農村金融機構;優勢富集效應;企業社會責任

Key words： rural financial institutions;advantage enrichment effect;corporate social responsibility

中圖分類號：F832.39;F270 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻標識碼：A ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文章編號：1006-4311（2020）15-0107-03

0 ?引言

企業社會責任（CSR） 由美國學者Oliver Sheldon在1924年出版的《管理的哲學》一書中正式提出，對企業社會責任的認知從提出至今一直不斷深化。特別是20世紀以來，隨著企業對社會發展和人類生活影響能力的增強，社會要求企業承擔社會責任的呼聲不斷高漲。農村金融機構履行社會責任存在積極主動的一面，并使企業社會責任與企業經營管理有效融合，使其有利于經濟社會和農村金融機構自身可持續發展。但是，農村金融機構對履行社會責任的認知程度與農村金融機構自身的普惠金融影響力和“三農”服務支持力還存在較大差距。如何在現有優勢條件下發揮農村金融機構履行社會責任的能力，提升農村金融機構三農引領力、普惠貢獻力、小微支持力和品牌影響力，成為現階段亟待解決的課題。

1 ?優勢富集效應對企業社會責任的影響

優勢富集效應是同濟大學王健先生創立的一種起點發展理論，它是指起點的微小優勢經過關鍵過程的級數放大會產生更大級別的優勢積累[1]。優勢富集主要體現在先者生存、群集現象、微量演變三個方面，從全新的角度探討了系統成型和演化的規律。優勢富集表現在起點的微小優勢通過關鍵過程放大產生優勢積累[2]。

合理應用優勢富集效應，不僅是農村金融機構基本競爭戰略的需要，也是其保持良好形象和競爭力的需要。履行社會責任是保持農村金融機構在競爭中優勢富集的有利條件，既有利于企業的能力提升，也有助于與其他企業進行交流與合作。當前社會對農村金融機構發展提出了更高的要求，農村金融機構明確自身責任，制定符合自身戰略的企業規劃，明確自身發展優勢，形成優勢聚集效應，可以協助自身理順戰略目標，降低發展過程中突發事件發生的概率，更有利于企業的長久發展。陶雄華，程寨華（2010）重點論述了農村經濟發展過程中對社會責任的不同需求，并認為金融機構“涉農”社會責任方面存在缺失[3]，從理論研究的角度為農村金融機構履行企業社會責任做了鋪墊。

2 ?農村金融機構的金融服務優勢

2.1 組織結構健全

農村金融機構擁有良好的法人治理結構，董事會、監事會和高級管理層依法分工明確，相互制約。董事會下設的專門委員會組織健全。農村金融機已構建了股東代表大會、董事會、監事會和高級管理層之間各司其職、各負其責、互相支持、互相制約的科學運行機制。對公司章程、“三會一層”議事規則以及董事會下設各專門委員會議事規則等公司治理基礎性制度進行梳理規范，切實將監管要求體現到農村金融機構公司治理制度建設之中，夯實了公司治理、防控金融風險的制度基礎。

2.2 規范內控管理

農村金融機落實人民銀行、銀監局的各項業務規定，通過制定柜面業務、結算管理、現金管理等業務制度，積極完善各類會計業務管理制度綱領，實現各類會計業務有據可依;開展資金清算、可疑交易、賬戶業務等會計業務定期排查，強化內控管理措施，排查各類會計業務風險隱患，增強風險防控水平;提升員工專業素質，強化內控制度和風險防范知識培訓，增強理論知識建設和實踐操作水平，緊抓制度執行力，切實提升員工風險防范意識和識別能力。

2.3 業務管理規范

各層級信貸管理職責明確，建立全員營銷、專職調查、專業審查、嚴控放款、監測到位的業務流程體系。按照分類施策投放要求，明確優先類、鼓勵類、支持類、限制類、退出類企業標簽，建立退出機制，化解存量風險，防范新增貸款風險。

2.4 規范化服務管理

利用遠程監控平臺大力開展非現場檢查工作，由專人通過遠程監控對網點規范化服務工作的開展情況進行監督及指導，切實提高網點員工的規范化服務水平。

3 ?履行社會責任對農村金融機構上的影響

3.1 履行社會責任有助于聚焦主業

農村金融機構可集中資本優勢、管理優勢和人力資源優勢對開展針對“農區”和社區、小微企業的普惠金融活動，既可擴展自己的生產和經營，配置新的業務增長點，又可彌補地區差異導致的資金不足，助力“三農”、小微企業、社區家庭和城鎮化進程的發展。

3.2 履行社會責任有助于提升管理水平

農村金融機構履行社會責任有助于推動自身的零售戰略轉型升級，大力支持新型農業主體發展，加速產業技術升級和產業結構的優化，為環境保護和社會安定盡職盡責。農村金融機構在遵紀守法方面作出表率，遵守相應的法律、法規，包括環境保護法、消費者權益法和勞動保護法。完成所有的合同義務，帶頭誠信經營，合法經營，承兌保修允諾。

3.3 履行社會責任有助于提升品牌形象

農村金融機構支援社區教育、支持健康、人文關懷、文化與藝術、城市建設等項目的發展，幫助社區改善公共環境。農村金融機構通過慈善公益行為幫助落后地區的人民發展教育、社會保障和醫療衛生事業，既解決當地政府因資金困難而無力投資的問題，幫助落后地區逐步發展社會事業，又通過公益事業達到廣告效應，提升企業的形象和消費者的認可程度，提高市場占有率。

3.4 履行社會責任有助于實現可持續發展

農村金融機構的根本屬性是企業，企業作為社會公民對資源和環境的可持續發展負有不可推卸的責任。農村金融機構履行社會責任，通過技術革新可首先減少生產活動各個環節對環境可能造成的污染，同時也可以降低能耗，節約資源，降低企業生產成本，從而使產品價格更具競爭力。農村金融機構通過公益事業與社區共同建設環保設施，以凈化環境，保護社區及其他公民的利益，有助于緩解城市尤其是工業企業集中的城市經濟發展與環境污染嚴重、人居環境惡化間的矛盾。農村金融機構主動承擔并履行好經濟責任，可以為極大豐富人民的物質生活，為國民經濟的快速穩定發展發揮自己應有的作用。

4 ?農村金融機構履行社會責任的重點內容

在優勢富集效應的指引下，農村金融機構應充分發揮既有優勢，積極履行社會責任，持續增強自身的核心競爭力。農村金融機構履行社會責任主要通過強化業務影響來體現社會責任擔當，圍繞“三農”、小微企業和社區家庭，以強黨建為引領，以夯實內部管理為基石，以零售業務轉型為重點，以資金組織和不良壓降為著力點，深入推進轉型升級，實現各項業務穩步健康有序發展，以此作為履行社會責任的根本出路。

4.1 深化黨建引領，聚合力促發展

一是推動黨建工作細化到管理。充分發揮黨員干部干事創業的帶頭模范作用，每天組織開展氛圍良好、趣味十足、士氣激揚、效果顯著的晨會活動，每周組織召開指導有方、調度有力、目標明確、總結到位的例會，確保全員干事創業有激情有干勁。二是推動黨建引領工作細化到崗位。進一步明確人員分工，特別是活動開展期間，保證客戶咨詢、引導、分流、宣傳、秩序維護、禮品兌換、信息登記等各項工作均明確到人、責任到人。活動開展注重目標閉環管理，確保顧客走進來、留得住，不想走、還想來。三是推動黨建工作細化到個人。繼續細化員工目標管理制，組織黨員干部帶頭明確月度、季度、年度工作目標，專人負責督導核實，形成“你追我趕，眾人拾柴”的良好發展態勢。同時，全面啟動服務標兵評選工作，實現內部管理、營業環境、服務水平、員工精神面貌的整體提升，全面打造農村金融機構規范化服務品牌，助力各項業務平穩快速發展。

4.2 強化資金組織，夯實發展基礎

一是加大行政事業單位存款營銷力度。持續開展政府及轄內各行政事業單位的定向服務和業務合作，充分發揮政策靈活、服務到位的優勢，傳導“立足服務轄區，支持本地發展”的經營發展理念，爭取政府對農村金融機構的政策支持，吸引行政事業單位在我行開戶存款、辦理業務。二是加大集團客戶存款拓展力度。持續對轄內資金充裕的國有企業開展存款營銷工作，從服務效率和服務質量上入手，重點加大對大型國有企業的存款營銷力度，確保國有企業走進來、留得住。持續加強對轄區省市龍頭企業的扶植力度，穩步提高企業的資金回流量，提高幫扶企業的綜合回報率。三是加強社區家庭存款維護力度。緊跟行總部春天行動統籌調度步伐，抓住活動契機，充分發動全員，開展覆蓋全轄區的存款營銷宣傳活動，確保轄內的農戶和社區居民熟知認可農村金融機構的優惠政策，依托活動組織實現有效客戶存量和增量的雙提升。

4.3 深耕社區零售，以活力出效益

一是進一步推進街道掛職工作。繼續選派骨干人才掛職街道黨（工）委委員，充分發揮政府金融機構橋梁紐帶作用，全力協助政府部門推動轄區經濟發展。二是持續推進客戶經理掛職村委、社區主任助理工作，全面實施“客戶經理包片制”，安排客戶經理逐一掛職，張貼公示客戶經理信息，方便每一位社區居民提供“點對點”的定制服務。三是推進文明誠信幸福村建設。發揮服務地方經濟主力軍作用，以轄內村居（社區）為主陣地，開展“誠信文明幸福村（社區）”建設，為黨建助力鄉村振興貢獻新樣本。四是堅持“零售貸款批量做”，重點營銷公務員、高校醫院等事業單位職工、國企干部員工等群體，滿足客戶消費資金需求。

4.4 幫扶民營經濟，以有為強地位

一是深入領會普惠金融、綠色金融扶持政策，借助政策優勢凸顯農村金融機構服務小微企業功能定位。推動與政府部門、行政事業單位開展實質性對接，充分挖掘政府支持中小企業的政策優勢，引進政府補貼小微企業的準備金及融資風險補償資金，盡早入駐省市中小企業公共服務平臺開展小微企業授信批量獲客。二是結合中小企業融資特點，引導小微企業主動結合政府、保險行業政策優勢辦理融資業務，降低融資門檻，讓融資難融資貴的問題得到真正有效解決。三是深入科創園區、產業園區等小微企業集聚地營銷拓客，實現轄內農業科技園、產業科技園、文創科技園、臘山工業園等產業園區的營銷全覆蓋、授信全覆蓋。四是引導小微企業主動結合政府、保險行業、第三方監管等政策優勢，開展擔保方式多元化的授信合作，降低融資門檻，讓融資難融資貴的問題得到真正有效解決。

4.5 深化風險管理，以擔當求實效

一是嚴格貸款審批。嚴格按照貸款利率測算表進行利率定價，嚴禁人情利率，嚴格執行中長期貸款分期還款和按月結息制度。二是加強貸后管理。強化貸后中心履職作為，確保其肩負起審計職責，實現對調查、審查及放款中心的監督。同時，提前介入隱性不良貸款，采取預警措施，做好風險防范。三是全面深化不良資產管理。從現在起，全面實施非應計貸款起訴制度，非一事一議等特殊情況，出現非應計的一律立即啟動起訴程序。四是深化風險管理，合規開展業務。

4.6 加大清收處置力度，向不良要效益

一是緊盯重點大戶。繼續將不良大戶作為清收重點，持續推進班子成員包片清收責任制，領導帶頭、分工明確、密切配合，綜合運用法院訴訟、市場化處置等手段，加快不良資產處置進度，集中開展大額不良清收攻關工作。全方位了解借款人資產及經營情況，對借款人的相關項目進行持續跟進，緊盯回款。二是積極推進市場化處置。對借款人及擔保人均無代償能力，催收無望的貸款，按照相關流程，一戶一策，采用市場化等多種方式進行處置。三是借助司法力量，及時訴訟。明確每筆不良貸款的責任落實，做好不良貸款保全和訴訟時效銜接工作，確保每筆不良貸款的處置進度都清晰明了，每筆不良貸款都有人管、時時管、筆筆動、戶戶清。加強與法院的協調，通過司法途徑集中起訴、落實執行，借助法律權威有效震懾不良貸款借款人。將聯合清收、團隊清收等作為不良貸款清收的重要方式，集體開展對老賴的清欠工作，確保每月對不良貸款集中催收一次，保持對老賴的持續高壓態勢，徹底消除老賴的僥幸心理。

參考文獻：

[1]王健.優勢富集效應——一種新的發展觀[J].社會科學戰線，2004（01）：233-237.

[2]成維緯.優勢富集效應探究[J].長沙鐵道學院學報（社會科學版），2011（03）：71-72.

[3]陶雄華，程寨華.金融機構的社會責任與“三農”金融支撐體系重建——基于改革開放30年來“三農”金融支撐體系變遷的思考[J].2010（08）：25-33.

基金項目：山東省社科規劃研究項目“互聯網金融對傳統金融的風險溢出效應研究”（項目編號：20DJJJ04）。

作者簡介：徐敏（1974-），女，山東濟南人，經濟師，供職于濟南農村商業銀行股份有限公司，研究方向為農村金融與戰略管理。