二維碼支付的法律風險及監管對策研究

關鍵詞 二維碼支付 聚合支付 法律風險 監管政策

基金項目：本文為北京政法職業學院2019科研課題《二維碼支付的法律風險及監管研究》資助。

作者簡介：胡娟，北京政法職業學院信息技術系，副教授，研究方向：電子支付。

中圖分類號：D922.29 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻標識碼：A ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2020.05.273

一、二維碼及二維碼支付的相關概念和現狀

（一）二維碼支付的相關概念

二維碼又被稱為QR碼（Quick Response code）是集信息編碼、圖像處理、信息傳遞與數據加密等于一體的綜合性電子標簽，是當下信息采集與傳遞的重要媒介。二維碼中可以包含文本、圖片、網絡鏈接等信息，且能夠對各種類型的信息進行加密。

二維碼支付是一種基于賬戶體系的移動支付方案，即：商家把賬號、商品價格、交易詳情等交易信息匯編對應成一個二維碼，在APP、紙媒等載體上發布。商戶或客戶通過掃碼，便可實現賬戶間的支付和結算。

掃碼支付，就是通過掃二維碼的方式，商家和消費者完成支付過程。掃碼過程可分為主掃（正掃）與被掃（反掃）兩種，一種是客戶掃商戶，稱為正掃，在這個場景下，商戶出示二維碼，客戶掃描這個二維碼后，輸入付款金額，完成支付，一般小商戶采用這種方式;另一種是商戶掃客戶，稱為反掃，在這個場景下，客戶打開自己的APP中的付款碼，商家用掃碼槍或掃碼盒子識讀客戶的二維碼，完成支付，一般中大型商戶采用這種方式。

聚合支付，是指借助銀行、非銀機構或清算組織的支付通道與清結算能力，將一個以上的銀行、非銀機構或清算組織的支付服務，整合到一起，為商戶提供“支付通道服務”服務。聚合支付可以減少商戶接入、提高商戶支付結算系統運行效率。[1]

對于商家來說，使用聚合支付可以加快收銀速度，不同支付通道自動分類對賬，簡單便捷;對消費者來說，滿足了消費者多元化的支付要求。

（二）二維碼支付的現狀

1.二維碼支付業務成為服務線上線下的關鍵節點

從支付業務類型看，二維碼支付業務有的是收單業務，有的是移動支付業務;從二維碼支付的應用場景看，既有純線上消費，又有實體店線下消費，還有O2O線上線下融合消費場景。二維碼支付成為連接線上線下的重要節點，其價值已遠遠超越支付本身，成為商家或平臺捕捉用戶行為、重塑業務結構和生態系統，轉換產品的流通和銷售過程，并服務于線上線下體驗的關鍵節點。

2.二維碼支付服務供給多個主體并存，競爭激烈

二維碼支付具有商戶投入成本低、客戶體驗好等優勢，在支付寶和微信兩大寡頭的大力推動下迅速普及。2016年底，中國銀聯聯合幾十家商業銀行推出銀聯二維碼支付標準，實現了銀行之間的“一碼通用”，標志著銀行參與到二維碼支付服務的競爭。此后，各商業機構、各APP都紛紛推出了自己收款碼和付款碼，用戶付款時需要先下載APP，綁定銀行卡后，才能使用其二維碼進行支付，這樣用戶體驗就不太方便。而部分機構正是看準了這個市場需求，為特約商戶提供“聚合支付”服務，即融合多個支付渠道、一站式資金結算和對賬的技術解決方案，滿足市場多元化的付款需求。這樣，二維碼支付服務供給主體呈現出多種服務主體并存的格局[2]。

3.多種業務模式并存，競爭激烈

銀聯云閃付二維碼是基于卡組織的四方模式，即銀聯、發卡行、收單行、商戶，其與銀行卡刷卡支付的差異僅在于前臺不再使用IC卡芯片，而使用二維碼交互信息，后臺賬戶仍基于實體銀行卡賬戶。因銀聯二維碼依托銀行卡，安全性更高。

非銀行系聚合支付業務至少有五方參與服務，包括聚合支付服務商、第三方支付機構、商業銀行、商戶、清算機構等。非銀行系二維碼依托龐大的用戶群體、眾多的支付場景和社交功能，黏滯了大量的用戶。目前，多種業務模式并存，在費率、服務、安全、品牌、補貼、商業模式等之間的競爭非常激烈。

二、二維碼支付的法律風險

二維碼因其制作和使用方便、快捷的特點，迅速被商家和用戶接受。然而，由于二維碼僅憑肉眼難以有效識別不同二維碼之間的差別，犯罪分子借機將包含有木馬病毒或釣魚網站鏈接嵌入到二維碼中，可獲取用戶輸入的金融賬戶的賬號密碼，給用戶造成經濟損失。

此外，二維碼的廣泛使用，帶來了新的法律風險，主要包括以下三方面的內容：一是未授權交易風險，即當手機遺失或被盜搶，涉事支付機構應能夠確保消費者資金安全。為了保護消費者的利益，現有的法律應提供給消費者進一步的維權法律依據;二是信息權問題，開通掃碼支付前，用戶必須先綁定個人身份信息、銀行賬號信息、聯系方式等私密信息，而第三方支付平臺依托于電子商務、社交網絡等平臺及其生態系統，掌握了用戶更為全面的非結構化大數據，不但加劇了信息泄露的風險，更增加了信息被挖掘和商品化的風險;三是利用二維碼支付進行洗錢，犯罪分子利用二維碼交易無法得知交易雙方的標的物的特點，進行非法轉移資金的違法活動。

三、二維碼支付的監管建議

（一）監管政策梳理

二維碼支付業務發展突飛猛進，行業應用遍地開花，但是發展中也面臨的問題也日益凸顯。為了規范市場，使行業健康持續發展，2017年12月29日，中國人民銀行下發《條碼支付業務規范（試行）》的通知（銀發〔2017〕296號文件），并且配套印發《條碼支付安全技術規范（試行）》和《條碼支付受理終端技術規范（試行）》（銀辦發〔2017〕242號發布），自2018年4月1日起實施。表1是對近10年來監管部門對二維碼支付的法律法規梳理。

表1：二維碼支付的法律法規梳理

（二）二維碼支付的監管建議

1.完善監管制度法規，加強對聚合支付領域監管的措施

聚合支付通過自身的技術優勢，集成了多家第三方支付機構的接口，為商戶提供一碼收款及多行業應用的商戶管理系統，讓商戶收款更加便捷，也滿足了消費者多樣化的支付需求。

但是目前，對未取得支付業務許可證的服務機構，缺乏有針對性的監管手段，存在某些監管真空。個別聚合支付企業為了獲取更多盈利，甚至從事資金結算業務，即所謂的“二清”，這極容易導致商戶、消費者信息泄露，也容易產生卷款跑路的風險。建議監管部門將聚合支付服務商納入到檢測認證范圍，進一步完善支付領域的監管法規，使支付市場健康發展。

從目前對二維碼聚合支付業務的管理實踐來看，應明確聚合支付業務屬于第三方支付機構的外包業務，明確業務邊界。其次，監管各部門也應加強協同聯動，加強二維碼支付外包業務監管，對違規進行“二清”的聚合技術服務商、外包服務機構加大檢查和監管力度，形成協同監管。對違法違規情況及時予以處理，為支付市場的營造健康發展的環境。

2.盡快出臺《個人信息保護法》，并優化與已有法律法規的關系

二維碼支付業務的快速發展形成對比的是，公民和企業數據保護意識嚴重不足，加上我國個人信息保護立法滯后，個人信息的泄露和濫用的大小案件屢見不鮮，嚴重侵犯了公民的正當權益。盡管我國已經出臺的多部法律都涉及到了個人信息保護;但是這些卻分散在《刑法》《網絡安全法》《民法》等法條之中，沒有針對性的專門法律來，當前應當加強對數據的安全保護和合規共享，形成合力。

消費者在享受掃碼消費帶來的便捷過程中，也把交易信息留在了交易平臺上。因此交易平臺積累了大量的支付交易數據，這些數據因為能夠觸及到“用戶畫像”而具有隱私性;同時，通過對這些大數據分析和挖掘，還可以得到不同群體消費偏好、行為預測等具有商業價值的數據，因而具有財產性。

因此，在大數據背景下，應該盡快出臺《個人信息保護法》專門性的法律，從民事、行政與刑事責任方面增加侵犯信息權的內容，?！秱€人信息保護法》需要整合、修改和補充原有的法律規范，消除其間的矛盾和混亂，建立規范、系統的法律體系;需要對個人的信息的收集、使用以及監管進行規定，盡快為我國的個人信息保護與利用提供一部統一的立法[3]。

3.創新完善監管手段，加強反洗錢監管力度

盡管央行2012年印發《支付機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法》的通知（銀發〔2012〕54號），2017年印發中國人民銀行關于加強 反洗錢客戶身份識別有關工作的通知（銀發 〔2017〕235號），但是非銀類支付機構未按規定履行客戶身份識別義務、未按規定履行客戶身份資料和交易記錄保存義務、為身份不明的客戶提供服務或與其進行交易、未按規定報送可疑交易報告的事件時有發生。大數據技術使得第三方支付平臺上積累的大量交易數據，監管部門可以充分利用這些大數據，準確劃分客戶風險等級，將可疑交易的監測識別拓展至多維空間，通過統籌考慮相關商品、金額、購買頻率、買家賣家等要素，了解相關交易的特點，進而有效識別可疑交易，有利于完善反洗錢風險管理體系[4]。因此，監督管理機構應該創新完善監管手段，加強監督檢查力度。

四、結語

二維碼支付順應了移動電子商務時代的支付需求，在我國迅速地普及和應用，但是發展中出現的問題日益凸顯，監管部門應該及時出臺相應的技術規范、完善相關法規制度、加快創新完善監管手段，推動移動支付市場的健康發展。

參考文獻：

[1]百度百科詞條.https：//baike.baidu.com/item/聚合支付.

[2]李晉.二維碼掃碼支付模式探究[J].金融經濟，2019（3）：116-117.

[3]張彤.論《民法典》編纂視角下的個人信息保護立法[J].行政管理改革，https：//doi.org/10.14150/j.cnki.1674-7453.20200116.003.

[4]胡娟.大數據技術在第三方支付機構反洗錢監管領域的應用研究[J].北京政法職業學院學報，2018（2）：95-98.