“套路貸”認(rèn)定中的誤區(qū)與難點(diǎn)及破解途徑分析

摘要：近年來 “套路貸”日益猖獗，其表面上披著“民間借貸糾紛”的外衣，暗里卻實(shí)施著違法犯罪活動(dòng)。“套路貸”嚴(yán)重影響著我國金融市場的繁榮穩(wěn)定，也對我國社會(huì)的和諧穩(wěn)定產(chǎn)生著極大的危害性，必須對其進(jìn)行嚴(yán)厲的打擊。

關(guān)鍵詞：套路貸;認(rèn)定;破解;

1 “套路貸”實(shí)質(zhì)與實(shí)施過程

所謂“套路貸”是指犯罪行為人以非法占有為目的，假借民間借貸虛構(gòu)事實(shí)隱瞞真相，簽訂對被害人明顯不利的虛假“借款合同”，“強(qiáng)立債權(quán)”“虛增債務(wù)”，進(jìn)而向被害人索要“虛高借款”的行為。 “套路貸”犯罪行為人在向被害人索“債”過程中，往往采用暴力、脅迫、“軟暴力”、虛假訴訟等手段，達(dá)到強(qiáng)占受害人財(cái)產(chǎn)的目的，從而給社會(huì)和人民生活帶來極大危害。

“套路貸”的實(shí)施過程一般需要經(jīng)過三個(gè)階段。第一階段是誘騙被害人簽訂所謂的“借款合同（欠條）”，以營造“民間借貸”的假象。 “套路貸”犯罪行為人一般先誘騙被害人借貸，并以行規(guī)為名哄騙被害人簽下高于所借款項(xiàng)一倍甚至數(shù)倍的借款合同（欠條）。第二階段是“偽造”銀行流水，以制造 “證據(jù)鏈”。當(dāng)被害人簽下“借款合同（欠條）”之后，“套路貸”犯罪行為人便哄騙被害人一同前往銀行辦理轉(zhuǎn)賬，首先“套路貸”犯罪行為人按照借款合同（欠條）金額將款項(xiàng)轉(zhuǎn)入受害人名下的銀行卡中，接著讓受害人將款項(xiàng)全部取出，以留下資金流水痕跡，讓借款人抱著取出的現(xiàn)金拍照留證以制造借款人已取得虛增款額的假象。然而，借方實(shí)際到手的借款卻是扣除“保證金”“砍頭息”“服務(wù)費(fèi)”“中介費(fèi)”等名目后的余額，至此便制造一條“銀行流水與借貸合同（欠條）一致”的“證據(jù)鏈”，并將虛增款額“坐實(shí)”，而“套路貸”犯罪行為人從中扣除取走的款項(xiàng)卻不給被害人留下任何憑證。第三階段是故意設(shè)置“違約”陷阱以恣意放大債務(wù)數(shù)額。在簽訂借款合同（欠條）后，“套路貸”犯罪行為人通過各種方式拒收被害人還款以故意造成被害人“違約”，或者在借款合同到期、被害人無力償還借款時(shí)，通過采取誘騙、逼迫、威脅和拘禁等非法手段，迫使被害人同意簽訂新的借款合同，以“借新還舊”伎倆不斷放大債務(wù)金額，直至最終演變成巨額欠款。此后，“套路貸”犯罪行為人采取非法手段侵害借款人合法權(quán)益，滋擾其和近親屬的正常生活秩序，或向法院提起民事訴訟，通過勝訴判決達(dá)到侵占受害人巨額財(cái)產(chǎn)的目的。

2 “套路貸”認(rèn)定中的誤區(qū)與難點(diǎn)

2018年1月最高人民法院、最高人民檢察院、公安部和司法部聯(lián)合出臺的《關(guān)于辦理黑惡勢力犯罪案件若干問題的指導(dǎo)意見》對“套路貸”的認(rèn)定和處理做出初步規(guī)定，其后全國多地相繼出臺地方性指導(dǎo)意見，對相關(guān)部門打擊和遏制“套路貸”發(fā)揮了重要的作用。然而從當(dāng)前打擊“套路貸”犯罪活動(dòng)實(shí)踐來看，社會(huì)大眾對“套路貸”依然存在一定誤區(qū)與難點(diǎn)。

2.1 “套路貸”與“高利貸”區(qū)分不準(zhǔn)

“高利貸”是以索取高額利息為目的的貸款。依據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》 中第六條：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。超過此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。” 可見，在我國當(dāng)利率高于銀行同期貸款利率4倍時(shí)就屬于高利貸。 雖然 “高利貸”以獲取高額利息為目的，但其債權(quán)債務(wù)關(guān)系依然受到法律保護(hù)，只是其超出法律規(guī)定的利率不受法律保護(hù)。在“套路貸” 中，犯罪行為人利用受害人急于獲取資金的心理誘使其落入陷阱，處心積慮設(shè)計(jì)各種套路，將原來較小借款金額虛增至十幾、幾十甚至上百倍，以非法手段逼迫受害人償還所謂借款，以達(dá)到非法占有借貸人財(cái)產(chǎn)和房產(chǎn)的目的。可見，“套路貸”對社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的影響遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過 “高利貸”，不僅嚴(yán)重侵害受害人的合法權(quán)益，也嚴(yán)重?cái)_亂金融市場秩序，影響社會(huì)和諧穩(wěn)定，必須予以嚴(yán)厲打擊和堅(jiān)決遏制。

2.2 “套路貸”“證據(jù)鏈”的合法性能否認(rèn)定

依據(jù)2015年《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，在民間借貸中出借人向人民法院起訴時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證以及其他能夠證明借貸法律關(guān)系存在的證據(jù)。在“套路貸”中，犯罪分子處心積慮地制造出十分完備、環(huán)環(huán)相扣的“證據(jù)鏈”，包括借條、銀行流水，甚至可以要求調(diào)取當(dāng)事人提款的視頻監(jiān)控。而在“套路貸”受害人缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識和自我保護(hù)意識，沒有對借款合同的進(jìn)行認(rèn)真的審核，甚至還簽訂一些空白合同，在“套路”下被制造出一系列不利于自己的證據(jù)。因此，當(dāng)“套路貸”犯罪行為人依靠其所謂的“證據(jù)鏈”有恃無恐地把受害人直接告上法庭時(shí)，受害人的權(quán)益很難得到法律的保護(hù)。

2.3 “民間借貸糾紛”偽裝的如何破除

依據(jù)2015年《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，所謂民間借貸是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。因此，民間借貸一般是雙方真實(shí)意愿下的借貸行為，雙方主觀上都不希望發(fā)生違約的情況，受民事法律的保護(hù)。目前許多小額貸款公司在“套路貸”中故意以特定員工的個(gè)人名義與受害人簽訂借款合同，從而將借貸關(guān)系偽裝成“民間借貸”，從而將小額貸款公司的違法犯罪行為偽裝成為“民間借貸糾紛”，妄圖通過法院勝訴達(dá)到非法占有受害人的巨額財(cái)物。

3 破解“套路貸”誤區(qū)與難點(diǎn)途徑分析

3.1 加強(qiáng)社會(huì)宣傳，提高風(fēng)險(xiǎn)防范和自我保護(hù)意識

大部分的“套路貸”被害者社會(huì)經(jīng)驗(yàn)少，防范意識弱，自控能力差，消費(fèi)缺乏理性，法律和金融常識匱乏，容易被不法分子偽造的“民間借貸”的假象所蒙騙，陷入“套路貸”的深淵。“套路貸”的作案手段、方法具有較強(qiáng)的欺騙性，為減少“套路貸”的發(fā)生，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)宣傳的廣度和力度，采用傳統(tǒng)媒體和現(xiàn)代媒體相結(jié)合方式，通過電視、互聯(lián)網(wǎng)、微信等多種方式，對犯罪分子作案的方法、手段進(jìn)行介紹，加強(qiáng)“三觀”教育，引導(dǎo)理性消費(fèi)，特別是針對相對弱勢的老年人和涉世未深的在校大學(xué)生的教育，使全社會(huì)都能認(rèn)識到“套路貸”不是“貸”而是犯罪。一旦發(fā)現(xiàn)陷入“套路貸”圈套后，積極鼓勵(lì)和支持受害人勇于舉報(bào)犯罪活動(dòng)，用法律武器維護(hù)自身合法權(quán)益，讓“套路貸”犯罪行為人無處遁形，得到法律的嚴(yán)厲懲罰。

3.2 加強(qiáng)市場監(jiān)管，嚴(yán)防網(wǎng)絡(luò)信貸漏洞

目前我國網(wǎng)絡(luò)金融正蓬勃發(fā)展日益普及，但我國目前網(wǎng)絡(luò)金融市場秩序監(jiān)管依然存在一定的薄弱環(huán)節(jié)。不法之人時(shí)常利用互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)管理漏洞，實(shí)施“套路貸”非法行為，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)“套路貸”案件頻頻發(fā)生，由于網(wǎng)絡(luò)“套路貸”傳播速度更快、影響人員眾多、涉及地域廣泛，作案手法復(fù)雜，具有更強(qiáng)的欺騙性和隱蔽性，因此網(wǎng)絡(luò)“套路貸”相比普通的“套路貸”社會(huì)危害更重，亟需采取有力措施嚴(yán)厲懲治。互聯(lián)網(wǎng)管理機(jī)構(gòu)和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)金融秩序的監(jiān)管，建立健全動(dòng)態(tài)的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管機(jī)制，適應(yīng)日新月異的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢，并對互聯(lián)網(wǎng)金融及平臺進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)督和不定期檢查，嚴(yán)格審查放貸信息發(fā)布者經(jīng)營資格和信息真實(shí)性，如果發(fā)現(xiàn)虛假信息，立即做出清除處理，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)披露，向公眾提示風(fēng)險(xiǎn)，以防擴(kuò)散。堅(jiān)決打擊以違法犯罪為目的設(shè)立的網(wǎng)站群組，構(gòu)成犯罪的依法追究刑事責(zé)任，將“套路貸”犯罪活動(dòng)遏制在萌芽之中。

3.3 加強(qiáng)部門合作，強(qiáng)力護(hù)航重拳出擊

中國人民銀行等監(jiān)管機(jī)構(gòu)需加大對相關(guān)公司等非金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，涉嫌違法的予以行政處罰處理，涉嫌犯罪的依法移送公安機(jī)關(guān)處理;工商部門發(fā)現(xiàn)犯罪的及時(shí)處理或移交公安機(jī)關(guān)，對于使用虛假材料獲得行政許可的，予以行政處罰，撤銷行政許可。公安機(jī)關(guān)應(yīng)嚴(yán)格區(qū)分經(jīng)濟(jì)犯罪與經(jīng)濟(jì)糾紛的界限，不能機(jī)械執(zhí)行“不介入經(jīng)濟(jì)糾紛”的紀(jì)律，不能以一張借條就認(rèn)定為的民事糾紛。司法機(jī)關(guān)和公安機(jī)關(guān)在涉及“套路貸”的案件中要破除其表面滿足普通民事案件的證據(jù)偽裝，深挖其背后的違法犯罪事實(shí)。法院在審理過程中應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審查借貸發(fā)生的原因、時(shí)間、地點(diǎn)、款項(xiàng)來源、交付方式、款項(xiàng)流向以及借貸雙方的關(guān)系、經(jīng)濟(jì)狀況等事實(shí)，對涉嫌“套路貸”犯罪的應(yīng)依法駁回起訴，將有關(guān)材料移送相關(guān)機(jī)關(guān)。

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作者簡介：胡麗蓉（1973—），女，四川儀隴人，副教授，主要從事稅法及稅務(wù)會(huì)計(jì)理論與實(shí)務(wù)研究。

（作者單位：遼寧公安司法管理干部學(xué)院（遼寧政法職業(yè)學(xué)院））