金融支持民營小微企業的發展研究

顏華

摘 要：總書記在民營企業座談會上發表看法：首先要解決好民營企業，特別是中小型民營企業的資金鏈問題，徹底改變當前民營企業融資難，甚至是融不到資的局面。并且要協同制定目前民營企業融資的方法，實現低融資成本的目標發展與建設。研究將針對當前我國在貫徹落實總書記提出的“民營小微企業金融支持政策的發展方略”，并且會針對該政策的深化發展針對當前我國的民營小微企業的實際發展狀況研究其主要面臨的問題，以及針對不同問題的解決辦法。希望借此能夠有效改變單簽民營小微企業融資難的問題，以及為民營小微企業的金融支撐提供相應服務。

關鍵詞：金融支撐;民營企業;小微企業;金融創新

調查得出，我國的民營小微企業融資從2019年相比較2018年同比增長了1.8個百分點。而且在銀行對于貸款政策的不斷放寬下，截止到2019年5月，我國的民營小微企業貸款同比增長了11.5%，同時連續3個月增速回升。在這一態勢下，我國的民營小微企業金融支撐力度得到了妥善的保障。

一、金融支撐民營小微企業發展的主要問題

（一）銀行服務動力不足

造成當前銀行對民營小微企業金融支撐動力不足的原因有以下幾點：第一是民營小微企業貸款的不良率要遠遠高于我國所有貸款不良率的總和，而且這一問題的發生導致銀行和各金融機構最終面臨的將是一堆“死賬”卻無可奈何。這也就讓銀行和各金融機構在對民營小微企業的金融支撐服務過程中做出了更加謹慎的選擇，同時面對其信譽以及風險判斷也就會更加悲觀。第二是民營小微企業貸款的綜合授信成本太高，而且企業本身的效益普遍偏低。這就導致很多民營小微企業在發展的過程中大都以輕資產為主，而且很多企業會在最后將之作為抵押物交予銀行。同時，類似企業的財務信息有著較大的缺失，甚至部分企業的財務信息存在嚴重的不對等現象。在銀行對其審查之后，綜合其企業的自身發展態勢等，基于售后跟蹤與維護的成本過于高昂，最終導致了民營小微企業的貸款綜合授信成本大增。

（二）銀行對企業金融支撐的政策落實不力

導致當前銀行對民營小微企業金融支撐政策落實有所保留的主要原因是：第一由于民營小微企業的風險容忍度較低，而且銀行本身的貸款盡職免責制度落實較為困難。第二是因為很多銀行在對民營小微企業投放貸款之后，無法及時得到政府給予的優惠政策，從而導致優惠政策無法落實到基層金融機構中進行經辦和執行。第三是很多屬于輕資產類型的民營小微企業的融資供需結構矛盾非常大。而且當前我國銀行對于輕資產初創型企業缺乏相關的金融貸款投放政策，同時銀行本身對其研究程度也不足。而且相關企業也不會主動地利用股權稀釋的方法進行股權融資。這就導致了此類民營小微企業對銀行的的金融支撐過分依賴，以及銀行對此類企業的抵觸心理不斷加大。而且，因為管理的成本較大，以及資金的成本控制較難等問題，當前我國的民營小微企業貸款利率相對其他企業來說壓力更大。

（三）融資擔保服務體系缺失

導致當前民營小微企業融資擔保服務體系缺失的主要原因是：首先因為國家政策對于此類企業的融資擔保覆蓋率不全。其中，政策的開發與覆蓋范圍主要面向于沿海地區以及新興經濟開發區。而且，我國很多民營小微企業即便是在政策的覆蓋范圍之內，以及在融資擔保的兜底服務中，依然只有半數的企業能夠正常運轉，其余企業在資金問題上均有各種問題導致其無法正常進行生產和營銷。其次是由于我國現階段對于民營小微企業的融資擔保體系正在改革時期，所以很多地區的政策運行并沒有全面推廣和普及，而是在試用階段。這也是導致當前我國民營小微企業在融資擔保服務方面缺乏保障的一個關鍵要素。

二、金融支撐民營小微企業發展的政策建議

（一）利用兩個轉變確保企業兩增兩控

若想利用兩個轉變實現兩增兩控，就需要從銀行的服務動力方面入手對其進行研究和設計。在這一過程中，首先需要綜合當前我國的大型銀行，如四大行等，分析其資金的運轉、技術的應用和人力資源的分配等特點。并且要基于民營小微企業的升級與優化展開研究，進而信貸的業務流程提出相關建議。該方法可以促進銀行應用“社區熟人機制”來治理企業并對其進行服務評價。其次需要從信貸產品上作出研究，綜合企業的創新力度與發展模式對其生產線和服務效果等進行風控研究。基于此，便可以利用兩個轉變實現對企業的兩增兩控管理，并且可以全面提升經辦執行效率。

（二）改善企業金融服務外部環境

我國的民營小微企業在融資與發展的過程中，其金融服務的外部環境對企業有著重要的影響。同時，對外部環境的改善也是促進企業發展，改善企業金融服務狀況的一個手段。在此，需要結合相關部門的通力配合才能實現對企業本身的統籌規劃。首先是基于信貸政策方面，需要進一步做好激勵相容機制，對支持民營小微企業效果較好的銀行實行“再貸款”的定向幫助。其次是從財政風險補償方面進行外部環境改善，并構建相應的基金池，然后委托相關機構對其進行統一設計與規劃管理。并明確企業、銀行、收入、責任、風險的界限。最后是需要從擔保體系建設方面對外部環境進行改善，在此企業需要主動地與國家融資擔保基金進行緊密銜接，并且要給予保本經營的原則控制支出，分散風險，撬動資金流向。

（三）開發企業金融融資渠道

從市場發展的角度來分析，資金配置的高效發展對于產業機構的轉型有著很大的促進作用。且可以提升股權和債券等融資渠道的建設效力，并可以在降低交易成本的基礎上提升市場競爭力度，從而規范金融業務的發展，促進社會融資成本中樞下行。首先，需要發展資本市場，引進大中型企業，帶動股市和融資市場的發展，并降低針對民營小微企業的融資擠出效應。這樣，可以讓金融機構的資金流入民營小微企業中。其次是需要對信用環境進行全面優化，明確區域性企業的信用職責，構建信息共享機制，進而推進民營小微企業的信評價，并向銀行不斷靠攏與轉化。最后需要對資金供應鏈進行完善、并且要結合線上融資方法推動政策的發展。同時需要將地方的財政補助與獎勵因素融合進去展開研究，以此可實現民營小微企業的融資渠道不斷拓寬。

三、結束語

近些年，我國的民營小微企業在政策的帶動下得到了大力的發展，且對于資金的需求也隨之提高。基于此，不同地區的政府部門針對當地的民營小微企業發展，以及小微企業在發展中的實際狀況對小微企業的資金支持力度作出了調整與改善，并從基礎上解決了民營小微企業融資難和融資貴的問題。在這一問題得到有效緩解之后，政府針對民營小微企業的融資政策作出了相應的改進與創新，且在深入的研究與斟酌過后降低了民營小微企業的融資成本。

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