農村小額貸款公司對農村小微企業正規信貸配給的影響研究

劉寶磊

【摘 要】農村小微企業在當前農村經濟發展中占據著重要位置，是當前我國農村發展過程中不可或缺的重要組成部分，在增加農村就業崗位和維護社會穩定方面有著重要作用，但大多數小微企業在發展過程中都面臨著融資問題，融資不到位就會影響小微企業的發展，因而對于小微企業來說，小額貸款公司的信貸配給就顯得非常重要。文章主要對小額貸款公司對小微企業正規信貸配給的影響進行了分析，以期能夠為農村小微企業發展提供參考。

【關鍵詞】農村;小額貸款;信貸配給

【中圖分類號】F832.4 【文獻標識碼】A 【文章編號】1674-0688（2020）03-0169-02

小微企業由于本身所處的環境和自身資源問題，對外界的抗風險能力較低，在融資上存在先天性困難，很難在正規信貸市場上得到充足的資金，并且借貸雙方信息不對稱使得信貸配給出現問題，從而影響了農村小微企業的融資和后續發展，因此需要加強對農村小微企業的研究，分析小額貸款公司在小微企業上的信貸配給影響，有助于解決當前農村小微企業的融資難題。

1 小微企業信貸融資現狀分析

農村小微企業的發展規模比較小，而且成立時間一般比較短，所從事的多是一些與農業有關的，或是服裝加工等行業，主要是勞動密集型，所以本身的技術水平不是很高。農村地區受到地理和條件限制，很多企業并沒有資信評級，甚至也不重視專利和商標，這無疑給小微企業自身的信用帶來了很大的負面影響。在前期發展過程中，企業往往需要借助融資擴大生產，融資是企業發展和管理當中一項非常重要的決策。

當前，農村小微企業在發展過程中所面臨的最大問題就是融資難，大部分小微企業認為當前在農村發展基本很難融到資，這已經嚴重影響了企業的后續發展，而在調查中發現，很多企業需要一年以下的短期貸款，這反映出在小微企業對于金融的需求主要是體現在期限短、金額小、次數多及融資快方面。并且，從貸款的信用度考慮，很多小微企業其實是希望向銀行貸款，銀行本身的安全性比較高，而且借貸成本比民間借貸要低很多，銀行是正規的金融機構，也是企業的主要選擇。但受到企業自身規模等的影響，很難從銀行獲得充足的資金，因此除了銀行貸款之外，還會選擇商業信用貸款。

從當前農村小微企業的正規信貸配比上來看，小額貸款公司能夠有效緩解正規信貸配給。相比農村信用社，小額貸款公司能夠給到小微企業更多的數量配給和交易成本配給，究其原因，主要在于小額貸款公司本身具有地緣優勢，身處和小微企業一樣的農村環境中，能夠更好地掌握小微企業軟信息，方便公司對客戶進行識別，還能近距離地對企業的貸款使用情況進行監督，從而有效緩解雙方信息不對稱所導致的道德風險和逆向選擇。

2 農村小額貸款公司對小微企業信貸的影響

2.1 有效緩解小微企業正規信貸配給

小額貸款公司與正規金融機構相比，在一定程度上克服了雙方信息不對稱所帶來的信用問題，而且降低了小微企業在信貸時所付出的交易成本，讓小微企業能夠以更低的成本借到更多的資金來發展和拓展自己的經營范圍。與風險配給相比，小額貸款公司確實在一定程度上緩解當前小微企業所面臨的交易成本配給問題，以及部分數量配給，讓小微企業擁有充足的數量配給。

2.2 更愿意向涉農企業發放貸款

涉農企業在發展過程中所面臨的風險更大，無法遭受自然災害等的影響，其運營所背負的風險過高導致很多正規金融機構不愿意給這類企業提供貸款服務，這就給小額貸款公司創造了機會。與正規金融機構相比，小額貸款公司當中所設定的涉農企業比例不能過低，因而小額貸款公司在放款上會更傾向于選擇涉農小微企業，這對從事農業相關的小微企業來說是一件好事。

2.3 小額貸款公司服務對象不斷延伸

在服務企業規模方面，正規金融機構對于中低資產組小微企業比較排斥，比較接受高資產組企業的貸款。在小額貸款公司當中，它們的貸款更偏向于中資產組，中資產組對小額貸款公司發放貸款的正向影響很明顯，說明小額貸款公司在發展過程中將小微企業的信貸覆蓋面增加了，將信貸服務從高資產組企業向中資產組企業延伸，能夠給更多的小微企業提供貸款服務。但當前低資產組小微企業還是面臨較低的正規信貸配給，小額貸款公司也不愿意給低資產組小微企業提供貸款。

3 增加小微企業正規信貸配給的政策和建議

3.1 鼓勵小額貸款公司發展

從上文的分析中可以看出，小額貸款公司在小微企業貸款上確實有一定的緩解作用，本身的信貸產品比較鮮明，而且貸款程序比較簡單，能夠滿足當前很多小微企業的貸款需求，基本符合當初設立小額貸款公司的目的，讓農村的小微企業獲得了更長遠的發展，因而政府應該加大對小額貸款公司的支持力度，推動小額貸款公司的進一步發展，具體來說可以從以下幾點入手：首先，要明確小額貸款公司的身份與地位。由于以前小額貸款公司的身份尷尬，小微企業在選擇的時候會偏向于更具有權威的正規金融機構，認為小額貸款公司不夠正規，所以政府應該修訂相關法規明確小額貸款公司合法的金融機構地位，讓小額貸款公司能夠處在更加正規和良好的發展環境中，讓其能夠給農業發展提供更多的支持。其次，政府要加強內部控制和外部監管。中國人民銀行應該完善農村當中小微企業的征信系統，讓小額貸款公司能夠通過一定路徑了解不同小微企業的征信情況，使得雙方的信息能夠更加對稱，讓小額貸款公司能夠完善風險控制。同時，在不良貸款上政府更應該出面幫助貸款公司，及時幫助小額貸款公司化解風險。

3.2 推動小微企業的發展

雖然小額貸款公司本身的監督和信息優勢比較突出，但在貸款覆蓋范圍上還沒有達到低資產組小微企業當中，其實這主要是由于低資產組的小微企業自身的管理不規范，所提供的財務信息不夠完整，而且缺乏發展潛力等，因此為了能夠爭取更多的貸款機會和信貸配給，需要小微企業自身加快發展，不斷強化自身的財務和經營管理，增強自己的技術創新，不斷提升企業競爭力，讓小額貸款公司能夠看到小微企業的發展實力。此外，小微企業要增加信貸配給，就需要加強對企業信用的重視，增加融資能力。小微企業在發展過程中要樹立信用意識，讓企業資金的使用更加合理，提高資金使用效率，讓企業償還債務的能力能夠提升。同時，小微企業在發展中要加強對職工的培訓教育，讓整個企業員工的素質得到增強，并且加強科技創新，用高素質員工和技術創新吸引更多的貸款。小微企業應該樹立長遠的發展目標，增強創新能力，加快對產品的開發，讓企業擁有更多的自主知識產品，提升企業經濟效益，讓小微企業能夠在競爭當中獲得優勢，爭取更多的信貸配給。

3.3 創新正規金融機構貸款服務

首先，農村信用社考慮交易成本和風險高兩個因素，而不愿意給小微企業提供貸款，但其實在小微企業當中還是有很多優質客戶的，因此可以讓農村信用社利用有效營銷模式增強客戶甄別技術，提供更多的信貸品種，讓優質客戶能夠有更多的信貸選擇，同時能夠降低信用社的風險，從而能夠讓農村信用社更好地在金融市場當中發揮主力軍作用。其次，商業銀行從大銀行優勢角度出發，多是給大中型企業提供貸款服務。但隨著小微企業不斷發展與壯大，商業銀行也應該加強對小微企業的重視，拓展服務范圍，將小微企業納入到信貸范圍當中，研究農村小微企業發展的特點，在還款方式、貸款期限及額度等方面進行創新，為小微企業提供更多靈活的貸款形式，同時針對小微企業本身缺少擔保抵押的情況，適當放低信貸的門檻，讓更多優質的小微企業能夠在商業銀行中借貸到更多的資金。

4 結語

當前，小額貸款公司確實在一定程度上解決了農村小微企業的融資困難問題，因此應該鼓勵小額貸款公司的發展，但同時應該看到，當前小額貸款公司在貸款范圍上對于規模比較小的企業還是不太友好，甚至會出現一些欺騙現象，需要進一步加強管理。同時，農村小微企業也應該不斷強化管理，提升自己在市場中的競爭力，也讓小額貸款公司能夠信任并借貸，從而保證農村小微企業的健康發展。

參 考 文 獻

[1]李成友，孫濤，李慶海.需求和供給型信貸配給交互作用下農戶福利水平研究——基于廣義傾向得分匹配法的分析[J].農業技術經濟，2019（1）：111-120.

[2]彭澎，吳承堯，肖斌卿.銀保互聯對中國農村正規信貸配給的影響——基于4省1 014戶農戶調查數據的分析[J].中國農村經濟，2018（8）：32-45.

[3]彭澎，張龍耀，李心丹.農村正規金融市場中信貸配給的改進研究——基于基于“政銀保”模式的實證分析[J].經濟學家，2018（5）：60-68.

[4]朱云章.小微企業的正規信貸需求：識別與分析——基于438家小微企業的問卷調查[J].金融理論與實踐，2016（1）：11-16.

[5]周月書，李揚.農村小額貸款公司對農村小微企業正規信貸配給的影響分析——基于蘇北農村小微企業的調查[J].中國農村經濟，2013（7）：85-96.