電商環境下對快遞責任保險的設想與構思

程稚閔 毛慧敏 朱承泰 賈智宇 上海立信會計金融學院

一、引言

隨著“互聯網+”在各行各業中的滲透，我國電子商務行業得到了長足的發展，由此也推動了快遞業高速發展。隨著電子商務發展日漸成熟，電商業務增長速度放緩，與此對應的是，自2016年以后，快遞行業從超高速增長轉變為中高速增長，未來還有進一步降速的可能。國家郵政局發布的《郵政業發展“十三五”規劃》中認為，2020年快遞業市場規模增速將降至13.5%。受新冠肺炎疫情影響，數家快遞公司業務量今年早期遭遇滑鐵盧，1月業務收入下滑百分比達到兩位數。

此次疫情也是對快遞行業的一次壓力測試。隨著疫情逐漸緩解，快遞需求回補將導致快遞業務量波動巨大，此時是快遞企業壓力增大的關鍵時期，再加上市場份額持續向一線龍頭集中，隨之而來的就是日益激烈的競爭，行業優勝劣汰趨勢加強。考慮到小公司在盈利水平、服務質量、成本等方面均沒有優勢，一線龍頭公司可能將繼續蠶食他們的市場份額，所以管理能力與行業口碑俱佳的快遞企業將有可能脫穎而出。

基于對電商供需雙方使用體驗的優化、快遞行業和保險行業的發展考量，筆者在此提出關于快遞責任保險的設想。

二、對于快遞責任保險的設想

快遞責任保險的評估就是對快遞運輸過程中所面臨的風險進行評估，從而確定保險價格以及對保險價格產生影響的主要因素，為企業提供風險預防、轉移、降低等建議。在建立指標體系的過程中，需要兼顧全面性與代表性，而層次分析法能處理模糊的、相對不完整的信息，具有可操作性。因此，本文用粗糙集刪除指標體系中的冗余指標，提取核心指標。

（一）保險對象

本文僅探討電商背景下經營網購快遞件運輸業務的快遞公司。

（二）投保方式

投保人（快遞公司）通過互聯網平臺投保。保險公司和第三方資信評級機構定期對快遞公司的信用和財務狀況進行風險評估。保險公司根據快遞公司的信用評級及時調整費率和做出是否承保的決定。

（三）保險標的

被保險人（快遞公司）對第三方（賣家）依法應負的民事損害賠償責任；快遞公司在生產經營活動、業務活動中，由于疏忽、過失等造成他人財產損失；依法按照合同約定承擔的相應賠償責任。

（四）對于快遞責任保險計費方式的設想

快遞企業在收取快遞時會對快遞的種類以及規格等因素進行分類，而保險公司在承接快遞的投保業務時，也要評估風險，并運用模型對風險進行量化，從而確定費率。而一套合理的體系能保障企業投保后的期望收益，同時使保險公司承保大量保單后獲利。

費率厘定由兩個方法組成：層次分析法和德爾菲法。為了確定費率，選用層次分析法得到各風險之間的權重比例，再通過德爾菲法確定最終費率。

費率通過可保風險等級來確定和調整，因此要確定風險等級。層次分析法同時具備定性與定量分析，將目標問題轉化為系統，總目標分為分目標，分目標再細分，最后形成由目標層、準則層、指標層等組成的層次結構圖。按照相應規則對比各層指標進行量化，形成判斷矩陣，通過計算矩陣的最大特征根以及其特征向量，得出權重。該法適合具有復雜結構、多影響因素的決策系統，使確定的風險等級合理。

1.評價指標體系與判斷矩陣

表1和表2分別為評價指標體系及判斷矩陣。其中，a為快遞本身價值，b為快遞的易受損壞程度，c為快遞包裝情況，d為快遞運輸距離，e為快遞公司過往表現。以數字來表明兩因素間的重要程度，詳見表3。

?表1 評價指標體系

?表2 判斷矩陣

?表3 數字選取規則

2.重要性排位，對判斷矩陣各行向量求幾何平均值

通過重要性排位，確定指標間權重關系：

規范化處理向量得：

則：

W1=0.52

特征向量：

WA=（0.52，0.17，0.1，0.07 0.13）T

特征向量體現因素間重要程度，更準確地表明因素間對快遞責任綜合保險的風險影響，快遞本身價格影響最大。

3.一致性檢驗

Z=a*W

其中Z為最大特征根，a為行向量，W為特征向量。檢驗一致性，判斷特征向量是否合理。

Z1=2.54Z2=0.8446Z3=0.508

Z4=0.361Z5=0.635

矩陣偏離一致性指標判斷為：

其中n為判斷矩陣階數，Z為各向量最大特征根均值，代入結果得CI=0。

若CI＞0則要檢驗CR:CI=0，則矩陣有完全一致性。隨機一致性指標：

若CR＜0.1，則矩陣有滿意隨機一致性；CR=0，則矩陣有完全隨機一致性。

表4為各階所取RI值。

?表4當n為各階時所對應的RI值

所以，特征向量具有完全一致性，各因素對綜合層權重為：

WA=（0.52，0.17，0.1，0.07,0.13）T

結合因素與方法選取的合理性，本文認為層次分析法有可行性，并對因素間相互關系也直觀顯現，故選用層次分析法。

對于某些特殊快遞，其影響因素有所不同，所以針對該類快遞進行一次評價與判斷：a為新鮮程度、b為運輸距離、c為快遞本身價值、d為快遞公司過往表現、e為快遞包裝情況。

?表5特殊快遞產品的影響因素評價

計算得：

特征向量W=（0.48，0.23，0.05，0.08,0.16）T

檢驗一致性：

Z1=2.35,Z2=1.175,Z3=0.26,

Z4=0.39,Z5=0.78

所以，CI=0,CR=0。即結論具有隨機一致性，對于某些特殊快遞，該法亦可使用。

確定可保風險集合V，評價矩陣R，從而確定保險費率。劃分風險等級為：低風險、較低風險、一般風險、較高風險、高風險。第三方快遞企業可保風險集合V的量化向量為S=（60，70，80，90，100）。風險程度的變化影響最終的保險費率。

?表6 各風險程度對應的費率水平

設定費率水平為(0.05%,0.1%,0.15%，0.2%,0.25%)，風險程度高，則費率高。運用德爾菲法，將影響快遞企業可保風險指標折算成對應的風險程度。

4.影響保險費率因素的風險程度

?表7由德爾菲法得到的風險程度

得出評價矩陣：

該矩陣表明德爾菲法下各因素所面臨風險情況的可能性。

5.評價單因素

對主要風險指標評價矩陣右乘子指標對應權重，可以求出因素層風險水平，與層次分析法計算因素權重相似。

WA=（0.287 0.145 0.181 0.186 0.201）即單因素評價的結果，也就是德爾菲法下該指標的權重。

以風險為例，R=W*B

所以有：

結果中的0.2382、0.2447、0.3，分別表明快遞貨物價值處于一般風險、較高風險、高風險的可能性，不難看出，高風險的概率比較大。

6.綜合評價

通過單因素評價構造綜合評價矩陣，從而對各因素風險水平有綜合直觀的了解。

將層次分析法所得特征向量與德爾菲法所得綜合評價矩陣結合，得到：

該向量表示五個因素對應不同風險等級。

C=AS=75.52∈［70,80］，75.52即風險水平得分，說明風險可能在低風險和中風險間，因此選擇這之間的費率水平。得出：

基礎費率x為（（80-75.52）x3+（75.52-70）x4）/10=0.1776%

該法使保險公司實現對獨立貨物單獨定價，實現保單定制，減少劣質業務，并使風險控制環節提前，在投保階段就控制逆選擇風險，也給了保險公司說“不”的權力。

當然，此法也有不足，層次分析法難以考慮所有因素，如果數據更詳盡，會有更周密的結果；而且，此法未考慮快遞員道德風險等要素。

（五）對保險流程的設想

快遞公司于投保平臺注冊，與保險公司、商家簽約，確保投保快遞的信息透明度，只有符合要求的快遞才可參保，而且快遞公司與保險公司必須對快遞信息保密。快遞公司應在通過第三方評定與保險公司信用評級后才能投保。

買家購買商品后，賣家寄件發貨，快遞公司在物流過程中，因自身疏忽、過失造成貨物損毀，買家與賣家協商申請退款或重新發貨，通過遠程拍照上傳云端智能定損。保險公司可通過動態數據及實時更新的智能風控，結合AI智能核保來決定是否賠償或賠償額度；保險公司核賠通過后，賠款于72小時內支付。

為避免風險聚集發生，保險公司還可再次轉移風險。若是貨物意外運丟，買家無法拍照定損，則由快遞公司提供物流信息，根據物流信息核查，若快遞件于某流程停留超過15天，則推定快遞丟失，買家也需提供網購平臺的物流信息，后續步驟相同。

（六）保險期間

保險期間為快遞運送期間（從快遞公司攬件開始至買家確認收貨）。在保險期間內該保險對快遞件進行持續的保障。一旦被保險人通過保險理賠流程獲取保險金的賠付或保險期間到期，則保險合同終止。

?圖1 快遞責任保險的保險流程圖

三、對于推動快遞責任保險健康發展的建議

要大力推動快遞責任保險發展，就必須處理好快遞公司與保險公司間的利益沖突。若快遞公司管理水平差、發生風險多且逆選擇多，則會導致保險公司無利可圖；反之，若保險費率過高、保險責任范圍模糊苛刻、理賠繁瑣，也會降低快遞公司的投保意愿。因此，雙方都要做出一定改進，共同促進快遞責任保險的推廣發展。

（一）快遞企業層面

首先，快遞企業要提高風險管理意識，盡可能控制與避免風險，將風險監管作為重要任務，充分利用保險產品來建立完善的風險管理體系。其次，快遞企業應嚴格恪守《快遞暫行條例》，建立健全快遞業誠信體系建設，提高快遞服務的質量。通過誠信體系建設，使快遞企業的風險管理能力走向規范化和制度化，對貨運中所有環節進行動態管理，及時發現問題并及時解決，從而實現在源頭控制風險。

（二）快遞行業協會層面

快遞行業協會應加大宣傳力度，鼓勵經營快遞業務的企業投保快遞責任保險，并按時公開披露企業賠償情況。在整個保險流程中，電商賣家雖未投保，但有快遞公司購買責任保險，一旦出險后保險公司就能代替快遞公司及時理賠，間接地保護了電商賣家的利益。同時電商賣家有權逆向選擇快遞公司，往往會優先選擇與已投保快遞責任保險的快遞公司合作，該行為將促使快遞公司投保快遞責任保險，以提高其市場競爭力、爭奪市場份額，從而可有效解決產品市場效率低下的問題。

（三）保險公司層面

1.依托互聯網線上投保

互聯網保險可以精簡業務環節，降低保險公司經營成本并提高效率與效益，而且互聯網保險的優越性和便利性也必將為保險行業的發展開拓出更為廣闊的市場。而對于快遞責任保險而言，由于電商平臺和快遞業都與互聯網聯系緊密，更可以模仿退貨運費險的銷售模式，通過互聯網銷售，真正實現便捷性和理賠自動化，大大提高理賠效率和透明度。

2.以科技促進保險發展

在電商行業帶動下，快遞企業迅速發展，但其管理層面多有不足，快遞丟失、損毀現象頻發，而相應的補償問題卻很難得到良好解決，究其原因，往往牽扯到如何定損、核賠困難等問題。因此本文建議快遞責任保險全程依托互聯網線上投保，通過“互聯網+保險”的方式跳出傳統“桎梏”。擬解決思路如下：

（1）保險+大數據=精準定價

快遞公司于互聯網平臺（投保平臺）注冊，要與保險公司、商家簽署三方合約并對以下兩點達成合意。第一，投保快遞的信息透明度必須達到一定標準，商品的信息作為數據庫數據來源的一部分供保險公司定價使用；第二，快遞公司與保險公司必須對快遞信息保密，簽訂保密協議，保障信息安全。由此，快遞公司數據和保險公司便可以實現數據聯網共享。首先，保險公司可利用快遞公司所掌握的數據（如上月快遞非正常丟失損毀率）對投保人和被保險人信用進行評估；其次，還可根據數據庫中的快遞信息，評估托運快遞的易損毀程度，也可評估快遞的貴重程度；最后，根據評估數據得出費率調整系數，由公式“保費=保險金額×費率調整系數×基準費率”進行系統精準定價。在定價環節即對不同性質貨物進行區別定價，可滿足客戶需求，極大提升客戶滿意度，增強其對保險的認同感和信任感。

（2）保險+AI=智能定損

收件人收到快遞驗貨后拍照上傳到互聯網，由AI自動進行智能定損，及時理賠。這種理賠模式相較于傳統的需要出具證明才能理賠，更加方便快捷。在電商交易中，對于買家（即收件人）不愿意配合拍照的，電商賣家可以采取“不予退換貨物，并扣除買家信用積分（如芝麻信用）”等相應措施。

3.借助信用管理把控風險

信用管理一直是保險公司的難點和痛點，本文提出以下幾點建議：

（1）設置信用分制度

通過動態數據庫的建設以及“芝麻信用”等個人信用積分點對點地綁定追蹤，可以使投保人的信用問題在很大程度上有所保證。如若投保人信用低于一定標準，保險公司則可以拒保。另外，可以規定同一投保人于一個周期內連續出險的次數上限，如若多次頻繁出險則可采取扣除信用分、提高保費等措施。

（2）共享征信系統數據

通過跨行業數據共享，進一步降低投保人信用風險。即通過保險公司與銀行合作，共享銀行等平臺征信系統的個人數據，對于信用度低的投保人，保險公司也享有拒保權利，進一步降低騙保風險。

四、總結

隨著消費升級與產品升級，快遞配送的需求快速提升。根據寄件產品的不同，選擇的快遞公司往往也是不同的，常見的就是寄便宜的物品用普通的平價快遞，寄送一些重要物品或者文件就會選擇更專業、品牌美譽度更高的快遞，這是人們對于服務需求的一種價格衡量，圖的是更好、更安心的服務。對快遞業而言，未來只會向著更具效率、更為安全的趨勢發展。面對新機遇，快遞企業、保險公司以及電商平臺都應把握機會，積極研發和推廣快遞責任保險，保險公司更應發揮自身優勢，為快遞業提供打包、集成的保險服務和專屬的風險解決方案。綜上，快遞責任保險對快遞和保險行業的發展具有重要意義，開發出高效運營的快遞責任保險相關產品十分迫切且必要。